我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建

周意晨 伊麗蘇婭·艾則孜 馬銘

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的局限性，為人們金融產(chǎn)品的購(gòu)買和使用提供了極大的便利。但由于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管領(lǐng)域的缺失，在目前的資金交易過(guò)程中仍然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，國(guó)家應(yīng)更加深化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的構(gòu)建，以保障人們金融交易的安全性。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管現(xiàn)狀；監(jiān)管體系

在新時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)與科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也開始誕生與快速地發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)以其極大的兼容性與承載量能夠成為多種技術(shù)運(yùn)用的平臺(tái)，而利用信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融也就在這種背景下迅速發(fā)展了起來(lái)。[1]依托于互聯(lián)網(wǎng)的金融技術(shù)不僅可以幫助我們利用第三方支付軟件進(jìn)行支付，還包括互聯(lián)網(wǎng)籌資和借貸等一系列金融產(chǎn)品的使用。在網(wǎng)絡(luò)上能夠?qū)崿F(xiàn)各種資金的即時(shí)接收與流動(dòng)，這為人們的日常支付與金融工作的完成提供了極大的便利條件。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用范圍與領(lǐng)域的擴(kuò)大，其中所包含的問(wèn)題缺口也越發(fā)明顯。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的跨空間與跨領(lǐng)域性，導(dǎo)致我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管這一方面一直存在著較大的問(wèn)題。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用的平臺(tái)法律意識(shí)較為薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融法制滯后，監(jiān)管體系不夠完善。而這些問(wèn)題就導(dǎo)致了人們?cè)诮灰走^(guò)程中的信任度危機(jī)，一些商家和個(gè)人會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)行錢款的欺詐，造成交易錢款流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。而這就要求國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建引起重視，從而真正保障人民的財(cái)產(chǎn)安全。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融，即是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融體系相結(jié)合的一種建筑移動(dòng)通信技術(shù)。通過(guò)這種技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上就可以實(shí)現(xiàn)資金的接收跟轉(zhuǎn)移。與以往的融資方法相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資成本更低，資金供求雙方信息更對(duì)稱，業(yè)務(wù)處理速度更快，地域覆蓋面更廣。而依賴于大數(shù)據(jù)處理跟電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的增長(zhǎng)速度更加迅速。就目前的中國(guó)市場(chǎng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，如余額寶、支付寶、微信錢包等等，都在人們的日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.信息安全體系建設(shè)不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，有越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人用戶開始使用網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)來(lái)上傳并存取自己的大量信息。[2]雖然這種方式極大地節(jié)省了信息處理的空間與時(shí)間，改善了人們的生活方式，使得人們?cè)谶M(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)更加便利，但也同時(shí)意味著人們將自己的資金安全完全交付給了互聯(lián)網(wǎng)管理。而目前的網(wǎng)絡(luò)管理還存在著不少的漏洞，不法分子可以通過(guò)黑客技術(shù)直接攻擊企業(yè)跟個(gè)人的資金賬戶而使得信息大量外泄。在互聯(lián)網(wǎng)金融的當(dāng)前發(fā)展中，這種利用技術(shù)手段騙取用戶錢財(cái)、盜取企業(yè)重要信息的案件屢見(jiàn)不鮮。網(wǎng)絡(luò)信息安全體系的構(gòu)建亟待完善。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新時(shí)期依托新的技術(shù)手段得以迅速發(fā)展的新興金融方式，雖然受到一定的國(guó)家支持，但其監(jiān)管市場(chǎng)卻沒(méi)有得到更多的重視。我國(guó)目前的法律體系中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的監(jiān)管舉措并沒(méi)有提上議程，因此科學(xué)、合理、有效、詳盡的監(jiān)管法律還沒(méi)有得到探討，距離出臺(tái)具體措施似乎也仍然為時(shí)尚遠(yuǎn)。欠缺的法制管理制度使得當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場(chǎng)中存在著數(shù)量不少的違背法律的行為。不少人鉆制度與法律的空子，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行一些非法的資金活動(dòng)。比如說(shuō)部分企業(yè)或者個(gè)人在從事非法集資甚至高利貸這樣的違法犯罪行為，對(duì)社會(huì)發(fā)展造成了不良的影響。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管創(chuàng)新不及時(shí)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在新時(shí)期的迅猛發(fā)展使得國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的完善與監(jiān)管體系的構(gòu)建并不及時(shí)。更沒(méi)有按照時(shí)代發(fā)展的要求與市場(chǎng)體系的需要而不斷更新。我國(guó)相關(guān)部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管仍然偏向于傳統(tǒng)化與固定化，而沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的相關(guān)特點(diǎn)相結(jié)合。與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還在起步階段，缺乏準(zhǔn)入門檻和具體的行業(yè)規(guī)范，從而使得整個(gè)行業(yè)都正在面臨著諸多的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。不良分子利用監(jiān)管漏洞泄露出大量的重要隱私資料，使得企業(yè)與個(gè)人客戶都面臨著一定的信譽(yù)危機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)策略

1.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

進(jìn)行合理有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的前提就是首先要建立明確的監(jiān)管部門，專職專責(zé)地負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管工作，明確規(guī)定其部門的權(quán)利與職責(zé)，監(jiān)管的領(lǐng)域，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全運(yùn)行。而在監(jiān)管部門內(nèi)部，監(jiān)督與管理需要依據(jù)職責(zé)的不同而區(qū)分開來(lái)，從而提升兩個(gè)部分單獨(dú)的管理力度和管理效果。除開單一的政府部門之外，中央也應(yīng)該抽調(diào)部分干部與政府部門進(jìn)行同時(shí)的監(jiān)督與管理工作，建立起合理統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。[3]監(jiān)管體系的運(yùn)行需要科學(xué)嚴(yán)整的方法，并對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)證審核，保障其信息來(lái)源的準(zhǔn)確有效。而由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)仍處于起步階段，相關(guān)監(jiān)管工作者就應(yīng)不斷地學(xué)習(xí)，汲取發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理經(jīng)驗(yàn)，不斷地完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中的管理缺口，從而使得不法分子無(wú)漏洞可鉆，減少市場(chǎng)中的違法資金案件，真正保障相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息安全與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

想要完全保障人民的信息與財(cái)產(chǎn)安全，單單建立起監(jiān)督與管理機(jī)制也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。監(jiān)管體系依托的根本還是具體有效的法律法規(guī)。由于目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在的法律漏洞，大量的不法分子就開始利用這一漏洞開展違法犯罪活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)的隱匿性與法律體系的不完善往往導(dǎo)致抓捕這些不法分子并依法判罪的過(guò)程變得十分艱難。針對(duì)于這一情況，我國(guó)的立法部門應(yīng)當(dāng)引起重視，深入調(diào)查我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的具體狀況，根據(jù)當(dāng)下存在的問(wèn)題來(lái)制定合理可行的法律法規(guī)，并通過(guò)監(jiān)管部門將這些法律法規(guī)得以貫徹和落實(shí)，絕不能姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動(dòng)的開展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)層出不窮的創(chuàng)新手段的誕生，嶄新的金融模式也開始漸漸展現(xiàn)，而新的領(lǐng)域也同時(shí)就意味著新的法律空白。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管法律法規(guī)需要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷完善，使得對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管工作能夠更加有效地推進(jìn)。從而更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人與企業(yè)用戶的權(quán)益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)同體系

在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，一個(gè)部門就能夠進(jìn)行全部的監(jiān)管工作。但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的復(fù)雜性與覆蓋面的無(wú)領(lǐng)域性，單獨(dú)部門的監(jiān)管工作會(huì)非常艱難。因此，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的工作就必須分區(qū)塊來(lái)進(jìn)行推進(jìn)，應(yīng)當(dāng)由多個(gè)部門來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的、協(xié)作式的監(jiān)督和管理。根據(jù)不同的職責(zé)與管理范疇來(lái)劃分出不同領(lǐng)域的監(jiān)管部門，給與每個(gè)部門更加明確的、細(xì)分化的工作目標(biāo)，使得工作內(nèi)容不重合，節(jié)省下許多不必要浪費(fèi)的時(shí)間，從而工作效率更高，監(jiān)管力度更深更大。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，除了對(duì)于法律的制定與監(jiān)管工作的進(jìn)行之外，還應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的層面加以保障，從直接手段上降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)。而有效的手段是提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)水準(zhǔn)，進(jìn)行技術(shù)型高精人才的導(dǎo)入，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，減少市場(chǎng)中安全問(wèn)題的產(chǎn)生。

5.保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)中存在著不少的非法詐騙集資行為，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性存疑。為了使得消費(fèi)者更加放心的使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，相關(guān)企業(yè)必須遵循國(guó)家制定的法律法規(guī)，配合監(jiān)管部門的監(jiān)督管理工作，有效地保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益、隱私信息與財(cái)產(chǎn)安全。

【參考文獻(xiàn)】

[1]孫科.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018（11）：320.

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