理財秘笈之“九陰真經(jīng)”

“九陰真經(jīng)”是武林至寶，其武功博大精深、威力無窮。華山論劍，王重陽得到“九陰真經(jīng)”，傳給師弟周伯通，之后郭靖修煉“九陰真經(jīng)”，被譽為“北俠”，女兒郭襄得到真?zhèn)鳎_創(chuàng)了峨眉派，之后傳給滅絕師太、周芷若等人，就此代代相傳，成為武林傳奇?？梢哉f，一部“九陰真經(jīng)”見證了中華功夫的不斷傳承并且發(fā)揚光大的過程。

在理財領(lǐng)域，創(chuàng)造財富、守護財富、傳承財富是理財?shù)娜齻€階段，其中傳承財富是理財?shù)淖罡呔辰纭Ｓ袥]有傳承財富的“九陰真經(jīng)”，使我們辛苦創(chuàng)造出來的財富代代相傳，使家族基業(yè)常青、福澤延續(xù)？

亞洲巨富李嘉誠曾說：“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險?！?/p>

許多人不解，為什么像李嘉誠那樣的有錢人也要買保險呢？難道他的財富還不足以抵御風(fēng)險？

其實對于大多數(shù)人而言，保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的工具，而在高凈值人士眼中，保險卻是傳承財富的“九陰真經(jīng)”，這里所說的保險特指人壽保險，了解并運用壽險保單可以在財富傳承方面起到重要作用。

在筆者看來，財富傳承有三大關(guān)鍵訴求：一是確保財富按照自己的意愿和意志傳承；二是確保財富不縮水，且能保值增值；三是財富傳承方式簡便易行，時效性強。而壽險保單因其特殊的功用和特點，能夠很好地滿足上述訴求，故成為近年來高凈值人士青睞的財富傳承工具。

合情遵從意愿，合理傳承財富

1.法律架構(gòu)

傳統(tǒng)的財富傳承方式是法定繼承或遺囑繼承，法定繼承中，涉及較為復(fù)雜的法律關(guān)系，當(dāng)事人可能最多，最易產(chǎn)生析產(chǎn)糾紛。

遺囑繼承相對法定繼承簡單，但往往會有家屬不認(rèn)可。香港大亨霍英東先生因為沒做好財富傳承規(guī)劃，家族爭產(chǎn)大戰(zhàn)從2011年打到2016年還沒了結(jié)，親人反目，家族不和。這些年發(fā)生了太多財產(chǎn)繼承糾紛，源于犯了“不要在利益面前考驗人性”的大忌。

而壽險保單指定身故受益人，包括指定多個受益人和受益比例，也可以變更受益人，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)傳承。保險公司按合同履行，法律關(guān)系明確，只有身故受益人有權(quán)提出索賠申請并拿到保險金，一方面確保按照自己的意愿和意志傳承，另一方面避免財產(chǎn)繼承糾紛。

2.隱私保護

在法定繼承和遺囑繼承中，隱私很難保護，糾紛因此而起。我的一位好友，得到爺爺給他的股票市值200萬元，結(jié)果被叔叔、姑姑知道了，大家紛紛找老人鬧分錢，最后導(dǎo)致老人生病住院，神志不清，這筆錢到底怎么處理成了懸案。

還有繼承權(quán)公證問題，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場，如果再有非婚生子女等特殊情況，場面很難控制。“沒有智慧的愛只會成為一種傷害。

壽險保單在購買時只涉及投保人和被保險人，如果是婚前購買，即使是配偶也可以不告知，通過壽險保單直接將財產(chǎn)傳承給指定受益人，在這一過程中，受益人之外任何人沒有知情權(quán)，也就是圍觀群眾不存在。最大限度保護隱私，確保財富按照自己的意愿和意志傳承。

規(guī)避財富縮水，力求財富增值

1.稅費節(jié)省

據(jù)香港媒體報道，有名神秘的美國富豪購買了“史上最值錢”的壽險保單，保險金額高達2.01億美元，創(chuàng)下吉尼斯最新紀(jì)錄。據(jù)了解，這名富豪是為了合法規(guī)避美國高達45%的遺產(chǎn)稅。目前國內(nèi)沒有像美國那樣征收遺產(chǎn)稅，但是中國早有《遺產(chǎn)稅法》，何時頒布實施無法預(yù)知。中國在財產(chǎn)繼承方面的費用不少。請律師做公證、做遺囑、公證處公證遺囑、繼承權(quán)公證，這些都要交費，目前繼承權(quán)公證交費占遺產(chǎn)總額的2%左右，如果繼承1000萬元，要交20萬元左右的繼承權(quán)公證費，不交不行。通過壽險保單傳承財富，不會有任何費用發(fā)生。

2.債務(wù)隔離

除了節(jié)省稅費之外，債務(wù)隔離也是高凈值人士購買壽險保單的重要原因。我的一位好友開辦一家裝飾公司，資產(chǎn)過億。和很多民營企業(yè)家一樣，個人和企業(yè)資產(chǎn)混在一起“家企不分”，但是債務(wù)風(fēng)險隨時準(zhǔn)備從企業(yè)撞進家中，或者企業(yè)和家庭“一鍋端”。

如果他欠了高額債務(wù)無法償還，而在此之前他以自己為被保險人購買了高額的壽險保單，受益人為子女，萬一他不幸去世，子女將獲得保險金，這筆錢不作為債務(wù)被追償。因為《保險法》第二十三條規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。”第四十二條規(guī)定，據(jù)司法解釋：被保險人死之后，指定受益人的人身保險不算做遺產(chǎn)?！独^承法》第三十三條規(guī)定，以遺產(chǎn)的實際價值為準(zhǔn)清償債務(wù)。

解讀一下就是作為受益人，獲得保險金是他的基本權(quán)利，原則上不作為遺產(chǎn)分配，也不用于償還債務(wù)，所謂受益權(quán)大于債權(quán)大于繼承權(quán)。但是也要注意：債務(wù)隔離問題較為復(fù)雜，不是僅僅購買壽險保單就能做到，需要專業(yè)的理財師做詳盡方案才可以。

3.婚姻中的財產(chǎn)保全

在“結(jié)婚花錢，離婚更花錢”的今天，人們更重視婚姻中的財產(chǎn)保全。由于婚前和婚后財產(chǎn)容易混淆，所以壽險保單在高凈值人士婚姻中被普遍采用，體現(xiàn)了婚前財產(chǎn)的“現(xiàn)金保險庫”的作用。

第一種情況：夫妻一方防范離婚分割財產(chǎn)。在婚前選擇為自己投保高額壽險，受益人為父母，一次性躉交。萬一離婚，高額保險金不會落入對方手里。由于投保時配偶不需在場和知情，而且保單屬于婚前成立，離婚無權(quán)分割，保險金可以作為父母的養(yǎng)老費用。

第二種情況：父母防范女婿、兒媳分割財產(chǎn)。父母想等女兒結(jié)婚了給1000萬元，但是對女婿不放心，于是投保壽險，受益人為女兒。由于保單的掌控權(quán)屬于父母，女兒只擁有受益權(quán)，那么如果女兒和女婿離婚，這張保單不會被女婿分割。

4.收益鎖定且有杠桿

壽險保單提供預(yù)期收益率，且在保險合同生效后不能變更。這種安全且穩(wěn)定的現(xiàn)金流在超長期限下優(yōu)勢明顯，受益人坐等收錢。收益鎖定，保值增值。

杠桿功能是壽險保單的基本屬性，舉例來說：某款壽險，保費20萬元，保額1000萬元，繳費期20年，即具有2.5～50倍的財務(wù)杠桿，因此，壽險保單也被稱為“人生IPO”。

簡便財富傳承，智慧家風(fēng)永續(xù)

1.受眾廣泛

相對家族信托動輒3000萬元、5000萬元的門檻，同樣作為財富傳承工具的壽險保單的受眾要廣泛得多，從幾十萬元到幾百萬元、幾千萬元都是可以的，滿足不同財富量級的傳承需求。

2.時效性強

一般情況下財產(chǎn)繼承的時間非常長，從公證遺囑到繼承權(quán)公證，再辦財產(chǎn)過戶，前后至少折騰半年。而壽險保單很快，受益人拿著保單、身份證、死亡證明等資料到保險公司，資料齊全的話最多10天，保險金即可到賬。

壽險保單的局限性

凡事有利即有弊，壽險保單有其顯著特點和功用，也有著局限性，需要我們清醒認(rèn)知，理性對待。

1.傳承的財富類型有局限。壽險保單只能傳承現(xiàn)金類資產(chǎn)，房產(chǎn)等實物資產(chǎn)不能通過壽險保單傳承，除非進行變現(xiàn)處理，而像房產(chǎn)、字畫等實物資產(chǎn)一般還具有家族精神和文化傳承的屬性，變現(xiàn)并不理智。

2.有核保要求，并非有錢就能購買。壽險保單，尤其是高額壽險一般要經(jīng)過保險公司嚴(yán)格的資料審核、健康體檢、財務(wù)核保等，根據(jù)審核情況有承保、加費、延期、拒保等結(jié)果，并非有錢就能擁有。

3.傳承方式不夠靈活，存在利益沖突和道德風(fēng)險。壽險保單的保險金一般以一筆錢或者分期的方式賠償給受益人，如果受益人年幼，或者欠缺控制財富的能力，也許會誘發(fā)利益沖突和道德風(fēng)險，也存在受益人敗家的情況，傳承方式的靈活性受限。

即便如此，由于壽險保單可以確保財富傳承的意愿，財富不會縮水，簡便易行，是當(dāng)之無愧的財富傳承的“九陰真經(jīng)”！