廣佛地區(qū)大學(xué)生校園貸使用情況的調(diào)研報(bào)告

陳家樺+黃慧娟+羅穎薇+招蘭香+梁凱琳+盧敏珊+林卓君

[摘 要] 近年來校園信貸蓬勃發(fā)展，各種各樣的校園信貸平臺(tái)層出不窮。但關(guān)于校園信貸的種種不良事件也屢屢發(fā)生，甚至造成惡劣的社會(huì)影響。為此，調(diào)研立足于廣佛地區(qū)的高校，通過問卷調(diào)查和實(shí)地訪談等調(diào)查方式，充分了解到校園貸在該地區(qū)的使用狀況，在此基礎(chǔ)上深入分析了其潛在的危險(xiǎn)，并針對(duì)加強(qiáng)廣佛地區(qū)校園信貸的管理提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 校園信貸；大學(xué)生；調(diào)研報(bào)告

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 23. 062

[中圖分類號(hào)] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）23- 0112- 05

1 前 言

校園信貸是具有鮮明時(shí)代特征和主體指向的金融現(xiàn)象，自其誕生以來，相關(guān)的負(fù)面新聞報(bào)道屢見不鮮。但到目前為止，關(guān)于校園貸的調(diào)查研究多側(cè)重分析其影響和危害，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)方面的研究卻仍然缺乏。為彌補(bǔ)這一缺陷，本次調(diào)研聚焦廣佛高校校園貸使用現(xiàn)狀，通過分析大學(xué)生使用校園貸的目的以及在使用中顯現(xiàn)的消費(fèi)觀念和借貸規(guī)則意識(shí)，探究校園貸在宣傳、需求以及“二次貸”現(xiàn)象等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)并分析其原因，以引導(dǎo)大學(xué)生正視校園貸的利弊，引起社會(huì)各界對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控的重視。同時(shí)針對(duì)校園貸存在的突出問題，為高校管理部門和金融監(jiān)管部門提供政策性建議，以促進(jìn)校園貸在大學(xué)校園中發(fā)揮積極作用。

2 調(diào)研方法與說明

為深入了解廣佛地區(qū)大學(xué)生使用校園貸的基本情況，從2017年5月至7月，研究者展開了為期近兩個(gè)月的深入調(diào)研。本次調(diào)研采用了定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，以問卷調(diào)查法和實(shí)地訪談法為主，網(wǎng)絡(luò)調(diào)查法和文獻(xiàn)調(diào)查法為輔。其中，問卷調(diào)查主要在廣佛地區(qū)的高校進(jìn)行投放，訪談選取了高校輔導(dǎo)員、學(xué)生工作管理者以及使用過校園貸的同學(xué)為訪談對(duì)象，定性分析的研究成果補(bǔ)充了調(diào)查問卷中定量分析的不足，使得調(diào)查更全面、深入，分析結(jié)果更為可靠。

2.1 問卷法

本研究通過收集相關(guān)資料，設(shè)計(jì)出一份關(guān)于高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)行為的調(diào)查問卷，隨機(jī)選取15名華南師范大學(xué)的本科生進(jìn)行試測(cè)，根據(jù)試測(cè)的結(jié)果對(duì)一些表意不明或設(shè)問有誤的題目進(jìn)行修改。隨后利用網(wǎng)絡(luò)與實(shí)地走訪廣佛地區(qū)高校相結(jié)合的方式派發(fā)問卷，對(duì)回收的問卷進(jìn)行分類整理，并運(yùn)用數(shù)據(jù)分析軟件對(duì)凸顯的問題進(jìn)行深入剖析。

2.2 訪談法

訪談法為本次調(diào)研的另一重要方法。小組成員根據(jù)質(zhì)性研究中的目的性抽樣原則，通過查閱相關(guān)的文獻(xiàn)與案例，咨詢相關(guān)的老師和有使用校園貸經(jīng)驗(yàn)的同學(xué)，集中討論并設(shè)計(jì)出一份針對(duì)高校管理者、普通高校老師、有使用過校園網(wǎng)貸經(jīng)歷的同學(xué)的詳細(xì)訪談提綱，并根據(jù)這份提綱由組員分別對(duì)學(xué)校行政管理者和校園貸使用者進(jìn)行相應(yīng)的訪談，以獲取校園網(wǎng)貸在高校發(fā)展的現(xiàn)狀及問題的定性資料。

2.3 樣本情況

本研究利用網(wǎng)絡(luò)問卷以及實(shí)地派發(fā)的形式，對(duì)廣佛地區(qū)的十多所高校在讀學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，共派發(fā)問卷713份，回收問卷713份，其中有效問卷680份，無效問卷33份，回收有效率為95.37%。樣本結(jié)構(gòu)如表1所示。

在訪談方面，采訪了四名使用過校園網(wǎng)貸的同學(xué)以及兩名從事學(xué)生管理工作的學(xué)院老師。具體是華南師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院15級(jí)法語專業(yè)的羅同學(xué)和張同學(xué)、暨南大學(xué)14級(jí)臨床醫(yī)學(xué)的莫同學(xué)、14級(jí)計(jì)算機(jī)專業(yè)的鄧同學(xué)、華南師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院2013級(jí)輔導(dǎo)員兼院團(tuán)委指導(dǎo)老師劉老師、華南師范大學(xué)南海校區(qū)學(xué)工辦指導(dǎo)老師謝老師。質(zhì)性研究是目的性抽樣，即根據(jù)研究的目的，抽取能夠?yàn)楸狙芯繂栴}提供最大的信息量的樣本。根據(jù)這一原則，希望能從不同的角度去認(rèn)識(shí)和分析校園貸在高校發(fā)展情況及其存在的問題。

3 調(diào)研結(jié)果與分析

3.1 問卷結(jié)果與分析

3.1.1 校園信貸的需求受消費(fèi)觀念與消費(fèi)目的的影響較大

從調(diào)查結(jié)果分析中可以看出，使用校園網(wǎng)貸的用戶可以從性別和年級(jí)兩個(gè)方面分為兩大類。從性別上看，受訪者中，使用校園貸的男性的比例是女性的三倍，如表2所示。從年級(jí)上看，大四學(xué)生的使用人數(shù)比例明顯高于其他年級(jí)的學(xué)生，占使用過校園貸的受訪者的總?cè)藬?shù)的19.05%，且隨年級(jí)增長(zhǎng)而呈逐步上升的趨勢(shì)，如圖1所示。

使用校園網(wǎng)貸的大四同學(xué)主要把借貸資金用于社交娛樂、創(chuàng)業(yè)、美容化妝、購(gòu)置家具家電和教育培訓(xùn)等方面，如圖2所示。處于學(xué)生與社會(huì)人過渡階段的大四學(xué)生，面對(duì)不斷增加的社會(huì)壓力，他們往往選擇大量的借貸資金作為交際支出或自我增值投資，以借此提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，因此使用校園網(wǎng)貸滿足其消費(fèi)的動(dòng)機(jī)也更強(qiáng)。

校園信貸的需求受消費(fèi)觀念與消費(fèi)目的的影響較大。由于受到外界環(huán)境的誘惑較多，大學(xué)生購(gòu)買欲望也大大增加，以至于其對(duì)資金的需求大大超過自身的實(shí)際情況，對(duì)金錢的需求也愈發(fā)膨脹，但大學(xué)生并沒有足夠的賺錢能力和穩(wěn)定的資金收入。而校園貸正好為大學(xué)生提供了快速滿足消費(fèi)需求的途徑，從而受到部分有資金需求的大學(xué)生青睞，促使校園貸平臺(tái)不斷“瘋長(zhǎng)”。

3.1.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱

相對(duì)于未用過校園貸進(jìn)行消費(fèi)的同學(xué)，校園網(wǎng)貸使用者的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。由調(diào)研數(shù)據(jù)可知，使用過校園貸的同學(xué)往往會(huì)對(duì)其各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素放松警惕，其中校園信貸使用者與未使用者對(duì)“沒有可靠的第三方支付平臺(tái)支持”以及“信息審核過程太簡(jiǎn)略，隨意”的問題存在較大差異，分別為20.10%和18.44%。在消費(fèi)心理學(xué)的角度，確認(rèn)偏誤是消費(fèi)者行為慣性之一。即消費(fèi)者往往會(huì)堅(jiān)持自己的立場(chǎng)，不斷收集證據(jù)證明自己的觀點(diǎn)，并且忽略實(shí)際出現(xiàn)的缺陷，甚至把已有的信息往能支持自己觀點(diǎn)的方向解釋。因此，不能排除在確認(rèn)偏誤的影響下，校園網(wǎng)貸使用者忽略自己使用校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的缺陷，弱化其存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，從而使得差異產(chǎn)生，如圖3所示。

可以看出，校園信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)以及確認(rèn)偏誤的消費(fèi)行為慣性，是造成校園貸使用者和未使用者對(duì)校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及問題產(chǎn)生差異的原因，也使得校園貸使用者更不易覺察校園信貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)以及問題endprint

3.1.3 學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)教育不足，實(shí)際效果有待提高增強(qiáng)

校園金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳的廣度和深度在不同的學(xué)校層次存在一定的差異。從稍微涉及校園信貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳這一維度上看，一本、二本、三本院校的比例呈逐步上升趨勢(shì)，可見一本院校對(duì)于校園信貸風(fēng)險(xiǎn)教育這一方面并未有足夠的重視，同樣有18.11%一本院校的學(xué)生的比重根本不關(guān)心學(xué)校是否開展過這類活動(dòng)，占所有層次院校中該維度的比重最大，可見其對(duì)校園信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)并未引起足夠的重視和關(guān)注。并且據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生理財(cái)能力的自我評(píng)價(jià)進(jìn)行相關(guān)調(diào)查的結(jié)論顯示，超過半數(shù)的大學(xué)生的理財(cái)能力普遍“一般”，占到66.6%；其次為“較差，沒花錢計(jì)劃”，占到了20.2%；而有“較強(qiáng)的理財(cái)能力”的大學(xué)生僅為13.2%，占比最低。大學(xué)生理財(cái)技能基礎(chǔ)薄弱，加上缺乏相關(guān)的提高性指導(dǎo)，不僅增加了同學(xué)們陷入不良校園貸漩渦的風(fēng)險(xiǎn)，而且加大了惡性校園貸事件發(fā)生的機(jī)率，統(tǒng)計(jì)如圖4所示。

3.2 訪談?wù)砼c分析

3.2.1 消費(fèi)觀念與借貸規(guī)則意識(shí)層面

沖動(dòng)消費(fèi)刺激資金需求。由于人生閱歷并不豐富，青年人對(duì)事物的分析判斷能力還沒有完全成熟，容易受到誘惑產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)的心理。對(duì)于這一點(diǎn)小莫同學(xué)深有體會(huì)，他經(jīng)常使用螞蟻花唄在網(wǎng)上購(gòu)物，盡管有時(shí)他可能并不需要購(gòu)物，但由于平臺(tái)推出的借款優(yōu)惠政策，會(huì)使他不自覺地使用花唄消費(fèi)，導(dǎo)致每月的生活花銷也有所增長(zhǎng)。據(jù)小莫同學(xué)的觀察，這種現(xiàn)象不僅發(fā)生在自己身上，“有很多大學(xué)生即使沒有消費(fèi)需求，但在瀏覽網(wǎng)上商城時(shí)看到有優(yōu)惠活動(dòng)或心儀的產(chǎn)品，就會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，在自有資金并不寬裕又渴望滿足消費(fèi)欲望的情況下便會(huì)不自覺地使用到校園貸”。對(duì)此，高校管理者謝老師表達(dá)了關(guān)于這方面的擔(dān)憂，大學(xué)生仍然處在一個(gè)成長(zhǎng)的時(shí)期，消費(fèi)觀念還沒有自己很成熟的看法，容易受到不良校園貸蠱惑產(chǎn)生一些扭曲的消費(fèi)觀，進(jìn)而導(dǎo)致其進(jìn)行超出其能力范圍的非理智消費(fèi)，對(duì)其造成較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

借貸規(guī)則未受重視。雖如今校園網(wǎng)絡(luò)信貸頻頻出現(xiàn)負(fù)面消息，不良社會(huì)影響極大，但是并沒有引起大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈重視。訪談?wù)邆冋劶?，?dāng)他們?cè)谛@網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)申請(qǐng)注冊(cè)賬號(hào)的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)主動(dòng)地彈出借貸規(guī)則或者借貸協(xié)議讓他們閱讀，只有同意此規(guī)則才能開始借貸。但是心急的借款者往往會(huì)由于借貸規(guī)則過長(zhǎng)而直接忽略，大學(xué)生不認(rèn)真了解借貸規(guī)則和分析其中的隱藏條約，給校園貸平臺(tái)利用借貸規(guī)則漏洞大做文章提供了可趁之機(jī)，校園貸平臺(tái)貸款存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2 校園貸的校園宣傳與需求層面

信息辨別能力差難以對(duì)抗平臺(tái)的滲透式宣傳。校園網(wǎng)貸平臺(tái)通過在校園各個(gè)角落尤其是學(xué)生日常生活中經(jīng)常接觸的地方，例如飯?zhí)谩⑺奚岷蛶日迟N廣告，使學(xué)生在不自覺中接受到校園貸平臺(tái)的貸款信息，并在經(jīng)常性接觸中不斷強(qiáng)化了對(duì)校園貸平臺(tái)的正面印象。對(duì)于辨別能力較差的大學(xué)生，很容易在潛移默化中改變對(duì)校園貸平臺(tái)的態(tài)度，輕信這些宣傳廣告，抱著試一試的心態(tài)去進(jìn)行貸款。鄧同學(xué)在訪談中提到，他所在學(xué)校的飯?zhí)镁唾N著趣分期的廣告，也會(huì)經(jīng)常在宿舍看到相關(guān)的傳單，由于好奇他就去注冊(cè)了賬號(hào)，開始使用時(shí)覺得還不錯(cuò)，沒有深入了解，直到后來感覺還款壓力大時(shí)才意識(shí)到其背后高額的利息。對(duì)此，華南師范大學(xué)輔導(dǎo)員劉老師也表示在學(xué)校廁所、校園的一些小角落都能看到校園貸平臺(tái)的宣傳廣告，但卻幾乎沒有接觸過平臺(tái)的正規(guī)宣傳，這對(duì)學(xué)生判斷信息的能力將會(huì)是較大的考驗(yàn)。

此外，平臺(tái)還會(huì)在用戶瀏覽購(gòu)物網(wǎng)站和使用一些支付軟件時(shí)，彈出購(gòu)物貸款或分期消費(fèi)的窗口以吸引用戶的注意力。據(jù)調(diào)查顯示，15～24歲的學(xué)生使用移動(dòng)終端進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)比例高達(dá)30%左右，而大學(xué)生更是成為了移動(dòng)端學(xué)生網(wǎng)購(gòu)的代表。在訪談當(dāng)中，暨南大學(xué)莫同學(xué)談到，自己生活費(fèi)支出都主要用于網(wǎng)購(gòu)和外賣，對(duì)螞蟻花唄的了解也正是在支付寶界面的推薦信息上看到的。華南師范大學(xué)法語系的小張也表示自己平時(shí)在京東、唯品會(huì)等網(wǎng)站網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候能看到很多彈出有關(guān)貸款購(gòu)物的信息。由此可見，校園貸平臺(tái)通過在移動(dòng)端購(gòu)物平臺(tái)上投放廣告，其宣傳的輻射面十分廣泛且對(duì)用戶的借款需求針對(duì)性強(qiáng)，而對(duì)于一些信息辨別能力不強(qiáng)的大學(xué)生來說，如何去辨別平臺(tái)的優(yōu)劣，防止掉入不良網(wǎng)貸平臺(tái)的陷阱將無疑是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)通過“二次貸”轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生步步深陷貸款泥潭。一些平臺(tái)對(duì)于逾期或即將逾期但沒有還款能力的校園貸客戶會(huì)主動(dòng)充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)，一方面通過私下的非正式渠道將社會(huì)放貸機(jī)構(gòu)的聯(lián)系方式提供給急需資金還錢的客戶，另一方面也會(huì)將用戶信息出售給社會(huì)放貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)引誘逾期無法還款的學(xué)生向那些機(jī)構(gòu)二次貸款，使得原有的大學(xué)生客戶陷入以貸還貸的飲鳩解渴的陷阱之中。由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)沒有審議用戶還款的資金來源的權(quán)利和義務(wù)，通過把客戶引導(dǎo)到其他社會(huì)放貸機(jī)構(gòu)，平臺(tái)得以轉(zhuǎn)移壞賬的資金風(fēng)險(xiǎn)，并且倘若日后用戶因無法還貸而被暴力催債，平臺(tái)也不會(huì)受到任何牽連和政府檢查，這使其既回籠了資金又保住了聲譽(yù)。于社會(huì)放貸機(jī)構(gòu)而言，由于這些大學(xué)生用戶的背后幾乎都有家庭和學(xué)校作為其潛在的最后還款人，因此只要掌握了學(xué)生最后還款人的信息，無論學(xué)生資金需求有多大，他都能借給學(xué)生而不必?fù)?dān)心無法追回欠款。而因資金的非正常使用導(dǎo)致逾期的學(xué)生來說，將會(huì)鋌而走險(xiǎn)向社會(huì)放貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款以償還校園網(wǎng)貸的逾期還款，從而逐步陷入越借越多，越借越無法還款的惡性循環(huán)中去。

4 對(duì)策與建議

4.1 獎(jiǎng)懲并舉，加強(qiáng)校園信貸行業(yè)的引導(dǎo)與監(jiān)管

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園信貸行業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)，建立有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。針對(duì)校園貸款，政府不應(yīng)當(dāng)采取一刀切的管理方式，而應(yīng)通過加強(qiáng)監(jiān)管以引導(dǎo)良性貸款健康發(fā)展。首先，由政府牽頭、全行業(yè)參與，共同制定切實(shí)可行的行業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則和貸款時(shí)簽訂的標(biāo)準(zhǔn)條約，整治行業(yè)內(nèi)的違法違規(guī)行為。其次，鼓勵(lì)和支持優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目發(fā)展。對(duì)于開設(shè)利于激勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目或幫助學(xué)生進(jìn)行授信或支持大學(xué)生以分期付款的方式報(bào)名學(xué)費(fèi)較為昂貴的課程等，對(duì)學(xué)生個(gè)人生涯發(fā)展有利的項(xiàng)目，金融部門可對(duì)項(xiàng)目給予一定力度政策扶持。對(duì)不合理的運(yùn)營(yíng)行為，應(yīng)責(zé)成相關(guān)行業(yè)進(jìn)行內(nèi)部檢討，或移交至行政管理部門予以管理和懲戒；對(duì)于如出售和非法轉(zhuǎn)移公民個(gè)人信息等，嚴(yán)重的信貸違法違規(guī)行為，必要時(shí)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以制裁。endprint

4.2 完善舉報(bào)機(jī)制，嚴(yán)打違法放貸行為

政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極聯(lián)手，建立完善違法行為的舉報(bào)和反饋機(jī)制，對(duì)于從非正規(guī)途徑進(jìn)入校園的網(wǎng)貸公司和在校園內(nèi)進(jìn)行虛假宣傳的校園信貸平臺(tái)，應(yīng)鼓勵(lì)校方或?qū)W生積極進(jìn)行監(jiān)督和舉報(bào)，必要時(shí)提交金融監(jiān)管部門處理。同時(shí)應(yīng)高度警惕部分校園貸平臺(tái)轉(zhuǎn)賣客戶信息或引誘逾期學(xué)生客戶進(jìn)行二次貸款的行為，對(duì)于敢于舉報(bào)平臺(tái)的內(nèi)部員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，并積極保密。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)或個(gè)人倒賣貸款者私人信息的行為，要依法給予嚴(yán)懲，嚴(yán)重者責(zé)令其停業(yè)整頓。

4.3 加強(qiáng)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)教育，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

校方應(yīng)積極主動(dòng)地為學(xué)生創(chuàng)造良好的校園金融環(huán)境，筑起校園貸款的保護(hù)屏障。通過開展形式豐富的活動(dòng)例如講座、知識(shí)競(jìng)賽，課堂上對(duì)于典型校園貸案例事件的分析，學(xué)生組織的線上宣傳等校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，提高學(xué)生對(duì)不良信貸平臺(tái)為有效防范意識(shí)，積極開設(shè)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)知識(shí)的課程，或舉辦相關(guān)的講座及知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，同時(shí)邀請(qǐng)執(zhí)法人員和金融監(jiān)管部門的工作人員，進(jìn)行學(xué)生網(wǎng)貸受騙案例的講解和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技巧的普及，使學(xué)生對(duì)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)有更為直觀和深刻的認(rèn)識(shí)，提高學(xué)生對(duì)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和增強(qiáng)自我保護(hù)的能力。

4.4 設(shè)立校園金融服務(wù)中心，關(guān)注經(jīng)濟(jì)上存在困難的同學(xué)

高?？煽紤]設(shè)立校園金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)審核信貸平臺(tái)的校園準(zhǔn)入資格和監(jiān)管其宣傳推廣行為。一方面嚴(yán)格控制好校園信貸平臺(tái)進(jìn)行校園的門檻，并為有需求的學(xué)生推薦優(yōu)質(zhì)貸款平臺(tái)，降低學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對(duì)平臺(tái)在校園內(nèi)的宣傳行為和宣傳渠道進(jìn)行監(jiān)控，審核平臺(tái)廣告內(nèi)容的真實(shí)性并對(duì)信貸平臺(tái)招募的學(xué)生代理進(jìn)行登記，防止學(xué)生代理濫用學(xué)生信息和欺騙學(xué)生進(jìn)行貸款。同時(shí)通過建立學(xué)生經(jīng)濟(jì)信息數(shù)據(jù)庫，重點(diǎn)關(guān)心經(jīng)濟(jì)存在特殊情況的同學(xué)，并與之保持密切的溝通和聯(lián)系，通過學(xué)院、班級(jí)，利用獎(jiǎng)助學(xué)金制度更好的幫助他們解決資金的需求，擺脫生活上的窘困。

5 結(jié) 語

“互聯(lián)網(wǎng)+”是這個(gè)時(shí)代巨大的產(chǎn)業(yè)革命，而互聯(lián)網(wǎng)與金融信貸的結(jié)合，更是推動(dòng)了網(wǎng)貸在全社會(huì)的迅猛成長(zhǎng)和全方位滲透。校園信貸的飛速發(fā)展，一方面滿足了在校大學(xué)生提高生活水平和提前消費(fèi)、提前享受的愿望，另一方面也在一定程度上刺激了社會(huì)消費(fèi)。但是，校園貸市場(chǎng)魚龍混雜，不良平臺(tái)層出不窮，甚至在校園里大肆宣傳，而高校管理部門缺乏事前的宣傳教育和防范預(yù)警機(jī)制，并未能及時(shí)清理不良信息。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然廣佛地區(qū)大學(xué)生使用校園貸的比重并不大，但大部分學(xué)生對(duì)資金的需求仍較大，潛在的借貸需求較高，因此社會(huì)各界必須做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，掌握理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)和能力，從而增強(qiáng)其自我保護(hù)意識(shí)和能力。同時(shí)為了讓校園信貸平臺(tái)的發(fā)展回歸正軌，發(fā)揮其在大學(xué)校園消費(fèi)中的積極作用，政府、行業(yè)、企業(yè)各方應(yīng)加強(qiáng)合作，完善內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，從而揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮校園貸在促進(jìn)消費(fèi)、引導(dǎo)消費(fèi)方面的積極作用，實(shí)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上的雙贏。

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