湖南省小微金融服務(wù)的發(fā)展路徑探索

史志偉

摘 要：由于小微企業(yè)存在“先天不足”等原因，其融資問題及小微金融的發(fā)展和創(chuàng)新是一個世界各國或地區(qū)都難以擺脫的難題。本文在簡要介紹湖南小微金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深入分析了湖南省小微金融發(fā)展存在的問題及其影響。最后針對社會經(jīng)濟發(fā)展及小微金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)實需求，研究了湖南省小微企業(yè)和小微金融行業(yè)未來的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，針對相應(yīng)的問題提出了相關(guān)的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；小微金融；金融創(chuàng)新

根據(jù)湖南省經(jīng)濟信息委員會2017年提供的數(shù)據(jù)顯示：截至2017年6月底，湖南省中小微企業(yè)發(fā)展迅速，總數(shù)已經(jīng)超過了50萬戶，占到企業(yè)總數(shù)量的99% 以上，貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、75%以上的創(chuàng)新成果、85%以上的就業(yè)崗位，在保障財稅增收、穩(wěn)定經(jīng)濟增長、推進技術(shù)創(chuàng)新、保障民生福祉等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

湖南省小微金融發(fā)展現(xiàn)狀

構(gòu)筑起優(yōu)良的政策環(huán)境生態(tài)圈，小微金融發(fā)展穩(wěn)步提升

近些年來，湖南省出臺《關(guān)于進一步支持中小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》《湖南省2015年扶助小微企業(yè)專項行動實施方案》《湖南省中小企業(yè)發(fā)展專項資金管理辦法》《湖南省“十三五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》《湖南省推進普惠金融發(fā)展實施方案》等一系列政策，這些政策措施不僅能夠起到積極引導(dǎo)并扶持大量優(yōu)秀創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目的成長的作用，還為科技型中小企業(yè)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。2015年，湖南省以落實小微企業(yè)增值稅優(yōu)惠政策為重點，全省享受免征增值稅的小微企業(yè)56.07萬戶減免稅收12.56億元；享受企業(yè)所得稅優(yōu)惠的小微企業(yè)2.5萬戶，減免稅收1.24億元，有效釋放了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策紅利。[1] 2017年6月，財政部、國家稅務(wù)局發(fā)布通知，自2017年1月1日至2019年12月31日，將小微企業(yè)的年應(yīng)納稅所得額上限由30萬元提高至50萬元，對年應(yīng)納稅所得額低于50萬元（含50萬元）的小微企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅，加大了對小微企業(yè)的政策支持。

信貸技術(shù)日趨多樣化，小微金融服務(wù)格局有所改善

從政府的角度來看，各級政府不斷督促并大力支持銀行機構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，優(yōu)化其信貸流程、創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，啟動探索構(gòu)建創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新O2O云服務(wù)平臺（PC端+移動端+線下服務(wù)），鼓勵眾多創(chuàng)客空間百花齊放，進一步改善了對小微企業(yè)金融服務(wù)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境；從市場化因素來看，銀行及相關(guān)金融機構(gòu)自身也不斷地加快金融創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，推出一系列特色金融產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求。以民生銀行長沙分行為例，近些年來民生銀行不斷力促其小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”快車，推出了像易押貸（E押貸）等圍繞“產(chǎn)品標準化、流程簡約化、系統(tǒng)智能化”的核心優(yōu)勢，具備流程手續(xù)簡、審批放款快、省心省息的特點的金融產(chǎn)品，不斷滿足企業(yè)經(jīng)營性資金需求，不斷跟進金融發(fā)展熱點，接民生之需的地氣。

湖南省小微金融發(fā)展現(xiàn)存的問題

雖然從目前來看湖南省小微金融的發(fā)展比較平穩(wěn)，但是現(xiàn)有的良好融資環(huán)境對于占湖南省全部企業(yè)99%以上的中小微企業(yè)來說仍然是杯水車薪，如何滿足小微企業(yè)日益增長的融資需求，及小微金融模式在大環(huán)境下如何實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)仍是我們目前必須正視和克服的。這些問題主要體現(xiàn)在以下方面：

小微企業(yè)融資成本高是主要“壁壘”

當(dāng)下導(dǎo)致湖南省小微企業(yè)融資困難的原因主要是融資成本高企，首先是政府的政策幫扶不到位、部分政策門檻過高，覆蓋面較低，許多企業(yè)根本上沒有實質(zhì)性地享受到政策的優(yōu)惠。根據(jù)2015年湖南調(diào)查總隊對新設(shè)立小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營情況進行的調(diào)查，小微企業(yè)和個體戶“最關(guān)注的政策措施”依次為：“加大財政金融支持”占54.1%；“加大對新創(chuàng)設(shè)單位經(jīng)營場所的支持”占43.5%；“處罰違法違規(guī)行為，營造公平市場環(huán)境”占42.3%；“減少審批和資質(zhì)資格認證”占41.6% [2]。根據(jù)湖南省經(jīng)濟信息委員會2017年的調(diào)查，湖南省針對小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的公共服務(wù)平臺建設(shè)目前還有待完善，還未能充分利用好省平臺的資源優(yōu)勢和集聚效應(yīng)。這都表明，政府繼續(xù)加大政策的精準有效地幫扶對于解決小微企業(yè)融資困境具有重大意義。

創(chuàng)新人才缺乏成為制約“瓶頸”

創(chuàng)新人才缺乏，是湖南省小微企業(yè)和小微金融機構(gòu)面臨的另一難題。小微企業(yè)和金融機構(gòu)核心的競爭力依賴優(yōu)秀的人才、管理和科技創(chuàng)新能力的支撐。這些問題在省會長沙以外的地區(qū)尤為突出，區(qū)位劣勢更是造成企業(yè)和金融機構(gòu)引進人才的過程中困難重重。小微金融不僅僅是服務(wù)于小微企業(yè)，還要從根本上服務(wù)于“三農(nóng)”，現(xiàn)如今湖南省小微金融市場主要分布在市區(qū)及城郊，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)分布很少，這致使邊緣地區(qū)的人們有資金需求時不能從正規(guī)融資渠道得到資金滿足，而只能靠民間借貸市場來得到資金解決[3]，而這些做法都是帶有巨大風(fēng)險的，因此要拓寬對小微企業(yè)的融資渠道和覆蓋面，就必須投入大量的人力資源來加緊建設(shè)，雖然有許多優(yōu)惠政策出臺，但是當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)可能即使竭盡全力引進了外地人才來湘，但由于發(fā)展空間局限、城市配套、子女教育等相關(guān)問題也很難在很長一段時間留住人才。

銀行及相關(guān)機構(gòu)服務(wù)傳統(tǒng)的路徑依賴仍較為嚴重，創(chuàng)新乏力

對于銀行等相關(guān)金融機構(gòu)而言，在服務(wù)和營銷模式方面，湖南省小微金融主要還是以采取手工操作為主，這大大降低了服務(wù)效率和服務(wù)的準確性；在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，雖然近幾年小微金融機構(gòu)不斷努力挖掘自身潛力，生產(chǎn)出適合小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品，但隨著小微企業(yè)大量涌現(xiàn)，無法滿足產(chǎn)品的供給需求，創(chuàng)新力度仍需加大。雖然湖南省一些服務(wù)小微企業(yè)的金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制等方面有顯著成效，但受中高端互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺、開發(fā)資金有限、傳統(tǒng)發(fā)展路徑依賴及其他資源因素的疊加影響，在面對“大型金融機構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”雙重挑戰(zhàn)時，許多金融機構(gòu)的反應(yīng)并不及時，線上線下、虛擬實體金融服務(wù)資源尚未實現(xiàn)有機整合。

湖南省小微金融的發(fā)展路徑選擇

繼續(xù)拓寬小微企業(yè)的融資渠道，改善小微企業(yè)融資環(huán)境

首先，政府要加大力度培育地方性和專門性的金融機構(gòu)。優(yōu)化本土商業(yè)銀行和其他服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”金融機構(gòu)的管理體制，把服務(wù)目標定位于小微企業(yè)，鼓勵其推出符合湖南實際的面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)。其次，政府要出臺更多的激勵政策和相關(guān)法律法規(guī)，既要積極引導(dǎo)鼓勵和支持民間小法人融資機構(gòu)的建立，還要逐步把無序的民間融資活動納入到正規(guī)金融范疇。我們還要繼續(xù)加強行業(yè)監(jiān)管和考核，實現(xiàn)精準幫扶，加快融資擔(dān)保體系建設(shè)，盡快設(shè)立小微金融信息共享平臺和完善地方社會信用體系建設(shè)，強化企業(yè)的信用意識，建設(shè)好防范金融風(fēng)險的“防火墻”，逐步消除銀企雙方的信息不對稱，構(gòu)筑好銀政企三方的穩(wěn)定三角。最后，政府要鼓勵小微企業(yè)進行多渠道融資，滿足小微企業(yè)長期的融資需求。

堅持以人為本的理念，多方位加強引智力度

對于小微企業(yè)和小微金融機構(gòu)而言，首先要加大力度構(gòu)建企業(yè)與人才相互匹配的資源體系，推出更多激勵措施來吸引和留住外地人才；其次，可以通過加強小微企業(yè)間合作或銀行間合作實現(xiàn)“抱團式”人才的引進，這就需要不斷集聚同類型或上下游產(chǎn)業(yè)企業(yè)，逐步優(yōu)化平臺周邊生活、教育環(huán)境來達到效果；再次，可以通過與大企、大銀行之間的合作獲取更多人才資源實現(xiàn)共享；最后還可以探索校企合作方式突破人才“壁壘”定向培養(yǎng)企業(yè)所需的人才和中高級金融人才，尤其是對本地人才的培養(yǎng)。

銀行及相關(guān)金融機構(gòu)要加快突破傳統(tǒng)路徑依賴實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新

第一，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式相結(jié)合的新模式。針對小微企業(yè)“短小頻急”的信貸特點，借助政府出臺的相關(guān)政策，以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為支撐，提升微貸技術(shù)信息化水平，建立小微企業(yè)審貸評價機制，提高申貸獲得率，加速開發(fā)創(chuàng)新性、實用性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，完善網(wǎng)絡(luò)信貸模式，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行的和諧共振，同時也要注重對風(fēng)險的防控。

第二，就是要加快服務(wù)模式的創(chuàng)新，探索出一條出安全、高效的服務(wù)路徑，不僅能夠節(jié)省金融服務(wù)成本和強化控制潛在風(fēng)險的能力，而且還要降低小微企業(yè)在融資過程中的各項融資成本。要破除“大銀行做大業(yè)務(wù)，小銀行做小業(yè)務(wù)”的傳統(tǒng)觀念，加強科技支行、小微專營支行等小微金融專營機構(gòu)建設(shè)，支持專營金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供專營化、定制化、差異化的金融服務(wù)[4]。

第三，我們要加快實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，就湖南長沙市場而言，雖然說曾經(jīng)推出過具有特色的像民生銀行的“商貸通”“聯(lián)保貸”，郵政儲蓄的“小額商戶貸款”等許多收客戶歡迎的金融產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)時代仍需要利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)計出更加適合小微企業(yè)融資的產(chǎn)品。比如說可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)批量化融資的評分卡模型，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)細分市場為客戶制定專門的信貸方案和產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)滿足客戶日益的多樣化融資需求，開發(fā)“循環(huán)貸款”產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)的長期貸款需求，解決因為貸款產(chǎn)品的季節(jié)性供需錯配等原因出現(xiàn)產(chǎn)品供給不足狀況。

（作者單位：湖南師范大學(xué)商學(xué)院）

【參考文獻】

[1]湖南省經(jīng)濟和信息化委員會.湖南省小微企業(yè)創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及對策建議[EB/OL]. http：//www.hnjxw.gov.cn/xxgk_71033/gzdt/rdjj/201606/t20160623_3074764.html.

[2]國家統(tǒng)計局湖南調(diào)查總隊.湖南國調(diào)報告第62期[EB/OL]. http：//www.hndc.gov.cn/hndc/fxyj/gdbg/201508/t20150817_81171.html.

[3]李怡昕，吳玉宇.推進湖南省小微金融發(fā)展與創(chuàng)新研究[J]. 企業(yè)家天地， 2014（07）.

[4]牟盛辰.小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新對策研究——基于臺州的實證分析[J].區(qū)域金融研究， 2014（02）.