現(xiàn)金無時代下移動支付安全現(xiàn)狀及保護策略研究

趙姜彪 嚴瑞智 沈建

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)時代下，用戶生活趨向于碎片化快捷化，網(wǎng)上交易日益發(fā)展普遍，移動支付由于快捷、便攜的特性，可以滿足用戶從網(wǎng)絡(luò)購物到線下支付等各種各樣的支付需要。然而，根據(jù)一些互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的安全報告看，近些年在移動支付過程中截獲的手機木馬、惡意軟件層出不窮，手機感染病毒，隱私泄露和惡意詐騙時有發(fā)生。因此，移動支付的安全問題，已成為移動支付發(fā)展過程中的一大難題。

【關(guān)鍵詞】移動支付；安全問題；安全保護策略；安全現(xiàn)狀

近年來，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，打通了線上與線下金融連接的渠道，移動通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展與支付方式的多樣化則創(chuàng)造了一個新的時代――無現(xiàn)金時代。在無現(xiàn)金時代的背景下，支付過程變的簡單易行，支付終端也從銀行卡變?yōu)榱烁鞣N金融賬戶，人們在享受其帶來的優(yōu)勢，同時也不得不開始面對一系列支付過程中所出現(xiàn)的安全問題。

一、移動支付的使用現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，移動支付的使用情況越來越普遍，其中商場、超市、餐館及旅游景點等的線下消費和網(wǎng)上購物的線上消費是移動支付使用最多的場景。移動通訊技術(shù)的發(fā)展為移動支付的爆發(fā)式增長提供了動力。相較于2016年，截至2017年底，我國網(wǎng)上購物的用戶已達到5.33億人次，增長率為14.3%，網(wǎng)絡(luò)購物群體占到網(wǎng)民總數(shù)的69.1%。使用手機進行網(wǎng)絡(luò)購物的用戶達到5.06億人次，同比增長14.7%，使用人數(shù)比例也由2016年底的63.4%增加至67.2%。2017年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達230408.2億元人民幣，環(huán)比增長22.50%。其中支付寶53.70%的占有率高居榜首，騰訊金融以39.12%市場份額緊隨其后。電子商務(wù)的發(fā)展使得人們足不出戶就可以買到自己心怡的商品，而主流的兩種移動支付方式――支付寶支付和微信支付，因其簡單的二維碼支付技術(shù)，使得安全問題也日益突出。

二、移動支付的安全現(xiàn)狀

作為消費者，只有對移動支付相關(guān)的安全問題有了深刻的了解，才能在確保資金安全的前提下，更好地進行網(wǎng)絡(luò)的購物交易活動。

目前，我國移動支付面臨的安全風(fēng)險主要來自于以下三個方面：

（一）二維碼病毒

目前國內(nèi)最大的移動支付平臺就是微信和支付寶，支付寶和微信所使用的移動支付技術(shù)主要是二維碼支付技術(shù)，該支付技術(shù)易于實現(xiàn)，支付便捷，但容易受到不法分子所制作的虛假或惡意二維碼的攻擊，安全性較差，很容易給消費者帶來損失。

（二）偽基站及釣魚網(wǎng)站

不法分子利用偽基站可以通過冒充銀行或者通信運營商向手機用戶發(fā)送詐騙短信，誘騙沒有防范的手機用戶點開短信中附帶的網(wǎng)絡(luò)鏈接，將木馬、病毒植入手機，通過對手機的操控，完成對移動支付密碼、銀行卡密碼或者第三方移動支付平臺所存儲資金的盜竊。由于偽基站使用的是官方號碼，對消費者迷惑性較大，很難被消費者注意。

（三）未成年人使用

目前移動支付在支付時過于簡單，僅僅只需要知曉密碼就可以進行支付操作來完成購買，帶來快捷的同時也為未成年人使用埋下了安全隱患。近年來，未成年人盜刷父母銀行卡來進行游戲內(nèi)購買充值，網(wǎng)絡(luò)直播打賞等事件層出不窮，且事后追款困難，尤其缺乏有效的法律政策支持。

三、移動支付的保護策略

綜述，我們應(yīng)正確認識到移動支付的潛在問題，并采取一些積極措施進行安全保護工作。這需要政府、運營商、支付平臺和個人共同努力，通過提高用戶的安全防范意識，完善問題解決機制，來實現(xiàn)移動支付最大的效益，更好地服務(wù)社會。

（一）加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

首先，用戶應(yīng)該提高自身的安全防范意識，不隨意點開不明鏈接和購物網(wǎng)站，支付時選擇正規(guī)的移動支付app，在外不輕易鏈接不明來源的免費wifi。手機中安裝上安全防護軟件，定期檢測木馬和病毒。運營商應(yīng)增強手機對惡意wifi，木馬，釣魚網(wǎng)站的檢測與識別功能，提前過濾，做好預(yù)警和攔截工作。

（二）在老人、青少年使用移動支付時提供指導(dǎo)

家庭里的年輕人對老人及兒童在使用前進行一定的指導(dǎo)，加強其自我防范意識。不隨意將手機交給兒童玩耍。第三方支付平臺加強支付時的驗證過程，在考慮到用戶的體驗的情況下，可以設(shè)置指紋支付，面部識別，聲波支付等方式來代替簡單的密碼支付，同時優(yōu)化支付過程與體驗。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，做到有法可依

完善法律法規(guī)，將用戶在使用移動支付時發(fā)生的安全事件列入到法律法規(guī)監(jiān)管范圍；充分借鑒在移動支付方面發(fā)展較為先進的國家的管理方法，結(jié)合我國國情，制訂出具有中國特色社會主義特征的法律法規(guī)，使用戶在權(quán)益受到侵害時有法可依；促進適用于移動支付安全保障的流程、協(xié)議以及安全管理等方面的通用標(biāo)準(zhǔn)的制定，統(tǒng)一“規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

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