移動支付反洗錢監(jiān)管面臨的問題及國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

王旭

摘 要：移動支付的日益便捷及多樣，致使更多金融支付風(fēng)險(xiǎn)被無限放大。此時(shí)，移動支付反洗錢監(jiān)管對洗錢犯罪的防范便更具現(xiàn)實(shí)意義。近年來，美國、歐盟等國家新支付工具的功能性與地域性越來越全面，洗錢風(fēng)險(xiǎn)的考量與監(jiān)管策略選擇也更為成熟。相比較，我國移動支付，由于法律法規(guī)體系不健全、信息數(shù)據(jù)存在安全隱患、監(jiān)管主體不明確等問題，導(dǎo)致詐騙、洗錢風(fēng)險(xiǎn)日益凸現(xiàn)?；诖?，本文首先深入分析了我國移動支付反洗錢監(jiān)管面臨的問題，進(jìn)一步探討了國外移動支付反洗錢監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并鑒于國外經(jīng)驗(yàn)提出了幾點(diǎn)啟示。

關(guān)鍵詞：移動支付；反洗錢監(jiān)管；國際經(jīng)驗(yàn)；幾點(diǎn)啟示

中國移動支付市場前景廣闊。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2017年上半年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，我國辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)共計(jì)749.28億筆。其中移動支付業(yè)務(wù)則涉及到154.18億筆，而作為移動支付主體的支付寶和微信支付，其市場規(guī)模更是達(dá)到75.24萬億元人民幣，在過去4年中增長了30倍。隨著移動金融業(yè)務(wù)的不斷深化，國內(nèi)外都增強(qiáng)了反洗錢監(jiān)管力度，并取得了一定成效，據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)數(shù)據(jù)資料顯示，2016年，我國外匯局同公安部門聯(lián)手破解地下移動支付洗錢集團(tuán)81起，罰款逾4億元人民幣?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)移動支付便捷交易的同時(shí)，暗藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)無處不在，加大對我國移動支付反洗錢監(jiān)管力度是勢在必行。

一、當(dāng)前我國移動支付反洗錢監(jiān)管面臨的問題

（一） 缺乏完善的法律法規(guī)體系

現(xiàn)階段，我國移動支付的監(jiān)管法律體系還不健全，導(dǎo)致背后洗錢風(fēng)險(xiǎn)也不斷凸顯出來，而反洗錢機(jī)制作為一種全球性打擊犯罪行動，我國直到2006年10月才通過《中華人民共和國反洗錢法》。但該法律也僅就金融機(jī)構(gòu)在履行反洗錢義務(wù)的方面作出了規(guī)定，有關(guān)移動支付業(yè)務(wù)卻并未進(jìn)行相關(guān)規(guī)范。而2010年的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也僅是于總則中提到“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”，對于移動支付平臺如何履行反洗錢義務(wù)，卻并沒有明確的細(xì)化措施，以致反洗錢監(jiān)管部門無法對其開展相應(yīng)的管控。直到2016年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》才具體對移動第三方支付機(jī)構(gòu)給定了規(guī)劃方向，并指出第三方支付機(jī)構(gòu)不得無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，對客戶身份信息要施行嚴(yán)格的驗(yàn)證準(zhǔn)入制度。但據(jù)微信官方披露，目前已有超過5000家從事支付服務(wù)的商家進(jìn)駐微信，其中僅有不到10%的商家持有中國人民銀行發(fā)放的支付牌照，再者移動支付的交易隱蔽、匿名、便利、無痕等特點(diǎn)，也極易給不法分子從事洗錢活動以可乘之機(jī)。

（二） 移動支付反洗錢監(jiān)管主體不明

當(dāng)前，我國移動支付反洗錢中存在突出的監(jiān)管主體職能不清問題，為移動洗錢的犯罪行為提供了可能。央行報(bào)告指出，我國移動支付屬于移動增值服務(wù)與銀行增值服務(wù)的交叉業(yè)務(wù)，支付的監(jiān)管主體主要涉及央行、工信部、銀監(jiān)會三個(gè)部門，但卻未明確區(qū)分出對移動支付進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管的具體部門。一般而言，央行負(fù)責(zé)支付結(jié)算規(guī)則制定、工信部負(fù)責(zé)移動支付業(yè)務(wù)內(nèi)容的監(jiān)管、銀監(jiān)會則僅針對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。由于移動支付涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長，移動運(yùn)營商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等均包含其中，因而央行、工信部、銀監(jiān)會都會參與到移動支付的整個(gè)運(yùn)營過程中，看似分工明確，實(shí)則存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管盲區(qū)，極易造成責(zé)任主體不明。例如，在移動支付的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)中，現(xiàn)階段便存在以中國移動主導(dǎo)的2.4GHz和中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz兩種支付標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的不統(tǒng)一，為央行、工信部、銀監(jiān)會后續(xù)移動支付機(jī)構(gòu)的備錄與審核，帶來了不小的阻力，極不利于整個(gè)移動支付產(chǎn)業(yè)及反洗錢監(jiān)管的有序發(fā)展。

（三）移動交易信息存在安全隱患

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)與調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)稱，截至2017年6月，移動網(wǎng)民用戶在我國全體網(wǎng)民中滲透率達(dá)到95%，其中84%移動網(wǎng)民用戶因信息泄露受到過金融詐騙、騷擾等不良影響。且移動網(wǎng)絡(luò)中，平均每天新增的釣魚網(wǎng)站數(shù)量仍有5000-8000個(gè)，每半天登錄釣魚網(wǎng)站約1億人次，隨時(shí)存在被“釣”風(fēng)險(xiǎn)，為移動金融交易與支付帶來了嚴(yán)重的安全隱患。據(jù)360公司發(fā)布的2017年第一季度《中國手機(jī)安全狀況報(bào)告》顯示，僅獵網(wǎng)平臺便接收到網(wǎng)絡(luò)詐騙舉報(bào)信息6257起，涉案金額高達(dá)5579.8萬元，人均損失8918元。由此可見，移動交易信息安全泄露風(fēng)險(xiǎn)之嚴(yán)重。此外，2016年8月移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)同應(yīng)用安全國家工程實(shí)驗(yàn)組，在對88個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP進(jìn)行測試中發(fā)現(xiàn)，80%的APP應(yīng)用存在信息數(shù)據(jù)明文發(fā)送、通信數(shù)據(jù)可解密、敏感信息數(shù)據(jù)泄露等安全隱患，且我國2016年網(wǎng)絡(luò)信息安全投入占信息化發(fā)展收入的占比，遠(yuǎn)低于美歐發(fā)達(dá)國家，這更進(jìn)一步凸顯出我國移動信息交易中存在極大的安全隱患。

（四）移動支付行業(yè)無序經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重

我國移動支付存在金融機(jī)構(gòu)、終端制造商、第三方支付機(jī)構(gòu)等多個(gè)方面共同推動，極易造成社會資源的浪費(fèi)，如支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)便跨過其它合作企業(yè)，建立自有收單系統(tǒng)，發(fā)展客戶。在此背景下，大多第三方支付機(jī)構(gòu)處于無證經(jīng)營的狀態(tài)，對用戶信息審核存在極大漏洞，極易導(dǎo)致移動支付市場大面積洗錢行為的猖獗。據(jù)未央網(wǎng)資料顯示，截至2017年6月，全國共整頓、清理241家存在洗錢漏洞的第三方非法支付機(jī)構(gòu)。以被罰次數(shù)最多的易寶支付為例，自2014年到2017年6月，累計(jì)總罰款約5320萬元，作為移動支付行業(yè)龍頭的支付寶和財(cái)付通，共同占據(jù)了91.12%的市場份額。而且，為占據(jù)更多市場份額，支付寶與財(cái)付通更是相互排斥，干擾對方市場，爭奪獨(dú)家合作權(quán)，極大擾亂移動支付行業(yè)市場秩序的同時(shí)，也對移動洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了諸多障礙。盡管國外移動支付發(fā)展方式同我國存在很大不同，但隨著國外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，確立了NFC支付核心地位，移動支付只需在終端范圍推廣使用即可；而我國，至今未形成統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行等機(jī)構(gòu)監(jiān)管也較為乏力，導(dǎo)致移動支付業(yè)務(wù)安全隱患極高，洗錢漏洞不斷凸顯出來。endprint

二、移動支付反洗錢監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）信息安全系統(tǒng)較為完善

國外具有完備的信息安全移動支付系統(tǒng)，促使反洗錢監(jiān)管效率極高。例如，韓國針對移動支付反洗錢，設(shè)立了“身份證信息庫”，采取用戶、網(wǎng)絡(luò)與機(jī)號等統(tǒng)一入網(wǎng)等級制度，輸入用戶身份證號碼，再與信息庫進(jìn)行相關(guān)連接，識別用戶身份證的真假，以此確保用戶信息的安全性，有效避免了移動支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)。例如，韓國金融監(jiān)管部門通過身份證信息庫查詢系統(tǒng)，在首爾和釜山地區(qū)的3家賭場，破獲了價(jià)值31，000億韓元的移動支付反洗錢案。再如，美國聯(lián)邦政府依據(jù)金融行動特別工作組推出的《40條建議》規(guī)定，企業(yè)必須在財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行注冊登記。并且，企業(yè)登記信息需每2年續(xù)注一次，并提交全部代理人名單。企業(yè)還依照法律履行客戶身份識別、大額現(xiàn)金交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告、凍結(jié)特定資產(chǎn)和交易記錄保存與各類反洗錢義務(wù)。正因美國信息安全系統(tǒng)的完備，移動支付反洗錢工作取得顯著成效，通過企業(yè)的配合調(diào)查，近3年之內(nèi)，共查處了近百起中國境外移動支付洗錢案。以此可見，國外完善的移動支付信息安全系統(tǒng)，反洗錢監(jiān)管工作效果突出。

（二）移動支付反洗錢監(jiān)管部門分工明確

國外移動支付反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工比較明確，在職能范圍內(nèi)各自履行移動支付監(jiān)管職責(zé)。以歐盟為例，歐洲委員會與歐盟理事會主要負(fù)責(zé)歐盟境內(nèi)的統(tǒng)一移動支付監(jiān)管法規(guī)，保證歐盟移動支付市場穩(wěn)步發(fā)展。歐央行主要職責(zé)是監(jiān)管電子貨幣及其發(fā)行機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)歐盟成員國監(jiān)管當(dāng)局執(zhí)行統(tǒng)一監(jiān)管政策。歐央行成立歐洲支付理事會，負(fù)責(zé)制定移動支付技術(shù)平臺標(biāo)準(zhǔn)與核心業(yè)務(wù)規(guī)范。歐盟擁有分工明確的移動支付反洗錢監(jiān)管部門，促使歐盟發(fā)展成了一張卡、互聯(lián)網(wǎng)與移動支付統(tǒng)一的市場，達(dá)到反洗錢監(jiān)管的目標(biāo)。據(jù)網(wǎng)易新網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年6月，在歐盟政府與執(zhí)法部門的有效分工與配合下，卷煙移動支付反洗錢案從2012年的200多起，降到2017年6月的50起以下。再如，美國移動支付反洗錢監(jiān)管部門主要有4個(gè)。美聯(lián)儲主要關(guān)注法規(guī)要求或指導(dǎo)方針相關(guān)的潛在移動支付技術(shù)發(fā)展動態(tài)，并保證移動支付技術(shù)安全。消費(fèi)者金融保護(hù)局負(fù)責(zé)規(guī)定、解釋與移動支付金融服務(wù)關(guān)聯(lián)的聯(lián)邦消費(fèi)者法規(guī)。財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)職能是基于支付業(yè)務(wù)對移動支付進(jìn)行管轄權(quán)，并收集反洗錢的信息情報(bào)，信息分析、數(shù)據(jù)處理，為偵辦案件提供情報(bào)服務(wù)和分析幫助。聯(lián)邦政府與州政府對第三方移動支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行共同監(jiān)管。正因移動支付反洗錢監(jiān)管主體分工明確，監(jiān)管效果顯著，促使本國近10年之內(nèi)沒有發(fā)生任何移動支付反洗錢犯罪案。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)為本的移動支付反洗錢監(jiān)管

國外移動支付反洗錢監(jiān)管工作以金融風(fēng)險(xiǎn)為主，增強(qiáng)移動支付反洗錢監(jiān)管。反洗錢金融行動特別工作組是由加拿大、法國、德國、英國與美國等西方七國與歐洲聯(lián)盟歐洲委員會15個(gè)國家組成的國際組織。金融行動特別工作組主要包括AML/CFT與《40+9項(xiàng)建議》。該組織提出“風(fēng)險(xiǎn)為本”的移動支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估理念，并發(fā)布移動支付、預(yù)付費(fèi)卡與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控方法指引，對移動支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初期評估。其中，AML/CFT中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)為本”理念，調(diào)節(jié)新型移動支付服務(wù)中涉及的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融行動特別工作組反洗錢《40+9項(xiàng)建議》中再次提出，提升移動支付反洗錢工作中金融系統(tǒng)的作用，主要監(jiān)測犯罪資金流動的核心領(lǐng)域。另外，反洗錢金融行動特別工作組也要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)識別異常用戶的第三方金融交易勤勉義務(wù)，實(shí)施可行性強(qiáng)的移動支付反洗錢內(nèi)部控制制度，以此降低或避免移動支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)犯罪。例如，在新加坡的金融行動特別工作組對移動支付洗錢資金流動嚴(yán)加監(jiān)控下，2016年9月，馬來西亞“一馬發(fā)展基金”涉嫌國際移動支付洗黑錢事件，被新加坡政府勒令瑞士私人銀行BSI停業(yè)，并查處了價(jià)值1.7億美元資產(chǎn)。由此可見，國外金融風(fēng)險(xiǎn)為本的移動支付反洗錢監(jiān)管理念，有效遏制了移動支付反洗錢案。

（四）嚴(yán)格要求移動支付服務(wù)商履行反洗錢義務(wù)

各國監(jiān)管部門對移動支付服務(wù)商嚴(yán)加監(jiān)管，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。美國《統(tǒng)一貨幣服務(wù)示范法》明確要求移動服務(wù)商交納一定數(shù)額的保證金以履行合規(guī)義務(wù)，可以采用擔(dān)保債券、備用信用證或其他類似的等保易兌現(xiàn)證形式。且保證金額由各州自行決定，示范法出具了5萬美元的參考值，并規(guī)定每增多一個(gè)營業(yè)地點(diǎn)需增加1萬美元，但總額不超過25萬美元。這些保證或擔(dān)保專門用于解決移動支付服務(wù)商營業(yè)和終止?fàn)I業(yè)后5年內(nèi)的用戶損失賠付。同時(shí)，美國財(cái)政部下屬的內(nèi)部稅收服務(wù)署對移動支付服務(wù)商的信息披露問題出臺規(guī)定，第三方清算組織還需匯報(bào)當(dāng)年交易總額超過2萬美元或交易筆數(shù)超過200筆的第三方移動支付交易狀況。在該嚴(yán)格要求移動支付服務(wù)商的條件下，約束了美國移動支付洗錢行為。再以歐盟為例，歐盟將移動支付服務(wù)商視為電子貨幣機(jī)構(gòu)，各成員國從維護(hù)客戶資金角度制定相應(yīng)規(guī)則，禁止移動支付服務(wù)商使用客戶資金。歐盟反洗錢機(jī)構(gòu)還明確要求網(wǎng)上移動支付服務(wù)商履行反洗錢義務(wù)，要求移動支付服務(wù)商及時(shí)報(bào)告可疑交易，保存用戶交易記錄。歐盟通過對移動支付服務(wù)商的嚴(yán)格要求，在2015年6月至2016年6月，僅僅短一年之內(nèi)歐盟就移動支付反洗錢案破獲100多起。這一嚴(yán)格的移動支付服務(wù)商履行反洗錢義務(wù)，不僅降低了反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，又保障了消費(fèi)者權(quán)益。

三、國際移動支付反洗錢監(jiān)管對我國的啟示

（一）健全移動支付反洗錢監(jiān)管法規(guī)

“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展，致使移動金融支付洗錢渠道更加多樣化，給我國反洗錢監(jiān)管法規(guī)帶來盲區(qū)。因此，我國應(yīng)不斷健全移動支付反洗錢監(jiān)管領(lǐng)域法律法規(guī)，健全反洗錢立法，拓寬反洗錢報(bào)告義務(wù)主體范疇，并考慮將審計(jì)師、稅務(wù)師、公證人及法律專業(yè)人士等人員，納入反洗錢報(bào)告義務(wù)主體范圍之內(nèi)。與此同時(shí)，我國應(yīng)厘清“特定非金融機(jī)構(gòu)”，進(jìn)一步確定反洗錢部際聯(lián)席會議職責(zé)，而各地方組織也需要頒布相關(guān)反洗錢監(jiān)管工作細(xì)則。部際聯(lián)席會議參與方應(yīng)保持良好溝通與合作。將虛擬貨幣融入反洗錢監(jiān)管法律，填補(bǔ)虛擬貨幣管理缺乏監(jiān)管法律規(guī)制現(xiàn)狀，充分滿足新形勢下移動支付反洗錢監(jiān)管要求。此外，增強(qiáng)移動支付監(jiān)管領(lǐng)域的法規(guī)系統(tǒng)建設(shè)，完善反洗錢信息系統(tǒng)獲取、構(gòu)建移動支付反洗錢獨(dú)立審計(jì)網(wǎng)絡(luò)，從而降低洗錢犯罪率。endprint

（二）完善移動運(yùn)營商和商業(yè)銀行資金交易合作機(jī)制

現(xiàn)階段，我國移動支付交易完成后，資金結(jié)算通常統(tǒng)一由移動運(yùn)營商經(jīng)由消費(fèi)者的各專用商業(yè)賬戶進(jìn)行資金的劃撥。商業(yè)銀行并不能直接獲取資金信息狀況，只能通過移動運(yùn)營商才能掌握客戶資金使用方面的信息。針對于此，移動運(yùn)營商和商業(yè)銀行可通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息平臺等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加強(qiáng)彼此合作，方便商業(yè)銀行去監(jiān)測分析消費(fèi)者交易資金信息，比對審核該賬戶資金流向是否正常。進(jìn)而對移動支付賬戶同其他銀行賬戶的進(jìn)出資金情況進(jìn)行有效而完整的監(jiān)控，多方位、多角度監(jiān)測交易者是否涉嫌洗錢等相關(guān)犯罪行為，提升流動資金監(jiān)測分析效率。另外，通過增強(qiáng)移動支付反洗錢國際合作機(jī)制，完善反洗錢領(lǐng)域研究機(jī)制，準(zhǔn)確區(qū)分反洗錢制裁應(yīng)急機(jī)制與反制裁措施，促使移動運(yùn)營商與商業(yè)銀行資金交易合作機(jī)制增強(qiáng)。

（三）運(yùn)用智能移動支付反洗錢監(jiān)管手段

“互聯(lián)網(wǎng)+”致使移動支付洗錢方式更具高科技性，對我國反洗錢監(jiān)管帶來巨大沖擊?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”已造成銀行支付和融資功能呈現(xiàn)出虛擬化、邊緣化、無界性與低成本等特征，以此帶來了新金融脫媒現(xiàn)象。鑒于此，我國應(yīng)不斷創(chuàng)新移動支付監(jiān)管技術(shù)，引入智能移動支付反洗錢監(jiān)管方式，降低通過電子設(shè)備等技術(shù)洗錢的犯罪率，將反洗錢監(jiān)管工作從“傳統(tǒng)監(jiān)管”轉(zhuǎn)向“智能監(jiān)管”。企業(yè)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中內(nèi)部關(guān)聯(lián)性機(jī)理，包含神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、關(guān)聯(lián)分析、聚類技術(shù)、決策樹算法與內(nèi)省學(xué)習(xí)算法等多種研究與挖掘信息手段，輔助反洗錢監(jiān)管部門工作高效運(yùn)作，促使移動支付反洗錢數(shù)據(jù)甄別分析智能化。并且，通過采取先進(jìn)科技等智能手段，對移動支付洗錢犯罪實(shí)施全方位的監(jiān)控、取證和防范，進(jìn)而提高移動支付洗錢活動監(jiān)控的時(shí)效性、敏銳度與正確性。

（四）構(gòu)建移動支付反洗錢監(jiān)管安全保障機(jī)制

我國金融監(jiān)管部門應(yīng)以《反洗錢法規(guī)》作為移動支付反洗錢監(jiān)管制度體系的基礎(chǔ)，積極學(xué)習(xí)國外成功經(jīng)驗(yàn)。具體而言，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)以金融風(fēng)險(xiǎn)為本，制定不同行業(yè)的移動支付反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指南，并對各行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別相關(guān)指導(dǎo)。例如，風(fēng)險(xiǎn)評估方法、控制風(fēng)險(xiǎn)原則等。政府相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)國內(nèi)移動支付洗錢活動特征與金融市場環(huán)境特點(diǎn)，完善移動支付反洗錢監(jiān)管安全保障機(jī)制，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)充分運(yùn)用機(jī)構(gòu)注冊方法，確保發(fā)行端與有關(guān)檢測部門符合技術(shù)安全資質(zhì)，并通過數(shù)字證書和密鑰監(jiān)管，對移動支付應(yīng)用進(jìn)行相關(guān)安全認(rèn)證。此外，整合優(yōu)化與業(yè)務(wù)各平臺資源，促使各參加方積極合作，對需求方提供跨行業(yè)一站式的安全可信服務(wù)體驗(yàn)。

（五）規(guī)范移動第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體

我國移動支付第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行個(gè)人網(wǎng)站登記客戶試點(diǎn)，各試點(diǎn)實(shí)行客戶實(shí)名認(rèn)證體系。反洗錢監(jiān)管部門可通過區(qū)域內(nèi)的實(shí)地檢測及實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)資源共享，對移動支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行多方位考察與監(jiān)測，進(jìn)而完善監(jiān)管部門平臺的資源數(shù)據(jù)庫。與此同時(shí)，移動支付反洗錢監(jiān)管部門可對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息的存檔管理，積極開展移動支付信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)而嚴(yán)格打擊非法跨境網(wǎng)站的移動資金交易。對于那些模棱兩可的制度規(guī)范，移動支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)自有一套客戶信息核查準(zhǔn)則，以規(guī)避可能存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。并且，移動支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對國家法規(guī)明令禁止的支付行為，予以堅(jiān)決抵制；而對于不違反國家政策法規(guī)及不涉及洗錢風(fēng)險(xiǎn)的移動支付交易行為，則可實(shí)行公正平等的手段進(jìn)行資金交易。endprint