我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

農(nóng)民融資難的問(wèn)題卻一直沒(méi)能得到徹底的解決。在國(guó)家的大力支持下，農(nóng)村金融依舊發(fā)展遲緩，歸咎到本質(zhì)原因，是因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)較為復(fù)雜。為解決這一現(xiàn)狀，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融”便由此誕生。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融旨在把互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用于農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展中，解決農(nóng)村的融資難及一系列金融問(wèn)題。因此，對(duì)我國(guó)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析研究具有重要意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年發(fā)展至今，其速度迅速，極大地改變了金融消費(fèi)市場(chǎng)的格局，為大多數(shù)用戶(hù)帶來(lái)了便利。在金領(lǐng)、白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生市場(chǎng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融攻陷之后，還有一個(gè)市場(chǎng)尚未被大量挖掘——農(nóng)民。

同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府層面不斷提供政策支持。2016年中央一號(hào)文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。2017年，一號(hào)文件對(duì)于農(nóng)村金融的指示更加具體：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)?！?/p>

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求大。根據(jù)中國(guó)社科院在2016年8月發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》顯示，從2014年起，我國(guó)三農(nóng)金融缺口便超過(guò)了3萬(wàn)億元，這一數(shù)字已經(jīng)將2016年滬、京兩地的全年GDP甩在了身后。截至2015年末，我國(guó)三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元。

雖然國(guó)家農(nóng)村金融深化程度低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。但是歸咎到本質(zhì)原因，是因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)較為復(fù)雜，所以大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)都會(huì)碰壁。

農(nóng)村信用環(huán)境差。在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)上幾乎都缺乏有效的個(gè)人信息，在央行號(hào)稱(chēng)有8億多的征信體系里，其實(shí)真正覆蓋到的人數(shù)在3億，而農(nóng)村的人群在6.7億人，但鄉(xiāng)村征信群體和這3億之間的交集幾乎很小很小。另一方面，傳統(tǒng)信貸依賴(lài)于抵押物，在銀行看來(lái)，普遍缺少可抵押資產(chǎn)的農(nóng)民是難以控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象。這一狀況間接導(dǎo)致了周其仁教授在《反思農(nóng)村金融》一文中提到的“銀行從農(nóng)村吸儲(chǔ)，卻只向城市放貸”現(xiàn)象的產(chǎn)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍農(nóng)村金融發(fā)展情況

雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的前景一片良好，但是進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的角色卻少之又少。根據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月，全國(guó)2000多家正在運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)中，專(zhuān)注于農(nóng)村金融的平臺(tái)只有47家。雖然平臺(tái)的數(shù)量逐年增加，但是相比與農(nóng)村市場(chǎng)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)需求，無(wú)疑還有巨大的市場(chǎng)空間等待挖掘。下文重點(diǎn)分析了我國(guó)目前的三種形式的平臺(tái)：

（一）新型互聯(lián)網(wǎng)系

新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的作用不容忽視。對(duì)于這類(lèi)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，既沒(méi)有農(nóng)民交易數(shù)據(jù)，又沒(méi)有農(nóng)民消費(fèi)數(shù)據(jù)，大多數(shù)平臺(tái)采用了線下實(shí)體審核的方式來(lái)獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，根據(jù)方式的不同，將風(fēng)控的方式分為四種：加盟商模式、自營(yíng)放貸員模式、供應(yīng)鏈金融模式和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押模式。加盟商模式的典型代表平臺(tái)是翼農(nóng)貸，翼農(nóng)貸最近發(fā)展迅速，得益于加盟商的機(jī)制。翼農(nóng)貸與全國(guó)的小貸公司、擔(dān)保公司、投資公司合作，使這些機(jī)構(gòu)成為翼農(nóng)貸在全國(guó)范圍的加盟商，加盟商推薦借款人在平臺(tái)融資并由加盟商擔(dān)保。自營(yíng)放貸員模式就是平臺(tái)自己招收本地人，對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，使他成為平臺(tái)的放貸員，負(fù)責(zé)對(duì)借款人的線下信用進(jìn)行評(píng)估。自營(yíng)放貸員模式的代表平臺(tái)是沃投資。農(nóng)村金融中的供應(yīng)鏈模式并不是傳統(tǒng)意義上的供應(yīng)鏈金融，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品整條生產(chǎn)銷(xiāo)售產(chǎn)業(yè)鏈中，很少會(huì)有核心企業(yè)參與到產(chǎn)業(yè)中。所以農(nóng)村金融的供應(yīng)鏈金融模式也即衍生成依靠上游農(nóng)資供應(yīng)商，這個(gè)供應(yīng)商可能就是農(nóng)村的售賣(mài)點(diǎn)。根據(jù)傳統(tǒng)的賒銷(xiāo)關(guān)系，來(lái)收集農(nóng)民的信用。

（二）傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭系

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭的模式相對(duì)較為簡(jiǎn)單，利用傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)優(yōu)勢(shì)，來(lái)發(fā)掘產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)的信用等級(jí)，該種模式很少能夠覆蓋到農(nóng)戶(hù)，服務(wù)的對(duì)象僅限于農(nóng)村中小型生產(chǎn)企業(yè)。例如新希望，深耕三農(nóng)領(lǐng)域已久，依托其產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，旗下希望金融聯(lián)合傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，整合資源，形成了涵蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和農(nóng)業(yè)支付四大業(yè)務(wù)的金融體系。

（三）互聯(lián)網(wǎng)巨頭系

京東金融和螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭系進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，阿里和京東布局農(nóng)村金融市場(chǎng)是依靠它們?cè)谵r(nóng)村線下電商的布局，根據(jù)農(nóng)民線上消費(fèi)的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估信用等級(jí)。

三、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)、資源配置去中介化、金融資源獲得性強(qiáng)等特點(diǎn)，大大降低了交易的成本，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上交易，打破了時(shí)間和空間的限制。彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的不足，并利用社會(huì)化融資的方式籌集社會(huì)閑散的資金。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)能夠彌補(bǔ)征信問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的一大轉(zhuǎn)變就是從傳統(tǒng)需求提供抵押物或以擔(dān)保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)戶(hù)只需要提供社會(huì)信息、生產(chǎn)信用信息和征信信息。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)下，將零散的、低價(jià)值的信息通過(guò)量化的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢暬男庞玫燃?jí)信息。

政策優(yōu)勢(shì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融發(fā)展。國(guó)家每年都在鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，只要不發(fā)生較大的負(fù)面新聞事件，國(guó)家仍然對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)抱著鼓勵(lì)開(kāi)放的態(tài)度。（作者單位為山西財(cái)經(jīng)大學(xué)）