中國人口結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響

我國是一個人口大國，致使各省市的人口密度不斷增加，這就導(dǎo)致社會不安定因素逐漸增長，在一定程度上威脅到人口安全。但同時，也為人身保險(xiǎn)市場帶來了良好的發(fā)展空間，面對我國人口老齡化現(xiàn)狀，人口失衡問題愈加嚴(yán)峻。尤其是城市化建設(shè)進(jìn)程不斷加快下，人口整體文化素養(yǎng)得到了大大提升。為了迎合當(dāng)前社會發(fā)展需要，保險(xiǎn)市場應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新和完善，為廣大人民群眾提供更加多層次、多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)，能夠在人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變環(huán)境下，有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，為人身安全提供更為堅(jiān)實(shí)、可靠的保障，有利于社會和諧發(fā)展。本文就我國人口結(jié)構(gòu)變化對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響進(jìn)行分析，從多種角度展開剖析，尋求合理應(yīng)對措施。

人身保險(xiǎn)作為一種為人的身體健康和生命安全提供經(jīng)濟(jì)保障的保險(xiǎn)種類，伴隨著我國人口數(shù)量快速增長，人均物質(zhì)生活水平顯著提升，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長，為人們的社會生活保障做出了更大的貢獻(xiàn)。人身保險(xiǎn)市場發(fā)展好壞，同當(dāng)前我國人口結(jié)構(gòu)變動存在密切的聯(lián)系，由于計(jì)劃生育政策的變動，二胎政策的開放，必將對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來不同程度上的影響，受到社會各界廣泛的關(guān)注和重視?？梢哉f，加強(qiáng)人口結(jié)構(gòu)變化對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響分析，有助于了解當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)變化情況，為國家人口政策調(diào)整提供參考依據(jù)，推動人口和保險(xiǎn)事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

一、人口結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響

我國是一個人口大國，計(jì)劃生育政策的變化，人口數(shù)量的急劇增長，將在不同程度上影響到我國的人身保險(xiǎn)市場發(fā)展，主要從以下幾個方面進(jìn)行分析。

（一）人口自然結(jié)構(gòu)

人口自然結(jié)構(gòu)主要是指人口的年齡和性別結(jié)構(gòu)對于人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來的影響，所帶來的影響是十分突出的。就人口性別結(jié)構(gòu)來看，男性和女性結(jié)構(gòu)的思維觀念存在明顯差異，絕大多數(shù)的男性為了獲取利益而甘愿承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而女性則是為了避免損失更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，以往的人身保險(xiǎn)主要是強(qiáng)調(diào)對人們損失進(jìn)行彌補(bǔ)，并非是非利益的獲得。故此，女性的人身保險(xiǎn)需求度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。但是，在社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長下，人均物質(zhì)生活水平顯著提升，越來越多投資性的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，如萬能型、分紅型和投資連接型等等。如果這種投資型的人身保險(xiǎn)種類在人身保險(xiǎn)市場上占據(jù)較大比例，男性將更加傾向于人身保險(xiǎn)的購買，從多種角度來分析人口年齡結(jié)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

其一，老年人群體由于體質(zhì)較弱，更容易生病，通過購買人身保險(xiǎn)可以有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為老年人群體提供經(jīng)濟(jì)保障，尤其是在我國人口老齡化趨勢愈加明顯背景下，老年人占比逐漸增加，人身保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出更加廣闊發(fā)展空間?；诖?，人口年齡結(jié)構(gòu)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量增長之間存在密切的聯(lián)系。其二，人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，可能在不同程度上影響到經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，尤其是對于人口占比較高的區(qū)域，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時，也會帶動該地區(qū)的人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展。其三，少兒人口比重對于人身保險(xiǎn)的影響則是表現(xiàn)在兩個方面，一方面是為投保人和被撫養(yǎng)人提供經(jīng)濟(jì)保障，所以少兒人口數(shù)量增長，對于人身保險(xiǎn)的需求度隨之增加；另一方面，生育能力下降，為了能夠在晚年生活獲得經(jīng)濟(jì)保障，避免以后喪失勞動能力，或是出現(xiàn)傷殘、疾病以及死亡等困境，在一定程度上會刺激人們對人身保險(xiǎn)的需求。

（二）人口社會結(jié)構(gòu)

人口社會結(jié)構(gòu)包括內(nèi)容較為多樣，對于人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來的影響同樣是多方面的。就經(jīng)濟(jì)發(fā)展對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來的影響可以了解到，宗教結(jié)構(gòu)和語言結(jié)構(gòu)在其中所產(chǎn)生的影響較小，人口民族結(jié)構(gòu)對于人身保險(xiǎn)的影響更多的是表現(xiàn)在文化、家庭結(jié)構(gòu)和宗教信仰等幾個方面，所以并不會產(chǎn)生十分明顯的影響。人口的階級機(jī)構(gòu)對人身保險(xiǎn)市場發(fā)展存在一定影響，主要表現(xiàn)在家庭、婚姻、文化和行業(yè)等。其一，人口文化結(jié)構(gòu)，主要是是指人口的受教育水平，文化程度不斷提升，對于人身保險(xiǎn)的認(rèn)知和了解也將更加清楚，懂得如何利用保險(xiǎn)手段來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供保障，具備更加前沿的社會生存意識。同時，教育程度提升，相應(yīng)也會在不同程度上促進(jìn)收入的提升，進(jìn)而激發(fā)人們對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。其二，人口的婚姻結(jié)構(gòu)，對于部分已婚家庭，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力更高，沒有配偶的人群可能擔(dān)心未來生活所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，所以更加傾向于購買人身保險(xiǎn)，這就為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新提出了更高的要求。但是從另一個角度來看，有配偶家庭能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，主要是由于當(dāng)前擁有較大的財(cái)富，為了能夠在未來獲得更好的生活，同樣會傾向于以多余的財(cái)富去購買人身保險(xiǎn)。其三，人口的家庭結(jié)構(gòu)，不同家庭結(jié)構(gòu)的人群對于人身保險(xiǎn)需求度存在一定差異，對于小型結(jié)構(gòu)的家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以對于社會保險(xiǎn)需求隨之增加。盡管人口行業(yè)和職業(yè)結(jié)構(gòu)存在差異，但是從總體角度上來看，人身保險(xiǎn)發(fā)展更加傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，致使行業(yè)結(jié)構(gòu)和職業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生不同程度上的變化，職業(yè)和行業(yè)分布與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的聯(lián)系十分密切，所以人身保險(xiǎn)市場發(fā)展也會在一定程度上受到行業(yè)和職業(yè)變化所影響。

（三）人口地域結(jié)構(gòu)

人口地域結(jié)構(gòu)對于人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響，更多的是表現(xiàn)在行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)兩方面，主要是由于不同行政區(qū)域人口資源密集度不同，相應(yīng)的推行政策存在一定差異，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響不同，相應(yīng)的影響到人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展。與此同時，人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)對于人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的影響表現(xiàn)在人口理念、文化水平、經(jīng)濟(jì)和收入方面，城鎮(zhèn)居民受教育程度大多數(shù)要高于農(nóng)村居民，收入同樣高于農(nóng)村居民，在這樣的背景下，對于人身保險(xiǎn)的需求度也將隨之提升，在推動城市化建設(shè)的同時，為人身保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來良好的發(fā)展空間。

二、加強(qiáng)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展的對策

（一）加強(qiáng)市場監(jiān)管，協(xié)調(diào)部門工作

為了能夠大力推動人身保險(xiǎn)市場發(fā)展，首先應(yīng)該加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，協(xié)調(diào)職能部門合作，營造良好的市場環(huán)境?？v觀當(dāng)前我國金融環(huán)境來看，政府職能部門之間的溝通和交流不充分，對于規(guī)范人身保險(xiǎn)市場作用不突然，還需要結(jié)合實(shí)際情況建立部門互動協(xié)調(diào)機(jī)制，更好的應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)變化帶來的挑戰(zhàn)。首先，應(yīng)該加強(qiáng)保監(jiān)會和財(cái)稅部合作，大力推行具有社會效益的保險(xiǎn)種類，滿足人們不斷增長的人身保險(xiǎn)個性化需求。同時，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提升老年群體退休后生活質(zhì)量，盡可能分擔(dān)年輕人的生活負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。其次，加強(qiáng)保監(jiān)會和衛(wèi)生部門合作，完善醫(yī)療保險(xiǎn)體系，積極應(yīng)對當(dāng)前我國人口結(jié)構(gòu)變化情況，充分發(fā)揮政府市場主導(dǎo)作用，提升居民醫(yī)療保險(xiǎn)質(zhì)量。同時引入商業(yè)保險(xiǎn)，促使醫(yī)療保障體系多層次發(fā)展；鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，吸收和借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，推行一站式服務(wù)。最后，加強(qiáng)教育和宣傳部門合作，提升人們的人身保險(xiǎn)意識，了解成熟的保險(xiǎn)文化，切實(shí)提升人口的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造良好的保險(xiǎn)市場環(huán)境。

（二）優(yōu)化監(jiān)管體系，提高對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度

保監(jiān)會經(jīng)過不斷發(fā)展和完善，在大量實(shí)踐工作中積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，初步建立了靜態(tài)監(jiān)管體系，對于市場健康發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響。但是，保險(xiǎn)企業(yè)為了能夠有效解決融資困難問題，提升企業(yè)競爭實(shí)力，逐漸朝著上市方向發(fā)展。而資本市場發(fā)展形勢多變，加之企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，所以應(yīng)該注重引入成熟的KMV模型，促使上市保險(xiǎn)公司能夠提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，盡可能降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時，加強(qiáng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，以往的保險(xiǎn)監(jiān)管制度中更加注重對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)益保護(hù)，忽視對廣大消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。基于此，針對此類問題，應(yīng)該加強(qiáng)法律法規(guī)層面上的完善和支持，確定監(jiān)管優(yōu)先目標(biāo)，明確相關(guān)監(jiān)管部門對消費(fèi)者保護(hù)的職責(zé)所在，同時賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門的獨(dú)立地位，嚴(yán)格遵循法律法規(guī)和規(guī)章制度開展工作，強(qiáng)制性開展保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益信息披露工作，促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場發(fā)展。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)種類，拓寬銷售渠道

為了能夠有效推動人身保險(xiǎn)市場發(fā)展，應(yīng)該注重對保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，避免過度依賴于銀行保險(xiǎn)平臺的營銷渠道，在市場發(fā)展中過于被動，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。故此，需要注重對保險(xiǎn)種類的優(yōu)化和創(chuàng)新，拓寬銷售渠道，做好市場調(diào)查，反饋人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況，反饋受眾保險(xiǎn)需求信息。同時提高人口結(jié)構(gòu)變化對于人身保險(xiǎn)市場發(fā)展影響的重視程度，根據(jù)不同層次的人群推出個性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的同時，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。

三、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變背景下，為了可以更好的順應(yīng)當(dāng)前社會發(fā)展需要，保險(xiǎn)市場應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)新和完善，為廣大人民群眾提供更加多層次、多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)，為廣大人民群眾分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位為武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）