農(nóng)村信用體系建設(shè)若干問題

一、文獻(xiàn)綜述

就農(nóng)村征信建設(shè)問題來看，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了大量的研究和調(diào)查，國外有關(guān)農(nóng)村的征信措施對于我國農(nóng)村信用體系建設(shè)有很多借鑒意義。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家肯尼斯·阿羅表示，信用是構(gòu)成市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。印度最大的私營公司ITC公司在印度農(nóng)村推廣了e-Choupal項目，取得了一定的成果，解決了農(nóng)村信息采集難而導(dǎo)致數(shù)據(jù)庫建立難的問題。不同的國家對于農(nóng)村征信有不同的管理辦法和經(jīng)驗。例如：美國征信為市場主導(dǎo)模式，運(yùn)營主體為民營商業(yè)機(jī)構(gòu)，是一種市場化的征信模式；歐洲征信業(yè)是一種公共征信模式，以政府為主導(dǎo)，設(shè)立專門的征信機(jī)構(gòu)，不易盈利為目的；日本則采取的是會員制。

我國政府和經(jīng)濟(jì)學(xué)家借鑒國外特色征信制度結(jié)合我國自身情況，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，大致有一下四種觀點和問題：

（一）農(nóng)村征信體系不完善，推廣率低，農(nóng)民對于征信體系了解較少。國家雖然制定了較為完善的有關(guān)加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，但是征信部門及商業(yè)銀行對此的推廣卻沒有那么多的“熱情”

（二）農(nóng)民貸款難。農(nóng)民信用信息不完善，無法對其還貸能力進(jìn)行判斷。

（三）農(nóng)村征信法律不完善。法律的不完善性，容易導(dǎo)致不法分子鉆國家漏洞，騙取優(yōu)惠政策，盜取征信信息，對征信信息提供者及信息用戶造成傷害。

（四）信息統(tǒng)計困難及保護(hù)機(jī)制不健全。農(nóng)村面積較廣，而且較多為“熟人社會”對個人信息較為敏感，信息雜亂，統(tǒng)計起來會消耗大量人力、物力、財力。信息保護(hù)措施不完善。

二、農(nóng)村征信現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村征信發(fā)展弊端

1.農(nóng)村征信體系不完善，推廣率低，農(nóng)民對于征信體系了解較少。國家對于農(nóng)民問題提出了三農(nóng)政策，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，但是人民銀行作為政府重要部門，信息化水平及其低下，沒有一個相對完整的信息庫，而且商業(yè)銀行以營利為目的，并不會花大手筆去做信息平臺建設(shè)，想農(nóng)村進(jìn)行宣傳和推廣。而且忽略民間信用平臺，是農(nóng)村征信建設(shè)難上加難。

2.農(nóng)民貸款難 。信息記錄不完善，無法全面了解農(nóng)民的還貸水平，而且農(nóng)民較為相信民間借貸，或者向親戚朋友借款。使商業(yè)銀行在農(nóng)村貸款方面，交易數(shù)量較低。

3.農(nóng)村征信法律不完善。在2011年的時候，國家尚未出臺有關(guān)農(nóng)村征信方面的法律。使很多征信行為無法得到法律的保障。在出現(xiàn)信息泄露題時，無法用法律維護(hù)自身利益。有關(guān)信息公布的要求，公布多少，如何公布，也沒有一個明確的規(guī)定。

4.信息統(tǒng)計困難及保護(hù)機(jī)制不健全。國家的信息統(tǒng)計是通過《農(nóng)村信息采集表》表中信息分類較細(xì)，有關(guān)收入的問題是較為敏感的話題，使農(nóng)民在填寫的過程中，有所隱瞞，信息出現(xiàn)偏差。信息的保護(hù)也是不到位的，信息的泄露是一個很嚴(yán)重的問題，不論是征信部門還是民間機(jī)構(gòu)，對于信息泄露沒有相應(yīng)的應(yīng)對措施。

（二）出現(xiàn)問題的原因

我國征信業(yè)較國際相比發(fā)展緩慢，經(jīng)驗不足。從數(shù)據(jù)的采集，到數(shù)據(jù)庫的建立，以及數(shù)據(jù)的保護(hù)政策剛剛建立雛形或者說幾乎為零。國家制定了良好的發(fā)展政策，但是執(zhí)行力度略有欠缺，由于需要花費大量的人力、物力、財力，以盈利為目的的商業(yè)銀行自然不愿意主動承擔(dān)，而信息的主要來源是商業(yè)銀行。八大民間征信平臺，在經(jīng)歷了長期的準(zhǔn)備之后，到目前為止沒有掛牌上市，這就喪失了一部分民間資源。

三、構(gòu)建農(nóng)村征信體系的相關(guān)意見

通過對農(nóng)村信用體系的調(diào)查與研究，發(fā)現(xiàn)了在發(fā)展過程的弊端及問題，影響了我國農(nóng)村征信的發(fā)展，下面就給出幾點建議，用此來為我國農(nóng)村征信發(fā)展做出貢獻(xiàn)

（一）完善農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)推廣。農(nóng)村信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，不僅需要政府征信部門的干預(yù)，需要將政府的各個部門的合作。并且聯(lián)合民間的征信機(jī)構(gòu)，搭建信用平臺，共享征信信息，建立數(shù)據(jù)庫。使農(nóng)村征信業(yè)走入大數(shù)據(jù)時代。加強(qiáng)推廣，不僅可以走進(jìn)農(nóng)村進(jìn)行講座宣傳，也可以在征信網(wǎng)站上進(jìn)行宣傳，增加權(quán)威性和可信度。

（二）建立大數(shù)據(jù)庫，走進(jìn)云時代。政府部門和銀行部門可通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理信息調(diào)出和下鄉(xiāng)走訪進(jìn)行信息統(tǒng)計，并在網(wǎng)上錄入。防止在貸款時，信息不健全，導(dǎo)致貸款難的問題，信息數(shù)據(jù)的全面性，可以促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的辦理，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

（三）完善征信的法律條款。避免不法分子盜用信息，對信息提供者造成傷害和麻煩。在信息泄露時可以利用法律武器維護(hù)自身利益。完善法律保護(hù)國家信息，保護(hù)當(dāng)事人的利益。對于信息披露多少，如何披露，應(yīng)作出相應(yīng)的規(guī)定，避免造成信息濫用的情況，引起信息危機(jī)。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

注：本文系遼寧科技大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目成果，項目號：201710146000117；