網(wǎng)絡借貸平臺關于大學生網(wǎng)絡借貸問題與風險防范的研究

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的到來，網(wǎng)絡消費以不可見的速度沖擊傳統(tǒng)市場，網(wǎng)絡借貸也成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的“附加鎖”涉及到各個層面。其中，名為“校園貸”的校園借貸平臺也迅速瞄準了大學生市場。校園貸雖然給大學生資金流轉(zhuǎn)需求帶來了諸多便利，但是部分借貸平臺的虛假宣傳、接待市場的魚龍混雜以及借貸背后的隱形條約卻也是一道看不見的枷鎖，為借貸大學生埋下了隱患。

【關鍵詞】校園貸的發(fā)展；存在弊端；解決對策

一、校園貸的發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會叫停了大學生信用卡，信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場。而隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，大學生市場呈現(xiàn)日益壯大的趨勢，大學生旺盛的經(jīng)濟需求以及不合理的過度消費觀念，大學生消費市場也逐漸成為市場消費的主力軍之一，成為信貸關系的潛在客戶。而部分大學生對資金需求量大，生活費難以支撐其超前消費，而銀行貸款門檻往往過高，常常會選擇其他借貸方式緩解燃眉之急。校園借貸平臺正是瞄準這部分潛在客戶的商機，其以“門檻低、速度快”為宣傳手段大量在大學校園推行。

通常，學生貸款會分成三種：一是學生分期購物平臺，可供學生分期購買商品，滿足購物需求；二是類似阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務；三是用于資助大學生創(chuàng)業(yè)、助學等的借貸平臺。

二、校園貸的問題

1.校園貸平臺魚龍混雜，存在騙貸

走進校園，常常會發(fā)現(xiàn)路邊的欄桿上、寢室的樓道里，甚至廁所的門上都會看到各式各樣關于借貸平臺的廣告，打的旗號也花樣百出。許多借貸機構只需要借貸人一張身份證，一張學生證，甚至不需要本人簽字就可以貸款到數(shù)萬元。此類借貸平臺審批手續(xù)過于簡單，隱藏了諸多風險。一些人往往會鉆入其中的漏洞，比如盜用他人的身份信息，使用多人信息貸款，給被盜者帶來難以挽回的惡劣影響。

2.虛假宣傳，隱形利率高

校園貸的消費主體都是在校大學生，而多數(shù)大學生都沒有過多的經(jīng)濟來源，“零首付、無利息、無抵押”等誘惑性條件正是吸引貸款大學生的主要原因。但一些服務費、管理費、交易費等都沒有實際告知借貸學生，往往這些加在一起甚至超過了利率本身。如鄭州某高校大一學生采用分期付款的方式以300元的價格購入價值3000元的手機，2699元以貸款形式償還，但發(fā)現(xiàn)以后一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上，使其深受其害。

3.逾期未還惡劣的催款

大學生沒有穩(wěn)定的收入來源，到期無法償還貸款也時有發(fā)生，但是，一些借貸平臺對于逾期未償還貸款的同學通常采用許多及其暴力的方式催迫其償還。如引發(fā)社會爭議的“裸貸”事件曝光借貸人信息，又比如以威脅、恐嚇方式催促還款、甚至對貸款學生家長朋友進行電話騷擾，給貸款學生身心造成難以抹去的影響。

惡性的校園貸事件給借貸學生帶來了巨大的經(jīng)濟壓力和生活壓力。無休止的放貸后學生無力償還貸款，常常是家長為其償還，利滾利的高額費用也給一般家庭帶來了沉重的負擔。若沒有家長的妥善處理，也常常有借貸學生不堪借貸平臺的催債方式選擇自殺，或是走上犯罪的道路，無疑也是給社會帶來了惡劣影響。

三、解決方式

1.相關部門的行政監(jiān)督

盡管在2016年8月，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》正式發(fā)布，規(guī)定了校園貸也適用于該《暫行辦法》，但是校園貸并不止限于借貸平臺與信貸服務，還有分期購物平臺的開展，就分期平臺來說，《暫行辦法》還有許多未涉及到的地方，存在許多漏洞。因此，對網(wǎng)絡借貸平臺的法律規(guī)范應當進一步完善，做到保護合法校園貸平臺，鏟除非法校園貸平臺。法治社會必須得做到有法可依，加強對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管也是對惡性借貸事件的保障 。

加強對非法借貸平臺的懲罰力度也是防止惡性借貸事件發(fā)生的有效方法之一。金融監(jiān)管部門校園借貸平臺的監(jiān)管仍不完善，因此，開展聯(lián)合執(zhí)法，對非法校園借貸平臺的監(jiān)督有利于從源頭上阻止非法校園貸平臺的發(fā)展，凈化校園金融氛圍。

2.借貸平臺自身的提升與優(yōu)化

（1）校園貸本身存在的一個很大漏洞就是信息安全問題，僅憑一張學生證便能貸款的做法確實可笑，給不法分子一個很大的漏洞可鉆，也給對被盜學生帶來不可磨滅的影響，所以在借貸人身份的審批上要嚴格把關，對非法盜用學生信息貸款的事件防微杜漸。（2）是在借貸前對借貸學生身份借貸能力的全面估算，大學生的消費觀念日以超前，但其購買力卻時常滯后，常常會發(fā)生沖動消費后無力償還貸款的事件。因此，對大學生借貸能力全面估算后，采用限額貸款的機制既可以防止大學生陷入惡性債務的圈套又可以規(guī)避自身借貸平臺壞賬率過高的問題。（3）在借貸合同的簽訂時，詳細的告知借貸學生各項細則，做到雙方相互坦誠，不存在“隱性條約”，也是自身能長久發(fā)展下去的前提。

3.高校的講座分析

校園貸在高校處于魚龍混雜的局面，各式各樣博眼球的廣告也是滿天飛，針對這一點，校園應阻斷非法廣告的宣傳，做到凈化校園。適時開展對校園貸的合理分析專題講座，對金融網(wǎng)絡安全知識的普及與宣傳，培養(yǎng)學生合理的理財觀念。高校學習是培養(yǎng)學生的主要途徑，因此，高校在開始課程時，應該把培養(yǎng)學生合理消費觀念融入日常學習，積極引導。校園貸在校園中流行的主要原因也是由于大學生資金不足且沒有過多途徑獲取。因此，高校在對大學生創(chuàng)業(yè)、生活的資助問題上應該有更加廣泛的拓展空間。

四、結語

校園貸作為一種新興借貸模式給大學生帶來了極大便利，前沿的經(jīng)營模式也是計算機經(jīng)濟時代帶來的革新，其本身具有積極地意義。但是，就大學生在對其利用上，要以合理的眼光看待，量力而行。相信在各方機構的帶領監(jiān)管下，校園貸會迎來全新的局面。

參考文獻：

[1] 《青少年維權在線收集的各地“校園貸”個案》， 載《中國青年年報》2016年4月20日，第7版.

[2] 銀監(jiān)會令[2016]1 號，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，2016 年 8 月 24 日.

作者簡介：

王本潔（1997—），女，浙江湖州人，浙江財經(jīng)大學東方學院法政分院學生，專業(yè)：法學。endprint