普惠金融：挑戰(zhàn)與重任

李均鋒

普惠金融要立足于解決小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、貧困人口等群體金融服務(wù)不足的問(wèn)題，應(yīng)對(duì)好當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。

黨的十八屆三中全會(huì)明確“發(fā)展普惠金融”，2015年末，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》。

近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，以提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿(mǎn)意度為目標(biāo)，以緩解小微企業(yè)、三農(nóng)、扶貧等領(lǐng)域融資難、融資貴為重點(diǎn)，開(kāi)展了大量富有成效的實(shí)踐?；A(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)可得性穩(wěn)步提升，金融服務(wù)成本有效控制，效率顯著提高。

新時(shí)代下，我們要積極應(yīng)對(duì)普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，落實(shí)好建設(shè)普惠金融體系的重任。

新時(shí)代，新挑戰(zhàn)

當(dāng)前普惠金融發(fā)展主要面臨以下挑戰(zhàn)：

首先，普惠金融供給不平衡、不充分，同步推進(jìn)服務(wù)廣度和服務(wù)深度面臨挑戰(zhàn)。

一是金融資源配置結(jié)構(gòu)不合理。金融服務(wù)最基層的毛細(xì)血管仍不暢通，欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙。二是普惠金融內(nèi)部不同細(xì)分領(lǐng)域也存在發(fā)展不平衡。條件困難的偏遠(yuǎn)地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶(hù)、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性問(wèn)題需要攻堅(jiān)拔寨、啃硬骨頭。三是金融服務(wù)深度和質(zhì)量有待提升。部分領(lǐng)域成本過(guò)高、期限過(guò)短、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大、流程過(guò)長(zhǎng)，難以與消費(fèi)者需求相匹配。

其次，普惠金融商業(yè)可持續(xù)難度大，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展與防控風(fēng)險(xiǎn)的平衡面臨挑戰(zhàn)。

一是普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域融資難與融資貴的問(wèn)題交替出現(xiàn)。小微企業(yè)、三農(nóng)、貧困人口等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域缺信息、缺信用、缺擔(dān)保，提高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)融資貴問(wèn)題，壓低利率則可能導(dǎo)致融資難問(wèn)題抬頭。二是新型業(yè)態(tài)在服務(wù)效率方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但由于機(jī)構(gòu)特性、戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式存在逐利傾向，獲取成本普遍較高，也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)手段一定程度上發(fā)揮了積極作用，但也存在多頭授信、欺詐等亂象以及信息技術(shù)安全等風(fēng)險(xiǎn)。

再次，普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，統(tǒng)籌解決點(diǎn)上突破和面上推進(jìn)面臨挑戰(zhàn)。

基礎(chǔ)設(shè)施方面，信用信息呈現(xiàn)碎片化，未有效互聯(lián)互通。政策措施方面，一些機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)制度缺失，部分政策層層傳導(dǎo)落實(shí)存在“中梗阻”，抵質(zhì)押融資等擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新缺少配套措施。生態(tài)環(huán)境方面，金融消費(fèi)者的知識(shí)和素養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費(fèi)水平分化，出現(xiàn)數(shù)字鴻溝。

從五個(gè)方面著力

新時(shí)代下，按照全國(guó)金融工作會(huì)議部署，我們要從五方面著力推進(jìn)普惠金融體系建設(shè)：

其一，建設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)供給體系。

要深化體制機(jī)制改革，引導(dǎo)各類(lèi)機(jī)構(gòu)回歸本源。大中型銀行要以設(shè)立普惠金融事業(yè)部為契機(jī)，建立專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，推動(dòng)專(zhuān)營(yíng)機(jī)制落地見(jiàn)效。地方法人銀行要繼續(xù)向基層聚焦，堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒎?wù)社區(qū)、服務(wù)村鎮(zhèn)，回歸普惠金融業(yè)務(wù)本源。

其二，打造普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

銀行要改進(jìn)信貸服務(wù)方式，針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等普惠金融客戶(hù)特點(diǎn)和融資需求，在抵質(zhì)押手段、業(yè)務(wù)流程、還款方式、營(yíng)銷(xiāo)渠道等方面加大創(chuàng)新力度，打造專(zhuān)屬的產(chǎn)品服務(wù)體系，突出適當(dāng)性和匹配性。要大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段降低服務(wù)門(mén)檻，拓展服務(wù)半徑，降低服務(wù)成本，構(gòu)建運(yùn)行高效、互助共享、線(xiàn)上線(xiàn)下同步發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系，緩解商業(yè)可持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。

其三，強(qiáng)化普惠金融政策環(huán)境支撐體系。

一是持續(xù)推進(jìn)信用信息體系建設(shè)。發(fā)揮政府與市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)作用，加強(qiáng)各類(lèi)平臺(tái)信息整合和互聯(lián)互通。二是完善擔(dān)保增信分險(xiǎn)機(jī)制。健全抵質(zhì)押創(chuàng)新配套的登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)等機(jī)制，推動(dòng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮更大作用。三是加強(qiáng)銀行內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，注重普惠金融業(yè)務(wù)核算、資源配置、績(jī)效考核與外部政策的銜接。四是進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策、財(cái)稅政策的引導(dǎo)作用，優(yōu)化政策工具。

其四，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和防范體系。

一是彌補(bǔ)制度短板。加強(qiáng)當(dāng)前部分機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)立法，健全功能監(jiān)管和行為監(jiān)管框架。二是明確界定普惠金融貸款業(yè)務(wù)邊界。按照“小額分散、聚焦重點(diǎn)”原則，研究建立針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、貧困人口、“雙創(chuàng)”主體、校園學(xué)生和其他低收入群體的普惠金融重點(diǎn)服務(wù)貸款統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。三是完善普惠金融監(jiān)管工具箱。靈活運(yùn)用考核評(píng)估、檢查督查、監(jiān)管通報(bào)、信息披露、試點(diǎn)示范等適于普惠金融領(lǐng)域的監(jiān)管工具，豐富監(jiān)管手段。四是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范主體責(zé)任，確保業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。五是著力遏制普惠金融領(lǐng)域亂象。糾正和整治打著普惠金融旗號(hào)亂辦金融、從事非法業(yè)務(wù)的行為。

其五，完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。

要在市場(chǎng)主體中強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)理念，內(nèi)化到企業(yè)價(jià)值中，加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè)，注重投資者/消費(fèi)者適當(dāng)性管理。要在消費(fèi)者中加大金融宣傳教育力度，通過(guò)金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家、進(jìn)課堂、進(jìn)社區(qū)等活動(dòng)，宣傳普及金融知識(shí)，提升大眾特別是低收入人群、學(xué)生、老年人等特殊群體的金融素養(yǎng)。健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度辦法，建設(shè)良性的糾紛解決機(jī)制，開(kāi)展打擊損害消費(fèi)者合法權(quán)益行為。