金融如何精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”

陶懷穎

“新三農(nóng)”既是金融服務(wù)的短板，也或?qū)⒊蔀槠洹芭荞R圈地”的藍(lán)海。

十九大報(bào)告提出，要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重；同時(shí)要建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

第五次全國(guó)金融工作會(huì)議也強(qiáng)調(diào)，金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，涵蓋一二三產(chǎn)，其既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成，也應(yīng)是金融服務(wù)所支持的重點(diǎn)。

可以預(yù)計(jì)的是，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地和我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)以及農(nóng)村金融市場(chǎng)都將發(fā)生巨大變化。

如此便須各級(jí)政府及時(shí)創(chuàng)新政策，優(yōu)化人才隊(duì)伍、調(diào)整服務(wù)策略，以滿足日新月異的“三農(nóng)”金融需求。

農(nóng)村金融新天地

毋庸置疑，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施一方面離不開(kāi)金融服務(wù)的大力支持；另一方面，其也將為農(nóng)村金融開(kāi)啟更加廣闊的發(fā)展空間。

具體可從以下幾方面看待：

首先，鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)是將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，同時(shí)要進(jìn)一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境與公共服務(wù)，而以上工作均亟待金融血液的大量注入。

其次，隨著我國(guó)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深化和新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展壯大，從前農(nóng)村的“死”資產(chǎn)資源有望被大量盤活。如此，即可在一定程度上緩解由來(lái)已久的“三農(nóng)”抵押難題，也為金融機(jī)構(gòu)把握風(fēng)控增添有效“籌碼”。

再者，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)或發(fā)生巨大變化?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)將從單一生產(chǎn)轉(zhuǎn)向高度融合發(fā)展；農(nóng)業(yè)在延長(zhǎng)自身產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈的同時(shí)，還將滲透到產(chǎn)城融合，并帶動(dòng)建立一批宜業(yè)宜居的美麗農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，進(jìn)而推動(dòng)城鄉(xiāng)融合。

值得注意的是，上述融合的過(guò)程并非單純的物理疊加，一定程度上還會(huì)發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”，催生一批更適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、金融體系的“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新主體、新模式；并進(jìn)一步激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展活力和增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村兩個(gè)現(xiàn)代化的步伐。

如此背景下，“新三農(nóng)”既是金融服務(wù)的短板，也或?qū)⒊蔀槠洹芭荞R圈地”的藍(lán)海所在。

四個(gè)精準(zhǔn)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生著日新月異的變化，“三農(nóng)”對(duì)于金融服務(wù)的需求也隨之改變。

如此，金融機(jī)構(gòu)若想真正深耕農(nóng)村、在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，則須從四個(gè)方面精準(zhǔn)發(fā)力，改變固有經(jīng)營(yíng)理念，并提升廣大農(nóng)民群體對(duì)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。

其一，產(chǎn)業(yè)選擇須精準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)既要著眼傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，更要關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品加工流通服務(wù)等一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)。

一方面，我國(guó)種養(yǎng)殖業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)階段，其提升規(guī)模化集約化標(biāo)準(zhǔn)化水平，改善基礎(chǔ)設(shè)施條件等，均需要信貸資金的助推。

另一方面，近年來(lái)興起且具備較高附加經(jīng)濟(jì)價(jià)值的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，如農(nóng)產(chǎn)品加工流通、電子商務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)等，其對(duì)資金依賴程度更高，投資收益更可觀，應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域。

其二，服務(wù)對(duì)象要精準(zhǔn)。既要滿足小農(nóng)戶的需求，更要支持規(guī)模型新主體的發(fā)展。對(duì)于務(wù)實(shí)勤勞、誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)體農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)可以提供小額信貸或通過(guò)龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)等方式解決其融資需求。

與此同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等正日益成為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主力軍的新型經(jīng)營(yíng)主體。該群體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)，應(yīng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在優(yōu)質(zhì)大客戶，但目前普遍面臨融資難、投保需求難以被覆蓋等問(wèn)題，金融需求亟待解決。

其三，金融服務(wù)模式要精準(zhǔn)。既要提供精準(zhǔn)到位的專項(xiàng)產(chǎn)品，更要開(kāi)展“一條龍”的綜合服務(wù)。農(nóng)村金融不同于工商金融、城市金融，產(chǎn)品不宜簡(jiǎn)單“移栽”，而需更具針對(duì)性的設(shè)計(jì)、完善產(chǎn)品，讓其更接“鄉(xiāng)土氣”。

比如要完善細(xì)化專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)，讓農(nóng)民貸得到、貸得起；定制設(shè)計(jì)可保成本、保價(jià)格、“保得住”、“賠得到”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；還要研究向農(nóng)民提供信貸保險(xiǎn)、理財(cái)服務(wù)以及投資顧問(wèn)等在內(nèi)的“一攬子”金融服務(wù)。

其四，信息對(duì)接要精準(zhǔn)。在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的同時(shí)，搭建有效的供需對(duì)接橋梁。

今年農(nóng)業(yè)部開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息直報(bào)系統(tǒng)，通過(guò)主體直連、信息直報(bào)、服務(wù)直通、信息共享，向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)精選推送優(yōu)質(zhì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)主體有效需求，為新型經(jīng)營(yíng)主體點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接信貸、保險(xiǎn)、補(bǔ)貼等服務(wù)。

目前已有59家金融機(jī)構(gòu)入駐，提供信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)98款。下一步，農(nóng)業(yè)部會(huì)將全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)百萬(wàn)合規(guī)的新型經(jīng)營(yíng)主體納入該系統(tǒng)，并鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與其中。

兩個(gè)強(qiáng)支撐

新時(shí)代金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，除了需要各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，更離不開(kāi)政府的支持。

具體上，需要政府從政策創(chuàng)新和人才培養(yǎng)兩大方面為金融服務(wù)農(nóng)村戰(zhàn)略奠定有力基礎(chǔ)。

一方面，政府要充分發(fā)揮財(cái)政撬動(dòng)的杠桿支撐作用。

從我國(guó)特殊國(guó)情分析，目前財(cái)政資金是撬動(dòng)金融支農(nóng)的一把金鑰匙，要想解決好農(nóng)村金融問(wèn)題則須充分運(yùn)用好財(cái)政杠桿。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合相關(guān)部門致力于探索財(cái)政補(bǔ)貼政策與金融工具的結(jié)合使用，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

比如，2015年，由農(nóng)業(yè)部會(huì)同財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)共同建立了全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，由財(cái)政注資400余億元。進(jìn)入全面運(yùn)營(yíng)以來(lái)，該體系已為380余億元的信貸服務(wù)提供了擔(dān)保。

今年9月，在首屆金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化高峰論壇上，農(nóng)業(yè)部發(fā)布了金融支農(nóng)創(chuàng)新的十大模式。十種模式均是近年來(lái)各地方政府部門與金融機(jī)構(gòu)共同探索并解決農(nóng)村金融難題的實(shí)踐成果。

星星之火要成燎原之勢(shì)，新時(shí)代農(nóng)村金融的有力發(fā)展還亟需各級(jí)政府和部門的政策創(chuàng)新支持。

另一方面，強(qiáng)化人才團(tuán)隊(duì)的支撐，加快培養(yǎng)政府、金融機(jī)構(gòu)既懂農(nóng)業(yè)又懂金融的人才團(tuán)隊(duì)是破解農(nóng)村金融難題的關(guān)鍵。

大到制度頂層設(shè)計(jì)、政策制定，小到產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，都需要大批懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的“三農(nóng)”金融工作者。這應(yīng)是政府與金融機(jī)構(gòu)下一步發(fā)力的重點(diǎn)。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)空間巨大，如此的市場(chǎng)既需要金融機(jī)構(gòu)的耐心耕耘，也需要其深入挖掘兼顧農(nóng)民利益與商業(yè)可持續(xù)性的運(yùn)營(yíng)模式。