農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待升級(jí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”，既有準(zhǔn)公共產(chǎn)品特點(diǎn)，也有部分商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的升級(jí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要針對(duì)不同主體的種植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要對(duì)小農(nóng)戶提供國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)的成本型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險(xiǎn)。

今年以來(lái)，臺(tái)風(fēng)“百里嘉”和“山竹”極大地影響了我國(guó)華南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。前不久，受臺(tái)風(fēng)“溫比亞”影響，山東出現(xiàn)大范圍強(qiáng)降水，不少蔬菜大棚受損，農(nóng)業(yè)投保不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全等問(wèn)題引發(fā)關(guān)注。筆者認(rèn)為，要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，總的思路是“提標(biāo)”，應(yīng)從保成本向保收益過(guò)渡，提高農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)服務(wù)水平。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。從保費(fèi)收入來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模已居世界第二，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為世界第一。我國(guó)自2005年啟航政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，受益于國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)企業(yè)的稅收優(yōu)惠和對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，2007年起進(jìn)入發(fā)展黃金期。承保農(nóng)作物從2007年的1533萬(wàn)公頃增加到2016年的1.1473億公頃，對(duì)玉米、水稻、小麥三大主糧的覆蓋率超過(guò)70%。在此前“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年中央一號(hào)文件提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。

不過(guò)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還比較粗放，保障層次和水平還比較低。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，農(nóng)民常有很強(qiáng)的無(wú)力感。其實(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恰恰是賠付率最高的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司付出的人力成本也最高。之所以說(shuō)保障水平低，是因?yàn)閮H覆蓋直接物化成本。近年來(lái)，農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格上升、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上升，導(dǎo)致賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)民覺(jué)得“不解渴”。同時(shí)，災(zāi)后定損理賠手續(xù)比較復(fù)雜，最高賠付金額與實(shí)際賠付金額有差距。不少農(nóng)民反映，農(nóng)業(yè)投保的獲得感不是很強(qiáng)。

以財(cái)政實(shí)力雄厚的北京為例，近年來(lái)北京市不斷加大支持力度，在農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)上，經(jīng)過(guò)市級(jí)和區(qū)級(jí)補(bǔ)貼，農(nóng)民個(gè)人最低只需承擔(dān)10%。在北京大興區(qū)，種植西瓜的農(nóng)民只需承擔(dān)每667平方米18元的保費(fèi)，如受災(zāi)最高可獲1000元的賠償。不過(guò)，由于農(nóng)戶注重發(fā)展高端綠色農(nóng)業(yè)和特色品種，667平方米西瓜實(shí)際收入在萬(wàn)元以上，算下來(lái)，賠付額僅能彌補(bǔ)一成損失。由此來(lái)看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是低保障水平的成本保險(xiǎn)，保的是基本成本，而不是農(nóng)產(chǎn)品收益，已不能適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)土地流轉(zhuǎn)比例超35%，各類(lèi)新型經(jīng)營(yíng)主體超350萬(wàn)個(gè)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了更大的市場(chǎng)，也提出了更高的要求。如何構(gòu)建保障程度高、理賠程序簡(jiǎn)單、費(fèi)率水平合理的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，為農(nóng)業(yè)提供多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵課題。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要包括自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)產(chǎn)品高度市場(chǎng)化，價(jià)格波動(dòng)引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。對(duì)此，國(guó)際農(nóng)險(xiǎn)界開(kāi)發(fā)了收入保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)金額覆蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。在美國(guó)，收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額超過(guò)總保險(xiǎn)金額的九成。欣喜的是，我國(guó)有關(guān)部門(mén)日前印發(fā)通知，開(kāi)展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。當(dāng)然，這對(duì)政府補(bǔ)貼的財(cái)力和農(nóng)戶支付能力也提出了更高要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既有準(zhǔn)公共產(chǎn)品特點(diǎn)，也有部分商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。開(kāi)展初期，受保險(xiǎn)責(zé)任、運(yùn)作成本等多方面因素影響，承保機(jī)構(gòu)參與積極性不高，當(dāng)時(shí)的承保范圍和水平是政府研究確定的。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的升級(jí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要針對(duì)不同主體的種植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既要對(duì)小農(nóng)戶提供國(guó)家補(bǔ)貼保費(fèi)的成本型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也要為新型主體提供多層次的高保障型收入保險(xiǎn)，要在較高的賠付水平與較合理的保費(fèi)投入間尋找平衡，形成多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。