農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的精準(zhǔn)扶貧

摘要：“精準(zhǔn)扶貧”思想自2014年思想落地到現(xiàn)在已近三年，然而全國(guó)各地的成效卻參差不齊。自上世界80年代中期扶貧開(kāi)發(fā)以來(lái)，我國(guó)扶貧工作顯現(xiàn)出低質(zhì)、低效，根本原因是信息不對(duì)稱、扶貧靶向性不強(qiáng)，造成“漫灌”式扶持，擠占浪費(fèi)國(guó)家資源。因此本文擬從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角來(lái)分析在當(dāng)今農(nóng)村“精準(zhǔn)扶貧”的形勢(shì)下，如何發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)解決信息不對(duì)稱和農(nóng)民貸款難的世界級(jí)難題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；精準(zhǔn)扶貧

當(dāng)代是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，人們的生產(chǎn)生活已經(jīng)離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)。在大多數(shù)中國(guó)人乘著互聯(lián)網(wǎng)的高速列車(chē)奔赴小康時(shí)，仍有一部分人生活在貧困的邊緣，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)概念，無(wú)實(shí)際用途。在中國(guó)的農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)民家庭底子薄，資本的原始積累基本沒(méi)有，除了維持自身的生存，想要擴(kuò)大再生產(chǎn)，沒(méi)有初始資本的投入脫貧也等于空中樓閣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年才出現(xiàn)的新詞，學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村“精準(zhǔn)扶貧”方面的研究更是少之又少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身又很契合如今的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，因此找出前者在扶貧的“滴灌”效應(yīng)上如何發(fā)揮其自身的價(jià)值顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)需求甄別

（1）大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)依托

在利用大數(shù)據(jù)建立精準(zhǔn)需求甄別系統(tǒng)前提是互聯(lián)網(wǎng)普及度要更深化，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施是保證大數(shù)據(jù)生成的基本條件，因?yàn)閷?duì)一個(gè)沒(méi)有任何網(wǎng)絡(luò)的小山村談大數(shù)據(jù)是極為不科學(xué)的，更別說(shuō)運(yùn)用大數(shù)據(jù)開(kāi)展后續(xù)工作。截至2015年12月，中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.95億，年增長(zhǎng)率為9.5%。城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為4.93億，城鎮(zhèn)網(wǎng)民增長(zhǎng)幅度為4.8%。網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，較去年上升了0.9個(gè)百分點(diǎn)[]。

隨著智能手機(jī)普及和上網(wǎng)費(fèi)用的下調(diào)，農(nóng)村擁有手機(jī)的人越來(lái)越多，這也是對(duì)農(nóng)村PC終端不足的一個(gè)彌補(bǔ)，截至2015年12月，農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的規(guī)模為1.70億，相比2014年增加2391萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為16.3%，相較2014年增長(zhǎng)幅度明顯[]。因此，未來(lái)的農(nóng)村手機(jī)類(lèi)的移動(dòng)終端必會(huì)成為總的趨勢(shì)，只要有手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，投資理財(cái)就不再是富人們的專(zhuān)屬。

綜上，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)主要應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)變現(xiàn)，網(wǎng)民上網(wǎng)越頻繁越能更多地提供數(shù)據(jù)，從而通過(guò)分析大數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶們資金端的需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；收集中間環(huán)節(jié)的信息，實(shí)現(xiàn)供銷(xiāo)雙方信息對(duì)稱；最后完善資產(chǎn)端的服務(wù)，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)金融可獲性。

（2）金融需求模式構(gòu)建

在農(nóng)村，貸款難的主要原因是沒(méi)有高價(jià)值的抵押物，農(nóng)業(yè)又是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，以市場(chǎng)為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)不得不“嫌貧愛(ài)富”。所以，要在農(nóng)戶資金端構(gòu)建金融需求模式，必須要以信貸風(fēng)險(xiǎn)控制為主，另以理財(cái)保險(xiǎn)輔之。在提供信用貸款前、中、后期提供精準(zhǔn)服務(wù)，同時(shí)引入多種金融機(jī)構(gòu)或電商進(jìn)駐農(nóng)村，滿足農(nóng)民以保險(xiǎn)為主的多樣理財(cái)需求，進(jìn)而提高金融扶貧效率。

在對(duì)農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)放貸之前需要精準(zhǔn)識(shí)別他們的需求，這需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的劇烈波動(dòng)和保障農(nóng)業(yè)順利開(kāi)展的保障資金都能成為需求甄別點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)戶也需要完善的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制和打造自己獨(dú)特的產(chǎn)品品牌，隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；内厔?shì)日益突出，農(nóng)戶們?yōu)閿U(kuò)展規(guī)模也需要大量的資金。

（3）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)征信業(yè)務(wù)特別是個(gè)人征信有極大的業(yè)務(wù)需求，在中國(guó)的廣大農(nóng)村更是如此，農(nóng)民的個(gè)人信息相對(duì)于城鎮(zhèn)里的人來(lái)說(shuō)更難收集，在農(nóng)村建立相應(yīng)的征信體系也更加困難。目前中國(guó)數(shù)據(jù)征集和應(yīng)用場(chǎng)景比較少、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)比較散等等因素，阻礙了行業(yè)的發(fā)展，因此整個(gè)行業(yè)必須要建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和開(kāi)放化，特別是數(shù)據(jù)主導(dǎo)為一體。中國(guó)農(nóng)村的征信體系在未來(lái)可能的格局會(huì)是金融征信、商業(yè)征信和行政管理征信三大體系并存，三者相互補(bǔ)充，共同采集和完善個(gè)人和企業(yè)的信用信息。

貧困農(nóng)戶在征信體系里面的數(shù)據(jù)流是日積月累的過(guò)程，積極推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的普及有利于個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)定，使得信息更加準(zhǔn)確，在未來(lái)的貸款時(shí)也會(huì)降低交易成本。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與“精準(zhǔn)扶貧”

在建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大數(shù)據(jù)和可靠的征信體系的同時(shí)，創(chuàng)造型地推出符合農(nóng)戶需求的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品也是引導(dǎo)農(nóng)村金融走出目前的發(fā)展困境的手段之一。以新希望、村村了和大北農(nóng)為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商，以阿里、京東、云農(nóng)場(chǎng)等為代表的電商平臺(tái)和以宜信、開(kāi)鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)。截至2015年末，京東農(nóng)村金融已累計(jì)服務(wù)20萬(wàn)農(nóng)戶，翼龍貸推出的“三農(nóng)”融資產(chǎn)品已累計(jì)發(fā)放150億元，受益農(nóng)民超過(guò)20萬(wàn)戶；蘇寧電商也整合金融服務(wù)板塊，大力推動(dòng)發(fā)展農(nóng)村電商。

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用，降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式時(shí)空與成本約束，促進(jìn)資金從城鎮(zhèn)回流農(nóng)村。農(nóng)戶可以根據(jù)自己自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行貸款，這也可以自動(dòng)篩選出真正的貧困戶，每個(gè)收入等級(jí)的群體都能找到適合自己的融資渠道也從另一方面促進(jìn)了“精準(zhǔn)扶貧”工作的開(kāi)展。

三、結(jié)論

一直以來(lái)農(nóng)村是比較受金融歧視的地方，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)害怕自己的投資一去不復(fù)返，質(zhì)押、抵押貸款對(duì)于貧窮的農(nóng)民來(lái)說(shuō)依然不現(xiàn)實(shí)，外加保險(xiǎn)、群體擔(dān)保似乎也不能順利地解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，席卷了所有城市，如今它將自己的觸角逐漸伸入農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)駐農(nóng)村，充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這需要政府的支持、各電商和相關(guān)民營(yíng)企業(yè)的加入還有民眾的信任與嘗試，構(gòu)建起較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融和征信體系，服務(wù)于人民，使得扶貧工作高效而精準(zhǔn)地進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，2012，12：11-22.

[2]閆世達(dá)，鐘成春. 互聯(lián)網(wǎng)金融支持精準(zhǔn)扶貧的可行性分析及路徑探討[J]. 黑龍江金融，2016，07：27-29.

作者簡(jiǎn)介：廖芳芳（1993.03.20—今），女，漢族，四川達(dá)州，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融。

（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心）