農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響因素分析

彭佳

摘要：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)，減少自身經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。蘇州市是我國較早實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的城市之一，但近幾年農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢。文章通過實(shí)地調(diào)研問卷訪談的方法，對蘇州市東山鎮(zhèn)楊灣、吳巷、渡橋、東河、太湖5個(gè)行政村的農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在戒備心理。并以此提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；購買意愿；影響因素

一、蘇州市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

（一）蘇州市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

2016年，蘇州市農(nóng)作物播種面積241.40千公頃，其中稻谷播種面積為71.66千公頃，小麥播種面積為63.71千公頃，玉米播種面積為1.35千公頃。生豬存欄為37.23萬頭；牛存欄為2.37萬頭；羊存欄為6.53萬只；家禽存欄為659.69萬只。農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為424.67億元，其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為178.81億元；其次是漁業(yè)，產(chǎn)值為136.08億元；再次是農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)，產(chǎn)值是47.62億元；最后是畜牧業(yè)和林業(yè)，產(chǎn)值分別為37.39和24.76億元。

（二）蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

建國初期，蘇州市就積極實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。但是由于在實(shí)施過程中遇到了諸多困難，最終停止了這項(xiàng)政策。2005年，國家出臺(tái)了一系列政策大力支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。為此，蘇州市成立由多個(gè)部門組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌建小組，并決定采用“委托代辦”的方式在蘇州市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！拔写k”就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司具體運(yùn)作。2008年，為配合江蘇省政府制定的全省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，蘇州市政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來的“委托代辦”模式轉(zhuǎn)為“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ剑从烧蜕虡I(yè)性保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府與商業(yè)性保險(xiǎn)公司按6：4承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。2006年，蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有水稻保險(xiǎn)1個(gè)險(xiǎn)種。到2016年下半年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)到了33個(gè)。此外，蘇州市政府投入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金數(shù)額不斷增加。從2006年提供3.2 億元保險(xiǎn)資金，發(fā)展到2016年40多億元。蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)了蘇州地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展以及農(nóng)民增產(chǎn)增收。

二、蘇州市農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿調(diào)查

蘇州東山鎮(zhèn)位于太湖東南岸東山半島，隸屬于蘇州市吳中區(qū)，面積96.6平方公里，常駐人口5.3萬人。東山鎮(zhèn)是蘇州市重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，擁有水稻面積1200畝、果品面積3萬畝、茶樹面積1萬畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖面積60000畝，農(nóng)業(yè)年產(chǎn)值在6億左右。本文對蘇州市東山鎮(zhèn)楊灣、吳巷、渡橋、東河、太湖5個(gè)行政村的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的實(shí)地調(diào)研，共發(fā)放調(diào)研問卷100份，調(diào)研問卷全部收回，其中有效問卷96份，問卷有效率為96%。

（一）農(nóng)戶基本信息

調(diào)研中的農(nóng)戶全部來源于東山鎮(zhèn)當(dāng)?shù)卮迕?。在調(diào)查的農(nóng)民當(dāng)中，18～24歲占6.25%，25～34歲占15.625%，35～44歲占19.791%，45～60歲占28.125%，60歲以上占30.208%。被訪者農(nóng)戶主要是老年人群體。其中，22.916%的村民是小學(xué)及以下學(xué)歷，40.625%是初中學(xué)歷，32.291%是高中學(xué)歷，4.16%是大專及以上學(xué)歷，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的受教育程度偏低。

（二）農(nóng)戶家庭信息

蘇州市東山鎮(zhèn)大部分家庭農(nóng)業(yè)勞動(dòng)人數(shù)在3人以下，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的75%以上，個(gè)別家庭達(dá)到了5人以上，主要是因?yàn)殚_辦家庭農(nóng)場。其次，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重在0%～20%占4.16%，21%～40%占37.5%，41%～60%占43.75%，61%～80%占9.375%，81%～100%占5.208%。絕大部分的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重在21%～60%之間。最后，東山鎮(zhèn)臨近太湖，很多村民以養(yǎng)殖為主，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的38.541%。果品，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的27.083%。種植水稻，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的17.708%。種植茶樹，占調(diào)研總?cè)藬?shù)的14.583%。

（三）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿情況

在調(diào)研過程中，超過68%的農(nóng)戶知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是由于蘇州市早在2006年就全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。但是，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解的農(nóng)戶人數(shù)只有30%，因此農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度不高。農(nóng)戶對蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)滿意度評價(jià)大部分是比較一般。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)并沒有得到農(nóng)戶很高的認(rèn)可程度。最后，農(nóng)戶對政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度認(rèn)為一般，顯然農(nóng)戶對政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度并不是很滿意。

（四）農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響

隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)民的收入也從單一的農(nóng)業(yè)收入發(fā)展為多渠道收入。調(diào)研中農(nóng)民的收入并不完全來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還有來自其他的經(jīng)濟(jì)收入，這些經(jīng)濟(jì)收入不會(huì)受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響，因此農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿有明顯的影響，農(nóng)業(yè)收入占比越大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越高，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)收入會(huì)對家庭生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響，所以這樣的農(nóng)民家庭需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響。根據(jù)調(diào)查顯示，隨著農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重越高，農(nóng)民就更愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（五）主要從事的農(nóng)業(yè)職業(yè)對購買保險(xiǎn)意愿的影響

通過表5可以看出，從事水產(chǎn)養(yǎng)殖的農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重比較高，這是由于蘇州毗鄰太湖，從事水產(chǎn)養(yǎng)殖的農(nóng)戶較多，對于水產(chǎn)養(yǎng)殖這一險(xiǎn)種較為關(guān)注。此外，對于水稻農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿也比較高，這是因?yàn)樗臼翘K州市首個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)民對于這一險(xiǎn)種接觸較早，對水稻險(xiǎn)種比較了解。

（六）農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度對購買保險(xiǎn)意愿的影響

在調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度會(huì)對他們是否會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度越高，購買意愿也就越強(qiáng)，反之，如果對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，則購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿比較低。

（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司勘賠定損對農(nóng)戶購買保險(xiǎn)意愿的影響

調(diào)研中農(nóng)戶被問到“目前對保險(xiǎn)公司的賠付滿意嗎，如果不滿意，有哪些方面的不足？”大部分的農(nóng)民回答表示一般，這就可以看出絕大部分的農(nóng)戶覺得保險(xiǎn)公司的賠付比較低，這反映出目前保險(xiǎn)公司的保障水平不能有效的彌補(bǔ)農(nóng)民遭受的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，一些農(nóng)戶甚至指出保險(xiǎn)公司并沒有按實(shí)際損失賠付，也就是說保險(xiǎn)公司的勘賠定損存在技術(shù)上的缺陷，這就會(huì)降低農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極程度。如果農(nóng)戶保險(xiǎn)的保障水平提高，農(nóng)戶可以在出險(xiǎn)后獲得更多的補(bǔ)償，那么農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才是有意義的。

（八）農(nóng)戶期望政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度對購買保險(xiǎn)意愿的影響

通過表8顯示，農(nóng)戶期望政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度對購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿起了非常重要的影響。通過對蘇州市東山鎮(zhèn)4個(gè)主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度越高，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。尤其是水產(chǎn)養(yǎng)殖，當(dāng)政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度達(dá)到了95%時(shí)，有超過86%的農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，政府提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度有助于提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

三、影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素分析

（一）政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度對農(nóng)戶購買保險(xiǎn)意愿的影響

農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的意愿與政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼有著重要的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也就越高。蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金主要來源于蘇州市財(cái)政預(yù)算撥款。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼撥款不斷大幅增加，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也在擴(kuò)大，這就意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每一個(gè)險(xiǎn)種補(bǔ)貼的金額不會(huì)有大幅增加。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要的農(nóng)業(yè)保障政策，覆蓋整個(gè)蘇州地區(qū)，人均能夠得到的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼并不多。因此，提高政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度有助于提高農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的意愿。

（二）保險(xiǎn)公司服務(wù)水平對農(nóng)戶購買保險(xiǎn)意愿的影響

保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的業(yè)務(wù)。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要既懂農(nóng)業(yè)，又懂保險(xiǎn)，既了解農(nóng)村形勢又了解農(nóng)民所想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才。但事實(shí)上保險(xiǎn)公司存在巨大的人才缺口以及保險(xiǎn)公司管理和服務(wù)體系不完善。首先，表現(xiàn)在技術(shù)力量薄弱。當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)公司不能夠有效的組織人力及時(shí)核查農(nóng)業(yè)受損情況，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司感到不滿意。其次，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村沒有專門的人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的開拓和管理，整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平處于初級階段。再次，資金賠付的時(shí)間比較長。保險(xiǎn)公司制定賠付方案需要逐層上報(bào)，之后賠付資金由保險(xiǎn)公司撥付到村鎮(zhèn)組織，農(nóng)戶不能在短時(shí)間拿到賠付資金。最后，保險(xiǎn)公司承保到戶的工作是由村鎮(zhèn)組織完成，并不是由保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶一對一服務(wù)，因此，農(nóng)戶對一些保險(xiǎn)條款并不明確，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿下降。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的影響

農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿產(chǎn)生了非常重要的影響。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越深，則農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就越強(qiáng)，反之，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就越弱。在調(diào)研過程中，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解的農(nóng)戶只有17.15%愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，82.85%的農(nóng)戶不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn).而對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較了解的農(nóng)戶有61.49%愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

農(nóng)戶的文化程度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知程度產(chǎn)生了重要的影響。農(nóng)戶文化程度越高，更加愿意了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息。蘇州市東山鎮(zhèn)農(nóng)戶文化程度大部分處于初中階段，文化程度并不高，因此對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度有限。

此外，蘇州市農(nóng)戶平均擁有耕地面積比較少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模也比較少。在調(diào)研過程中很多農(nóng)戶表示自己家只有幾畝地，即使遭受農(nóng)業(yè)災(zāi)害，也不能夠造成多大的損失，因此很多農(nóng)戶表示沒有必要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿下降。

四、對策建議

（一）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來源，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)的發(fā)展離不開政策法規(guī)的支持。政府應(yīng)該首先制定相應(yīng)的政策、法規(guī)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政府制定農(nóng)業(yè)政策決策當(dāng)中。此外，還要細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼措施，用政策法規(guī)來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及保險(xiǎn)細(xì)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)。最后，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行情況納入村鎮(zhèn)政府的工作考核范圍，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效執(zhí)行，也有助于提升農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼主要來源于政府財(cái)政支持，但隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種財(cái)政補(bǔ)貼也不會(huì)快速上漲。為此，政府應(yīng)該將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等一部分資金轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金上。此外，還應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司通過市場籌集資金，這樣也有利于減輕政府財(cái)政補(bǔ)貼的壓力。蘇州市全市90%以上的農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)合作社，未來，可以由合作社組織農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)合作社三方共同提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度。這樣，有助于提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

（二）改進(jìn)保險(xiǎn)公司服務(wù)

要想提升蘇州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)水平首先應(yīng)該從人才方面入手。保險(xiǎn)公司要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)的人才，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員接受金融、保險(xiǎn)等繼續(xù)教育，不斷強(qiáng)化自己的專業(yè)技能。另一方面，可以吸納一些熟悉蘇州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村的專家學(xué)者組建高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員團(tuán)，這樣更有利于保險(xiǎn)公司深入農(nóng)村地區(qū)，更加清楚地知道農(nóng)民的保險(xiǎn)購買需求有哪些，也能夠?yàn)檗r(nóng)民及時(shí)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息。此外，不僅要培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，還要加快農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司應(yīng)該更加考慮農(nóng)民現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)利益，根據(jù)蘇州農(nóng)村的實(shí)際情況，推出滿足農(nóng)民需求又保價(jià)低廉的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，這樣有助于提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

（三）提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度并不是很高，為此，基層政府應(yīng)當(dāng)通過廣播、報(bào)紙或者農(nóng)技培訓(xùn)等面對面宣傳方式積極宣傳農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，讓農(nóng)戶充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)的影響力。此外，還應(yīng)該積極宣傳在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，如何進(jìn)行申請理賠等，這樣有助于提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。最后，還應(yīng)該借助農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶，當(dāng)?shù)卮甯刹亢图彝マr(nóng)場主等，讓這些在農(nóng)村有威望的人積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣有助于帶動(dòng)更多的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

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（作者單位：浙江農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）