互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

張樂(lè)成 劉慧 孔成杰 張曉萌 彭佳偉

摘 要：改革開(kāi)放的層層深入推動(dòng)了小微企業(yè)的快速發(fā)展，現(xiàn)階段，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的發(fā)展主力。然而小微企業(yè)由于自身形態(tài)的局限性，融資艱難，所以如何將互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資結(jié)合到一起，推動(dòng)小微企業(yè)融資模式的改革創(chuàng)新是我們當(dāng)前重點(diǎn)研究的問(wèn)題。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)融資中存在的問(wèn)題并針對(duì)問(wèn)題提出了對(duì)應(yīng)的解決方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式；創(chuàng)新方法

在信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為尖端科技，不斷開(kāi)拓其應(yīng)用領(lǐng)域，人類對(duì)金融方向的需求明顯增加，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。小微企業(yè)規(guī)模較小、資金鏈簡(jiǎn)單，銀行部門對(duì)其融資審核要求過(guò)嚴(yán)，阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融范圍大、途徑廣、效率高的特點(diǎn)可以幫助小微企業(yè)提高融資力度。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合到小微企業(yè)融資中是解決小微企業(yè)融資困難的有效手段。

1 小微企業(yè)融資的傳統(tǒng)模式

小微企業(yè)融資是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況、未來(lái)發(fā)展需求而籌備資金購(gòu)買金融產(chǎn)品的行為。融資是保證企業(yè)維持日常經(jīng)營(yíng)、構(gòu)建未來(lái)發(fā)展規(guī)劃的必要金融活動(dòng)。但小微企業(yè)多是由中小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體商戶構(gòu)成，由于沒(méi)有國(guó)家的強(qiáng)大支撐，小微企業(yè)資金鏈容易斷裂，融資金額、程度都不高。與此同時(shí)，小微企業(yè)的融資渠道狹窄，主要依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)。但由于小微企業(yè)的抵押資產(chǎn)不夠充足、財(cái)務(wù)報(bào)表也不夠完善，很難通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的審驗(yàn)[1]。而且金融機(jī)構(gòu)的工作效率不高，不能滿足小微企業(yè)短期內(nèi)快速融資的需求。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)融資模式會(huì)阻礙小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，必須加快創(chuàng)新，研究更適合小微企業(yè)發(fā)展的融資模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景對(duì)小微企業(yè)融資的主要影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的普及，依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)運(yùn)算分析的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融行業(yè)最前端的金融結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景給小微企業(yè)提供了更多的發(fā)展可能，互聯(lián)網(wǎng)金融背景對(duì)小微企業(yè)的影響主要包括以下三個(gè)方面。

2.1 降低小微企業(yè)融資成本

傳統(tǒng)模式下，小微企業(yè)在融資過(guò)程中需要向金融機(jī)構(gòu)不斷提交賬戶交易記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)龐雜的信息，每次的信息統(tǒng)計(jì)都需要?jiǎng)佑么罅康娜肆Y源以及資金支持。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資貸款利率高，小微企業(yè)融資后很難支付高額利息，導(dǎo)致企業(yè)面臨倒閉的危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)化統(tǒng)計(jì)分析企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，連接網(wǎng)絡(luò)后還可以實(shí)時(shí)更新，免除了大量的人力消耗，降低了融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資渠道不僅僅局限于銀行，降低了小微企業(yè)的貸款利率，保證了企業(yè)償還債務(wù)的能力。

2.2 避免融資的區(qū)域性限制

融資要求金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息對(duì)接，金融機(jī)構(gòu)需要實(shí)地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，長(zhǎng)時(shí)間監(jiān)督企業(yè)的資金流水以及發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)雙方而言都是時(shí)間、資源的浪費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線交易，雙方信息公開(kāi)透明，可以隨時(shí)查看交流信息[2]。打破了傳統(tǒng)的區(qū)域限制，金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)可以進(jìn)行跨地區(qū)、跨國(guó)的融資交易。不但節(jié)省了大量時(shí)間，還增進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的友好關(guān)系。

2.3 提高金融服務(wù)工作效率

小微企業(yè)對(duì)融資需求是急迫緊急的，由于融資缺口比較大，需要立即通過(guò)融資解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題。在對(duì)小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告中，我們可以看到每年有近三分之一由于融不到資導(dǎo)致資金鏈斷開(kāi)而倒閉的小微企業(yè)。金融服務(wù)工作效率是小微企業(yè)融資快慢的直接體現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)多，工作效率低，很難滿足小微企業(yè)急切的融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)化了融資環(huán)節(jié)，主要依靠計(jì)算機(jī)技術(shù)處理業(yè)務(wù)，減輕了工作人員的業(yè)務(wù)負(fù)擔(dān)，大大提高了金融服務(wù)工作效率。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式的問(wèn)題

3.1 融資模式過(guò)于單一

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)應(yīng)該有更多的融資可能，但是經(jīng)營(yíng)者在固化思想下仍愿意選擇傳統(tǒng)融資模式，單一的融資模式會(huì)阻礙其長(zhǎng)期發(fā)展。小微企業(yè)在發(fā)展起步的初級(jí)階段時(shí)內(nèi)部資金不夠充裕，融資模式一是通過(guò)銀行等金融結(jié)構(gòu)借貸，二是向家人朋友借款籌資。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資的模式雖然資金源充沛，但是融資耗時(shí)較長(zhǎng)，成功率不高。通過(guò)人際感情融資的方式雖然成功率高，但是資金量不足，不能完全滿足小微企業(yè)后期經(jīng)營(yíng)發(fā)展的大額資金缺口。這兩種融資模式可靠性不高，模式也過(guò)于單一[3]。

3.2 信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)

保障互聯(lián)網(wǎng)信息安全一直是計(jì)算機(jī)技術(shù)研究發(fā)展中的一個(gè)難題，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，沒(méi)有實(shí)體的防護(hù)設(shè)備，防火墻很容易被攻擊。再加上利益的推動(dòng)，黑客大肆盜取、篡改用戶信息的現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及的用戶信息多是包括了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)狀況以及成本收益收益的，這些信息都是關(guān)系到企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心機(jī)密，與小微企業(yè)的命運(yùn)息息相關(guān)。一旦信息安全得不到保證，就會(huì)出現(xiàn)企業(yè)賬務(wù)信息被盜取、利用甚至修改的情況，小微企業(yè)將會(huì)受到重創(chuàng)甚至面臨債務(wù)危機(jī)。信息安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的一大阻礙，必須要時(shí)刻警惕安全風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.3 監(jiān)管力度不夠嚴(yán)格

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新出現(xiàn)的融資模式，管理制度尚未完善，國(guó)家的法律法規(guī)約束不夠明確，政府部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管存在疏漏之處。由于我國(guó)對(duì)金融方向監(jiān)管的法律中沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明的，一些不法分子趁機(jī)鉆漏洞。比如網(wǎng)絡(luò)上沒(méi)有許可證的非法集資平臺(tái)，它們往往以高收益回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)作為宣傳，引誘小微企業(yè)在平臺(tái)上融資交易，背后卻是高利貸、抵押貸等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)非常高的融資項(xiàng)目。這都是由于當(dāng)前階段監(jiān)管力度不嚴(yán)格，懲罰制度不明確造成的，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展非常不利，必須及時(shí)調(diào)整。

4 推動(dòng)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)模式下融資的方法

4.1 創(chuàng)新科學(xué)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)小微企業(yè)的自身?xiàng)l件和發(fā)展?fàn)顩r延伸出了很多種新型融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用大數(shù)據(jù)高效率的統(tǒng)計(jì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息，并通過(guò)云計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)做處理分析，大大縮短了對(duì)小微企業(yè)的審核評(píng)估時(shí)間。與此同時(shí)，小微企業(yè)的融資渠道從傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)拓展出了p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、眾籌平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)等，這種創(chuàng)新的融資模式可以豐富小微企業(yè)的資金來(lái)源。但是相比于發(fā)達(dá)國(guó)家的金融行業(yè)，我國(guó)目前的融資模式還是比較狹窄的。我們應(yīng)該加快研究步伐，在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新進(jìn)步的同時(shí)，創(chuàng)新小微企業(yè)的融資模式。

4.2 完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系

安全問(wèn)題始終是小微企業(yè)融資的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)因素，由于企業(yè)實(shí)力不夠雄厚，競(jìng)爭(zhēng)力不足，小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御體系不夠完善，一旦互聯(lián)網(wǎng)信息安全出現(xiàn)問(wèn)題，小微企業(yè)就無(wú)法快速準(zhǔn)確的應(yīng)對(duì)解決。首先，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思想認(rèn)識(shí)，了解網(wǎng)絡(luò)的雙面作用，意識(shí)到信息安全的重要性。其次，企業(yè)內(nèi)部要完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，建立安全管理制度，預(yù)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)融資中可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，針對(duì)性的確定應(yīng)對(duì)策略，以避免風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的手足無(wú)措。最后，技術(shù)人員要積極研發(fā)新技術(shù)，設(shè)計(jì)安全性更高的互聯(lián)網(wǎng)融資方法。不斷升級(jí)防火墻，阻擋黑客及不法分子的攻擊，從而保證小微企業(yè)數(shù)據(jù)信息的安全。

4.3 建立法律法規(guī)約束

法律是對(duì)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資安全的關(guān)鍵，法律的懲罰制度可以對(duì)不法行為作直接約束。首先，國(guó)家要根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r完善法律法規(guī)，對(duì)小微企業(yè)融資模式以及融資渠道做出標(biāo)準(zhǔn)化的說(shuō)明，嚴(yán)厲懲治利用互聯(lián)網(wǎng)非法集資盈利的融資行為。其次，指派專門的社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)做實(shí)時(shí)監(jiān)督，審核平臺(tái)的資金結(jié)構(gòu)、賬務(wù)記錄以及貸款信息等，以防止虛假交易現(xiàn)象的出現(xiàn)，從而更好的對(duì)小微企業(yè)的融資做監(jiān)管。

5 小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)小微企業(yè)融資而言，既是融資模式的創(chuàng)新，也是融資風(fēng)險(xiǎn)的增高。抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，小微企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)速度更快、數(shù)量更大的融資，從而推動(dòng)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，如果不能及時(shí)調(diào)整在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下融資出現(xiàn)的問(wèn)題，反而會(huì)對(duì)自身發(fā)展造成阻礙。因此，小微企業(yè)要及時(shí)整改，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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