你的保險(xiǎn)買對(duì)了嗎？

坊間的老百姓經(jīng)常抱怨買的保險(xiǎn)沒有得到理賠，覺得保險(xiǎn)是大忽悠，花了的錢也成為冤枉錢。翻看保險(xiǎn)合同的條款，幾乎是格式化的合同，里面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，若是沒有深究，能看明白的很少。作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的工具，保險(xiǎn)進(jìn)入了尋常百姓家。你的第一份保單買的是意外、重疾還是給孩子的教育金？是經(jīng)過深思熟慮之后買的還是賣人情的“熟人單”？你的保險(xiǎn)買對(duì)了嗎？是否知曉你的保單權(quán)益呢？正確的投保順序應(yīng)該是怎樣的呢？一個(gè)家庭應(yīng)該有幾份保單呢？

正確投保的順序是先大人后小孩

如果家庭考慮要買保險(xiǎn)，首先需要想明白三個(gè)問題：為什么要買保險(xiǎn)？最應(yīng)該買保險(xiǎn)的人是誰(shuí)？應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)？

很多女性在剛生了寶寶后，第一時(shí)間就想到要給寶寶買份保險(xiǎn)，反而是什么保障也沒有。

科學(xué)的投保順序應(yīng)該是先大人，后小孩。首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外、重大疾病和壽險(xiǎn)已經(jīng)獲得了充分的保障，以防災(zāi)難發(fā)生后，沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。對(duì)于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，所以在大人保險(xiǎn)沒有足夠配置之前，謹(jǐn)慎為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)是為了保障而不是投資

30歲的丹丹，是外企白領(lǐng)。幾個(gè)月前被親戚朋友推薦了某公司年金險(xiǎn)，年交2萬(wàn)元，交10年，保險(xiǎn)代理人說有5%的復(fù)利，她一時(shí)心動(dòng)，就買了。而反觀她的保障，竟是一份也沒有，基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都沒有配置。這是本末倒置的，她最需要的應(yīng)該是健康保障。在沒有做好健康保障的前提下購(gòu)買了年金險(xiǎn)，假如在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生了疾病風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)造成高額的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷（收入損失、看病費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用等等），已有的年金險(xiǎn)保單因?yàn)闊o力繳費(fèi)，也會(huì)損失不少。在沒有做好健康保障的前提下購(gòu)買每年必須繳費(fèi)的年金險(xiǎn)，雖有收益，隱患卻相比之前更大，從這個(gè)角度來看，此“保險(xiǎn)”毫不保險(xiǎn)。

實(shí)際上，這個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，只有生存金才進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，目前萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率是5%，但是保底利率只有1.75%，這些專業(yè)術(shù)語(yǔ)差別很大。

胡先生為孩子買了一份教育金保險(xiǎn)，每年繳納近7000元保費(fèi)，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始每年領(lǐng)取一定數(shù)額的教育金，大學(xué)教育金領(lǐng)取的數(shù)額增加，等到結(jié)婚還可以領(lǐng)取婚嫁金，附帶保障功能，年老身故可一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金。既解決了教育經(jīng)費(fèi)，老了還能留一筆遺產(chǎn)，看上去很不錯(cuò)。

寶寶3歲時(shí)，因感冒引發(fā)肺炎，花了一大筆醫(yī)藥費(fèi)，想找保險(xiǎn)公司理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司告訴他，教育金保險(xiǎn)的保障只有身故終了金一項(xiàng)，生病或者意外治療等都沒有理賠。

通常情況下，家長(zhǎng)對(duì)孩子未來前途的關(guān)注勝過對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，因此總是愿意投入更多的資金為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國(guó)留學(xué)儲(chǔ)備學(xué)費(fèi)。然而，對(duì)于少兒來說，真正迫切需要的是醫(yī)療保障，前者是“錦上添花”，后者才是“雪中送炭”。

優(yōu)先配置杠桿比高的保險(xiǎn)

經(jīng)過近30年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)大都理賠額不高，理賠的重疾保額也是5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的居多，對(duì)數(shù)十萬(wàn)元的重疾治療費(fèi)以及后續(xù)康復(fù)和收入損失而言，也是杯水車薪。難道老百姓就不想購(gòu)買高一點(diǎn)的保額嗎？其實(shí)不是，商業(yè)保險(xiǎn)不是慈善事業(yè)，所需所得都需要自行掏腰包，也就是說，保額越高，保費(fèi)越高，那么問題來了，保額與保費(fèi)該如何平衡呢？答案是先保額后保費(fèi)。一樣的保費(fèi)預(yù)算，怎樣盡可能多保額呢？

購(gòu)買的保險(xiǎn)最重要的是杠桿越高越好，花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。而這個(gè)保額，除了要考慮治療疾病的費(fèi)用，還要考慮治療過程中因?yàn)闊o法工作而導(dǎo)致的收入損失。所以在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要么做到貨比三家，挑性價(jià)比高的保險(xiǎn)，要么就盡量挑單次賠付的保險(xiǎn)，現(xiàn)在有不少保險(xiǎn)公司推出多次賠付重疾險(xiǎn)，是不是聽起來很誘人？可是同等保額下，保費(fèi)貴了三四成。想想一個(gè)人患兩次重疾的概率有多大呢？而且還必須是兩種類型的重疾？

另外，重疾保險(xiǎn)也分返還型和消費(fèi)型，在經(jīng)濟(jì)條件有限下，優(yōu)先考慮消費(fèi)型的保障，畢竟杠桿比最高，大概為1：3，市面上大多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)的杠桿比只有1：2，也就是說，購(gòu)買50萬(wàn)元的保額，自己得付25萬(wàn)元的保費(fèi)。反觀意外險(xiǎn)的杠桿比，100元的保費(fèi)，就有10萬(wàn)元的身故保額，杠桿比為1：1000。

醫(yī)療險(xiǎn)不可重復(fù)投保

網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的熱銷，讓很多家庭都了解到醫(yī)療險(xiǎn)，有的家庭認(rèn)為購(gòu)買的醫(yī)療險(xiǎn)保額不夠，便重復(fù)投保好幾份醫(yī)療險(xiǎn)，但事實(shí)上，財(cái)險(xiǎn)以及費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，是不可重復(fù)理賠的，沒有重復(fù)購(gòu)買的意義。

醫(yī)療險(xiǎn)屬于解決醫(yī)療費(fèi)用問題的險(xiǎn)種，是社?；A(chǔ)保障的補(bǔ)充，一般采用事后報(bào)銷方式，按照實(shí)際醫(yī)療支付費(fèi)用保險(xiǎn)，理賠金額的總和不會(huì)超過費(fèi)用損失。

不同醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的給付型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，是可以選購(gòu)多份的，投保人出險(xiǎn)后，不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響。

萬(wàn)能的保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在

有的消費(fèi)者希望通過購(gòu)買一種產(chǎn)品能解決多個(gè)問題。比如購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，既希望其能報(bào)銷重疾醫(yī)療費(fèi)用，也希望能保障意外事故，還希望能起到壽險(xiǎn)作用等。實(shí)際上，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品極度細(xì)分，真正萬(wàn)能的產(chǎn)品并不存在。消費(fèi)者需要根據(jù)自己對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，合理規(guī)劃購(gòu)買的保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)額度。

比如定期壽險(xiǎn)，就是解決頂梁柱走得過早的風(fēng)險(xiǎn)。而定期壽險(xiǎn)的保額，主要從以下幾個(gè)方面來考慮：1.生活費(fèi)，按每個(gè)家庭不同的生活水平計(jì)算，以10年的生活費(fèi)用為基礎(chǔ)，即使被保險(xiǎn)人不能再提供生活收入，家人的生活依舊可以繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)至少10年。2.子女的教育費(fèi)，按每個(gè)家庭孩子的年齡計(jì)算至大學(xué)畢業(yè)為基礎(chǔ)責(zé)任。當(dāng)中應(yīng)該包括但不限于孩子們正在學(xué)習(xí)或并未完成的學(xué)習(xí)班、補(bǔ)習(xí)班、興趣班等費(fèi)用。3.負(fù)債，包括房貸、車貸、借款等未償還的數(shù)目。

重大疾病保險(xiǎn)解決罹患重疾時(shí)的工作收入損失風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的保額至少需要覆蓋5年的工作收入。意外險(xiǎn)解決由意外引起的意外身故或殘疾方面的風(fēng)險(xiǎn)。年金險(xiǎn)解決家庭源源不斷的現(xiàn)金流，可作養(yǎng)老金的補(bǔ)充。一般是滿足了基礎(chǔ)保障后，再來考慮年金險(xiǎn)。