商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展對策

小微企業(yè)是構(gòu)成我國市場經(jīng)濟(jì)體系的關(guān)鍵部分之一，但是長期以來小微企業(yè)的發(fā)展一直受到限制。各個(gè)商業(yè)銀行紛紛開辟了新的業(yè)務(wù)途徑，開啟了小微金融服務(wù)，吸引更多的人去參與進(jìn)來。解決了在小微企業(yè)方面存在的貸款難題。然而全球范圍的金融危機(jī)加大了小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的難度，融資難、資金鏈短缺等問題造成小微企業(yè)發(fā)展困難，導(dǎo)致小微企業(yè)生存發(fā)展面臨巨大的壓力。這一事實(shí)受到了國家高度的重視，為了破解小微企業(yè)融資難問題，國家推行了一系列相關(guān)政策措施，提出了差別化的監(jiān)管政策，積極營造良好環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行小微金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)存款資金不足

各大商業(yè)銀行實(shí)施傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式的環(huán)境下，快速平穩(wěn)發(fā)展必須以存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，只有從市場獲得足夠的資金，金融信貸作用才能得以發(fā)揮出來。由于小微企業(yè)受到各種因素的影響，比如自身企業(yè)規(guī)模、盈利能力、資金總量等，獲得信貸資金后，沒有足夠的資金留存銀行。僅僅靠小微企業(yè)的派生存款，無法滿足監(jiān)管要求。小微貸款派生較低，主要是缺少對客戶的有效管理。

（二）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)客戶開發(fā)力度不夠

由于小微企業(yè)缺乏資金，在與銀行的博弈中小微企業(yè)處于弱勢地位，銀行對于小微企業(yè)沒有給予足夠的人文關(guān)懷，對客戶的營銷和開發(fā)缺少規(guī)劃。因此導(dǎo)致有效客戶不足、客戶粘度不足、開發(fā)客戶的方式過于粗放。由于受到各種不利因素的影響，客戶流失比較嚴(yán)重，不僅浪費(fèi)了人力和財(cái)務(wù)成本，還浪費(fèi)了系統(tǒng)資源，增加了開發(fā)的成本，增大了后續(xù)的客戶維護(hù)工作。

（三）商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)貸款定價(jià)能力不足

由于小微企業(yè)數(shù)量眾多，不同企業(yè)之間千差萬別，不確定性因素較大。目前受傳統(tǒng)思維方式影響，商業(yè)銀行缺乏相對科學(xué)合理的定價(jià)模型，缺乏與其他相關(guān)部門的緊密配合。定價(jià)模型參考因素過少，甚至有的企業(yè)為了提高貸款利率，將小微企業(yè)會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)人文夸大，信用風(fēng)險(xiǎn)的評估能力很低。針對小微企業(yè)的貸款定價(jià)不能準(zhǔn)確的反映小微企業(yè)的實(shí)際情況，一般都是以基準(zhǔn)利率簡單上浮幾個(gè)點(diǎn)來操作的。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的有效對策

（一）改善資金配置方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高存款資金來源

結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況設(shè)立貸款資金池，實(shí)施存款彈性供給制。激勵(lì)小微企業(yè)通過市場化手段獲得資金，將小微金融貸款來源轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長模式。實(shí)施主動(dòng)負(fù)債管理，拓寬市場化資金渠道，提高資金來源的多樣化。商業(yè)銀行要更加清晰的了解要貸款的小微企業(yè)，從而降低信息的不對稱程度。對客戶進(jìn)行深入的調(diào)研，挖客戶潛力，剖析其資金流向，進(jìn)一步提高存款派生率。

（二）采取有效的維護(hù)，加強(qiáng)客戶的粘性

實(shí)施客戶綜合開發(fā)模式，構(gòu)建客戶商圈網(wǎng)絡(luò)。為小微客戶提供有效的管理咨詢服務(wù)，建立供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)。通過客戶之間相互交流，尋找上下游的合作伙伴，提高現(xiàn)有客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性。另外可以.建立客戶積分制度，建立客戶的綜合開發(fā)體系。建立客戶積分指標(biāo)體系，當(dāng)客戶的積分達(dá)到一定數(shù)值后，享受優(yōu)惠貸款利率，激勵(lì)客戶更多的購買金融產(chǎn)品。

（三）創(chuàng)新機(jī)制、提升盈利水平，完善貸款定價(jià)機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)該完善客戶基礎(chǔ)信息要素，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，加強(qiáng)信息分析，促使小微企業(yè)貸款定價(jià)向科學(xué)合理的方向發(fā)展。加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，全面提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，確保小微金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式主要依靠大企業(yè)信貸和零售業(yè)務(wù)，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，各大商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化。開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式中走出來是適應(yīng)發(fā)展的需要。對銀行、對客戶來講，小微金融服務(wù)的開啟都是一件很有意義的事情。在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，小微金融的發(fā)展越來越受到的重視。面對小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后的情況，應(yīng)該找出我國商業(yè)銀行小微金融發(fā)展中存在的問題，在實(shí)際工作中采取有效的解決對策。必須立足國際金融市場，加快創(chuàng)新小微金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，使其在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位。（作者單位為哈爾濱銀行股份有限公司）