遼寧村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的措施及建議

張淑芳

摘要：詳細介紹了遼寧村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險與經(jīng)營狀況，提出了遼寧村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的措施及建議。

關(guān)鍵詞：遼寧；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；措施；建議

近些年來，伴隨著黨中央和國務(wù)院對我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)以及農(nóng)村金融改革重視程度的不斷提高，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也隨之不斷加大了銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，其中的重要舉措之一，就是大力快速發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。在這種極為有利的政策環(huán)境下，以我國第一家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日在四川儀隴的成立為標志，迅速在我國掀起了一股組建村鎮(zhèn)銀行總行及其分支機構(gòu)的熱潮，遼寧在這方面的表現(xiàn)也很突出。

一、村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的聯(lián)系和區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行一樣，二者均是以中央的“三農(nóng)”精神為依據(jù)而設(shè)立的，均是主要面向我國廣大的縣域及城鄉(xiāng)的。但二者在模式及資本來源方面還是有很大的區(qū)別的，目前前者的模式及資本來源主要為“某家銀行控股+政府入股+個人入股”，以搶占縣域或者三、四線城市的資本市場為其成立的主要目的；而后者則屬于地方性的國有商業(yè)銀行，所以盡管其是新興銀行，但還是要以其他國有商業(yè)銀行的模式及經(jīng)驗為借鑒，不斷朝著日益正規(guī)化的方向發(fā)展。

二、遼寧村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險與經(jīng)營狀況

（一）遼寧村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險狀況

近些年來，就主要的監(jiān)管指標而言，遼寧村鎮(zhèn)銀行一直都是達標的，表明其始終處于一種風(fēng)險可控的狀態(tài)。具體情況如下：

1.遼寧村鎮(zhèn)銀行較為充裕的流動性

截至2013年年底，在遼寧村鎮(zhèn)銀行的各項存款余額中，有76.96億元為儲蓄存款，占比高達80.40%。存貸比、流動性比例、流動性覆蓋率以及凈穩(wěn)定資金比例等主要的流動性指標分別為70.65%、124.47%、434.2%以及145.86%，全部符合金融監(jiān)管的要求。

2.遼寧村鎮(zhèn)銀行比較低的不良貸款率

截至2013年年底，雖然遼寧村鎮(zhèn)銀行的不良貸款余額增加、不良貸款率上升，出現(xiàn)了所謂的“雙升”，增長幅度分別為3，511萬元和0.16個百分點，但是其不良貸款率既比全國的平均水平低0.25個百分點，也比監(jiān)管標準低，只有0.25%。

3.遼寧村鎮(zhèn)銀行不斷增強的資本實力

（1）遼寧村鎮(zhèn)銀行內(nèi)源性資本的增長情況。以2013年為例，遼寧村鎮(zhèn)銀行內(nèi)源性資本的增長總額達到了4.01億元。其中，盈余公積、一般風(fēng)險準備和未分配利潤分別增加了0.69億元、1億元和2.32億元，盈余公積的余額為1.46億元，增長幅度為89.2%；一般風(fēng)險準備的余額為1.71億元，增長幅度為142.59%；未分配利潤的余額為7.13億元，增長幅度為48.18%。與此同時，遼寧全省共五十家村鎮(zhèn)銀行的總體資本充足率很高，達到了22.31%，全部達標。

（2）遼寧村鎮(zhèn)銀行外源性資本的增長情況。遼寧村鎮(zhèn)銀行中的十三家，在2013年一年，通過分紅轉(zhuǎn)增資本或者增資擴股的方式增加了34，644元的股本金，達到了307，279萬元的股本總額。其中，發(fā)起行持股、非金融機構(gòu)法人持股以及自然人持股分別為90，091萬元、98，090萬元以及119，098萬元，其占比分別為29.32%、31.92%以及38.76%。

4.遼寧村鎮(zhèn)銀行不斷加大的撥備提取力度

遼寧村鎮(zhèn)銀行為了使自身各項資產(chǎn)的風(fēng)險程度不斷降低，在信貸資產(chǎn)方面，其撥備的提取力度不斷加大；同時，在非信貸資產(chǎn)方面，也進一步加強了其減值準備的提取力度。截至2013年年底，遼寧村鎮(zhèn)銀行貸款損失準備的提取余額已經(jīng)達到了4.61億元，與該年年初相比，增加的金額和百分比分別為2.46億元和114.21%，撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為959.66%和2.44%，只比監(jiān)管標準低0.06個百分點；非信貸資產(chǎn)減值準備的提取余額也已經(jīng)達到了1，013萬元，與該年年初相比，增加的金額和百分比分別為828萬元和448.82%。

（二）遼寧村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況

近些年來，遼寧村鎮(zhèn)銀行認真以國家的有關(guān)方針政策為指引，對小微企業(yè)及廣大農(nóng)戶的支持力度不斷加大，使得長期困擾我國城鄉(xiāng)的部分金融服務(wù)空白得到了較為有效的彌補，日益發(fā)揮出其支農(nóng)支小“生力軍”的作用。遼寧村鎮(zhèn)銀行的具體經(jīng)營特點如下：

1.遼寧村鎮(zhèn)銀行較高的涉農(nóng)貸款占比

截至2013年年底，遼寧村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款余額以及小微企業(yè)貸款余額分別為81.16億元和100.46億元，占各項貸款的比重分別為42.96%及53.18%。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額合計以及涉農(nóng)貸款余額分別為181.62億元及153.43億元，分別比年初增加了58.35億元及48.77億元，分別增長了47.34%及46.6%，分別高于各項貸款平均增速5.76個百分點及5.02個百分點，占各項貸款的比重分別為96.15%及81.22%，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額合計比年初增加了3.76個百分點。

2.遼寧村鎮(zhèn)銀行增長較快的經(jīng)營規(guī)模

截至2013年年底，遼寧村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額、負債總額和所有者權(quán)益分別為325.30億元、284.21億元和41.09億元，分別比年初增加了95.14億元、88.05億元和7.09億元，分別增長了41.34%、44.88%和20.87%。其中，各項貸款和存款余額分別為188.90億元和267.36億元，分別比年初增加了55.48億元和82.65億元，分別增長了41.58%和44.74%。

3.遼寧村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營全部盈利，無一家虧損

僅以2013年為例，遼寧村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)的經(jīng)營利潤和凈利潤分別為10.12億元和5.72億元，分別比上年增加3.09億元和1.33億元，增長幅度分別為43.95%和30.3%。全遼寧共五十家村鎮(zhèn)銀行無一家虧損，全部盈利，其中，凈利潤超過一千萬元的村鎮(zhèn)銀行超過了半數(shù)，共有二十六家。

三、遼寧村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的措施及建議

（一）從遼寧村鎮(zhèn)銀行自身角度來看

1.遼寧村鎮(zhèn)銀行的市場定位要始終明確、堅定，信譽度與知名度需要不斷提升

第一，要充分運用各種平臺及媒體積極宣傳村鎮(zhèn)銀行的宗旨、開辦的主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)特點，引導(dǎo)廣大社會公眾在對村鎮(zhèn)銀行有了較為充分了解的基礎(chǔ)上，進而完全認可村鎮(zhèn)銀行。第二，遼寧村鎮(zhèn)銀行自身更要始終如一地堅持其市場定位不動搖，根植于農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”，在存款、貸款、結(jié)算、代理等各項業(yè)務(wù)中不斷創(chuàng)新，使自己的金融產(chǎn)品始終適合“三農(nóng)”的實際需要。

2.遼寧村鎮(zhèn)銀行要進一步拓寬籌資渠道

除了吸收存款以外，遼寧村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該努力拓展以下四種籌資渠道：第一，通過與銀行所在地的郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)加強合作來獲取資金；第二，爭取早日進入同業(yè)拆借市場拆入資金；第三，對中央銀行的支農(nóng)再貸款要更加充分地加以運用；第四，爭取通過發(fā)行票據(jù)、債券等來籌集資金。

3.遼寧村鎮(zhèn)銀行需要控制與防范信貸風(fēng)險

為此，遼寧村鎮(zhèn)銀行需要重點做好以下兩個方面的工作。第一，逐步完善遼寧村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的信息管理系統(tǒng)及管理制度。這其中最重要的是聯(lián)保小組與農(nóng)戶個人資信信息庫的建立以及信息監(jiān)測系統(tǒng)的建立，前者據(jù)以核定貸款額度，后者用于跟蹤貸款狀況等業(yè)務(wù)信息。第二，不斷提高遼寧村鎮(zhèn)銀行信貸工作的透明度，這主要是通過加強對農(nóng)民的信貸政策宣傳來實現(xiàn)的。

4.遼寧村鎮(zhèn)銀行需要擁有行之有效的人才隊伍建設(shè)措施

第一，為了把高素質(zhì)的人才吸引到遼寧村鎮(zhèn)銀行中來，薪酬激勵機制的建立至關(guān)重要，對于業(yè)績突出的員工要給予高福利及高薪。第二，從遼寧村鎮(zhèn)銀行所在地的國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行或者農(nóng)村信用社等精簡下來的富余人員中招收人才，其中，業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富的可作為信貸人員及管理人員使用；熱心為農(nóng)民辦事并且熟悉當?shù)剞r(nóng)村情況的可考慮作為兼職人員使用。第三，為了使現(xiàn)有遼寧村鎮(zhèn)銀行員工的崗位專業(yè)技能始終適應(yīng)變化的業(yè)務(wù)經(jīng)營需要，必須不斷對他們進行培訓(xùn)，內(nèi)部人才培養(yǎng)機制的建立迫在眉睫。

（二）從金融監(jiān)管角度來看

1.遼寧村鎮(zhèn)銀行標桿行示范點創(chuàng)建活動需要進一步深化

為了不斷推動遼寧村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制能力與經(jīng)營管理水平的提高，打造市場定位為“支農(nóng)支小”的精品銀行，應(yīng)該繼續(xù)按照金融監(jiān)管部門關(guān)于村鎮(zhèn)銀行標桿行示范點創(chuàng)建的實施方案，同時與金融監(jiān)管的評級工作相結(jié)合，在全省評選作為標桿行示范點的村鎮(zhèn)銀行，并以此為基礎(chǔ)，對這些村鎮(zhèn)銀行的有效經(jīng)驗及做法進行認真的推廣與總結(jié)，以使它們在遼寧村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)改善以及穩(wěn)健發(fā)展中的典型引路作用得以充分發(fā)揮。

2.充分發(fā)揮金融監(jiān)管現(xiàn)場檢查的作用

金融監(jiān)管部門要加大現(xiàn)場檢查力度，有選擇、有重點地對遼寧村鎮(zhèn)銀行進行全面的現(xiàn)場檢查以及主要監(jiān)管指標真實性的現(xiàn)場檢查，并在梳理所發(fā)現(xiàn)問題的基礎(chǔ)上，向全省村鎮(zhèn)銀行進行問題通報，最終對其提出相應(yīng)的整改要求。

3.認真做好非現(xiàn)場監(jiān)測工作，以使其風(fēng)險預(yù)警作用得以充分發(fā)揮

金融監(jiān)管部門要對遼寧全部村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險情況按照年度與季度進行通報，指出其存在的主要風(fēng)險及問題，并提出相應(yīng)的監(jiān)管要求。同時，每次還要選擇兩至三個問題單列，作為重點關(guān)注項目進行通報，并對其進行跟蹤整改。

4.對遼寧村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)問題要進行嚴肅查處

金融監(jiān)管部門對遼寧村鎮(zhèn)銀行所從事的票據(jù)等業(yè)務(wù)要持續(xù)進行跟蹤，對其中違規(guī)從事業(yè)務(wù)活動的村鎮(zhèn)銀行要加大處罰力度，不但要暫停其違規(guī)業(yè)務(wù)，還要責(zé)令其給予從事違規(guī)業(yè)務(wù)的負責(zé)人、行長、董事長等相應(yīng)的處分，以發(fā)揮警示作用。

5.要按時完成對遼寧村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管評級工作

對遼寧村鎮(zhèn)銀行開展監(jiān)管評級工作，并且評級結(jié)果要通過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的審查。參與評級的村鎮(zhèn)銀行主要是二級機構(gòu)、三級機構(gòu)和四級機構(gòu)。評級完畢后，要對遼寧村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管評級情況進行通報，并分類提出相應(yīng)的監(jiān)管意見。

6.要認真開展對遼寧村鎮(zhèn)銀行的案件風(fēng)險排查工作

金融監(jiān)管部門首先要組織遼寧全部村鎮(zhèn)銀行自查，在此基礎(chǔ)上，還要有針對性地對其中的部分村鎮(zhèn)銀行進行抽查，對于有問題的村鎮(zhèn)銀行，要督促其進行整改，進一步完善其內(nèi)部控制機制，最終達到防范村鎮(zhèn)銀行案件風(fēng)險、避免案件發(fā)生的目的。

7.對遼寧村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的聯(lián)動監(jiān)管需要加強

為了使遼寧村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所面臨的困難及出現(xiàn)的問題能夠得到有效的解決，向村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行通報其所發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況，尤其是存在的困難及問題，就顯得尤為必要，不僅如此，還要提出相應(yīng)的監(jiān)管意見，督促發(fā)起行進一步履行其應(yīng)盡的職責(zé)，不斷加大對其所發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的支持力度。

8.組織遼寧村鎮(zhèn)銀行高級管理人員培訓(xùn)

金融監(jiān)管部門把立足支農(nóng)、有效管理、合規(guī)經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展作為主題，舉辦遼寧村鎮(zhèn)銀行“三會一層”高級管理人員培訓(xùn)班，就遼寧村鎮(zhèn)銀行的新資本管理辦法、合規(guī)管理以及監(jiān)管指引等進行培訓(xùn)。

9.引導(dǎo)遼寧村鎮(zhèn)銀行深化支農(nóng)服務(wù)工作

金融監(jiān)管部門要督促遼寧村鎮(zhèn)銀行進行服務(wù)方式的改進和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使其服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”的深度與廣度進一步擴大。為了使遼寧村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)經(jīng)驗與做法得到及時的推廣及總結(jié)，可以通過召開現(xiàn)場會的方式，從遼寧村鎮(zhèn)銀行中選出若干家，就其支農(nóng)工作中的經(jīng)驗及其有效做法在會上進行交流。針對遼寧村鎮(zhèn)銀行參差不齊的支農(nóng)支小工作現(xiàn)狀，可通過印發(fā)指導(dǎo)意見的方式，明確監(jiān)管要求，來推動遼寧村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小工作力度的不斷加大。

10.積極推動遼寧村鎮(zhèn)銀行增資擴股和設(shè)立分支機構(gòu)

在遼寧村鎮(zhèn)銀行深入開展各項業(yè)務(wù)的過程中，資本實力不足問題在有的村鎮(zhèn)銀行中日益明顯，突出表現(xiàn)在資本對涉農(nóng)貸款規(guī)模的嚴重制約，為了改變這種不利局面，金融監(jiān)管部門必須引導(dǎo)遼寧村鎮(zhèn)銀行合理地增資擴股，以不斷增強其資本實力。同時編制遼寧村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)發(fā)展計劃，以期對其分支機構(gòu)的組建起到強有力的推進作用。