年收入40萬(wàn)元中產(chǎn)家庭如何完善保障

案例

王先生33歲，王太太32歲，兒子3歲，王先生一家三口都是北京人，男女雙方各自家庭都有獨(dú)立住房，小兩口自己也額外有一套獨(dú)立住房，王先生為某公司中層管理人員，王太太為某民營(yíng)公司普通職員，家庭沒(méi)有負(fù)債，兩人年收入大約40萬(wàn)元，王先生為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，雙方父母都健在，但王先生的父親身體不是特別好，兒子上幼兒園，王先生平時(shí)工作應(yīng)酬較多，目前都只是擁有基本的社保，在此之前也從未購(gòu)買過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

一、具體分析

王先生作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，現(xiàn)正處于事業(yè)的上升期，上有老下有小，雖無(wú)負(fù)債，但長(zhǎng)期的應(yīng)酬對(duì)身體的損傷也是比較大的，未來(lái)“三高”方面的疾病以及心腦血管方面的疾病也有突發(fā)的可能。鑒于現(xiàn)在年齡剛33歲且身體狀況良好，王先生應(yīng)以意外大病健康醫(yī)療為首要規(guī)劃。大病保額為年收入的5～10倍，保費(fèi)為年收入的10%左右較適宜。

王太太作為公司職員雖不常應(yīng)酬，但隨著現(xiàn)在社會(huì)空氣質(zhì)量、食品安全和環(huán)境問(wèn)題帶來(lái)的影響，大病高發(fā)，以及目前高昂的醫(yī)療費(fèi)用，僅僅擁有社保是不能夠滿足未來(lái)的醫(yī)療需求的，且在上有老下有小的人生階段中，為更好地承擔(dān)家庭責(zé)任，必須要有合理的保障補(bǔ)充。

兒子剛剛上幼兒園，小男孩本身就較為活潑好動(dòng)，磕磕碰碰在所難免，而且兒童是弱勢(shì)群體，受傷害的概率也比較大，少兒類高發(fā)的重大疾病中特別讓人擔(dān)心的白血病最為可怕，現(xiàn)平均治療費(fèi)用在80萬(wàn)元左右，所以規(guī)劃保障類型產(chǎn)品是排在首位的。

一旦發(fā)生重大疾病，一定會(huì)產(chǎn)生四個(gè)方面的費(fèi)用：長(zhǎng)期不能參加工作及日常生活，一定會(huì)面臨收入的短時(shí)或長(zhǎng)時(shí)間的中斷；大額的醫(yī)療費(fèi)用，僅僅擁有社保是不能滿足的，需要家里的儲(chǔ)備資金；需要長(zhǎng)期被他人照顧，家人或請(qǐng)人照顧，更會(huì)多出來(lái)一份額外的消費(fèi)支出；需要長(zhǎng)期進(jìn)行康復(fù)療養(yǎng)，而這筆錢依然也是沒(méi)有人可以承擔(dān)的，且一般后期的康復(fù)費(fèi)用支出和前期治療費(fèi)用的支出差不多是相當(dāng)?shù)摹?/p>

二、方案呈現(xiàn)

1.王先生保險(xiǎn)方案

投保人為王太太，被保險(xiǎn)人為王先生，第一受益人為王太太，第二受益人為兒子。

投保終身壽險(xiǎn)51萬(wàn)元+重疾50萬(wàn)元+長(zhǎng)期意外傷害50萬(wàn)元+豁免C元+豁免B（豁免投保人）+意外醫(yī)療B2萬(wàn)元+住院日額10份+住院醫(yī)療B

年繳保費(fèi)：23110元+1758元（醫(yī)療），主險(xiǎn)繳費(fèi)期20年，年總保費(fèi)24868元。

2.王太太保險(xiǎn)方案

投保人為王先生，被保險(xiǎn)人為王太太，第一受益人為王先生，第二受益人為兒子。

終身壽險(xiǎn)31萬(wàn)元+重疾30萬(wàn)元+長(zhǎng)期意外傷害30萬(wàn)元+豁免C+豁免B（豁免投保人）+意外醫(yī)療B2萬(wàn)元+住院日額10份+住院醫(yī)療B

年繳保費(fèi)：11797元+1691元（醫(yī)療），主險(xiǎn)繳費(fèi)期20年，年總保費(fèi)13488元。

3.兒子保險(xiǎn)方案

投保人為王太太，被保險(xiǎn)人為兒子，第一受益人王先生和王太太各50%。

少兒終身壽險(xiǎn)51萬(wàn)元+少兒重疾50萬(wàn)元+陪護(hù)金5份+定期壽險(xiǎn)20萬(wàn)元+長(zhǎng)期意外傷害20萬(wàn)元+豁免C+豁免B（豁免投保人）+豁免B（豁免投保人配偶）+意外醫(yī)療B 2萬(wàn)元+198元住院醫(yī)療和（健康險(xiǎn)醫(yī)療）

年繳保費(fèi)：10270元+198元（快樂(lè)醫(yī)療）+911元（健康險(xiǎn)醫(yī)療），主險(xiǎn)繳費(fèi)期20年，年總保費(fèi)11379元。

三、小結(jié)

一家三口年總保費(fèi)為49735元，約占年收入的10%，占比合理。一家三口全覆蓋，同時(shí)全部添加豁免，假若在未來(lái)的繳費(fèi)期內(nèi)，父母任意一方不幸罹患輕度重疾或重大疾病，一家三口的保單全部不用再繼續(xù)繳納保費(fèi)。假若這20年都順利地全部繳納了保費(fèi)，說(shuō)明在這未來(lái)最重要的20年中，王先生一家三口平平安安。