論民間借貸合同

任國勇

（252000 聊城市公路工程總公司 山東 聊城）

一、我國民間借貸矛盾日益凸顯

根據(jù)相關(guān)新聞報(bào)道，從2011年下半年起，僅在內(nèi)蒙古鄂爾多斯地區(qū)的民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過2000億元，幾乎近九成的家庭都參與到了民間借貸中，人均放貸已經(jīng)超過14萬元，幾乎到了“全民”放貸的地步，全國民間借貸的規(guī)模可見一斑。而民間借貸市場的火爆發(fā)展也導(dǎo)致了全國法院受理此類案件的數(shù)量急劇增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件，2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年審結(jié)142萬件，同比增長38.67%（詳見下圖表）。從圖表中可以看出，從2011年開始，民間借貸糾紛案件一直呈現(xiàn)上升狀態(tài)，從2011年全國法院審結(jié)的59.4萬件，到2015年審結(jié)142萬件，增長了近1.4倍，尤其是2014年至2015年的案件增長幅度呈現(xiàn)陡直線增長。

由于民間借貸存在著較多的問題的，民間借貸矛盾日益凸顯，而民間借貸糾紛案件數(shù)量不斷攀升，借貸主體日趨多元化、行為關(guān)系日益復(fù)雜化，但相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，引發(fā)了許多新的問題以及大量的糾紛和訴訟。

二、相關(guān)的概述及研究

學(xué)者們對民間借貸的研究和分析不斷深入，并隨著民間借貸合同主體的不斷擴(kuò)大，參與民間借貸主體的多元化，存在的爭議主要是集中在以下的兩類之間：

第一類，民間借貸合同其實(shí)主要是以自然人為主。主要是指“自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其它組織之間的借貸?！薄懊耖g借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為”。

第二類，民間借貸主要是屬于民間融資的范圍，一般是指處于官方的、正規(guī)的金融體系之外的人們自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金的借貸活動(dòng)之間的稱呼。并且民間借貸合同主要是指非金融結(jié)構(gòu)的法人、一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移或者是借貸給另一方，并且到規(guī)定的日期之后將金錢還給對方，并按月支付相關(guān)利息的一種民事法律行為。

三、法律特征

1.民間借貸合同中的雙方當(dāng)事人為非正式的金融機(jī)構(gòu)

由于民間借貸合同的主體與正式金融機(jī)構(gòu)的主體是不同的，并且根據(jù)我國相關(guān)的法律法規(guī)對民間借貸的限制和規(guī)制，我們是可以將民間借貸合同分為以下的三類：一是自然人之間的借貸合同，自然人之間的借貸合同是得到我國相關(guān)的法律法規(guī)認(rèn)可的，我們對于自然人之間的借貸合同的管理和規(guī)制主要是根據(jù)《合同法》分則中的相關(guān)條款和《審貸意見》來進(jìn)行管理和規(guī)制的。二是對自然人和非正式金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間的借貸合同，這種民間借貸合同只要是雙方的當(dāng)事人意思表示真實(shí)，就會(huì)具有法律效應(yīng)，這個(gè)借貸合同就會(huì)是有效的，除非是企業(yè)以借貸作為名義來向職工或者是向社會(huì)進(jìn)行集資或者向公眾發(fā)放貸款，這種情形是無效的，并不被法律所承認(rèn)的。三是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的借貸合同，學(xué)術(shù)界對于這類合同的效力認(rèn)識(shí)是存在著較大差異的，不僅如此，這類合同的效力問題在司法界也存在著較大的爭議。

2.有償性與無償性是同時(shí)存在的

我們對于民間借貸合同的有償性和無償性的判斷主要是根據(jù)民間借貸合同中的借款人是否是需要支付相關(guān)的利息來進(jìn)行判定的。我國的合同法就對這方面的內(nèi)容進(jìn)行了相關(guān)的理論規(guī)定，認(rèn)為當(dāng)事人之間是可以自由的對相關(guān)的利息進(jìn)行規(guī)定并進(jìn)行相應(yīng)的支付。民間借貸合同的雙方主要是基于雙方之間的親緣關(guān)系或者是朋友關(guān)系，所以自然人之間的借款如果是為了一時(shí)的需要，時(shí)間是較短的，我們通常是將這類的民間借貸合同稱之為無償合同，無償合同是不需要支付相關(guān)利息的，但是如果在相關(guān)的借貸合同中并沒有進(jìn)行相關(guān)的約定，也是不需要支付相關(guān)利息的。對于有償性的民間借貸合同，其實(shí)主要是以企業(yè)為借款人的民間借貸合同大部分都是有償性的民間借貸合同，這主要是由于企業(yè)的借款數(shù)額比較大等原因，所以民間借貸合同的雙方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的，因而將企業(yè)為借款人的合同為有償性合同是比較合理的，因?yàn)槌鼋枞藨?yīng)該獲得與風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的利息。

3.主要是有諾成和實(shí)踐這兩種合同的類型

我們的《合同法》就僅僅是對自然人之間的借款合同進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定：自然人之間的借款合同，主要是自借款人提供借款的時(shí)候就生效了，并且將自然人之間的借款合同主要界定為實(shí)踐合同，這也就是說明只要是當(dāng)事人雙方達(dá)成同意的時(shí)候，借款的合同就成立了，但是在這個(gè)過程中借款人是必須要交付借款，這樣合同就立即生效了，但是在相關(guān)的司法實(shí)踐的過程中，其實(shí)是在很多的情況下將其他的民間借貸合同定義為諾成合同的，也就是說只要雙方的當(dāng)事人達(dá)成合意的時(shí)候，合同就會(huì)成立并且立即生效。但是由于主要是按照借款相關(guān)主體的不同來對民間借款合同的類型進(jìn)行分類的話，這樣的區(qū)分是比較僵化的，而且還存在著一些問題。所以根據(jù)相關(guān)的研究和分析，創(chuàng)新性的對民間借貸合同的類型根據(jù)自己的見解進(jìn)行了劃分，主要是根據(jù)民間借貸合同的有償性和無償性來對民間借貸合同的諾成性和實(shí)踐性來進(jìn)行區(qū)別和劃分的。例如，如果當(dāng)事人雙方在簽訂相關(guān)的借貸合同的時(shí)候就約定了到期限的時(shí)候就還本金并支付一定的利息，那么這樣的民間借貸合同就是諾成合同，如果不是這樣的就為實(shí)踐合同。雖然實(shí)踐合同和無償合同之間是不存在著完全對等關(guān)系的，但是由于實(shí)踐合同和無償合同都是為了平衡雙方當(dāng)事人的利益來進(jìn)行考慮的，對于利益的出讓方，相關(guān)的法律和法規(guī)是規(guī)定了出讓方反悔的權(quán)利的，也就是說在借款交付之前，其實(shí)出讓方是可以放棄承諾的，這樣就抑制合同的成立并且生效。

4.主要是為非正式的合同

民間借貸的合同其實(shí)主要是由當(dāng)事人雙方自己自由的簽訂相關(guān)的合同，即可以是口頭的形式也可以是書面的形式，并且不會(huì)是因?yàn)闆]有以國家規(guī)定的法定的形式簽訂，就會(huì)使得民間借貸的合同是無效的。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，誠信缺失的問題是越來越嚴(yán)重，而人們對維權(quán)的意識(shí)卻不斷的增強(qiáng)，這就使得民間借貸也越來越趨向書面化，口頭借貸的形式由于出現(xiàn)各種各樣的問題，在實(shí)際的生活中越來越少被使用。