互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題及對策研究

任秋娟

摘要：農(nóng)村金融項目是我國現(xiàn)代化發(fā)展產(chǎn)業(yè)中最主要的組成部分，這一組成部分直接推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時，目前我國處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，這一現(xiàn)實背景要求必須對農(nóng)村金融進行轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；金融轉(zhuǎn)型；轉(zhuǎn)型方式；問題與對策

一、針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀進行分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)動力

早在三四年以前，我國的財政部門就指出，要想促進農(nóng)村金融項目的進步與轉(zhuǎn)變，就得對其使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這便要求我國相關(guān)部門將移動，聯(lián)通，電信這三大通訊部門與金融項目聯(lián)合起來，尤其是農(nóng)村金融項目。在國家政策的推動下，我國逐漸對網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進行不斷更新，我國的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從之前的2G網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)進化到現(xiàn)在的4G網(wǎng)絡(luò)，目前正在試運行5G網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)運行速度越來越快。隨后，這三大通訊部門又都開始向?qū)拵I(yè)務(wù)發(fā)展，我國的網(wǎng)民量已經(jīng)突破6億用戶，許多農(nóng)村地區(qū)都家里戶戶擁有互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。除此之外，在我國的許多領(lǐng)域，也已經(jīng)普及到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在這種現(xiàn)實情形下，農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型有了基礎(chǔ)動力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進農(nóng)村金融發(fā)生轉(zhuǎn)型變化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有效結(jié)合。我國的互聯(lián)網(wǎng)平臺要求為：自由，民主，即允許廣大網(wǎng)民群眾自由發(fā)表言論，只要在我國法律規(guī)定的范圍內(nèi)即可。我國傳統(tǒng)金融行業(yè)模式為：銀行柜臺出納員和客戶之間通過存折進行金錢對等交換。并且，金錢數(shù)額也是由柜臺出納員口頭進行清點的?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的利用，使他們之間的交易媒介變?yōu)榇趴ǎ灰ㄟ^刷卡的方式就可以繼續(xù)保持這種平衡關(guān)系，并不需要彼此之間的正面接觸。同時，貨幣清點也是由機器代替人工來完成的。而這種農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型模式是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動的。

二、針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因進行分析

（一）我國社會經(jīng)濟形式發(fā)生轉(zhuǎn)變

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國的農(nóng)村金融項目發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。這主要是由于我國開始重視環(huán)境污染與能源消耗問題，而不是只是一味地進行投資項目。我國在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的調(diào)整影響了農(nóng)村金融項目的發(fā)展。因為，國家在經(jīng)濟投資項目方面的減少，影響了國有銀行資金的流通量，這時的國有銀行對于農(nóng)村信用合作社的金融輔助功能也隨之下降。這使得農(nóng)村金融項目唯有改變自身才能在社會現(xiàn)實中得以生存。

（二）我國社會經(jīng)濟迅速提高

近兩年，我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值呈下降狀態(tài)。同樣的，人均生產(chǎn)總值也呈下降狀態(tài)。在這種社會經(jīng)濟的影響下，我國的農(nóng)村金融項目運營已經(jīng)無法維持自身發(fā)展。這便要求農(nóng)村金融項目必須開辟出一條適應(yīng)自身發(fā)展的新道路，那么這時農(nóng)村金融項目不得不發(fā)生一些本質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，這樣才能維持其自身的發(fā)展，否則只能在經(jīng)濟道路上越走越遠。

（三）我國社會經(jīng)濟競爭力迅速增長

農(nóng)村金融資金互助社機構(gòu)，以及農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，直接影響了國有企業(yè)和農(nóng)民階層有關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展。這使得國有企業(yè)為了重新鞏固與農(nóng)民階層的利益關(guān)系，開始將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融項目中。在我國的各個地區(qū)中，上到市級城市，下到農(nóng)村小鎮(zhèn)，都開始普及金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。農(nóng)民階層不再需要去上級城市，就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和存取款業(yè)務(wù)。這種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)極大的便利了我國農(nóng)民階層的生活。這時，農(nóng)村信用合作社機構(gòu)為了在激烈的市場競爭中存活下來，就必須向類似的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行轉(zhuǎn)型。

（四）我國社會經(jīng)濟市場挑戰(zhàn)日益明顯

農(nóng)村信用合作社自從開展了貸款業(yè)務(wù)以后，隨后也提高了存款生成利息的比例。由于農(nóng)村金融項目不屬于國有經(jīng)濟體制，所以農(nóng)村信用合作社在一些方面還是區(qū)別于國有企業(yè)的。它主要是以盈利為主要目標，但是又不會損害農(nóng)民階層的利益。因此，在這種形勢下，它同樣的也提高了貸款項目的利率。通過存款利率與貸款利率之間的差價來獲取額外的經(jīng)濟利益。但是這種操作行為是有一定市場風(fēng)險的，故要對農(nóng)村金融項目進行產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，使其能夠避免迎接我國社會經(jīng)濟市場帶來的挑戰(zhàn)。

（五）我國農(nóng)村經(jīng)濟趨于多元化發(fā)展

隨著社會的發(fā)展，人民生活水平的提高，我國農(nóng)民階層的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。這使得農(nóng)村金融項目不再是單純地為農(nóng)民階層保障經(jīng)濟收入而存在的，更多的農(nóng)民階層可以通過農(nóng)村信用合作社等機構(gòu)進行農(nóng)村金融項目的投資，以此獲得一些經(jīng)濟回報。另外，在農(nóng)村金融項目中也引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。因此，我們的農(nóng)民階層也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行在線咨詢，轉(zhuǎn)賬，結(jié)算等業(yè)務(wù)。以上就是農(nóng)村金融項目發(fā)生的轉(zhuǎn)型，之所以轉(zhuǎn)型是為了保障農(nóng)村金融項目能夠適應(yīng)我國社會的發(fā)展歷程，不然只能被我國社會所淘汰。

（六）我國農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀影響

近幾年來，我國的農(nóng)村金融項目盡管取得了不錯的成就，但是其在本質(zhì)上與其他國有金融項目還是有所差別。這主要是因為農(nóng)村金融項目才剛剛被正式提出來，還沒有合適的定位標準，并且它的運行業(yè)務(wù)種類比較單一。農(nóng)村金融所接受的主要消費群體是農(nóng)民階層，因此絕大多數(shù)的金融項目都是給農(nóng)民階層免費提供服務(wù)的，這使得它自身運營的成本提高了。除此之外，農(nóng)村金融項目與其他國有金融項目的區(qū)別還表現(xiàn)在專業(yè)水平方面，農(nóng)村金融項目受到專業(yè)水平的限制，不得不轉(zhuǎn)變類型，這樣才能適應(yīng)我國經(jīng)濟市場的增長速度。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型措施進行分析

（一）建立新型的農(nóng)村金融項目理念

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景時代下，要求我國的農(nóng)村金融機構(gòu)必須建立能夠適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代背景的金融項目理念。這種新型農(nóng)村金融項目理念要求，以防范農(nóng)村金融風(fēng)險，提高農(nóng)村金融財政效率為主要工作任務(wù)。除此之外，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融背景形式。因此，新型農(nóng)村金融項目理念必須是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)理念有緊密關(guān)聯(lián)的概念。

（二）建立新型的農(nóng)村金融項目體系

我國要求新型的農(nóng)村金融項目體系必須包含兩個部分，一方面是：農(nóng)村金融項目必須服務(wù)于農(nóng)民階層。另一方面是：農(nóng)村金融項目必須以發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主。針對服務(wù)農(nóng)民階層方面，要求在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，利用信息技術(shù)手段來創(chuàng)立新型的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)運行平臺，而不僅僅是局限于改善傳統(tǒng)的農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)水平。針對產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，要求農(nóng)村金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，開發(fā)一些貼近農(nóng)民階層生活實際的金融產(chǎn)品，這樣才能滿足我國農(nóng)民階層群體的生活所需。

（三）建立新型的農(nóng)村金融項目形態(tài)

新型的農(nóng)村金融項目形態(tài)，要求在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上對客戶的需求進行深入了解。同時，分析客戶提供的各種數(shù)據(jù)，并且對其的各種行為習(xí)慣進行掌握，以備能夠隨時為其制定特殊化的服務(wù)概念。這種金融營銷方式通常是單向進行的，同時具有個性化的服務(wù)特點。需要調(diào)動農(nóng)民階層群眾與互聯(lián)網(wǎng)金融單位之間互動的積極性，借此吸引其他外來客戶。

（四）建立新型的農(nóng)村金融項目模式

隨著我國國家政策的改革與實施，新型的農(nóng)村金融項目模式也隨之誕生。這種新型的農(nóng)村金融項目模式是為廣大農(nóng)民階層群眾服務(wù)的，它使這些群眾成為整個農(nóng)村金融項目中主要受益者。另外，此種農(nóng)村金融項目模式也使金融經(jīng)濟市場可變效率更高。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國發(fā)生農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是時代發(fā)展的必然選擇。然而，時代發(fā)展產(chǎn)物的誕生并不都是有利的，有的產(chǎn)物由于發(fā)展不完整、體制不健全，就會出現(xiàn)許多的漏洞。如果對這些漏洞不采取措施，將最終會導(dǎo)致整個農(nóng)村金融體系的衰敗。因此，相關(guān)金融行業(yè)負責(zé)人要采取措施來填補農(nóng)村金融體系的疏漏部分，使農(nóng)民階層群眾的經(jīng)濟利益有所保障。

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