經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究

薛挺

摘 要：中央已經(jīng)指出我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)展?fàn)顟B(tài)已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)的發(fā)展階段，在這個(gè)階段之下我國(guó)的經(jīng)濟(jì)來(lái)往形式、來(lái)往水平以及來(lái)往頻率已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化的色彩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的內(nèi)部分工也顯得更加清晰。那么在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)背景之下，協(xié)調(diào)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行金融業(yè)也面臨著新格局的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力，還是我國(guó)在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下強(qiáng)有力的推動(dòng)劑。面對(duì)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行如何立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的軟硬需求，如何制定好相對(duì)應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施以及規(guī)避措施是當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的焦點(diǎn)所在。本文就具體立足于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型研究，探討在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展背景之下商業(yè)銀行如何有效的協(xié)調(diào)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，并做出正確的商業(yè)轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型研究

我國(guó)中央政府在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略以及應(yīng)對(duì)政策時(shí)已經(jīng)充分意識(shí)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)現(xiàn)況，金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輔助行業(yè)也在新常態(tài)的發(fā)展態(tài)勢(shì)之下悄然發(fā)生了模式上的轉(zhuǎn)變，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的各經(jīng)濟(jì)因素實(shí)現(xiàn)有機(jī)的對(duì)應(yīng)與聯(lián)系。而商業(yè)銀行作為金融業(yè)的核心陣營(yíng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展及轉(zhuǎn)型的重中之重，商業(yè)銀行如何有效地把握住競(jìng)爭(zhēng)的核心，有效地占據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)地位是當(dāng)下不得不提的發(fā)展論點(diǎn)。

一、我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)

（一）對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的概念分析

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)概念是一些西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家在研究美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，它主要是針對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行模擬、預(yù)測(cè)以及結(jié)論報(bào)告。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)有一個(gè)很重要的論點(diǎn)，它認(rèn)為在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)產(chǎn)生后，世界的經(jīng)融體系已經(jīng)被打破，不可能再回到之前的穩(wěn)固狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)會(huì)在全球一體化的進(jìn)程之中不斷地產(chǎn)生新的聯(lián)系與新的矛盾。

那么什么才是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)呢？首先，我們需要理清一點(diǎn)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)和上述的新常態(tài)概念不是完全相同的，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)是結(jié)合中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體系下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，它的經(jīng)濟(jì)組合和經(jīng)濟(jì)形態(tài)相較于我國(guó)之前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式更為先進(jìn)更為高級(jí)同時(shí)也更為復(fù)雜。習(xí)近平總書(shū)記曾在經(jīng)濟(jì)會(huì)議上指出，我國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)并非一成不變的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，而是充滿機(jī)遇充滿挑戰(zhàn)的，我們需要立足于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀態(tài)，要結(jié)合我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)狀況深入分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)核因素，明確經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾，在實(shí)踐之中逐漸形成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的更高級(jí)轉(zhuǎn)變。因此可以得出一個(gè)結(jié)論，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是順應(yīng)于我國(guó)國(guó)情的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，它雖然復(fù)雜但是也充滿機(jī)遇，只要在這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)之下明確經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)生產(chǎn)、社會(huì)分工之間的矛盾，積極結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境，并且不斷為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供新鮮動(dòng)力以及智力支持就會(huì)有效地實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的高級(jí)轉(zhuǎn)變，有效地促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平[1]。

（二）我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)所帶來(lái)的影響

從總體發(fā)展層面來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)給經(jīng)濟(jì)行業(yè)所帶來(lái)的影響主要體現(xiàn)在生產(chǎn)力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等九個(gè)方面上，在消費(fèi)、出口、經(jīng)濟(jì)投資、經(jīng)濟(jì)聯(lián)合以及經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控、整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上也都產(chǎn)生了相對(duì)應(yīng)的變化。

縱觀我國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度已經(jīng)逐漸放緩，但是仔細(xì)分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展增幅下的實(shí)際增長(zhǎng)含量仍然是比較客觀的，以百分點(diǎn)為數(shù)據(jù)，當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)實(shí)際增長(zhǎng)含量較之五年前的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)兩倍數(shù)據(jù)的跨越，這就表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)有效地促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理性發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）影響了商業(yè)銀行的發(fā)展速度

金融業(yè)的發(fā)展是基于商品經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展，是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，雖說(shuō)金融行業(yè)衍生于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但是一個(gè)成熟的金融業(yè)不僅能夠有效地輔助實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)全新的局面以及全新的機(jī)遇。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在具體的發(fā)展之中具有一個(gè)很明顯的周期性發(fā)展規(guī)律，這其中的四個(gè)發(fā)展階段相互影響，相互聯(lián)系，持續(xù)不斷。因?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展就是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展因此金融業(yè)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的周期性也具有親密屬性，金融業(yè)協(xié)調(diào)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的周期性發(fā)展規(guī)律，因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于上升期時(shí)，貨幣與信貸在市場(chǎng)上的流通會(huì)增加，商業(yè)銀行也會(huì)順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)效益的雙重提升，而一旦經(jīng)濟(jì)處于下滑期，市場(chǎng)上的貨幣與信貸流通開(kāi)始減少，那么商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也不再具有優(yōu)勢(shì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)近十年的高速發(fā)展催生了商業(yè)銀行的發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的出現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)增幅的頻率減小，貨幣與信貸流通量減少，未來(lái)的商業(yè)銀行在這個(gè)背景之下難免會(huì)受到發(fā)展的影響[2]。

（二）信用的風(fēng)險(xiǎn)性增高

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的緩慢增長(zhǎng)現(xiàn)況，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變也在持續(xù)發(fā)展，這種局面所造成的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題給商業(yè)銀行會(huì)帶來(lái)一定程度的消極影響，最突出的表現(xiàn)就是我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷地上升。截止于2015年年底，我國(guó)商業(yè)銀行的非正常貸款率在1.6%左右，已經(jīng)出現(xiàn)了十個(gè)季度的上升。分析2016、2017兩年的商業(yè)銀行上市業(yè)績(jī)報(bào)告，可以得出我國(guó)部分商業(yè)銀行的地區(qū)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)質(zhì)量上存在著很大的經(jīng)濟(jì)壓力，不良貸款、呆賬、壞賬等問(wèn)題極其突出，這都給商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)了很大的影響。

三、商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下怎樣實(shí)現(xiàn)有效的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

（一）在銀行業(yè)務(wù)上拓展中間和表外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)非信貸業(yè)務(wù)的有序增長(zhǎng)

信貸業(yè)務(wù)一直是我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)之一，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的弱勢(shì)，因此在面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景之下，商業(yè)銀行可以科學(xué)拓展中間和表外業(yè)務(wù)，解決低層次上同行競(jìng)爭(zhēng)所造成的產(chǎn)品業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問(wèn)題。信貸行業(yè)雖然具有較高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，但是它高度依賴于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體環(huán)境，極易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)雖然初期增長(zhǎng)沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)高，但是它具有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)抵御能力，能夠很好地協(xié)調(diào)于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與商業(yè)銀行發(fā)展之間的矛盾。所以，當(dāng)下的商業(yè)銀行應(yīng)該科學(xué)地加大對(duì)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的投入力度，加大代客結(jié)算、信托業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券、信用卡、融資顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，為銀行的客戶提供更加多元化、更加精準(zhǔn)化的綜合經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而有效地提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[3]。

（二）合理調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將企業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大到小微企業(yè)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定好處，隨著當(dāng)下我國(guó)投融資機(jī)制的完善發(fā)展使得大型企業(yè)客戶對(duì)銀行貸款的依賴性直線下降，因?yàn)閲?guó)家在積極推進(jìn)股本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，發(fā)展以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式，所以大部分大型企業(yè)為了有效地降低直接融資所產(chǎn)生的資本消耗，會(huì)直接將投融資行為放在融資市場(chǎng)之上，直接進(jìn)行投融資行為，這樣一來(lái)就會(huì)削弱商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，降低商業(yè)銀行的金融媒介能力。綜上，商業(yè)銀行在面對(duì)這種發(fā)展態(tài)勢(shì)時(shí)，就必須合理地挑戰(zhàn)自身的客戶結(jié)構(gòu)，要將企業(yè)市場(chǎng)擴(kuò)大到小微企業(yè)上面，給予小微企業(yè)更多的經(jīng)濟(jì)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)援助，在完善經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)更大面、更多層的小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)合作，促進(jìn)雙方的共同發(fā)展[4]。

（三）科學(xué)完善商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)不僅有著更多的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)還伴隨著很多復(fù)雜的矛盾問(wèn)題，因此商業(yè)銀行要想在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的博弈之下完成業(yè)務(wù)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)就必須切身注意到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，要科學(xué)地處理好二者的互存關(guān)系。首先，商業(yè)銀行要積極建立經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制，科學(xué)合理的業(yè)務(wù)機(jī)制能夠有效促進(jìn)業(yè)務(wù)的升級(jí)與發(fā)展，而缺乏正確的經(jīng)濟(jì)機(jī)制就會(huì)帶來(lái)相關(guān)問(wèn)題因此銀行要進(jìn)一步完善現(xiàn)存的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制，提高對(duì)商業(yè)客戶、商業(yè)市場(chǎng)的內(nèi)在分析與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，充分實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。其次，商業(yè)銀行還要做好員工工作素養(yǎng)的評(píng)估與培養(yǎng)工作。員工的工作素養(yǎng)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生直接性的影響，所以想要提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平就必須改進(jìn)員工內(nèi)部的工作評(píng)估機(jī)制，要通過(guò)電子化、信息化的管理方式，提高員工工作的規(guī)范性與組織性，不僅如此商業(yè)銀行還要定期開(kāi)展員工培訓(xùn)，切實(shí)提高員工的操作能力，培養(yǎng)出一批理論知識(shí)與實(shí)踐能力、經(jīng)濟(jì)意識(shí)與管理能力都較高的金融精英隊(duì)伍。

（四）及時(shí)發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，搶占全球市場(chǎng)

我國(guó)的商業(yè)銀行因?yàn)槭芟抻谖覈?guó)的金融體系基礎(chǔ)建設(shè)，所以銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)份額很低，銀行的國(guó)際資金流動(dòng)率很少。而我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)促使人民幣的國(guó)際流通率不斷提升，相關(guān)國(guó)際貨幣匯率也形成配套機(jī)制，所以商業(yè)銀行就要認(rèn)清經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，及時(shí)發(fā)展國(guó)際經(jīng)融業(yè)務(wù)，搶占全球金融市場(chǎng)，開(kāi)辟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)的新常態(tài)給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的既有基于又有風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行作為金融業(yè)的典型代表在這個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新背景之下務(wù)必要認(rèn)清自身的商業(yè)定位，要針對(duì)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)需求、經(jīng)濟(jì)增速等實(shí)現(xiàn)有的放矢地改進(jìn)與創(chuàng)新，同時(shí)還要具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)，積極開(kāi)辟國(guó)際金融市場(chǎng)，這樣才能夠做到有機(jī)協(xié)調(diào)新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)，做到反劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，充分實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增幅。

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