論交強(qiáng)險(xiǎn)在公益面罩下的外部性及其完善

郝文文

（100098 北京市商泰律師事務(wù)所 北京）

一、交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性

從國務(wù)院頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定來看，我國交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的公益性主要體現(xiàn)在“四個(gè)特征”上，即非盈利、強(qiáng)制、無責(zé)和救濟(jì)性。

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的非盈利性

（1）保險(xiǎn)公司從事強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以“無利可圖，無損失”為原則。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)采用統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)按照整體無損益的原則審批。保險(xiǎn)公司不得擅自增加保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率大幅度調(diào)整的，中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)舉行聽證會(huì)，聽取社會(huì)各界的意見。

（2）保險(xiǎn)公司強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)狀況受社會(huì)監(jiān)督。國家規(guī)定保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開經(jīng)營，分別核算。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)每年對(duì)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，并向社會(huì)公布，接受社會(huì)監(jiān)督。

（3）交強(qiáng)險(xiǎn)理賠以不超過本次事故經(jīng)濟(jì)損失為限。投保人繳納交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)不能從中盈利，被保險(xiǎn)人和受害人也不得從交強(qiáng)險(xiǎn)中獲取事故損失以外的理賠。

(二)交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性

（1）保險(xiǎn)公司不得拒絕投保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。為確保強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)制度的實(shí)施，中國保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司從事強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人申請保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇有資格參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。選定的保險(xiǎn)公司不得拒絕或延遲保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)公司不得取消強(qiáng)保險(xiǎn)合同。除被保險(xiǎn)人未履行重要事項(xiàng)的真實(shí)披露義務(wù)外，保險(xiǎn)公司不得終止機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。

（3）所有在路上的車輛必須保證支付強(qiáng)有力的保險(xiǎn)。在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車輛的車主或經(jīng)理，必須按照“中華人民共和國道路交通安全法”的規(guī)定，為機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)。公安機(jī)關(guān)交通管理部門和農(nóng)業(yè)主管部門（農(nóng)業(yè)機(jī)械）（以下統(tǒng)稱機(jī)動(dòng)車管理部門）應(yīng)當(dāng)對(duì)機(jī)動(dòng)車參加機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。事故責(zé)任。對(duì)不參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車，機(jī)動(dòng)車管理部門不予登記，機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)不予檢查。

(三)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的無責(zé)性

（1）不管被保險(xiǎn)車輛是否有過錯(cuò)都要理賠。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的道路交通事故造成被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以外的人身傷害、死亡和財(cái)產(chǎn)損失的，除被保險(xiǎn)人的故意原因外，保險(xiǎn)公司不予賠償。在交通事故中，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故負(fù)有強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。賠償責(zé)任范圍內(nèi)。

（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)不免除規(guī)定。在第三方責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單規(guī)定的責(zé)任限度內(nèi)計(jì)算賠償額的，按照下列扣除率免除:扣除小事故責(zé)任率為5%，同等事故責(zé)任扣除率為10%，重大事故責(zé)任扣除率為15%，承擔(dān)全部事故責(zé)任。扣除率為20%;違反安全裝載規(guī)定，扣除率提高10%;保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，指定駕駛?cè)藢⒈ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車用于非指定駕駛?cè)说?，扣除率提?0%;投保時(shí)約定的駕駛區(qū)域，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定的駕駛區(qū)域外，免賠率提高10%。但是，在強(qiáng)制保險(xiǎn)的情況下，這些案件都不會(huì)被赦免。

（3）強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)公司將支付救助費(fèi)用。被保險(xiǎn)人故意造成道路交通事故，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車失竊搶救期間造成交通事故的，或者駕駛?cè)宋慈〉民{駛證或者酒后駕駛的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在強(qiáng)制范圍內(nèi)提前繳納救助費(fèi)。交通保險(xiǎn)限額。

(四)交強(qiáng)險(xiǎn)的救濟(jì)性

國家規(guī)定，按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金，對(duì)不能投保機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人和管理人員處以罰款。依照規(guī)定承擔(dān)責(zé)任;依法由救助基金管理機(jī)構(gòu)向道路交通事故責(zé)任人員追繳的資金;以及救助基金。道路交通事故社會(huì)救助基金，應(yīng)當(dāng)通過水果等方式設(shè)立。救助費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額，造成交通事故的機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)的，傷亡人員喪葬費(fèi)機(jī)動(dòng)車在事故發(fā)生后逃逸，應(yīng)當(dāng)發(fā)生道路交通事故。救助費(fèi)用中的部分或者全部應(yīng)當(dāng)先由救助基金支付。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)的“外部性”問題

在一個(gè)國家的治理上，不但環(huán)境保護(hù)會(huì)出現(xiàn)外部性問題，其他方面也會(huì)出現(xiàn)外部性問題。特別是在福利國家、福利領(lǐng)域更容易產(chǎn)生外部性問題。因此，在一些體現(xiàn)公益性的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)合理地界定公益的范圍，將公益性體現(xiàn)在一些合理的邊界范圍內(nèi)。

作為集中體現(xiàn)公益性的交強(qiáng)險(xiǎn)在立法的時(shí)候就缺乏一種經(jīng)濟(jì)思維，體現(xiàn)出一定的外部性。我國現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)致命的缺陷在于公益性過度，超出了其應(yīng)有的限度，保險(xiǎn)受益人的非特定性，導(dǎo)致受益人不明確，實(shí)際上就是交強(qiáng)險(xiǎn)的產(chǎn)權(quán)不明晰，從而導(dǎo)致外部性。也就是說發(fā)生道路交通事故以后，不分青紅皂白，只要損害后果發(fā)生，交強(qiáng)險(xiǎn)就在限額內(nèi)理賠，不足部分，才按照過錯(cuò)進(jìn)行分責(zé)，那么會(huì)讓一些人放松安全意識(shí)。交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性完全可以通過具體情況具體對(duì)待的辦法處理，即對(duì)于那些沒有支付能力的受害人，由保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)或者由公安交管部門發(fā)放救助金的方式實(shí)現(xiàn)，而不是不管受害人的支付能力強(qiáng)弱一律由交強(qiáng)險(xiǎn)理賠。

三、如何避免交強(qiáng)險(xiǎn)的外部性

《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》第八條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照第一強(qiáng)制責(zé)任規(guī)定的最高賠償限額賠償每一起交通事故。機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)合同。該規(guī)定明確，保險(xiǎn)受益人是投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，從而減少外部性的出現(xiàn)。然而，由于第76條1款的規(guī)定，道路交通安全法的不夠明確，人民法院審理案件，一般認(rèn)為，對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款8條規(guī)定的違反《道路交通安全法》第76條第1款規(guī)定的。優(yōu)先權(quán)原則是不適用機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款8條。

為了避免交強(qiáng)險(xiǎn)的外部性，筆者建議最高人民法院出臺(tái)一個(gè)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的司法解釋，明確《道路交通安全法》第76條第1款規(guī)定的具體內(nèi)涵，理性地看待交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性，明智的做法是避免繳納交強(qiáng)險(xiǎn)的外部性問題，并采取了“強(qiáng)制保險(xiǎn)條款對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故”的第8條的規(guī)定。