蔬菜保險，如何為菜農(nóng)保駕護航

陳曉丹，王心斅

（1.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，北京 100027；2.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司，北京 100010）

近年來，蔬菜價格坐上過山車，“菜貴傷民、菜賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象屢見不鮮，如“豆你玩”“姜你軍”“蒜你狠”。蔬菜價格的暴漲一度讓城里人成為“菜奴”，受價格暴漲驅(qū)動，當(dāng)農(nóng)戶積極投入蔬菜種植生產(chǎn)時，卻又陷入蔬菜豐產(chǎn)而滯銷的怪圈。2017年6月，重慶蘿卜出現(xiàn)嚴重滯銷，據(jù)當(dāng)?shù)夭宿r(nóng)估算，每500 g蘿卜至少要賣到0.3元，才能與其投入成本持平，而當(dāng)下僅能賣到0.04元。當(dāng)?shù)? 000余戶菜農(nóng)全部虧本，22家蘿卜種植戶因參與了蔬菜價格保險，共計獲得保險賠款187萬元，幸免于虧本。

與此同時，極端天氣頻發(fā)也常常讓菜農(nóng)們的辛勤耕耘毀于一旦，無力抵抗。2018年夏天，臺風(fēng)2次侵襲山東省壽光市，使得這個全國蔬菜集散中心和價格形成中心成為受災(zāi)最嚴重的地區(qū)之一，全市20多萬個蔬菜大棚被淹倒塌，3萬hm2（45萬畝）蔬菜絕收，其中參保的120個大棚獲得保險賠款超百萬元，菜農(nóng)得以緩解巨災(zāi)帶來的慘重損失。

隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險成為了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的“穩(wěn)定器”，同時也是廣大農(nóng)民收入的“穩(wěn)定器”，歷經(jīng)十余年，農(nóng)業(yè)保險已真正走入了農(nóng)民，成為其避險保本的重要手段。蔬菜保險作為其中正在成長的農(nóng)業(yè)新興險種，面向菜農(nóng)、服務(wù)菜農(nóng)、惠及菜農(nóng)，在蔬菜風(fēng)險管理和穩(wěn)定蔬菜收入方面，發(fā)揮了巨大的支撐作用。

何為蔬菜保險？

農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。蔬菜保險作為農(nóng)業(yè)保險中的一類，尚處于探索發(fā)展階段，業(yè)內(nèi)和學(xué)術(shù)界對于“蔬菜保險”尚未給出規(guī)范統(tǒng)一的概念和定義[1]。根據(jù)我國現(xiàn)行開展的保險業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下2種分類和發(fā)展方向。

從種植方式和保險標的對象來看，蔬菜保險可分為露地蔬菜保險和大棚蔬菜保險。露地蔬菜保險主要針對種植在戶外露天環(huán)境中的蔬菜品種進行保險；大棚蔬菜保險在保障蔬菜的種植損失基礎(chǔ)之上，還對設(shè)施大棚如棚體、棚架、棚膜受自然災(zāi)害影響的損失進行賠償。

從保險的責(zé)任風(fēng)險來看，蔬菜保險可分為自然災(zāi)害保險和價格保險兩大類。自然災(zāi)害保險保障菜農(nóng)的種植成本損失，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本等，無論風(fēng)雹雨澇蟲何種自然災(zāi)害造成的損失，保險公司均給予賠償。價格保險是以蔬菜的市場價格變動作為保險責(zé)任的，當(dāng)蔬菜集中上市時的價格低于保險合同約定的保障價格時，保險公司賠付市場價格與保障價格的差價損失。

國外蔬菜保險面面觀

蔬菜作為關(guān)系民生的重要農(nóng)產(chǎn)品，在各國的探索實踐中，主要并入到農(nóng)業(yè)保險大類中進行管理。美國、日本、歐洲等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，在保險法制建設(shè)、機制運行、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面已形成較為成熟規(guī)范的發(fā)展模式，同時提供了豐富的蔬菜保險實踐經(jīng)驗。

美國蔬菜保險

為保障蔬菜供應(yīng)平穩(wěn)，幫助菜農(nóng)應(yīng)對自然災(zāi)害，美國自1994年施行《非保險農(nóng)業(yè)災(zāi)害援助項目》，為未投保商業(yè)農(nóng)險的菜農(nóng)，或者種植的蔬菜不屬于聯(lián)邦農(nóng)作物計劃項目品種的農(nóng)戶，提供基本補助。經(jīng)常遭受颶風(fēng)襲擊的佛羅里達，從地方政府層面進一步深化制定了《佛羅里達颶風(fēng)援助項目》，為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)蔬菜、柑橘生產(chǎn)者提供受災(zāi)扶持，在一定程度上緩解了菜農(nóng)的種植損失[2]。

為平抑蔬菜市場風(fēng)險，避免價格波動造成的菜農(nóng)收益損失，美國自1996年試點收入保險。通過收入保險，從產(chǎn)量和價格2個方面對菜農(nóng)的收入（即產(chǎn)量乘以價格）提供保障，如果農(nóng)戶實際收入額低于其選擇的收入保障水平的下限，就會獲得差額部分的賠償。收入保險可以保障源自自然災(zāi)害造成的產(chǎn)量不足，市場因素造成的價格下跌，或這些事件的任意組合而帶來的收入損失。

日本蔬菜保險

日本開辦的蔬菜保險主要是種植成本保險，對于蔬菜等園藝作物采取非強制投保的模式，鼓勵菜農(nóng)自愿參保，并給予一定的保費補貼。根據(jù)《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，對因遭受自然災(zāi)害、病蟲害、火災(zāi)損失的菜豆、洋蔥、南瓜等露地蔬菜和大棚種植的蔬菜，提供保險補償，財政補貼保費50%以上[3]。

歐洲蔬菜保險

基于歐洲一體化和大流通的市場格局，歐盟的蔬菜保險為自然災(zāi)害和市場價格風(fēng)險提供雙重保障。自然災(zāi)害保障，對種植番茄、花椰菜等16個蔬菜品種的菜農(nóng)，按照種植成本的80%給予保障，對減產(chǎn)和絕收者進行保險補償。價格保障，對不同的出口菜品依照基準價格，分別制定市場準入指導(dǎo)價，如番茄和花椰菜設(shè)定為參考價的40%～50%，同時政府對菜農(nóng)進行價格補貼，以鼓勵種植積極性。

國內(nèi)蔬菜保險初探索

蔬菜流通供應(yīng)環(huán)節(jié)的問題頻頻成為社會熱點，引發(fā)了中央的熱切關(guān)注，2010年國務(wù)院出臺《關(guān)于統(tǒng)籌推進新一輪“菜籃子”工程建設(shè)的意見》，提出“參照糧油等農(nóng)作物政策性保險的做法，加快建立‘菜籃子’產(chǎn)品生產(chǎn)保險制度，擴大重要‘菜籃子’產(chǎn)品保險在大中城市郊區(qū)和主產(chǎn)區(qū)的覆蓋面，在有條件的地方實現(xiàn)全覆蓋”。2012年國家發(fā)改委開始全力推進以價格調(diào)節(jié)基金形式補貼發(fā)展基本蔬菜保險制度。在中央關(guān)于蔬菜保險的政策指引下，為保障蔬菜市場供應(yīng)、穩(wěn)定蔬菜種植戶的收入，各地紛紛創(chuàng)新試點蔬菜種植成本保險和蔬菜價格保險，涌現(xiàn)出廣東惠州蔬菜災(zāi)害保險、江蘇大棚蔬菜保險、上?！氨５本G葉菜成本價格保險、山東蔬菜目標價格保險等典型模式。

蔬菜自然災(zāi)害保險

廣東惠州蔬菜災(zāi)害保險

2013年，廣東省在韶關(guān)、湛江、惠州3個地市，開展露地蔬菜種植成本保險。保險標的包括芹菜、小白菜、黃瓜等29個主要流通的蔬菜品種，并參照過去3年的歷史種植直接投入成本，逐一確定了保險金額，每667 m2每茬在500～1 000元，主要保障因暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)造成的蔬菜減產(chǎn)損失，廣東省物價部門通過價格調(diào)節(jié)基金對保費給予補貼。2013年保險機構(gòu)為廣東省45個“菜籃子”基地全部提供蔬菜保險保障，當(dāng)年溫比亞、尤特、天兔臺風(fēng)接連登陸廣東，蔬菜保險發(fā)揮了積極作用，為蒙受損失的菜農(nóng)共計賠款1 055萬元，賠付率超過100%。

江蘇大棚蔬菜保險

江蘇省作為高效設(shè)施農(nóng)業(yè)示范省份，自2008年起率先試點大棚蔬菜保險，對設(shè)施大棚和棚內(nèi)蔬菜進行雙保障，滿足了當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本保險需求。大棚蔬菜保險的核心是掌握設(shè)施大棚的建造成本、主要風(fēng)險責(zé)任、標的分類分檔等，因此保險公司對蔬菜大棚進行了解剖分析。根據(jù)大棚長度、跨度、頂高、肩寬、拱間距、管壁厚度，對轄域內(nèi)不同類型的蔬菜大棚（鋼架棚、竹架棚、鋼竹混合棚等）建設(shè)成本進行統(tǒng)計梳理，并對蔬菜大棚承受風(fēng)壓、雪壓能力進行評估預(yù)測。通過蔬菜大棚建設(shè)規(guī)格及抗風(fēng)險能力綜合分析，最終確定了不同類型蔬菜大棚保額標準。棚內(nèi)蔬菜的保險方式與廣東惠州蔬菜災(zāi)害保險相同。

蔬菜價格保險

上?！氨５本G葉菜成本價格保險

2010年，為穩(wěn)定淡季蔬菜的市場供應(yīng)，提高當(dāng)?shù)貞?yīng)季蔬菜的自給能力，上海市在國內(nèi)首先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險。保險期分為“夏淡”和“冬淡”2季各3個月；保險標的為“夏淡”的青菜、雞毛菜、杭白菜、米莧和生菜，“冬淡”為青菜、杭白菜。當(dāng)蔬菜實際零售價低于事先合同約定的保險零售價時，菜農(nóng)獲得差額補償。同時在保險零售價的基礎(chǔ)上，再引入上海市最近社會月度同比CPI進行賠付金額調(diào)整，最大限度保障菜農(nóng)的保險利益。若CPI綜合指數(shù)為正增長，則進行上浮計算；若CPI綜合指數(shù)發(fā)生負增長，保險零售價即為保險前3年同期市場平均零售價。截至2017年，“保淡”綠葉菜綜合成本保險累計承保87 846.67 hm2（131.77萬畝），賠付55 466.67 hm2（83.2萬畝），實現(xiàn)保費收入1.54億元，累計賠款1.33億元[4]。

山東蔬菜目標價格保險

2014年，山東省物價局、農(nóng)業(yè)廳等部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展山東蔬菜目標價格保險保費補貼試點的通知》，首批對其特色農(nóng)產(chǎn)品大白菜、大蒜、馬鈴薯啟動目標價格保險試點，目標價格參照前3年參保蔬菜自然集中上市期間的平均生產(chǎn)價格進行確定，保險期間內(nèi)參保蔬菜平均生產(chǎn)價格低于目標價格時，保險經(jīng)辦機構(gòu)按照合同約定，向參保農(nóng)戶賠付價格下跌部分，以此來幫助菜農(nóng)規(guī)避市場帶來的不確定性風(fēng)險。2018年10月，山東省發(fā)布最新消息，將試點工作轉(zhuǎn)為常態(tài)，保險品種擴展至山東的特色品種大蔥和蒜薹。為鼓勵菜農(nóng)積極投保，保費實行“政府補一點、農(nóng)戶拿一點”的政策，由原有的發(fā)改委價格調(diào)節(jié)基金列支轉(zhuǎn)變?yōu)橥壺斦A(yù)算，省市縣財政共同承擔(dān)。此外，為平衡區(qū)域性風(fēng)險，應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險，提高自身巨災(zāi)風(fēng)險補償能力，山東省保險經(jīng)辦公司通過以險養(yǎng)險的方式，初步建立了蔬菜目標價格保險巨災(zāi)風(fēng)險金制度。截至2018年9月，保障蔬菜種植面積累計426 666.67 hm2（640萬畝），為菜農(nóng)提供了超100億元的保險保障，發(fā)揮了保供穩(wěn)價的積極作用。

國內(nèi)蔬菜保險發(fā)展制約因素

蔬菜保險在我國屬于初級階段。受到險種單一，缺乏針對性， 種植區(qū)域分散，農(nóng)村信息、交通閉塞，蔬菜種植者文化程度相對較低且不愿接受新鮮事物等因素，蔬菜保險在我國的發(fā)展遲緩。在保險的實際開辦過程中，蔬菜自然災(zāi)害保險和蔬菜價格保險均存在著較大的難點。

產(chǎn)品開發(fā)難度大

一是，地域限制規(guī)模不足。因為不同蔬菜品類的種植特點不同、主災(zāi)因子不同、風(fēng)險需求不同，不同區(qū)域、不同品類的蔬菜需單獨開發(fā)產(chǎn)品；然而，蔬菜相較大宗農(nóng)產(chǎn)品品類復(fù)雜、種植分散，單一蔬菜災(zāi)害保險往往開辦規(guī)模較小、區(qū)域間復(fù)制難度較大，保險公司往往開發(fā)動力不足。

二是，價格標準確定難。蔬菜具有品類多、區(qū)域差異大、不耐儲存等特點，造成了其價格即時性強、區(qū)域性強的問題；因此，如何確定蔬菜價格的標準是蔬菜價格保險推廣的關(guān)鍵點。目前，發(fā)布蔬菜價格數(shù)據(jù)的平臺較多，其中農(nóng)業(yè)部發(fā)布的農(nóng)產(chǎn)品供需形勢分析月報（鮮活農(nóng)產(chǎn)品）是公信力最強的數(shù)據(jù)，但月報中只能給出全國性蔬菜大品類的價格情況，基差過大，不適應(yīng)蔬菜區(qū)域性的特點。各地大型交易市場發(fā)布的價格，容易受到市場寡頭收購商的影響，選取此類價格道德風(fēng)險較高。若通過政府采集地頭價的方式獲得市場價格，會因為政府承擔(dān)的工作量過多，造成政府推廣積極性不高的問題。因此，目前市場上的蔬菜價格保險，還沒有找到可復(fù)制、可推廣的價格確定標準。

理賠定損爭議多

如何確定產(chǎn)量是蔬菜自然災(zāi)害保險的關(guān)鍵點。針對番茄、黃瓜等連續(xù)采收型果類蔬菜，保險公司難以確定在保險期間內(nèi)每次的采收量，從而難以確定總體的產(chǎn)量；而針對生菜、白菜等一次采收型葉類蔬菜，一是凈菜和毛菜的產(chǎn)量差異較大，且凈菜標準難以界定，二是因為測定時間不同，含水率會成為決定產(chǎn)量的重要因子，總體產(chǎn)量的確定缺乏統(tǒng)一標準。

保險公司風(fēng)險高。價格風(fēng)險在保險行業(yè)中屬于系統(tǒng)性風(fēng)險，即風(fēng)險不會單獨發(fā)生，所有的保險事故具有同一性。由于蔬菜價格保險極易導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險，影響保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，僅有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司等少數(shù)保費體量較大的保險公司敢于嘗試開辦蔬菜價格保險。

農(nóng)戶承受能力差

如上所述，蔬菜自然災(zāi)害保險和價格保險均存在風(fēng)險較高的問題，因此蔬菜保險的保險費率較高。蔬菜每667 m2每茬的保險金額往往超過1 000元，全年每667 m2保險費往往超過100元（糧食作物每667 m2保險費一般為25～35元），再加之蔬菜保險尚未納入中央財政補貼的目錄，農(nóng)戶承擔(dān)起來比較困難。

蔬菜保險發(fā)展對策建議

推動科研機構(gòu)參與到蔬菜保險產(chǎn)品的設(shè)計中

針對蔬菜保險設(shè)計的復(fù)雜性，建議政府推動農(nóng)業(yè)主管部門、科研院所積極參與蔬菜保險的研發(fā)。主動將蔬菜保險的研發(fā)納入課題中，甚至在新型蔬菜技術(shù)推廣項目中將蔬菜保險保費補貼納入到經(jīng)費中，主動參與到保險公司蔬菜保險的產(chǎn)品設(shè)計中，提高蔬菜保險產(chǎn)品針對生產(chǎn)實際的適應(yīng)性、可行性和科學(xué)性，促進蔬菜保險更好地落地開辦。

物價部門及農(nóng)業(yè)主管部門給予數(shù)據(jù)支持

針對蔬菜價格獲取難、標準難以確定的情況，建議政府推動物價部門及農(nóng)業(yè)主管部門加大蔬菜價格的采集力度，并對已有的數(shù)據(jù)進行發(fā)布或共享，同時推動科研院所、物價部門和農(nóng)業(yè)主管部門對開辦蔬菜價格保險的保險公司給予數(shù)據(jù)支持和未來價格走勢指導(dǎo)。

完善巨災(zāi)賠付風(fēng)險分散機制

針對蔬菜價格保險風(fēng)險較高的系統(tǒng)性，建議政府完善針對蔬菜價格保險的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。一是在國際再保市場對價格類保險承保條件收緊的情況下，鼓勵國有再保公司針對蔬菜價格保險，提供成數(shù)、賠付率等再保險支持，促使蔬菜價格保險的系統(tǒng)性風(fēng)險在不同蔬菜品類間進行分散。二是鼓勵期貨交易所針對相對容易貯藏的大蒜、大白菜等蔬菜品類推出相應(yīng)的期貨品種，借鑒目前玉米、大豆等農(nóng)作物的期貨價格保險、期貨收入保險模式，將蔬菜價格保險的風(fēng)險分散到期貨市場當(dāng)中。

加大保費補貼支持力度

針對蔬菜保險保費較高的問題，建議政府：一是逐步將大白菜、番茄等大宗蔬菜品類納入中央政策補貼范圍當(dāng)中；二是鼓勵地方財政對地區(qū)優(yōu)勢蔬菜品類提供保費補貼；三是針對能有效帶動貧苦地區(qū)脫貧的蔬菜產(chǎn)業(yè)，應(yīng)用扶貧專項款，對蔬菜保險進行專項補貼；四是通過以獎代補的形式鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)投保商業(yè)性蔬菜保險；五是鼓勵科研院所、農(nóng)技推廣部門針對產(chǎn)量提升高、效益提升大的蔬菜種植技術(shù)推廣項目，將蔬菜保險保費納入項目預(yù)算中，加快項目的推廣進程。

蔬菜保險未來形態(tài)預(yù)測

區(qū)域產(chǎn)量保險

針對蔬菜產(chǎn)量較難測定的特性，未來蔬菜災(zāi)害保險可以嘗試向區(qū)域產(chǎn)量保險轉(zhuǎn)型。蔬菜區(qū)域產(chǎn)量保險保障整個區(qū)域（全鎮(zhèn)/全縣）的整體產(chǎn)量，當(dāng)區(qū)域整體產(chǎn)量低于目標產(chǎn)量時，觸發(fā)理賠，而單一生產(chǎn)主體根據(jù)種植面積的多寡分攤賠款。

蔬菜綜合價格指數(shù)保險

為降低單一蔬菜品類的價格的系統(tǒng)性風(fēng)險，未來蔬菜價格保險針對綜合性蔬菜種植園區(qū)可以嘗試承保多種蔬菜的價格，按種植蔬菜的比例，拆分蔬菜綜合價格的權(quán)重，從而在蔬菜品種間對沖價格波動風(fēng)險。

蔬菜收入保險

針對財務(wù)系統(tǒng)完善的大型蔬菜生產(chǎn)企業(yè)，可以嘗試在不區(qū)分蔬菜品種的情況下，直接承保企業(yè)的年度收入或收益，若財務(wù)報表中的收入低于目標收入，或利潤低于目標利潤，則由保險公司負責(zé)賠付差額部分。

蔬菜生產(chǎn)綜合保險

目前的蔬菜保險僅針對蔬菜的自然災(zāi)害風(fēng)險和價格風(fēng)險進行承保，但蔬菜生產(chǎn)是一個系統(tǒng)性工程，園區(qū)、企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營中還面臨著產(chǎn)品質(zhì)量、食品安全、園區(qū)財產(chǎn)、員工意外傷害等多種風(fēng)險，保險公司可以針對蔬菜生產(chǎn)的全過程提供一攬子綜合保險，從而對蔬菜生產(chǎn)提供完整的風(fēng)險保障閉環(huán)。