貿易金融的發(fā)展與商業(yè)銀行創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以理解成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新技術推動下的業(yè)務升級發(fā)展、渠道和形式不斷拓寬的表現(xiàn)形式。所以商業(yè)銀行業(yè)務終將向互聯(lián)網(wǎng)化轉型發(fā)展，成為符合現(xiàn)代商業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展需求和個人消費需求的功能齊全的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

一、打造共贏的生態(tài)圈

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是“供——銷”一體，“總行——分行——支行——網(wǎng)點”的服務模式，銀行通過自已的物理網(wǎng)點為客戶提供服務入口，自產自銷，自成一個體系。移動金融是基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術提供的金融服務，具體說就是依托無線通訊技術、以智能手機為主體的移動終端為客戶提供金融服務，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行自成一體的金融服務模式，而是一個由移動運營商、手機生產商、第三方支付平臺、銀行卡組織、商業(yè)銀行組成的共生、共贏、又相互競爭的一個生態(tài)圈。在移動金融生態(tài)圈中，合作共贏思維應該成為商業(yè)銀行移動金融業(yè)務發(fā)展的基本理念。商業(yè)銀行應以移動金融的發(fā)展作為自身發(fā)展的契機，充分利用自身優(yōu)勢，積極參與移動金融產業(yè)鏈中上下游之間的合作，并加強與同業(yè)之間的合作，以客戶需求為中心，設計提供更貼近客戶的金融產品和服務，努力培育和拓展新的業(yè)務增長點。

二、構建特色服務平臺

目前國內商業(yè)銀行移動金融服務主要構建兩個平臺，一是商業(yè)銀行通過開發(fā)的“全功能型”移動終端軟件，構建的綜合金融服務平臺；一是借助微信、社交社區(qū)、第三方支付等I/O平臺提供銀行服務。從國內各家銀行移動金融服務平臺情況看，平臺功能基本上大同小異，缺乏特色。在競爭激烈的移動金融服務市場上，有特色、有個性的移動金融服務平臺，對客戶才具有足夠的吸引力。銀行應根據(jù)自己在金融服務領域的優(yōu)勢，構建各具特色的移動金融服務平臺。例如，商業(yè)銀行在金融風險定價、資產配置、產品研發(fā)、市場選擇、組合應用等財富管理領域擁有專業(yè)化的技術優(yōu)勢，這也是第三方支付平臺難以復制的優(yōu)勢，有條件的商業(yè)銀行應充分利用這個優(yōu)勢，構建移動金融財富管理平臺，為客戶提供財富管理服務，以滿足客戶財富管理需求。

三、不斷豐富應用場景

客戶體驗是移動金融服務的基本出發(fā)點，只有應用場景豐富才能“粘住”客戶。第三方支付平臺之所以很快被年輕人所接受，重要的原因之一是場景豐富，除線上支付外，線下許多實體店也可刷二維碼。與第三方支付平臺相比，商業(yè)銀行在線上支付方面明顯處于下風，但線下支付，商業(yè)銀行仍有優(yōu)勢可以利用。NCF移動支付是移動金融IC卡，比第三方支付平臺的二維碼更安全、更便捷，以ApplePay實現(xiàn)線下移動支付為例：只要將iPhone靠近支持NFC“云閃付”的POS機，手指接觸TouchID通過身份驗證，就可完成付款。NFC能夠有效盤活和利用線下商業(yè)銀行擁有的龐大的POS機和ATM機，商業(yè)銀行應以NFC使用為契機，并與公交、出租車、學校食堂、影院合作，不斷豐富NFC的使用場景，提高客戶“粘性”，并爭取實現(xiàn)從線下向線上的反攻，打破商業(yè)銀行在移動金融支付領域相對被動的局面。

四、再次選擇跨界經營

近年來，一些商業(yè)銀行仿照淘寶和京東紛紛建立了自己的電商平臺，雖然增加了客戶體驗，但從實際運營情況看，多數(shù)銀行電商平臺一年的成交額，不如淘寶、京東一天的成交額。移動金融時代商業(yè)銀行的跨界應堅持三個原則：一是有利于客戶數(shù)據(jù)的積累，“云計算”、“大數(shù)據(jù)”時代，關鍵是能夠獲取數(shù)據(jù)來源，沒有客戶數(shù)據(jù)來源一切都是空話；二是有利于獲取流量和客戶的入口，第三方支付通過電商平臺、手機APP等，基本壟斷了線上業(yè)務的客戶入口和流量，商業(yè)銀行客戶入口有限，多數(shù)情況下只能為第三方支付提供通道，做后臺服務；三是有利于客戶的體驗，客戶能夠通過銀行提供的服務獲取更多的生活便利?？缃缃洜I三個原則中，流量和客戶入口是關鍵。商業(yè)銀行可以考慮與三大移動運營商合作，購買流量和申請?zhí)柖?，讓客戶手機與銀行賬戶、手機費用、投資收益等相關聯(lián)。

五、推動銀行網(wǎng)點轉型

物理網(wǎng)點是銀行的一大優(yōu)勢資源，不應放棄，但必須轉型。體驗化、智能化、社交化應該是物理網(wǎng)點轉型的方向。體驗化，有點類似蘋果公司體驗店的方式，讓客戶通過物理網(wǎng)點體驗銀行的金融服務，掌握使用銀行移動金融服務的實際操作；智能化就是讓物理網(wǎng)點流程業(yè)務實現(xiàn)無紙化、無簽章、客戶自助化；社交化是讓物理網(wǎng)點成為銀行與客戶交流的場所，溝通的場所、營銷的場所。具體說，銀行網(wǎng)點應根據(jù)所在地區(qū)目標客戶群的特征，采取一點一策，采用不同的裝修風格、不同的設計方案、不同的交流方式，要讓客戶愿意走進銀行網(wǎng)點，讓銀行網(wǎng)點成為客戶之家。

六、關注生物識別技術

生物識別技術是指利用人體的生理特征和行為，借助計算機和網(wǎng)絡技術實現(xiàn)自動身份驗證，主要包括虹膜識別、指紋識別、人臉識別、掌紋識別、脈博識別、語音識別等。線上交易客戶可通過手機完成生物識別認證，認證后由銀行完成賬戶管理和清算；線下交易客戶可通過生物識別技術直接進入自己的銀行賬戶，并順利實現(xiàn)支付，銀行線下支付的POS機、ATM機等一系列機具都將被廢棄，移動金融線下服務可能將進入一個無卡、甚至無手機的時代。商業(yè)銀行應關注生物識別技術發(fā)展，投資研發(fā)生物識別技術，并研究生物識別技術可能給移動金融服務帶來的變化，以便在未來的移動金融競爭中取得主動地位。

七、結語

貿易金融服務將幫助中國商業(yè)銀行加快“走出去”步伐。貿易金融產品全球推廣的過程，也是商業(yè)銀行國際化的過程，是我國商業(yè)銀行與歐美發(fā)達國家的商業(yè)銀行展開競爭的過程。在公平的市場競爭環(huán)境下，貿易金融的發(fā)展將推動我國商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略的實現(xiàn)，“走出去”為此提供了戰(zhàn)略機遇。（作者單位為西南財經大學）