試析中國(guó)金融扶貧現(xiàn)狀與策略

宮強(qiáng)

【摘 要】十九大提出決勝全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)戰(zhàn)略，因此消除貧困，改善民生是非常有必要的。本文主要對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出針對(duì)性的優(yōu)化措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行；金融扶貧；小康社會(huì)

當(dāng)前，我國(guó)還處于全面建成小康社會(huì)的沖刺階段，在未來(lái)的社會(huì)發(fā)展中打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是政府以及金融機(jī)構(gòu)共同的任務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的一員，在金融扶貧方面一直都堅(jiān)持貫徹國(guó)務(wù)院的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略部署，并做出了相應(yīng)的成績(jī)，但是金融扶貧工作不應(yīng)該滿于現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)該結(jié)合之前的經(jīng)驗(yàn)，找準(zhǔn)更加科學(xué)有效的扶貧模式，這對(duì)做好新時(shí)期金融扶貧工作有十分重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)行金融扶貧工作現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧工作中探索出了新的思路，為貧困地區(qū)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧的有效方式主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）推進(jìn)集中連片特困區(qū)金融服務(wù)

區(qū)域發(fā)展不平衡是目前中國(guó)的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展金融扶貧工作的時(shí)候應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)特困地區(qū)的扶貧工作，并將各貧困片連接在一起，促進(jìn)工作的全面化，農(nóng)業(yè)銀行在做好片區(qū)金融服務(wù)的同時(shí)還要注重對(duì)金融服務(wù)典型經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和推廣，選取有關(guān)片區(qū)作為試點(diǎn)可以促進(jìn)這一工作的順利開(kāi)展。

（二）扶持國(guó)家級(jí)扶貧龍頭企業(yè)

龍頭企業(yè)是帶動(dòng)一個(gè)地區(qū)發(fā)展的重要企業(yè)，在金融扶貧工作中加強(qiáng)對(duì)龍頭企業(yè)的扶貧工作是非常重要的；目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)重點(diǎn)支持了上百家國(guó)家級(jí)扶貧龍頭企業(yè)，并且這個(gè)數(shù)量每年都在上漲，龍頭企業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)著區(qū)域農(nóng)戶的增收，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)與農(nóng)戶的共同發(fā)展和進(jìn)步。

（三）培育貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)

每個(gè)地區(qū)都有自己的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶貸款規(guī)律，農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展金融扶貧工作的時(shí)候應(yīng)該結(jié)合這兩點(diǎn)推出有特色的貸款產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)戶的需求，為培育貧困地區(qū)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)推出了農(nóng)戶小額貸款、新農(nóng)村民居建設(shè)貸款、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款等，擴(kuò)大了農(nóng)戶對(duì)金融的需求。

（四）發(fā)放貼息貸款

在很多貧困區(qū)域，農(nóng)業(yè)銀行一直堅(jiān)持將貼息貸款作為最主要的扶貧手段，貼息貸款模式大大減輕了貧困企業(yè)以及貧困個(gè)人的壓力，促進(jìn)它們的可持續(xù)發(fā)展。最近幾年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貼息貸款已經(jīng)帶動(dòng)了上千企業(yè)和項(xiàng)目的發(fā)展，同時(shí)也增加了廣大貧困農(nóng)戶的收入，最大限度的突出了金融扶貧工作的有效性。

（五）支持農(nóng)村小額貸款扶貧機(jī)構(gòu)

小額信貸是農(nóng)村地區(qū)的主要貸款模式，很多農(nóng)戶都會(huì)選擇小額貸款。農(nóng)業(yè)銀行在這方面給予了很大的支持，很多小額扶貧信貸試點(diǎn)項(xiàng)目得到了快速的發(fā)展。目前，很多農(nóng)村區(qū)域都已經(jīng)覆蓋了小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供了很大的方便。

（六）強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)

基礎(chǔ)金融服務(wù)是農(nóng)村地區(qū)比較缺乏的，比如物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等都是基礎(chǔ)金融服務(wù)的缺失，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)這些現(xiàn)狀采取了相應(yīng)的措施，推動(dòng)了“惠農(nóng)通”工程項(xiàng)目的建設(shè)，充分發(fā)揮了銀行自身產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)科技的優(yōu)勢(shì)，大大提高了基礎(chǔ)金融服務(wù)的水平。

二、農(nóng)行金融扶貧面臨的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧方面雖然作出了一定的成績(jī)，但還是避免不了各種問(wèn)題的出現(xiàn)，以下幾點(diǎn)是農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的主要問(wèn)題：

（一）金融扶貧交易成本高

農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展金融扶貧工作的時(shí)候，遇到最大的困難就是金融扶貧貸款對(duì)象較為分散，這不利于金融扶貧工作的開(kāi)展；農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧工作會(huì)受到很多外界因素的影響，比如銀行扶貧貸款的限額、貧困群體的文化程度等。一般來(lái)說(shuō)，金融扶貧貸款都屬于銀行的零售業(yè)務(wù)，因此在貸款限額上是有一定限制的，加上扶貧貸款的農(nóng)戶比較多，為銀行增加了大量的業(yè)務(wù)，但是這類貸款并不是一般的銀行業(yè)務(wù)，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本上存在一定的差異，大大增加了金融扶貧交易的成本；另外貧困地區(qū)的民眾都沒(méi)有接受過(guò)良好的教育，對(duì)金融扶貧的認(rèn)識(shí)程度不高，農(nóng)業(yè)銀行在開(kāi)展扶貧工作的時(shí)候需要根據(jù)每一戶農(nóng)戶的實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性的扶貧，在這個(gè)過(guò)程中銀行投入的人力物力會(huì)更多，對(duì)貸款后期的管理也會(huì)更復(fù)雜。

（二）金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)難防控

我國(guó)的貧困群體主要都分布在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但是從目前的農(nóng)村生產(chǎn)水平來(lái)看，整體水平還處于很低的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到外界因素的影響，比如自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)技術(shù)等，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。另外隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的價(jià)格波動(dòng)很大，如果農(nóng)戶不能把握市場(chǎng)的變化，很容易出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品滯留的狀況，給農(nóng)戶帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，先天風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給農(nóng)戶帶來(lái)很大的影響，很多農(nóng)戶沒(méi)有能力償還銀行的貸款，最終選擇逃避銀行債務(wù)，給自己的信用造成了嚴(yán)重的影響作用，在這樣的狀況下，農(nóng)業(yè)銀行會(huì)變成主要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，銀行的風(fēng)險(xiǎn)增大，對(duì)農(nóng)戶的金融扶持力度就會(huì)減弱，不利于金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。如果從內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行分析，貧困地區(qū)客戶貸款的規(guī)模比較小，很多客戶都不具備基本的金融知識(shí)，所以銀行發(fā)放的扶貧貸款本身就具備很大的風(fēng)險(xiǎn)，在貧困地區(qū)處理不良貸款抵押物也是非常困難的工作，這些地區(qū)的抵押物基本都是土地、樹(shù)林等，在處理變現(xiàn)的過(guò)程中會(huì)更加麻煩，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融服務(wù)環(huán)境差，作用欠佳

最近幾年，信用環(huán)境的強(qiáng)化受到了更多重視，各個(gè)地區(qū)都出臺(tái)了相應(yīng)的措施，但是在很多貧困地區(qū)，金融服務(wù)環(huán)境未得到有效的改善，貧困地區(qū)的客戶難以與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通，這會(huì)抑制銀行金融扶貧工作的開(kāi)展；在銀行的金融扶貧中，很多資金都得不到有效的使用，在扶貧項(xiàng)目的人力成本、專業(yè)技術(shù)等方面達(dá)不到必要的效果，銀行金融服務(wù)的作用欠佳；此外，國(guó)家在金融扶貧方面的支持政較少，很多配套政策都沒(méi)有得到有效的落實(shí)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有底氣投入更多的資金支持，這給貧困地區(qū)金融扶貧工作的開(kāi)展帶來(lái)嚴(yán)重的阻礙作用。

三、農(nóng)行金融扶貧工作未來(lái)策略

（一）完善金融扶貧支持政策

在貧困地區(qū)的金融市場(chǎng)中，政府起到一定的引導(dǎo)作用，所以政府應(yīng)該結(jié)合地區(qū)的實(shí)際情況采取措施降低整個(gè)金融市場(chǎng)的交易成本，并且引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行建立更多的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為金融扶貧工作的開(kāi)展提供必要的基礎(chǔ)；政府完善金融扶貧支持政策應(yīng)該從兩個(gè)方面入手：第一，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的服務(wù)能力，對(duì)貧困地區(qū)實(shí)行差別化的監(jiān)管，降低金融機(jī)構(gòu)的各種稅率，促進(jìn)扶貧計(jì)劃的順利開(kāi)展；第二，充分利用好當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)和金融網(wǎng)點(diǎn)，為貧困地區(qū)的民眾提供綜合性的金融服務(wù)，比如融資、結(jié)算等，提升扶貧工作的效率。

（二）加大金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧工作中應(yīng)該加大金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)力度，這是開(kāi)展金融扶貧工作的基礎(chǔ)，目前農(nóng)業(yè)銀行推出了一些與貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)相符合的產(chǎn)品，比如以財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為擔(dān)保的“金農(nóng)貸”就是具有特色的金融產(chǎn)品，這對(duì)優(yōu)化農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧工作具有重要的意義。

（三）建立多維度風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在金融扶貧工作中，防控風(fēng)險(xiǎn)是最關(guān)鍵的因素，因此農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，以此來(lái)建立多維度風(fēng)險(xiǎn)防范體系，比如農(nóng)村合作社、保險(xiǎn)公司、財(cái)政機(jī)構(gòu)等；銀行與外部機(jī)構(gòu)的合作不僅可以獲得一定的技術(shù)支持，還能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的擴(kuò)展，減少外界因素造成的風(fēng)險(xiǎn)；另外銀行還應(yīng)該成立專門的金融扶貧部門，實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧項(xiàng)目的專業(yè)化管理和運(yùn)營(yíng)，最大限度提升信貸運(yùn)營(yíng)效率，降低金融信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

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