高危職業(yè)如何購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)？

身邊從事高危職業(yè)的人不在少數(shù)，例如警察、貨運(yùn)司機(jī)、消防員等。保險(xiǎn)公司對(duì)于這類(lèi)職業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)有嚴(yán)格的限制，這類(lèi)人群發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率要遠(yuǎn)高于普通人，但是從事高危職業(yè)的人更需要保險(xiǎn)來(lái)為自己的生命、健康建立保障。

職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)如何劃分

那么，哪些職業(yè)才是保險(xiǎn)公司眼中的高危職業(yè)呢？

保險(xiǎn)公司一般將每個(gè)職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)按1～6級(jí)（部分公司為1～4級(jí)）分類(lèi)，1級(jí)為最低，6級(jí)為最高，另外風(fēng)險(xiǎn)最高的職業(yè)類(lèi)別定義為“拒保”類(lèi)。

雖然各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)職業(yè)類(lèi)別風(fēng)險(xiǎn)的劃分略有區(qū)別，但一般“拒?！鳖?lèi)別人員可以基本認(rèn)定為屬于極高風(fēng)險(xiǎn)的“高危職業(yè)”（尤其是對(duì)于意外風(fēng)險(xiǎn)而言），既然叫“拒保類(lèi)”，個(gè)人投保的時(shí)候無(wú)疑會(huì)被拒保。

1～4類(lèi)職業(yè)，通常都可以正常承保，5～6類(lèi)職業(yè)雖未完全拒保，但可供選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)也非常少，核保非常嚴(yán)格，被拒保的可能性非常大，即使承保，通常也會(huì)追加保費(fèi)。

高危職業(yè)人員怎么投保

由于高危職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)極高，并且伴隨著群死群傷的可能性，所以一般針對(duì)個(gè)人投保人的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是不允許以上職業(yè)人員投保的。

這些職業(yè)人員一般都是通過(guò)團(tuán)體方式投保。投保人可以就具體的職業(yè)找各保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)一下在他們公司的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。每個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定不一定相同，盡量往風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低的類(lèi)別劃分。

高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)建議讓單位進(jìn)行團(tuán)體投保，一方面，團(tuán)體保險(xiǎn)素來(lái)在保險(xiǎn)公司營(yíng)利性不高，并且可以壓價(jià)砍價(jià)；另一方面，投保人可以準(zhǔn)備簡(jiǎn)單說(shuō)明材料和保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理和核保員指出你現(xiàn)在這個(gè)工種屬于自動(dòng)化工種，風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，因此可以以較低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)來(lái)評(píng)估保費(fèi)。

關(guān)于班車(chē)出事故，算工傷，可以要求雇主承擔(dān)責(zé)任?；蛘邇H考慮班車(chē)上的風(fēng)險(xiǎn)，可以讓公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)上人員險(xiǎn)。工傷除了社保的工傷保險(xiǎn)外，可以讓公司購(gòu)買(mǎi)“雇主責(zé)任險(xiǎn)”，以規(guī)避工傷保險(xiǎn)不足需雇主承擔(dān)的法律責(zé)任。

根據(jù)不同的職業(yè)種類(lèi)如何投保，舉三個(gè)例子來(lái)說(shuō)明：

例一，某大型企業(yè)集團(tuán)中有部分工人從事5～6類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)甚至拒保類(lèi)職業(yè)，那么可以通過(guò)團(tuán)體投保方式，企業(yè)中所有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)人員可以一并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保，攤平風(fēng)險(xiǎn)。

例二，某施工企業(yè)工程涉及高空、隧道作業(yè)，可以將整個(gè)工程投保建工險(xiǎn)（保費(fèi)一般按工程造價(jià)計(jì)算），這樣所有施工人員都可以獲得保障（但如果出險(xiǎn)理賠，需要建筑安全部門(mén)出具證明）。

例三，某劇組拍攝中有馬術(shù)、武打、高空拍攝鏡頭，可以由劇組作為投保人，為劇組所有人員投保意外險(xiǎn)，可以為部分涉及高風(fēng)險(xiǎn)拍攝的演員提供保障。當(dāng)然，現(xiàn)在的大牌明星都會(huì)單獨(dú)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，保障中通常都會(huì)包括各類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)（例如，2017年劉德華在泰國(guó)拍攝廣告時(shí)不慎墜馬，因意外導(dǎo)致盆骨多處骨折，獲得保險(xiǎn)賠付），保障很高，價(jià)格也很高，但是一般人也是無(wú)法購(gòu)買(mǎi)的。

職業(yè)類(lèi)別越高表示承保被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)性越大，也意味著投保所需的保費(fèi)越高。如平安人壽的意外傷害保險(xiǎn)，每萬(wàn)元所需的保費(fèi)，1類(lèi)職業(yè)為15元、2類(lèi)職業(yè)為19元、3類(lèi)職業(yè)為23元、4類(lèi)職業(yè)為34元、5類(lèi)職業(yè)為53元、6類(lèi)職業(yè)為68元。

有的保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)管控需要，會(huì)提出更高的職業(yè)承保要求。如平安財(cái)險(xiǎn)的“金萬(wàn)?！本C合意外險(xiǎn)，只承保1到4類(lèi)職業(yè)，5類(lèi)、6類(lèi)職業(yè)及更高危職業(yè)都在其拒保職業(yè)范圍之列。

業(yè)內(nèi)人士表示，需要客戶(hù)提供職業(yè)信息是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不同的職業(yè)類(lèi)別帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有巨大的差別。有些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較小，而有些職業(yè)的出險(xiǎn)概率相對(duì)較高，為了將賠付率控制在適當(dāng)?shù)某潭?，保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人提供職業(yè)類(lèi)別，以進(jìn)行合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。

職業(yè)變更需及時(shí)通知

目前投保意外險(xiǎn)的方式多種多樣，可以通過(guò)代理人渠道、網(wǎng)上投保等形式，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)要求客戶(hù)出具職業(yè)證明，但投保人應(yīng)本著誠(chéng)信原則，將被保險(xiǎn)人職業(yè)信息如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司還要求被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或者工種時(shí)，應(yīng)于10個(gè)工作日內(nèi)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司。如果職業(yè)危險(xiǎn)程度降低，保險(xiǎn)公司將自接到通知之日起按其差額退還未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)。如果危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)公司則會(huì)按差額增收保險(xiǎn)費(fèi)。如果危險(xiǎn)程度超出約定范圍，則保險(xiǎn)公司終止合同，將未滿(mǎn)期保險(xiǎn)費(fèi)退還給被保險(xiǎn)人。

此外，如果投保人因故意或者重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除本保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)客戶(hù)如果沒(méi)有將真實(shí)的職業(yè)信息告訴保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將有權(quán)拒絕賠付。

如果被保險(xiǎn)人在變更職業(yè)后沒(méi)有履行告知義務(wù)，假設(shè)職業(yè)危險(xiǎn)性增加但仍在該意外險(xiǎn)的承保條件范圍內(nèi)的，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照客戶(hù)原繳保險(xiǎn)費(fèi)比新職業(yè)或工種所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算并給付保險(xiǎn)金。如果職業(yè)危險(xiǎn)程度已超出承保范圍，則保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

假如張三投保時(shí)為二類(lèi)職業(yè)，所繳保費(fèi)為190元，保額為10萬(wàn)元。之后張三更換了工作，職業(yè)危險(xiǎn)性上升成三類(lèi)，保費(fèi)也應(yīng)提升到230元。但張三出于疏忽沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付則按（190÷230）×100%再乘以10萬(wàn)元保額，約為82608元，只有原保額的4/5。如果張三的職業(yè)類(lèi)別超出承保范圍，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將有權(quán)不進(jìn)行賠付。

據(jù)了解，要求消費(fèi)者提供職業(yè)信息的意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限多為1年期，也有更長(zhǎng)的如太平無(wú)事意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間就達(dá)到10至15年。

專(zhuān)家提醒有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)意向的消費(fèi)者，在投保時(shí)應(yīng)提供真實(shí)的職業(yè)信息，因?yàn)樗坏P(guān)系到保費(fèi)的高低，而且還關(guān)系到出險(xiǎn)后的理賠。另外，當(dāng)職位發(fā)生變化后，消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)以書(shū)面形式告知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)。