淺論第三方支付

楊鑫龍

摘要：經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異，使得人們對(duì)支付系統(tǒng)提出了更為苛刻的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求，主要體現(xiàn)在支付效率和服務(wù)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面。這就無(wú)形中推動(dòng)了支付系統(tǒng)從手工操作向電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。而第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。使得電子商務(wù)尤其是C2C交易模式得到了迅速發(fā)展。本文將從第三方支付的概念、行業(yè)特點(diǎn)、及其優(yōu)缺點(diǎn)三個(gè)維度進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：第三方支付 行業(yè)特點(diǎn) 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn)

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，使得電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上，成為人們生活中不可或缺的部分。其中支付手段成為了電子商務(wù)運(yùn)作中的重要環(huán)。以往這步驟是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但因其網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)不足與保守的天性而無(wú)法為發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)中的交易提供既便捷又安全的渠道，這給第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生及發(fā)展提供了空間。筆者將從第三方支付的概念、行業(yè)特點(diǎn)、及其優(yōu)缺點(diǎn)三個(gè)維度進(jìn)行闡述。

一、第三方支付概念

所謂第三方支付，就是與產(chǎn)品的所在國(guó)以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備定財(cái)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺(tái)。買方認(rèn)購(gòu)商品后，通常會(huì)使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；等到買方收到貨物并檢驗(yàn)物品合格后，就會(huì)立即通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

從理論意義上講，產(chǎn)品的購(gòu)買者其實(shí)并非真正的使用者，而使用者也并非最大的利益獲得者，真正的受益者也并非決策者，這就是第三方支付存在的思維模式。

二、第三方支付的行業(yè)特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為中心建立的支付體系相比，第三方支付平臺(tái)所形成的支付模式具有顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。根據(jù)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程，其主要呈現(xiàn)如下四種特點(diǎn)。

1.獨(dú)立性。是第三方支付平臺(tái)的首要特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為在第三方支付交易過(guò)程中，支付平臺(tái)作為提供支付服務(wù)的方，既獨(dú)立于交易當(dāng)事人雙方，也獨(dú)立于商業(yè)銀行。在第三方支付交易模式下，第三方支付平臺(tái)并不直接參與買賣雙方之問(wèn)的商品或者服務(wù)交易，而僅僅是提供交易支付、轉(zhuǎn)移貨款等服務(wù)。此種特點(diǎn)確保第三方支付平臺(tái)可以公平、公正的參與到交易雙方之問(wèn)的支付關(guān)系中，不僅容易贏得交易用戶的信任、增加用戶的好感，更有利于維護(hù)交易當(dāng)事方之問(wèn)的合法權(quán)益。

2.信用中介性。一方面表現(xiàn)，平臺(tái)本身是具有定信譽(yù)保障的支付機(jī)構(gòu)。大多數(shù)第三方支付公司往往都具有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技能優(yōu)良的專業(yè)團(tuán)隊(duì)、良好的商業(yè)口碑，不僅容易使用戶對(duì)其產(chǎn)生信賴，而且能夠增強(qiáng)交易當(dāng)事人之間的交易信心，促進(jìn)交易的實(shí)現(xiàn)。另方面，第三方支付平臺(tái)的獨(dú)立性使得平臺(tái)的信用性更加明顯。不同于傳統(tǒng)交易模式中買賣當(dāng)事人之間即時(shí)支付的特點(diǎn)，在第三方支付交易中，買賣雙方之問(wèn)的資金往來(lái)，往往是借助第三方支付平臺(tái)這一獨(dú)立機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的。此種資金中轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，確保了當(dāng)事主體之問(wèn)的交易安全，也是第三方支付平臺(tái)得以快速發(fā)展的根本所在。

3。便捷性。傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為中心的支付體系存在著網(wǎng)點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間有限，客戶辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)、找零困難等諸多問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，有效的彌補(bǔ)了此類金融機(jī)構(gòu)存在的不足，不僅大大節(jié)約了客戶的時(shí)間，提高交易當(dāng)事人之問(wèn)的辦事效率，而且促進(jìn)了電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。不僅有效降低了買賣雙方之間網(wǎng)上交易的時(shí)間成本，也方便了居民的日常生活，使得電子商務(wù)更加方便、快捷。

三、第三方支付的優(yōu)點(diǎn)

1.安全系數(shù)大。相關(guān)的帳戶信息僅需要告知第三方支付，而無(wú)需告訴每個(gè)交易人，這就大大減少了賬戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

2.降低成本。大量的電子小額交易都集中在支付中介，使得支付中介形成規(guī)模支付模式，支付過(guò)程中的成本較低。

3.方便快捷。對(duì)支付者來(lái)說(shuō)，他所面對(duì)僅僅是界面，無(wú)需考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程。

4。支付擔(dān)保業(yè)務(wù)在一定意義上保障了付款人的利益。

四、第三方支付的缺點(diǎn)

1.支付風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付過(guò)程中，資金首先在第三方支付服務(wù)商處中轉(zhuǎn)，但是如果資金沒(méi)有很好的流動(dòng)性管理，就可能會(huì)出現(xiàn)支付的風(fēng)險(xiǎn)。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)先代收買家的錢款，之后付款給賣家，已突破了現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便捷之路，所以會(huì)有潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)證。第三方支付屬于非銀行類金融服務(wù)，銀行會(huì)以“營(yíng)業(yè)執(zhí)照”的形式提高認(rèn)證門檻。因而，對(duì)于那些從事第三方支付的公司來(lái)說(shuō)，他們面臨的挑戰(zhàn)除了考慮如何贏利，更要考慮能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

3.不良競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)內(nèi)專業(yè)第三方支付公司數(shù)量眾多，而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易形成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化，也促使支付公司之間產(chǎn)生激烈的價(jià)格戰(zhàn)。直接導(dǎo)致這行業(yè)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”。在中國(guó)，慣用的價(jià)格營(yíng)銷策略讓電子支付行業(yè)不得不吞下利潤(rùn)被攤薄的苦果。

4.法律、法規(guī)體系不健全。中國(guó)需要建立相關(guān)規(guī)章制度，為工商、稅收管理和政府的行業(yè)管理作技術(shù)上和政策上的支持。在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí)，規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)、降低支付風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全、維護(hù)廣大商戶和用戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益。

五、結(jié)語(yǔ)

第三方支付已然成為中國(guó)現(xiàn)代化支付體系中不可缺失的部分。它的大量出現(xiàn)填補(bǔ)了我國(guó)電子基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)用的空白，有利于我國(guó)建立完善的多層次、市場(chǎng)化的支付服務(wù)體系。它也將成為我國(guó)支付體系發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要組成部分。endprint