我國金融風(fēng)險的防范分析

衛(wèi)依然

【摘 要】在我國經(jīng)濟高速發(fā)展的時代背景下，人們生活越發(fā)富裕，手中閑置的錢財逐漸增加，因而，理財意識越來越強。理財意識的提高在一定層面上促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是近幾年興起了火熱的P2P理財。然而，民間金融機構(gòu)頻頻出現(xiàn)問題，e租寶、錢寶網(wǎng)、唐小僧等接連倒閉，造成巨大的經(jīng)濟損失，充分的說明了人們對投資理財?shù)南嚓P(guān)專業(yè)知識了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，投資中的風(fēng)險意識十分匱乏，容易給非法集資者可趁之機，使得投資者利益受到損失，進(jìn)而影響到社會的穩(wěn)定?，F(xiàn)以高中生的角度從金融風(fēng)險的概念出發(fā)，進(jìn)一步分析了金融風(fēng)險的動因，并且在此基礎(chǔ)上提出一些防范對策。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險；成因分析；防范

一、金融風(fēng)險的概念和特征

金融，“金”是通常意義上的貨幣資金，“融”是融合、流通的意思，將二者總結(jié)起來就是貨幣資金流通，包括與資金流動有關(guān)聯(lián)的活動。而我們通常所說的金融風(fēng)險，指的就是資金在流通過程中的風(fēng)險。金融行業(yè)在實際的運營中不確定性的因素很多，導(dǎo)致其風(fēng)險偏高。因此，對金融風(fēng)險的成因進(jìn)行具體分析，并進(jìn)行有關(guān)的防范是很有必要的。

二、金融風(fēng)險的成因分析

針對金融風(fēng)險的成因分析，多次與學(xué)金融的父親及金融前輩做過相關(guān)的了解與探討，并查閱了相關(guān)資料。深感與西方國家相比，我國金融業(yè)發(fā)展時間相對來說比較短，近年來又新興了民間金融，處于摸索階段，風(fēng)險控制、管理制度等尚不完善，很多方面還存在問題，不僅銀行機構(gòu)存在風(fēng)險，非銀行金融機構(gòu)的風(fēng)險更高。本文對銀行機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)的風(fēng)險分別進(jìn)行了分析。

1.銀行機構(gòu)

（1）放貸偏向國企。企業(yè)運轉(zhuǎn)需要充足的現(xiàn)金，而銀行融資是企業(yè)融資最常見、最重要的渠道。傳統(tǒng)銀行與國有企業(yè)都屬于國家所有，它們之間具備的這種紐帶關(guān)系導(dǎo)致國有企業(yè)在融資貸款方面處于有利地位。據(jù)網(wǎng)絡(luò)查閱，中國財政科學(xué)研究院報告就平均利率來說，國有企業(yè)為5.26%，民營企業(yè)為6.79%，比國有企業(yè)高了1.5%?？梢钥吹?，國有企業(yè)在銀行信貸方面具有明顯的優(yōu)勢，容易獲得的貸款多，而且利息相對較低。

如此一來，銀行對企業(yè)放貸時，不能采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對國企寬松，民企嚴(yán)格。國企在融資難度小，資金充足的情況下，往往會進(jìn)行一些不必要、效率不高的投資，企業(yè)利潤降低，金融風(fēng)險上升。

（2）不良貸款率高。商業(yè)銀行雖然發(fā)展歷史比民間金融長，積累了一定的經(jīng)驗和管理模式，但仍然存在著不良貸款率高的問題，放出去的部分貸款無法及時回收，形成呆賬，造成風(fēng)險。

（3）產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新。許多傳統(tǒng)銀行目前仍是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新性，而國外銀行大部分已經(jīng)實現(xiàn)全能模式，產(chǎn)品交叉銷售，實現(xiàn)了收入來源的多元化，我國銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型的步伐，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）盈利能力弱。目前利息收入是銀行盈利的主要來源，銀行過度依賴貸款收益，但隨著金融行業(yè)競爭的日益激烈，利率逐漸市場化，息差收窄，加上近幾年央行先后幾次下調(diào)貸款與存款的基準(zhǔn)利率，引導(dǎo)主要銀行的凈利差與凈息差持續(xù)降低，銀行的經(jīng)濟利潤下滑，盈利能力變?nèi)酢?/p>

2.非銀行機構(gòu)

（1）管理機制不完善。從國家角度來說，政府對新興的民間金融還沒有形成完善的管理模式，存在眾多問題，而且政府對金融的調(diào)控效果是有限的，不夠及時和明顯。

從金融機構(gòu)角度來說，尤其是民間金融機構(gòu)。它的發(fā)展歷史比較短，民間金融機構(gòu)沒有足夠的經(jīng)驗，也沒有典型的可借鑒的成功案例，其管理處于摸索階段，問題頻發(fā)。比如，內(nèi)部風(fēng)險控制制度不完整，甚至沒有。內(nèi)部風(fēng)險控制是企業(yè)健康運營的重要保證，內(nèi)部風(fēng)險控制制度的不完整使得企業(yè)面臨更多的風(fēng)險，并且風(fēng)險管理能力較弱。許多民間金融機構(gòu)沒有留存足夠的風(fēng)險保證金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠處理突發(fā)事件的能力，而且對風(fēng)險不能準(zhǔn)確提前預(yù)估，到最后不得不拆東墻補西墻，從而陷入更加困難的境地甚至面臨倒閉。

（2）利率壓力大。近年來，由于國家整體的壓制政策和民營經(jīng)濟的高速發(fā)展，民間金融的發(fā)展勢頭迅猛。與此同時，市場上涌現(xiàn)了大量的P2P網(wǎng)上理財平臺。P2P平臺普遍來說利率較高，達(dá)到10%以上，還利息的壓力很大，風(fēng)險很高，運營周轉(zhuǎn)容易陷入僵局，最終跑路。在這些倒閉的P2P理財平臺之中，不乏一些P2P行業(yè)的領(lǐng)頭企業(yè)。2015年e租寶倒閉；2017年12月錢寶網(wǎng)倒閉；2018年2月，最早的網(wǎng)貸平臺之一“雅堂金融”也難逃倒閉命運；2018年6月，唐小僧暴雷，宣布系統(tǒng)升級后再也無法登陸；2018年6月聯(lián)璧金融倒閉，斐訊破產(chǎn)，起到引流作用的京東也陷入爭議之中。

這些P2P平臺后期運營困難，拆東墻補西墻，拿后面投資者的本金還前面投資者的利息，吸引更多的投資者，最后跑路，給投資者帶來極大損失，眾多投資者最后血本無歸，維權(quán)困難，金融風(fēng)險增高。

（3）人員素質(zhì)不高。近年來，新興的民間金融機構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小，機構(gòu)人員專業(yè)性不強。首先，很多民間金融機構(gòu)的人沒有專業(yè)的金融會計等理論基礎(chǔ)；其次，專業(yè)素養(yǎng)不夠，在管理過程中，重視人情，不能保持客觀公正的原則來評估和規(guī)避風(fēng)險，導(dǎo)致金融風(fēng)險較大。

3.國外因素的影響

在經(jīng)濟全球化的時代大背景下，國與國之間的聯(lián)系更加密切。如此一來，國內(nèi)的經(jīng)濟和金融狀況勢必會受到西方國家的影響，當(dāng)西方國家發(fā)生金融危機的時候，我們國家難免也會受到波及。

三、金融風(fēng)險防范的對策

1.金融機構(gòu)方面

對于商業(yè)銀行來說，必須對于居高不下的不良貸款率給予充分的重視，加強對客戶信用的調(diào)查，制定更加詳細(xì)的信用評級并不斷更新。此外，銀行應(yīng)進(jìn)一步明確自己的獨立地位，在放貸時，嚴(yán)格執(zhí)行信貸標(biāo)準(zhǔn)，對待國企和私企要一視同仁。

對于民間金融機構(gòu)來說，還有較長的路要走。首先，民間金融機構(gòu)必須建立完善的內(nèi)部控制制度，確保各個流程的規(guī)范性。其次，民間金融機構(gòu)必須加強風(fēng)險管理能力，提足充分的風(fēng)險準(zhǔn)備金，成立獨立的風(fēng)險管理部門，招聘專業(yè)的風(fēng)險管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險評估方法，對風(fēng)險提前做出預(yù)估和防范，不能等到發(fā)生后措手不及。

2.政府監(jiān)管方面

政府部門要兩手抓，同時加強對商業(yè)銀行和民間融資機構(gòu)的監(jiān)管，且民間融資興起時間更短暫，風(fēng)險更大，近年來事故頻發(fā)，必須將這方面缺乏的監(jiān)管逐步建立起來。

第一，對民間金融機構(gòu)的成立資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，減少非法集資事件的發(fā)生，降低金融風(fēng)險。建立金融機構(gòu)信用評級機制，以此增加金融機構(gòu)管理的透明度。

第二，定期對商業(yè)銀行和民間金融機構(gòu)進(jìn)行定期的詳細(xì)檢查，對民間金融機構(gòu)還要不定期抽查，實時監(jiān)測，及時評估風(fēng)險。

第三，加大懲罰力度。目前我國對于經(jīng)濟操作違規(guī)方面的犯罪案件處罰力度過輕，難以起到震懾作用。因此，應(yīng)該對于非法集資等違反經(jīng)濟金融方面的法律行為應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，加入刑事處罰，增加其違法成本，以降低風(fēng)險，保證社會的穩(wěn)定性。

第四，加強社會監(jiān)督。這方面可以考慮引入第三方審計，分擔(dān)金融風(fēng)險監(jiān)管有關(guān)部門的壓力，加強對金融機構(gòu)風(fēng)險的監(jiān)管，使得監(jiān)管落實的更加全面。

3.社會方面，加強征信管理

銀行及其他金融機構(gòu)在放貸時，最關(guān)注的就是貸款者的信用。然而，目前社會上信用體系尚不完善，正在改進(jìn)。完善社會征信體系，使得信用狀況透明化。

4.投資者方面，加強投資理財?shù)娘L(fēng)險意識

如今，市場上的金融產(chǎn)品琳瑯滿目，理財廣告隨處可見，各種陷阱令人防不勝防。投資者在投資意識覺醒的同時，必須加強投資中的風(fēng)險意識，要謹(jǐn)記“高收益、高風(fēng)險”的原則，并且核實被投資方的資質(zhì)。另外，不同性情、不同能力的人對風(fēng)險的承受能力有很大差異。在參與投資理財時，投資者要明確自己的承受風(fēng)險水平，選擇與自己承受能力相匹配的產(chǎn)品。

5.個人方面

作為一個高中生，我希望以后能夠再金融與金融風(fēng)險控制方面有自己獨特的研究。

首先，我會學(xué)習(xí)金融的相關(guān)知識，更深刻地理解金融風(fēng)險的內(nèi)涵以及各類金融機構(gòu)的運營模式，搞清楚問題背后更深層次的原因。

其次，我希望自己能夠起到一個帶動作用和輻射作用，向周圍的親戚朋友分享投資理財中的風(fēng)險，比如通過搜集整理今年來一些非法集資的案例，了解他們的常用手段，分析投資者上當(dāng)?shù)脑颍沟么蠹乙詾榻?，逐漸來提高投資理財?shù)娘L(fēng)險意識。

四、結(jié)語

綜上所述，在日新月異的時代背景下，金融業(yè)朝著多元化方向發(fā)展。但是目前來看，我國的金融業(yè)現(xiàn)在還存在著許多的問題，降低金融風(fēng)險，讓金融市場健康發(fā)展，解決中小企業(yè)資金信貸需求、保證人民理財?shù)陌踩煽浚枰鹑跈C構(gòu)、政府、社會、以及投資者等各方面的共同努力。作為高中生，我會努力學(xué)習(xí)投資與風(fēng)險相關(guān)知識，爭取以后在金融領(lǐng)域有自己獨特的風(fēng)險控制研究，為我國金融市場、經(jīng)濟發(fā)展奉獻(xiàn)自己的一份力量。

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