第三方支付平臺發(fā)展歷程研究

近年來，我國的社會支付結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，“支付寶”、“微信支付”、“龍支付”、“銀聯(lián)云閃付”等支付形式對消費者的消費行為以及社會經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，第三方支付逐漸成為了日常支付的主流方式，對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)造成了沖擊。第三方支付對我們來說究竟意味著什么是我們必須要考慮的問題。

一、第三方支付的含義

中國人民銀行曾在2010年《非金融機構(gòu)支付管理辦法》中給出第三方支付（非金融機構(gòu)支付服務(wù)）的定義，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。

第三方支付是指獨立于銀行和移動運營商的第三方機構(gòu)提供的通過移動終端來實現(xiàn)支付的服務(wù)。這些機構(gòu)要從事該項業(yè)務(wù)必須符合監(jiān)管部口的準(zhǔn)入要求。其運營模式是與各大銀行、移動運營商合作，建立一個支付平臺，利用移動網(wǎng)絡(luò)通過移動終端實現(xiàn)支付，最終通過銀行的結(jié)算功能完成支付過程。 第三方支付平臺除了能提供日常支付這一主要服務(wù)之外，還能為用戶提供信息查詢、日常理財、生活水電氣繳費等綜合服務(wù)。

二、第三方支付的發(fā)展歷程

在虛擬的網(wǎng)絡(luò)市場，交易雙方互不認(rèn)識，不知根底，故此，支付問題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物無法順利進行。為應(yīng)合同步交換的市場需求，第三方支付應(yīng)運而生。

支付寶（Alipay）是國內(nèi)首個第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬云先生創(chuàng)立。馬云進入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此創(chuàng)立了支付寶。據(jù)統(tǒng)計，2017年年初，支付寶的實名用戶已經(jīng)達(dá)到了4.9億。

財付通（Tenpay）是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè)務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。

在2012年，整個第三方支付行業(yè)的交易規(guī)模還僅僅只是0.14萬億元，而就在這之后的一年，行業(yè)年交易總額就上升到了1.18萬億元，増長率驚人的超過了700%。2014年，整個市場交易規(guī)模接近六萬億元，同比増長率為401.7%，連續(xù)兩年保持超高增長狀態(tài)。三年之后的今天，2017年第一季度，行業(yè)年總交易額己超過十八億元，環(huán)比增長率也達(dá)到了46.78%。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)今第三方支付平臺已經(jīng)有十多個，其中，支付寶、微信財付通、京東錢包、快錢、百度錢包占有極大的市場份額。

三、我國第三方支付平臺法律法規(guī)發(fā)展歷程

2010年6月14日，中國人民銀行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》， 明確網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單業(yè)務(wù)需要許可證經(jīng)營。 2010年1k59Qa6sPfbVvMrXoNWCGqmHG7XA026P05QPbNAWV+vM=2月1日，中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》， 對《辦法》答疑解惑，明確業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)股東、管理人員、組織架構(gòu)以及申請材料內(nèi)容。 2011年10月28日， 中國人民銀行發(fā)布《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，對預(yù)付卡的發(fā)行、受理、使用、充值和贖回，及預(yù)付卡業(yè)務(wù)企業(yè)的監(jiān)督管理、紀(jì)律與責(zé)任做出了詳細(xì)的規(guī)定。 2011年11月4日，中國人民銀行公布了《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》， 對預(yù)付卡業(yè)務(wù)備付金銀行、備付金銀行賬戶、客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)，及對企業(yè)的監(jiān)督管理、罰則列出了詳細(xì)要求。 2012年1月5日，中國人民銀行就《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》對互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶管理、業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、風(fēng)險管理，及企業(yè)的監(jiān)督管理、紀(jì)律與責(zé)任做出了詳細(xì)的規(guī)定。

2015年7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿（下簡稱《意見稿》），網(wǎng)絡(luò)支付出臺一系列新規(guī)，其中包括對網(wǎng)絡(luò)支付進行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計金額更是不得超過1000元。此外，包括理財在內(nèi)的綜合性賬戶一年不得超過20萬元

2016年12月1日起，央行下發(fā)的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》正式實施?！锻ㄖ芬?guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

2017年1月13日，中國人民銀行發(fā)布了一項支付領(lǐng)域的新規(guī)定《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，明確了第三方支付機構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。（作者單位為山西財經(jīng)大學(xué)）