父母如何為成年獨(dú)生子女配置保險(xiǎn)？

基本情況

W女士是典型的三口之家，夫妻倆都是公務(wù)員，丈夫60歲，今年退休，退休前年收入25萬(wàn)元，W女士52歲，臨近退休，年收入15萬(wàn)元，育有一女23歲，剛研究生畢業(yè)，年收入3萬(wàn)元。W女士想給女兒買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，但是感覺(jué)自己年紀(jì)越來(lái)越大，擔(dān)心自己身體健康，不希望將來(lái)給女兒添負(fù)擔(dān)，所以想給女兒留筆錢(qián)，最好還有保障。希望繳費(fèi)期限不要太長(zhǎng)，可以一次繳清。

這是獨(dú)生子女家庭普遍面臨的問(wèn)題，一方面父母給子女做好保障的同時(shí)希望提前做好子女婚前資產(chǎn)安排，當(dāng)自己發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候子女有充足的保障，并且在子女婚前做好準(zhǔn)備，保障子女未來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)不會(huì)被損耗。

家庭資產(chǎn)方面：銀行儲(chǔ)蓄100萬(wàn)元，1輛代步汽車(chē)15萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品15萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元，黃金首飾字畫(huà)等等10萬(wàn)元，自有住房1套，市值600萬(wàn)元，投資性住房2套，市值500萬(wàn)元。

家庭支出方面：日常生活年支出6萬(wàn)元，旅游娛樂(lè)年支出4.8萬(wàn)元，應(yīng)酬交際支出1.2萬(wàn)元。

一、情況分析

了解W女士的家庭基本信息以及深層次需求和擔(dān)憂(yōu)是非常關(guān)鍵的，這將決定我們?nèi)绾卧O(shè)計(jì)方案并解決每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健。資產(chǎn)以房產(chǎn)為主，估值1000多萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債；穩(wěn)定的家庭年收入45萬(wàn)元左右，年支出主要以消費(fèi)支出為主，大致在12萬(wàn)元左右，年結(jié)余33萬(wàn)元，還有現(xiàn)金存款和其他穩(wěn)健的理財(cái)資產(chǎn)，大致在80萬(wàn)元左右。家庭資產(chǎn)和現(xiàn)金流狀況良好。W女士一家為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、偏投資保守型的理財(cái)類(lèi)型，適合穩(wěn)定等收益模式。

雙方都是公務(wù)員，單位的保障比較好，因此之前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。目前主要問(wèn)題是W女士的丈夫今年退休，自己也即將面臨退休，家庭經(jīng)濟(jì)收入的變化給他們帶來(lái)了不安全感，隨著退休后的福利減少，他們希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)增加一些安全感。

獨(dú)生子女是夫妻倆最為關(guān)心和擔(dān)憂(yōu)的事情。女兒剛研究生畢業(yè)，開(kāi)始工作，但收入較少，尚未婚嫁，將來(lái)不管找到什么樣的對(duì)象，希望能夠保障女兒衣食無(wú)憂(yōu)。

根據(jù)上述內(nèi)容，我們簡(jiǎn)單整理一下W女士的保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

1.保障類(lèi)需求。夫妻倆因?yàn)橛休^好的公費(fèi)醫(yī)療，目前主要考慮女兒的健康和財(cái)富保障問(wèn)題。一是重大疾病保險(xiǎn)，主要解決投被保險(xiǎn)人因收入中斷、醫(yī)療費(fèi)用支出和康復(fù)費(fèi)用等造成的家庭財(cái)務(wù)損失問(wèn)題。W女士的女兒為被保險(xiǎn)人，身體健康，這一點(diǎn)很重要，在購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的過(guò)程中因?yàn)榻】翟蚝吮＜淤M(fèi)、除外、延期、拒保的案例很多，特別是非健康體的客戶(hù)數(shù)量越來(lái)越多的情況下遇到健康體客戶(hù)非常難得。按照正常重疾險(xiǎn)保額的要求5倍年收入是比較理想的狀態(tài)，W女士作為投保人年收入為15萬(wàn)元，也就是理想保額為75萬(wàn)元（通常以成年被保險(xiǎn)人的收入為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，此為特例）。但這里有個(gè)特殊需求，W女士希望給女兒100萬(wàn)元的重疾保障，以解決將來(lái)自己的財(cái)務(wù)或身體發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不會(huì)影響女兒的保障責(zé)任，而躉交一次性支出較大，并不能發(fā)揮資金的效率，所以可以通過(guò)組合方案解決W女士的擔(dān)憂(yōu)。這部分有幾種解決思路，可以附加投保人豁免方式將投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)支出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，還可以搭配年金險(xiǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流方式解決保費(fèi)支出的問(wèn)題，也就是用錢(qián)生錢(qián)的方式解決另一項(xiàng)重疾保費(fèi)支出的問(wèn)題。二是意外和醫(yī)療保障需求。W女士的女兒剛參加工作，考慮到社保只能報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)用藥，且醫(yī)療資源分配不均的情況下，W女士希望給孩子提供一份可以報(bào)銷(xiāo)特需或國(guó)際部就醫(yī)的資源，因此這部分可以通過(guò)中端醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。還有夫妻倆經(jīng)常出去旅行也擔(dān)心發(fā)生不確定的因素存在，所以考慮給全家投保意外險(xiǎn)（一般保額是年收入的20倍為宜）。

2.年金險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)等需求。一方面通過(guò)年金險(xiǎn)的設(shè)計(jì)解決每年重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出的問(wèn)題，還可以把錢(qián)留給子女，但不因婚姻關(guān)系變化而發(fā)生被分割的情況。對(duì)于名下房產(chǎn)的未來(lái)歸屬問(wèn)題可以通過(guò)公證遺囑形式傳承給子女或如果考慮房子變現(xiàn)，可通過(guò)部分資金設(shè)計(jì)增額終身壽險(xiǎn)的方式穩(wěn)定、安全、確定的方式將資產(chǎn)留給女兒。最后決定這部分內(nèi)容等基礎(chǔ)保障規(guī)劃完成后再逐步完善。

二、保險(xiǎn)方案

1.三大基礎(chǔ)保障（重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）+一個(gè)理財(cái)功能計(jì)劃

2.重疾+年金的保險(xiǎn)組合方案

投保人：媽媽 被保險(xiǎn)人：女兒 受益人：媽媽

組合方案的優(yōu)勢(shì)：

年金險(xiǎn)每年產(chǎn)生的現(xiàn)金流，正好可以用來(lái)支付客戶(hù)女兒重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，解決了客戶(hù)擔(dān)心自己年紀(jì)大了，不能為女兒長(zhǎng)期繳保費(fèi)的問(wèn)題。如果未來(lái)女兒希望自己繳納自己重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，那這份年金也可以幫助客戶(hù)補(bǔ)充養(yǎng)老。

年金險(xiǎn)的投保人是W女士，被保險(xiǎn)人是女兒，受益人是W女士，這樣的設(shè)計(jì)還幫助客戶(hù)提前解決了對(duì)女兒未來(lái)婚前財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃要求。需要說(shuō)明的是投保人對(duì)年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)、退保等有權(quán)益；被保險(xiǎn)人對(duì)生存金，即每年保險(xiǎn)公司返還的現(xiàn)金流有權(quán)益；受益人是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以獲得保險(xiǎn)金賠付金。也就是說(shuō)，W女士可以掌握年金險(xiǎn)的控制權(quán)，將來(lái)如果女兒結(jié)婚生子，可以將年金賬戶(hù)轉(zhuǎn)給女兒，W女士的孫子或?qū)O女作為被保險(xiǎn)人，完成資金隔代傳承的作用。這一點(diǎn)超出W女士原有的要求和預(yù)期，W女士表示對(duì)方案非常滿(mǎn)意。