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    移動(dòng)支付在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的研究與應(yīng)用

    2018-01-15 00:05嚴(yán)凌
    時(shí)代經(jīng)貿(mào) 2017年33期
    關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

    【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展,現(xiàn)階段,我國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)成為了零售支付系統(tǒng)的重要支付模式。移動(dòng)支付系統(tǒng)的應(yīng)用在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí),自身也擁有著非常巨大的潛在市場(chǎng)。但是從總體上,我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)還是處于發(fā)展的初級(jí)階段,這就不可避免地受到了各方面條件的相互制約,尤其是對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)這一方面。文章針對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀以及在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際應(yīng)用情況進(jìn)行了詳細(xì)的分析研究,并且對(duì)于相關(guān)的結(jié)果進(jìn)行了總結(jié)歸納,并對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提出了一些合理化的建議。

    【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付;經(jīng)濟(jì)技術(shù);發(fā)展現(xiàn)狀

    一、移動(dòng)支付發(fā)展的概述

    近些年來,隨著我國(guó)電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展,我國(guó)的移動(dòng)用戶飛速增長(zhǎng),移動(dòng)信息技術(shù)的領(lǐng)域也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展。作為移動(dòng)電子商務(wù)的重要組成部分,移動(dòng)支付的發(fā)展也越來越順?biāo)?。根?jù)調(diào)查研究顯示,我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模正處于大幅增長(zhǎng)地趨勢(shì),并且手機(jī)支付的比例也在大幅度地上升?,F(xiàn)階段,移動(dòng)支付的比例已經(jīng)遠(yuǎn)超銀行收單以及互聯(lián)網(wǎng)支付這一情況。另外,對(duì)于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)參與者而言,都希望能夠在這一巨大的市場(chǎng)上分一杯羹?,F(xiàn)階段,移動(dòng)支付也是一個(gè)跨行業(yè)規(guī)模較高的產(chǎn)業(yè),所以在產(chǎn)業(yè)鏈上的任何一項(xiàng)環(huán)節(jié)都不可能獨(dú)占整個(gè)移動(dòng)支付的市場(chǎng)。這也就需要對(duì)于移動(dòng)支付的潛在價(jià)值有一個(gè)非常好的預(yù)期評(píng)估,能夠全面看清移動(dòng)支付的發(fā)展方向以及影響,并且對(duì)于移動(dòng)支付的內(nèi)在價(jià)值有一個(gè)科學(xué)合理的評(píng)估。只有這樣,才能充分地制定出科學(xué)合理的策略,才能有效地促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。

    二、我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

    近些年來,隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方針?biāo)〉玫某尚б约霸谏鐣?huì)各界的努力下,我國(guó)農(nóng)村的移動(dòng)支付體系也取得了較為可觀的效果。因?yàn)橐苿?dòng)支付的安全性以及便捷性在不斷地進(jìn)行提高,我國(guó)政府的主管部門也采取了一系列的政策來優(yōu)化改革我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的環(huán)境,并且聯(lián)合了各商業(yè)銀行以及營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)大力地推廣我國(guó)的移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò),不斷地向我國(guó)的中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行延伸,這也充分地體現(xiàn)出了我國(guó)移動(dòng)支付體系的便捷性。這樣一來,也就全面地改善了三農(nóng)支付的服務(wù)環(huán)境。2009年,中國(guó)人民銀行特地制定了對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見,并且在2014年,也對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)提出了相關(guān)的指導(dǎo)意見,這兩個(gè)指導(dǎo)意見全面為我國(guó)農(nóng)村的支付環(huán)境建設(shè)方面提供了明確的規(guī)劃指導(dǎo)的作用,并且全面明確了工作的目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)的防范等方面的重要事項(xiàng)。同樣的,中國(guó)人民銀行也針對(duì)我國(guó)農(nóng)村支付的實(shí)際需求特別推出了兩個(gè)便民支付項(xiàng)目,全面地改善了我國(guó)農(nóng)村支付的服務(wù)環(huán)境。如今,隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)信息以及通訊技術(shù)方面也在不斷地發(fā)展。同樣的,越來越多的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)都借助于互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)等參與到移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)中?,F(xiàn)階段,移動(dòng)支付也成了當(dāng)下的主要支付模式。移動(dòng)支付不但具備效率高等方面的優(yōu)點(diǎn),最為主要的就是便捷。尤其是隨著覆蓋范圍的不斷拓展,移動(dòng)支付也漸漸成為了一種主流的支付模式。但是由于許多方面的原因,我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)大多是針對(duì)于城市地區(qū)所展開的。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言,移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展還是相對(duì)比較緩慢的。目前,為了改善這一問題,并且為了解決金融服務(wù)的資源欠缺等方面的問題,中國(guó)人民銀行已經(jīng)嘗試部署了多個(gè)移動(dòng)支付試點(diǎn)的工作,能夠全面地為農(nóng)村均提供賬戶查詢以及交易付款等方面的工作。現(xiàn)階段,移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)了幫助我國(guó)農(nóng)村用戶進(jìn)行查詢以及轉(zhuǎn)賬匯款等方面的工作,全面地滿足了我國(guó)農(nóng)村用戶的支付需求,徹底地帶動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展。

    三、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)以及防范

    現(xiàn)階段,移動(dòng)支付的交易系統(tǒng)作為電子貨幣的傳輸系統(tǒng),不但涉及到我國(guó)金融以及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益,還涉及到交易的安全性問題,并且有著一定的金融傳輸風(fēng)險(xiǎn)。在支付的電子化、便捷化的同時(shí),不但給消費(fèi)者帶來了一定程度上的便利,同樣的,也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于銀行而言是一種挑戰(zhàn),也是一種機(jī)遇。現(xiàn)階段,移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)有許多種,主要是網(wǎng)絡(luò)支付本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),這就包括了交易風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等。其中,金融系統(tǒng)在傳統(tǒng)意義上而言,所面臨的風(fēng)險(xiǎn)在移動(dòng)支付系統(tǒng)中的表現(xiàn)尤為明顯。由于移動(dòng)支付與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比有著同樣的周期性經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還具有信息化的特點(diǎn),所以網(wǎng)絡(luò)支付所面臨的支付風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展得更快,危害性也就更大。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問題,很容易引起移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的連鎖反應(yīng),這也就會(huì)引起全局性以及系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)的變化,也就導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)生混亂,甚至?xí)鸾?jīng)濟(jì)危機(jī)。另一方面,也存在著一定的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),也就是面臨網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金能夠滿足用戶兌換電子貨幣的需求。現(xiàn)階段,網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)常常會(huì)因?yàn)榱鲃?dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)而陷入惡性循環(huán)甚至是增加負(fù)債。由于電子貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn),所以移動(dòng)支付所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更大。

    四、荊門地區(qū)農(nóng)村移動(dòng)支付調(diào)研

    從荊門地區(qū)的實(shí)際來看,目前我國(guó)的農(nóng)村移動(dòng)支付環(huán)境還不太樂觀:一是支付能力不高。從荊門地區(qū)2015年居民人均可支配收入來看,農(nóng)村居民人均可支配收入還比較低。2015年荊門市城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為26731元,而同期農(nóng)村常住居民人均可支配收入僅有14716元,只占到城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的55%。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入比同期增長(zhǎng)幅度也低于城鎮(zhèn)居民,去年同比增長(zhǎng)7.44%,而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比同期增長(zhǎng)幅度為8.19%,農(nóng)村地區(qū)比城鎮(zhèn)地區(qū)低了0.75個(gè)百分點(diǎn)。二是教育水平不高。從荊門轄內(nèi)的某縣來看,截止2016年底,該縣農(nóng)村地區(qū)戶數(shù)11.8萬戶,鄉(xiāng)村人口45萬人(全縣64.59萬人)。估測(cè)的話,教育水平應(yīng)該是紡錘形,大專以上程度的預(yù)計(jì)0.5%,初中高中程度預(yù)計(jì)95%,小學(xué)以下3.5%,文盲1%。而且現(xiàn)在留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的基本上是老人和小孩。同時(shí)農(nóng)村外出從業(yè)人員比較多,2016年該縣外出務(wù)工人員13.7萬人,占全縣農(nóng)村人口的30.4%。其中小學(xué)以下文化程度4158人,占比3%;初中程度68244人,占比49.9%;高中及以上64471人,占比47.1%。外出務(wù)工人員的年齡結(jié)構(gòu)是20歲以下占11%;50歲以上占12%,剩下21 49歲的則占到了77%。三是移動(dòng)支付需求不高。仍然以上述縣域?yàn)槔?,雖然目前該縣全轄移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)早已實(shí)現(xiàn)全覆蓋,截止2016年底,全縣移動(dòng)電話用戶40萬戶,占全縣人口62%;占常住人口55.20萬人的72.5%。但經(jīng)過與多家銀行走訪了解,農(nóng)村地區(qū)對(duì)移動(dòng)支付接受程度較高的主要是中青年人群(18 50歲),老齡人口一般持有功能機(jī)(非智能手機(jī)),硬件條件較差,移動(dòng)支付的需求和接受度都不高。同時(shí)從行業(yè)上看,大部分的種地農(nóng)民一般都不接受這種新的移動(dòng)支付手段,只有那些農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)加工戶、個(gè)體工商戶、公職人員等一般才會(huì)接受。

    五、農(nóng)村支付發(fā)展創(chuàng)新分析研究

    為了促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展,要不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,另外,也要確保農(nóng)村地區(qū)多元化得到滿足?,F(xiàn)階段,我國(guó)應(yīng)以農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求為首要目標(biāo),建立金融基礎(chǔ)設(shè)施以及全平臺(tái)的服務(wù)支撐,加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,以滿足我國(guó)農(nóng)村用戶的實(shí)際金融需求。另外,也要充分地考慮經(jīng)濟(jì)差異以及農(nóng)民群眾的現(xiàn)實(shí)需求,有針對(duì)地進(jìn)行新產(chǎn)品的推廣研發(fā)工作,只有這樣,才能充分地讓廣大的農(nóng)民群眾享受到移動(dòng)支付的便捷。同樣地,也要全面推進(jìn)移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,要充分地考慮到農(nóng)村地區(qū)的支付效率。另外,也要加大宣傳力度,這也是在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行推廣移動(dòng)支付的重要手段。要采用農(nóng)民群眾樂于接受的形式,有針對(duì)地展開宣傳獲得。只有這樣,才能讓農(nóng)民群眾充分地了解移動(dòng)支付的好處,從而全面提升對(duì)于移動(dòng)支付的認(rèn)知程度。也只有這樣,才能營(yíng)造更加良好的移動(dòng)支付模式。

    六、結(jié)束語(yǔ)

    現(xiàn)階段,與城市地區(qū)相比,農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付還是會(huì)受到一定程度的限制。因此,一定要充分地做好我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展工作,使我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人民群眾能夠全面地享受到移動(dòng)支付的便捷優(yōu)勢(shì)。

    (中國(guó)人民銀行荊門市中心支行,湖北荊門 448124)

    參考文獻(xiàn):

    [1]梁敏.移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及方向研究[D].北京:北京郵電大學(xué),2011.

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    [3]陸煒.淺析我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中存在的安全問題及應(yīng)對(duì)措施[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2017(03).

    作者簡(jiǎn)介:嚴(yán)凌(1972—),女,湖北荊門人,本科,中級(jí)經(jīng)濟(jì)師,主要從事支付結(jié)算工作。endprint

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