商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保風險管理的思考

艾鋼

摘 要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行體系中的一種常見業(yè)務(wù)，通過擔保憑證來向銀行體系預支資金。但是在信貸業(yè)務(wù)開展中，由于借貸雙方信息資料并不對稱而導致風險的出現(xiàn)。因此，基于對風險的考慮，銀行體系會要求借款人將抵押擔保或第三方擔保提供出來，并對擔保違約責任名明確規(guī)定。而根據(jù)現(xiàn)階段來看，卻存在著企業(yè)之間相互擔保的現(xiàn)象，導致銀行體系出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)擔保的風險，從而對銀行體系造成嚴重的影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；擔保風險管理

1 我國商業(yè)銀行擔保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

擔保貸款風險，是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放貸款受各種事先無法準確預料的因素影響，使信貸資金遭受損失的可能性。它是風險的一種，具有風險的一般屬性。由于擔保貸款發(fā)放和收回之間存在一定的間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，擔保信貸風險由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實性。

近些年，我國經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷攀高。我國商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象，雖然經(jīng)過治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱?？梢?，保證貸款的安全顯得越來越重要，越來越迫切。

2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保風險的主要表現(xiàn)

2.1 認識不到位

認識不到位， 沒有樹立正確的風險防范觀念。商業(yè)銀行信貸人員對防范貸款風險的認識上存在偏差， 認為擔保貸款比信用貸款安全， 風險小， 甚至還存在即使借款人還不了， 還可以追索保證人和抵押物的僥幸心理。在貸款審批決策時， 片面追求擔保形式， 放松了對借款人還款能力的審查， 過分強調(diào)并依賴擔保措施， 一味地在貸款政策上嚴格限制發(fā)放信用貸款。

2.2 規(guī)章制度觀念薄弱

規(guī)章制度觀念淡薄， 對擔保的合法性、有效性審查不嚴， 對擔保措施缺乏規(guī)范管理，這些具體表現(xiàn)在：保證人主體資格不成立，保證人主體資格不成立，對保證人意愿調(diào)查了解不深以及抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等方面。

2.3 銀行管理薄弱

銀行管理薄弱， 責任約束乏力， 依法保護合法權(quán)益觀念不強。依法執(zhí)行保證人和處置抵押物， 是實現(xiàn)擔保措施， 保障銀行權(quán)益的重要手段。由于銀行貸款管理薄弱， 責任約束機制不健全， 加之執(zhí)法環(huán)境較差， 抵押物處置市場不發(fā)達等原因， 對大量不良貸款的保證人責任未予追索， 對抵押物也未申請?zhí)幹茫?致使銀行自身合法權(quán)益得不到保護。

2.4 操作風險

操作風險是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保風險的主要表現(xiàn)之一，在入市承諾的兌現(xiàn)使我國金融市場對外開放度不斷提高，而商業(yè)銀行作為重要環(huán)節(jié)之一。自然在不斷提高中出現(xiàn)更加激烈的競爭，這種情況的出現(xiàn)直接導致商業(yè)銀行對風險管理提出了更高的要求。但是基于本土商業(yè)銀行自身因素，包括產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏、流程設(shè)計缺失等，直接導致造成的操作風險日益提升。

2.5 擔保風險

擔保風險知識發(fā)放信貸的必要條件而并非充分條件，由于多數(shù)商業(yè)銀行體系還存在著錯誤認知，而導致?lián)ｏL險的產(chǎn)生。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)銀行體系過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放貸款。而信貸擔保只是可以有效分散信貸風險，卻并不能從根本上消除信貸風險?；阱e誤的認知，導致出現(xiàn)信貸風險的發(fā)生率居高不下。

3 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

3.1 認識程度不足

根據(jù)對部分商業(yè)銀行體系進行的調(diào)查結(jié)果顯示，由于其體系對風險認識的程度并不高，從而導致無法針對信貸業(yè)務(wù)擔保風險做出有效的處理。而且，商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員大多也都沒有樹立正確的信貸業(yè)務(wù)風險意識，雖然能夠明確的看出擔保貸款比信用貸款要相對安全，但是其中也存在著不同程度的風險。而對應(yīng)的安全則指的是：如果銀行認為借貸人沒有能力償還資金的能力，也能夠通過抵押擔保的物品以及擔保人進行追索，從而提升信貸業(yè)務(wù)的安全性。

3.2 規(guī)章制度的欠缺

根據(jù)我國頒布的相關(guān)制度指出：如果同一債務(wù)沒有約定保證份額的，擔保人需要承擔連帶責任，銀行體系有權(quán)利向擔保人直接索要債務(wù)。所以在正常情況下，商業(yè)銀行體系為了降低擔保風險，往往會要求借貸人在借貸時提供對應(yīng)的擔保人以及抵押擔保物品等，從而有效的降低擔保風險。

3.3 銀行自身管理的科學性不足

一般來說，商業(yè)銀行自身如果能夠擁有相對良好的管理能力，就能夠在一定程度上降低出現(xiàn)擔保風險的可能。但是通過對我國商業(yè)銀行體系進行的調(diào)查來看，我國商業(yè)銀行自身管理的科學性顯然不高，也不能保證避免出現(xiàn)擔保風險的可能。而在擔保方面，雖然銀行在對借貸人的信心了解不全面時，可以要求借貸人拿出相對的擔保物品進行抵押或者擔保人，從而降低信貸業(yè)務(wù)擔保風險的出現(xiàn)。但是卻由于管理科學性的不足，導致借貸人拿出的抵押物存在瑕疵或者存在問題，從而增加信貸業(yè)務(wù)擔保的風險。

4 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔保風險的防范措施

4.1 增加認知程度

商業(yè)銀行想要有效的降低或者避免信貸業(yè)務(wù)擔保風險的出現(xiàn)，首先要做的工作就是提升銀行管理人員以及工作人員對擔保風險的認知程度以及風險發(fā)生所帶來的后果，從而在增加認知程度的同時，保障信貸業(yè)務(wù)的安全。而在具體的增加過程中，則可以通過培訓以及授課的方式進行，利用具備較強專業(yè)能力的教授來對管理人員和工作人員進行培訓，使其能夠充分的對擔保風險進行了解，從而達到避免或者降低信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)擔保風險的目的。

4.2 完善信貸業(yè)務(wù)擔保風險的制度

通過風險制度的建立以及認知程度的提升，能夠使商業(yè)銀行工作人員充分的認識到信貸業(yè)務(wù)擔保風險的重要性。而在完善制度的過程中，則必須對商業(yè)銀行自身存在的問題進行分析，并通過與其他商業(yè)銀行提供的經(jīng)驗進行結(jié)合，從而將原有的風險防范制度進行完善。

4.3 提高商業(yè)銀行的管理能力

想要準確的避免出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風險，就必須提升商業(yè)銀行自身的管理能力，換句話說，就是通過提升銀行管理者的管理能力，而使信貸業(yè)務(wù)擔保風險得到管理。而在具體的提高過程中，首先需要做的就是提高溝通能力，管理者通過與工作人員進行交流，并得到信貸業(yè)務(wù)的實際情況應(yīng)用情況，從而增加對業(yè)務(wù)的管理能力。其次，規(guī)劃與整合能力。當風險發(fā)生時，管理者必須擁有優(yōu)秀的規(guī)劃能力以及整合能力，才能在對其進行管理的同時，降低風險所帶來的后果。

5 結(jié)束語

總的來說，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的擔保風險會直接對銀行經(jīng)濟造成損失，也能夠為擔保人帶來眾多的麻煩。因此，為了有效避免這些后果的發(fā)生，就必須對其開展對應(yīng)的管理措施，從而對商業(yè)銀行體系以及社會體系提供保障。而且，我國商業(yè)銀行自身也需要正確的認識信貸業(yè)務(wù)擔保風險的問題，并通過對其進行控制和管理，有效的促進我國經(jīng)濟體系的發(fā)展。

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