健康險(xiǎn)，返還型和消費(fèi)型誰(shuí)劃算？

返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品各自的保障范圍和保險(xiǎn)限額均不同，返還型產(chǎn)品的責(zé)任范圍為基本保障，而消費(fèi)型產(chǎn)品的責(zé)任范圍則更加廣泛，投保人可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和保障范圍側(cè)重進(jìn)行選擇。

大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)遇到一個(gè)難題，那就是到底該買(mǎi)消費(fèi)型的保險(xiǎn)還是返還型的保險(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

實(shí)際上，返還型保險(xiǎn)，只是認(rèn)識(shí)上的一個(gè)誤區(qū)。2017年4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于炒?！胺颠€型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》稱(chēng)，近期，“返還型健康險(xiǎn)被叫?！钡男侣勔鹕鐣?huì)廣泛關(guān)注。該報(bào)道指出：“《健康保險(xiǎn)管理辦法》于2017年1月1日起實(shí)施，返還型健康險(xiǎn)即將停售，此后所有健康險(xiǎn)均為消費(fèi)型，有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本的時(shí)代已經(jīng)終結(jié)……”保監(jiān)會(huì)表示，上述報(bào)道與事實(shí)不符。事實(shí)上，“返還型健康險(xiǎn)”這一類(lèi)型并不存在，消費(fèi)者切勿被保險(xiǎn)公司“停售”炒作誤導(dǎo)。

保監(jiān)會(huì)提醒，按照保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型劃分，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品共分為普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型四大類(lèi)別。從分類(lèi)來(lái)看，其實(shí)并沒(méi)有“返還型健康險(xiǎn)”這一產(chǎn)品類(lèi)型，因此“返還型健康險(xiǎn)”這種表述并不正確。報(bào)道中的“返還型健康險(xiǎn)”，實(shí)際上是具有一定儲(chǔ)蓄功能，包含生存或身故給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

一名大型壽險(xiǎn)公司鄭州分公司副總經(jīng)理表示，目前市場(chǎng)上的返還型產(chǎn)品大多采取打包方式，即“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的方式進(jìn)行銷(xiāo)售，“主險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)則是兩全保險(xiǎn)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了一份健康險(xiǎn)，資金會(huì)拆分進(jìn)入兩個(gè)賬戶(hù)，所謂返還，其實(shí)是兩全賬戶(hù)進(jìn)行返還。”

“返還”和“消費(fèi)”備有優(yōu)勢(shì)

據(jù)筆者了解，目前市場(chǎng)上的返還型（為了方便，仍沿用這一表述）健康險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是重大疾病保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，則可為其提供保障；若被保險(xiǎn)人未發(fā)生重疾，則在保單期滿(mǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金，具備“有病治病，沒(méi)病返本”的特點(diǎn)。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，顧名思義就是純消費(fèi)，只提供保障，不提供保險(xiǎn)金返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品各自的保障范圍和保險(xiǎn)限額均不同，返還型產(chǎn)品的責(zé)任范圍為基本保障，而消費(fèi)型產(chǎn)品的責(zé)任范圍則更加廣泛，投保人可依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和保障范圍側(cè)重進(jìn)行選擇。

新華保險(xiǎn)河南分公司鄭州資深保險(xiǎn)師李秋仙表示，返還型健康險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障時(shí)間較長(zhǎng)，保障期滿(mǎn)有返還，但相較于消費(fèi)型健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，返還型的保費(fèi)會(huì)偏高。在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，返還型和消費(fèi)型各有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求以及經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型健康險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高，適合事業(yè)處于成長(zhǎng)期的家庭頂粱柱，或者自身具備投資能力、只需通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障功能的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)，而返還型健康險(xiǎn)，則適合那些收入不錯(cuò)、獲得保障的同時(shí)，希望實(shí)現(xiàn)一定儲(chǔ)蓄功能的人來(lái)購(gòu)買(mǎi)。李秋仙進(jìn)一步表示，返還型保險(xiǎn)保障的時(shí)間是到一定時(shí)期或者是終生，如果確診為條款中所列明的重大疾病，那么會(huì)按保額一次性支付理賠金，如果這個(gè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者無(wú)疾而終，那么他的孩子可以拿到當(dāng)年約定的保障額度。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)一般是20年或30年，每年的繳費(fèi)也會(huì)隨著時(shí)間的增加而遞增，如果有風(fēng)險(xiǎn)，則根據(jù)合同上約定保障的額度賠付；如果沒(méi)得病，保費(fèi)都是保險(xiǎn)公司的，一分錢(qián)都拿不回。

李秋仙表示，返還型健康險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)是保障時(shí)間較長(zhǎng)，保障期滿(mǎn)有返還，但相比較于消費(fèi)型健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，返還型的保費(fèi)會(huì)偏高。而相比較返還型健康險(xiǎn)，消費(fèi)型保費(fèi)會(huì)偏低，但同時(shí)也會(huì)有醫(yī)療費(fèi)用上漲、通脹的壓力。

如何選擇，一切從實(shí)際出發(fā)

中國(guó)人壽鄭州分公司上街區(qū)分公司的鄧華鋒從事保險(xiǎn)行業(yè)10多年，她表示，選擇返還型，還是選擇消費(fèi)型，一切要從家庭實(shí)際而定，一切要從人生的不同發(fā)展階段和保障的需求而定。

鄧華鋒舉例說(shuō)，一款保障額度最高都是50萬(wàn)元的產(chǎn)品，交費(fèi)期限20年，保障期限為30年，消費(fèi)型是30年內(nèi)健康度過(guò)，8.88萬(wàn)元等于白花；返還型是30年后人還健在，保險(xiǎn)公司多給10萬(wàn)元。

通過(guò)上表可以看出，返還型的保險(xiǎn)要比消費(fèi)型多交20560元，如果是事業(yè)上升的家庭，一般都很難承受。但消費(fèi)型每年只要4440元，只占一個(gè)家庭支出的很小一部分，很容易支付。不過(guò)，返還型保險(xiǎn)，不僅到一定期限，而且是沒(méi)出風(fēng)險(xiǎn)，可以得到賠付，另外，對(duì)于一些收入高但是花錢(qián)大手大腳的人而言，買(mǎi)返還型的保險(xiǎn)就是個(gè)不錯(cuò)的選擇，總比到一定時(shí)間自己存不下多少錢(qián)要好得多。

每個(gè)人的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、性格、理財(cái)能力、工作性質(zhì)、投資風(fēng)格等都不一樣，選擇保險(xiǎn)也不會(huì)一樣。

消費(fèi)型保險(xiǎn)相當(dāng)于“租”，租1年保障1年，租10年保障10年，租20年保障20年。其特點(diǎn)是：

1.年齡小的價(jià)格便宜，但價(jià)格會(huì)隨著年齡的增加而增加，年齡越大，價(jià)格上漲的幅度就越大。

2.消費(fèi)型保險(xiǎn)主要為意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。特別是健康險(xiǎn)，它的續(xù)保是有條件的，如果在保障期內(nèi)出現(xiàn)疾病，下一年度會(huì)重新核保，輕則加費(fèi)，重則會(huì)拒保。這就造成了你最需要保障的時(shí)候卻沒(méi)有保障了。

3.因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，所以大多無(wú)法獨(dú)立投保，需要附加在其他返還型保險(xiǎn)上面，并且主附險(xiǎn)保額需要遵循一定的比例。而返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買(mǎi)”，就沒(méi)有上述這類(lèi)缺點(diǎn)，唯一的缺點(diǎn)就是資金占用量較大，時(shí)間久，缺乏流通性。

根據(jù)上面的分析，你就可以知道，買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)是有條件的：

1.年齡小，收入低。

2.有時(shí)間理財(cái)，并喜歡理財(cái)，有一定的理財(cái)能力。

3.理財(cái)風(fēng)格偏激進(jìn)，愿冒一定風(fēng)險(xiǎn)。

其中的必需條件是：保證在今后20年的定期儲(chǔ)蓄，沒(méi)有降息可能存在。（不要忘記在過(guò)去的10年曾有連續(xù)5次以上的降息，并收利息稅的歷史存在）

如果你符合以上條件，并能保證今后的儲(chǔ)蓄利息只上調(diào)不下調(diào)，那么你適合買(mǎi)消費(fèi)型；如果你不屬于這類(lèi)型的人，則適合買(mǎi)返還型的?；蛘吣阒环仙鲜龅谝粭l（年齡小，收入低），那么你可以暫時(shí)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)作為過(guò)渡。

另外推薦的消費(fèi)型還有另一種種類(lèi)，就是均衡費(fèi)率的。

對(duì)于保障型的均衡費(fèi)率的消費(fèi)型保險(xiǎn)，筆者認(rèn)為還是很值得購(gòu)買(mǎi)的。雖然它也是“租”的，但是必須有一個(gè)期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和價(jià)格就確定了，因此它不存在年齡越大價(jià)格上漲的幅度就越大這一情況。