信用卡詐騙罪的定性分析

王天虎

（100081 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 北京）

一、前言

隨著改革開(kāi)放的不斷加深，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，人民生活水平得到了很大的提升。通過(guò)對(duì)當(dāng)前信用卡使用的實(shí)踐調(diào)查，我們清楚的看到，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)行，信用卡以其自身方便、快捷的優(yōu)勢(shì)在廣大消費(fèi)者中的支付中占有一席之地。信用卡在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位，但是其自身所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)以及其在運(yùn)用中存在的對(duì)使用者的身份審查等漏洞，導(dǎo)致與其有關(guān)的詐騙罪出現(xiàn)了多發(fā)以及高發(fā)的趨勢(shì)。

我國(guó)刑法對(duì)于信用卡詐騙罪犯罪的規(guī)定雖然已經(jīng)基本成型，但仍然還具有很多的不足之處，具體而言，主要有以下兩個(gè)方面：首先，關(guān)于信用卡詐騙罪的刑事立法的模式方面還有很多需要完善的地方，其次是罪名不恰當(dāng)，刑法中關(guān)于詐騙罪與信用卡詐騙罪的相關(guān)關(guān)系出現(xiàn)不妥當(dāng)，這些對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡詐騙罪的監(jiān)管都具有不同程度的制約作用。

二、信用卡及信用卡詐騙罪的認(rèn)定

根據(jù)中國(guó)人民銀行1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，我國(guó)的銀行卡分為信用卡和借記卡，信用卡又分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種形式。2004年12月，全國(guó)人大常委會(huì)討論了《刑法》規(guī)定的“信用卡”問(wèn)題，并作出以下解釋?zhuān)盒谭ㄒ?guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

根據(jù)我國(guó)《刑法》第196條的規(guī)定，不難得出，信用卡詐騙罪是一種利用信用卡進(jìn)行詐騙的犯罪，其犯罪行為主要是以非法占有信用卡提現(xiàn)之財(cái)產(chǎn)為主要目的，其手段行為主要是指故意偽造、使用作廢或者冒用其他人的信用卡而進(jìn)行的違法犯罪行為，以及惡意透支行為。簡(jiǎn)言之，信用卡詐騙罪主要是利用信用卡的授信額度所進(jìn)行的詐騙犯罪行為。

三、信用卡詐騙罪的具體行為表現(xiàn)

1.使用偽造信用卡

在信用卡詐騙罪中，使用偽造信用卡是較為常見(jiàn)的犯罪方式。首先，偽造信用卡無(wú)論是從外在還是內(nèi)在具體的信息都是根據(jù)真實(shí)的信用卡模擬制作而成；其次，偽造信用卡是基于真實(shí)有效的信用卡的基礎(chǔ)上所偽造的，主要是原來(lái)真實(shí)有效的信息得到了篡改，或者是空白的信用卡上偽造其他用戶(hù)的虛假信息或者是其他的內(nèi)容等等。同時(shí)在法律中關(guān)于使用偽造信用卡的詐騙罪的法律定性中，必不可少的條件是偽造信用卡在經(jīng)濟(jì)生活中得到了運(yùn)用，主要是消費(fèi)、支付等領(lǐng)域。

2.使用作廢信用卡

目前，使用作廢的信用卡在信用卡詐騙罪中占據(jù)了很大的比例，此處所言的作廢信用卡主要是指真實(shí)有效的信用卡，不符合信用卡管理的相關(guān)規(guī)定而產(chǎn)生信用卡作廢。一般情況下，信用卡作廢的原因?yàn)樾庞每ǔ挚ㄈ嗽谛庞每ㄓ行陂g內(nèi)特殊情況被發(fā)卡行要求停止使用情況致使信用卡過(guò)期而失效。無(wú)論何種原因?qū)е碌男庞每ㄊ?，只要是作廢信用卡被使用都被視為信用卡詐騙罪行為。

3.惡意透支

與普通銀行卡相比，信用卡所具有的特點(diǎn)在于其具有透支功能，換句話(huà)而言，信用卡在其法定持卡人的發(fā)卡銀行賬戶(hù)中缺乏資金或者是沒(méi)有資金的時(shí)候，依然能夠按照發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)或者是雙方的約定進(jìn)行現(xiàn)金的提取或進(jìn)行消費(fèi)。從某種意義上來(lái)說(shuō)，惡意透支信用卡是針對(duì)善意使用信用卡透支而言的一種方式，即信用卡持卡人主要是以違法的方式占有信用卡，同時(shí)超過(guò)運(yùn)用信用卡的法定額度或者是超過(guò)了信用卡的使用額度，但是在經(jīng)過(guò)信用卡發(fā)卡行催收后依然沒(méi)有還款的行為。

4.使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡

通過(guò)虛假的身份證明或者是以其他方式騙取而來(lái)的信用卡的違法行為同樣是屬于信用卡詐騙罪的違法行為。

5.冒用他人信用卡

就當(dāng)前信用卡詐騙罪的案件分析，冒用他人信用卡也是案件中比較常見(jiàn)的一項(xiàng)。冒用他人信用卡，主要是指使用信用卡但是沒(méi)有得到信用卡法定持卡人的許可或者是授權(quán)，也就是說(shuō)犯罪嫌疑人利用信用卡同時(shí)私自以合法信用卡的持有人身份對(duì)于信用卡實(shí)施運(yùn)用或者是支付等等，在實(shí)施過(guò)程中，利用了信用卡的法定效能，進(jìn)行支付、消費(fèi)、提現(xiàn)、結(jié)算等等，從某種意義上來(lái)說(shuō)，冒用信用卡詐騙罪主要是包括“持卡”冒用以及“無(wú)卡”冒用兩種方式，同時(shí)在這些中還包括撿到他人遺失的信用卡領(lǐng)卡通知或者身份證件等等進(jìn)行冒領(lǐng)信用卡。

四、信用卡詐騙罪的特點(diǎn)

我國(guó)信用卡犯罪現(xiàn)象也是與我國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期的現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)的，我國(guó)信用卡犯罪特點(diǎn)：

1.信用卡詐騙案件的作案人具有一定的特殊性

①犯罪主體學(xué)歷層次逐漸提升，多數(shù)精通電腦的操作，有的甚至了解程序的編寫(xiě)，信用卡的偽造等。②犯罪主體年輕化，這些人思維常常非常敏捷，對(duì)于當(dāng)前各種網(wǎng)絡(luò)技能的掌握擁有先天的優(yōu)勢(shì)。③犯罪主體多是收入偏低或沒(méi)有固定收入的群體。因?yàn)樾庞每ǖ陌l(fā)卡量不斷增加，申領(lǐng)信用卡的主體資格也不斷放寬，致使一些低收入或是無(wú)固定收入群體申請(qǐng)到信用卡后出現(xiàn)消費(fèi)透支行為，進(jìn)而難以及時(shí)還款。④犯罪嫌疑人法制意識(shí)淡薄。

2.犯罪具有流竄性和涉外性的特點(diǎn)

隨著電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)生活中得到了越來(lái)越快的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付方式在電子商務(wù)快速運(yùn)行的過(guò)程中得到了人們?cè)絹?lái)越多的青睞，在這個(gè)背景下，信用卡犯罪嫌疑人利用發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而實(shí)施非法竊取他人信用卡信息資料進(jìn)而制成偽造的信用卡用于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行支付、套現(xiàn)、購(gòu)物或者是參與網(wǎng)上賭博等等，從某種意義上來(lái)說(shuō)，高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于信用卡跨區(qū)域作案提供了發(fā)展的溫床。信用卡詐騙罪也顯示出了跨國(guó)流動(dòng)性的趨勢(shì)。具體而言，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外信用卡犯罪集團(tuán)運(yùn)用目前國(guó)內(nèi)的信用卡政策與相關(guān)的法律漏洞，進(jìn)行國(guó)際信用卡犯罪的行為日趨明顯。

3.信用卡詐騙案具有規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化的特點(diǎn)

通過(guò)分析目前信用卡詐騙罪的司法案件，能夠清楚的看到，當(dāng)前信用卡詐騙罪體現(xiàn)出來(lái)的是組織性與紀(jì)律性，也就是說(shuō)整個(gè)信用卡詐騙罪是有預(yù)謀、有人員分工的一個(gè)團(tuán)伙性的活動(dòng)，另外不容忽視的是通常是由不同的犯罪集團(tuán)而進(jìn)行分工合作。信用卡詐騙案中涉案人員大部分是團(tuán)伙合作作案，通常情況下是通過(guò)偽造的信用卡進(jìn)行大量物品的購(gòu)買(mǎi)，或者是運(yùn)用境外銀行卡進(jìn)行套現(xiàn)或盜刷。

五、信用卡詐騙罪若干特殊情形下的行為定性

1.偽造信用卡并加以使用行為的定性

我國(guó)《刑法》第一百七十七條對(duì)關(guān)偽造信用卡并且加以使用行為的規(guī)定，主要的條款內(nèi)容為“偽造信用卡的，構(gòu)成偽造金融票證罪?！迸c此同時(shí)，運(yùn)用偽造的信用卡也違反了我《刑法》第一百九十六條中關(guān)于信用卡詐騙罪的相關(guān)的條款。

但是法律中并沒(méi)有針對(duì)行為人自己偽造了信用卡后，進(jìn)而進(jìn)行信用卡運(yùn)用行為如何的進(jìn)行定性，“偽造信用卡并使用的行為”主要是構(gòu)成了兩個(gè)犯罪事實(shí)，具體為偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪,因而行為的定性中應(yīng)該對(duì)于兩個(gè)犯罪行為進(jìn)行相關(guān)的區(qū)分。

2.盜劃信用卡行為的定性

信用卡盜刷行為主要是指信用卡的特約商戶(hù)中的一些個(gè)別工作人員運(yùn)用自身的職位的便利，在信用卡持卡人運(yùn)用信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬的時(shí)候，擅自重復(fù)的刷卡，進(jìn)而達(dá)到非法占有信用卡資金的目的。

針對(duì)信用卡盜刷違法犯罪行為如何進(jìn)行法律界定的問(wèn)題，法律理論界的爭(zhēng)論持續(xù)了很久，總結(jié)目前理論界的觀念，具體有如下的內(nèi)容：這種行為應(yīng)該被視為職務(wù)侵占罪，主要原因是此行為主要是通過(guò)自身職位的便利而進(jìn)行的犯罪，因而這種行為僅僅被視為冒用信用卡是不符合情況的。有觀點(diǎn)認(rèn)為行為人如果觸犯刑法，司法機(jī)關(guān)不需要關(guān)注主觀心理狀態(tài)。在信用卡犯罪中引入的嚴(yán)格責(zé)任內(nèi)涵應(yīng)為行為人實(shí)施行為，司法機(jī)關(guān)只需對(duì)犯罪行為的存在以及犯罪行為與被告的關(guān)系進(jìn)行證明，被告是否具有與犯罪行為相對(duì)應(yīng)犯意的證明則交由被告進(jìn)行，如果被告不能完成舉證則要承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

3.利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施信用卡詐騙的行為定性

針對(duì)當(dāng)前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施信用卡詐騙罪的行為的研究中，目前國(guó)內(nèi)刑法并沒(méi)有針對(duì)這個(gè)行為有明確的規(guī)定。但是就這個(gè)利用在國(guó)內(nèi)刑法理論界同樣存在著很大的爭(zhēng)議，信用卡詐騙罪嫌疑人通過(guò)竊取的方式獲取信用卡法定持卡人的信用卡號(hào)、密碼，進(jìn)而達(dá)到能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬等等的方式，從某種意義上來(lái)說(shuō)，這也屬于“冒用他人信用卡的”的犯法行為，由于我國(guó)信用卡管理辦法有明確的規(guī)定，信用卡只能本人有權(quán)利運(yùn)用，那么這樣的話(huà)，通過(guò)竊取的方式獲得的信用卡在網(wǎng)上使用，也就相當(dāng)于“冒用他人信用卡”。因而，就當(dāng)前利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的信用卡詐騙的行為，換句話(huà)而言，是應(yīng)該將其定性為信用卡詐騙罪行為。

六、信用卡詐騙罪的刑事責(zé)任

1.惡意透支型信用卡詐騙罪能否獨(dú)立成罪

通過(guò)當(dāng)前關(guān)于信用卡詐騙罪的安靜的調(diào)查中，本文認(rèn)為應(yīng)該將惡意透支行為單獨(dú)的提出來(lái)，但是關(guān)于這個(gè)行為應(yīng)該立于刑法分則的哪個(gè)部分，應(yīng)該值得我們認(rèn)真的思考。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)發(fā)揮附屬刑法的補(bǔ)充作用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)規(guī)制附屬刑法的重視程度普遍不高，更有甚者，在以往的司法實(shí)踐中，對(duì)附屬刑法一無(wú)所知。治理信用卡詐騙罪中，附屬刑法具有對(duì)刑法典的規(guī)定做出補(bǔ)充的作用，理應(yīng)受到重視。因此，筆者認(rèn)為，僅僅將信用卡詐騙罪規(guī)定于刑法典中，會(huì)造成刑法典過(guò)于龐大冗雜、修改滯后不能及時(shí)解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。如果采取附屬刑法作為補(bǔ)充，既能在附屬法律中更加詳盡的對(duì)相關(guān)信用卡詐騙罪可能出現(xiàn)的各種狀況進(jìn)行規(guī)制，避免刑法典規(guī)定簡(jiǎn)略的弊端，維護(hù)了刑法的穩(wěn)定性，同時(shí)也能與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)司法實(shí)踐中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)修改修訂，打擊犯罪，行之有效地發(fā)揮刑法應(yīng)有的功能。

2.建議取消刑法第一百九十六條第三款的規(guī)定

在國(guó)內(nèi)刑法第一百九十六條第三款的條文中針對(duì)信用卡詐騙罪的盜竊信用卡行為進(jìn)行了規(guī)定，具體如下：“盜竊信用卡并使用的，依照盜竊罪的規(guī)定定罪處罰?！北疚恼J(rèn)為這個(gè)規(guī)定還是值得商榷的。信用卡犯罪給公共安全造成了嚴(yán)重危害，引入嚴(yán)格責(zé)任能及時(shí)有效打擊這類(lèi)犯罪，避免因無(wú)法證明其“故意”的主觀心理而放縱此類(lèi)犯罪。

盜竊信用卡同時(shí)運(yùn)用信用卡進(jìn)行消費(fèi)等等的方式與傳統(tǒng)的盜竊罪相比，兩種的犯罪對(duì)象是不同的，盜竊罪的犯罪對(duì)象僅僅局限于他人的財(cái)務(wù)，但是并沒(méi)有包含財(cái)產(chǎn)性權(quán)利或者是其他的一些具有財(cái)產(chǎn)性的利益，但是盜竊他人的信用卡相當(dāng)于是竊取了別人關(guān)于貨幣的使用的權(quán)利，從某種一樣上來(lái)說(shuō)，其同樣是不屬于傳統(tǒng)的盜竊罪，具體原因主要是目前我國(guó)刑法關(guān)于盜竊罪的明文規(guī)定中，犯罪對(duì)象并沒(méi)有財(cái)產(chǎn)性權(quán)利這一項(xiàng)。

3.增設(shè)單位為信用卡詐騙罪的犯罪主體

當(dāng)前我國(guó)在信用卡的詐騙罪中的犯罪主體的規(guī)定中，其主要是在刑法第一百九十六條中進(jìn)行了體現(xiàn)，但是法律中只是有關(guān)于行用卡詐騙罪的主體是自然人的規(guī)定，但是卻沒(méi)有關(guān)于單位是否可以成為信用卡詐騙罪犯罪的主體的相關(guān)的規(guī)定。針對(duì)當(dāng)前信用卡詐騙罪案件的分析，目前單位是信用卡詐騙罪的犯罪主體中非常重要的一部分，所以在信用卡詐騙罪的犯罪主體中應(yīng)該將單位同樣增為犯罪主體。

七、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)于前幾年的信用卡相關(guān)的案件的調(diào)查可以知道，目前信用卡犯罪呈現(xiàn)出這樣的一個(gè)趨勢(shì)，方式更加的先進(jìn)，犯罪途徑更加的隱蔽，犯罪案件的定性方面更加的困難等，另外目前還通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)途經(jīng)進(jìn)行，從而能夠很好的規(guī)避行政部門(mén)的偵查。同時(shí)，信用卡犯罪的團(tuán)伙性、鏈條性特征明顯。將應(yīng)從加強(qiáng)各銀行之間的信息交換與溝通，遏制犯罪與提高信用卡的加密程度和制造難度方面入手。

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