勇做汽車保險業(yè)顛覆者

近年來，車險業(yè)務(wù)保費收入同比增速逐年下降，整個車險行業(yè)處于微利狀態(tài)。日前，普華永道中國保險業(yè)主管合伙人周星在2017第二屆中國汽車保險業(yè)創(chuàng)新國際峰會首日作了題為“誰將成為車險渠道的顛覆者”的主題演講，與200多名與會者共同探討新形勢下汽車保險產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。

車險行業(yè)處于微利狀態(tài)

周星在演講中指出，自從商車費改實施以來，整體車險行業(yè)的賠付率呈下降態(tài)勢，費用率則不斷攀升，導(dǎo)致整個車險行業(yè)處于微利狀態(tài)：大型財險公司利潤微薄，中小型財險公司普遍處于虧損狀態(tài)。

究其原因，主要是保險公司通過抬高手續(xù)費的非理性競爭方式來獲取業(yè)務(wù)、搶占市場，這也直接導(dǎo)致了保監(jiān)會今年初實施了極為嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。這些因素使得傳統(tǒng)車險企業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型壓力越來越大。

傳統(tǒng)銷售渠道面臨挑戰(zhàn)

與傳統(tǒng)渠道相反，互聯(lián)網(wǎng)車險平臺的發(fā)展則非常活躍：申通、圓通、韻達(dá)、中通等擬發(fā)起設(shè)立重磅保險，騰訊、螞蟻金服、聯(lián)想已獲批中介牌照。另外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司也正在進(jìn)入這個領(lǐng)域，形成互聯(lián)網(wǎng)保險中介新勢力。

以騰訊和螞蟻金服為例，強大的經(jīng)濟實力可以支持它們向消費者提供更多低費用產(chǎn)品，使得傳統(tǒng)銷售渠道市場占有率大幅縮減。

兩大變革將影響深遠(yuǎn)

周星認(rèn)為，新能源和自動駕駛的兩大變革，將給汽車保險帶來顛覆性的影響。新能源汽車的核心零部件及成本結(jié)構(gòu)，都與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車保險在查勘、定損和理賠技術(shù)能力上將面臨挑戰(zhàn)。這將促使車險企業(yè)為汽車制造商度身定制專屬的車險計劃。

無人駕駛的前身是智能駕駛，很多智能車制造廠商給出的數(shù)據(jù)都證明，加載智能駕駛設(shè)備的汽車，出險率大大下降。這也意味著保險公司理賠成本的降低，保費也因此可能進(jìn)一步下調(diào)。會有越來越多的智能車廠商，為了促銷而將車損險變成類似產(chǎn)品延保服務(wù)提供給消費者，并向保險公司統(tǒng)一購買保險，使車險從零售業(yè)務(wù)變成汽車廠商的定制產(chǎn)品批發(fā)業(yè)務(wù)，從而完全顛覆現(xiàn)有的個人車險銷售渠道。特斯拉不久前與利寶保險宣布的定制車險，就已經(jīng)展露出這個趨勢。

如何成為顛覆者？

展望未來，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)B2C、傳統(tǒng)保險銷售渠道的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局以及無人駕駛技術(shù)對車險市場的顛覆，都推動車險行業(yè)進(jìn)入渠道多樣化的階段，難以產(chǎn)生第三方大渠道“通吃”。周星指出，傳統(tǒng)保險企業(yè)想要成為顛覆者，而不是被顛覆，應(yīng)從商業(yè)思維、合作互聯(lián)思維及組織架構(gòu)三方面擁抱變革。

商業(yè)思維的改變：以客戶為中心的營銷策略，需要考慮顧客價值、產(chǎn)品成本、便利性和雙向溝通。目前，國際上保險營銷策略已轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系管理的4R階段，進(jìn)一步突出保險公司與客戶的互動，為客戶創(chuàng)造更大的價值將是最重要的基點。

合作互聯(lián)思維：未來，越來越多的車商會在銷售新車的同時銷售車險。在汽車科技的進(jìn)步和消費者“喜新厭舊”情結(jié)的綜合作用下，汽車的使用周期會越來越短，車險企業(yè)應(yīng)適應(yīng)變化，與4s店和車商合作互聯(lián)，提供給消費者便捷的服務(wù)。

組織架構(gòu)的改變：保險公司為適應(yīng)環(huán)境，應(yīng)做出戰(zhàn)略調(diào)整，采取扁平化結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)“金字塔”型等級式的管理模式，做到管理層次少、信息傳遞快、運轉(zhuǎn)效率高，以適應(yīng)市場競爭環(huán)境的變化。