商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代供應(yīng)鏈金融發(fā)展機(jī)遇問(wèn)題研究

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域結(jié)合的新興行業(yè)，日益受到商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、融資需求企業(yè)的高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)形成了一定沖擊，不斷推動(dòng)著金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和變革；本文從分析互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)入手，對(duì)在當(dāng)前形勢(shì)下商業(yè)銀行可采取哪些應(yīng)對(duì)措施提出了建議。

一、供應(yīng)鏈金融的定義和特點(diǎn)

1.何為供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。以貫穿企業(yè)的采購(gòu)和銷售活動(dòng)為鏈條，充分整合上下游企業(yè)資源從而實(shí)現(xiàn)物流、信息流和資金流的融合。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融的重要性在加強(qiáng)：一方面能夠?yàn)楣?yīng)商和經(jīng)銷商等中小企業(yè)提供現(xiàn)金流支持，另一方面可以為大企業(yè)提供更多的交易機(jī)會(huì)，就整個(gè)金融服務(wù)也來(lái)說(shuō)則能夠在降低中小企業(yè)籌資資金成本做大企業(yè)規(guī)模的同時(shí)，又增加了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)附加值。

2.供應(yīng)鏈金融的特殊性

與傳統(tǒng)的間接融資相比，供應(yīng)鏈融資的特征如下：1.圍繞供應(yīng)鏈上核心企業(yè)，基于交易過(guò)程向核心企業(yè)和其上下游相關(guān)企業(yè)提供的綜合金融服務(wù)；2.多個(gè)參與主體：供應(yīng)鏈金融的參與主體主要有金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、支持型企業(yè)以及在供應(yīng)鏈中占優(yōu)勢(shì)地位的核心企業(yè)。3.改變傳統(tǒng)融資視角；關(guān)注交易過(guò)程，整合物流、信息流和資金流；4.兼具穩(wěn)定性與風(fēng)險(xiǎn)易控性；由于供應(yīng)鏈融資是在供應(yīng)鏈基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的，所以，其穩(wěn)定性是建立在供應(yīng)鏈長(zhǎng)期穩(wěn)定的基礎(chǔ)之上的。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了加速度

1.提高了交易效率

（1）做大了用戶規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)通訊技術(shù)使用戶不再不受時(shí)間和區(qū)域的限制，隨時(shí)隨地都可以利用手中的移動(dòng)終端辦理業(yè)務(wù)，為供應(yīng)鏈金融提供了更為廣闊的受眾群體。

（2）提高了交易效率。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的信息技術(shù)為供應(yīng)鏈金融的提供了更加便捷的交易條件，單位或個(gè)人通過(guò)終端上的軟件便可自助完成支付全過(guò)程，極大地提高了交易效率。

2.有效降低了機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。

供應(yīng)鏈金融將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行了整合，促進(jìn)了物流、信息流和資金流相融合，能夠享受到供應(yīng)鏈金融服務(wù)的不僅僅限于供應(yīng)鏈條上的某一核心企業(yè)，而是推衍到幾乎所有的各個(gè)環(huán)節(jié)的企業(yè)單位。信息量的繁雜對(duì)信息處理的能力提出了更高的要求。通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)在線系統(tǒng)平臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與供應(yīng)鏈金融的有機(jī)結(jié)合，供應(yīng)鏈金融上的各個(gè)交易方均被歸納于該操作平臺(tái)，將"物流、信息流、資金流、商流”信息歸集在一起。申請(qǐng)人無(wú)需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)即可自助申請(qǐng)融資，融資需求企業(yè)、物流公司的相關(guān)憑證以電子介質(zhì)形式在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳遞，銀行內(nèi)部系統(tǒng)間的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的批量化辦理，業(yè)務(wù)處理的速度更快，業(yè)務(wù)辦理的穩(wěn)定性也更好！

3.信息更加透明、公開(kāi)

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式導(dǎo)致銀行由于對(duì)中小企業(yè)的信息掌握不全從而中小企業(yè)客戶貸款難并沒(méi)有得到較好的解決。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持銀行無(wú)法獲得企業(yè)的真實(shí)交易信息，銀行無(wú)從判斷貸款的中小企業(yè)的融資需求和其償付能力是否匹配。但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，建立線上系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)供銷管理系統(tǒng)、物流公司的監(jiān)控系統(tǒng)的對(duì)接，銀行可以直接從客戶端獲取企業(yè)相關(guān)信息，并對(duì)這些原始數(shù)據(jù)信息的邏輯關(guān)系進(jìn)行比對(duì)判斷，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向和縱向比對(duì)。對(duì)企業(yè)交易行為的真實(shí)加以有效地判斷性，剔除信息中的虛假部分。

4.產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及，B2B模式的電子商務(wù)發(fā)展蓬勃，企業(yè)間的交易信息更加公開(kāi)、透明。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的目標(biāo)客戶突破了空間上的限制，向中小企業(yè)延伸。傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題時(shí)，困擾于中小企業(yè)的信息不完整、交易信息獲取難。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，使得客戶交易行為信息數(shù)據(jù)的分析成為了可能。銀行更是開(kāi)發(fā)了區(qū)別于傳統(tǒng)授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與壯大促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融的不斷創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展形成的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.要求銀行具備更高的信息處理能力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，誰(shuí)掌握了高效的信息技術(shù)處理技術(shù)誰(shuí)就能在供應(yīng)鏈金融行業(yè)立于不敗之地，銀行作為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的排頭兵，為了維持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和巨頭地位繼續(xù)為客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)必須在信息技術(shù)處理上具有更大的優(yōu)勢(shì)。尤其是自身信息處理技術(shù)能力不強(qiáng)的銀行若想在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)上分得一杯羹，就必須要大力提高自身的信息開(kāi)發(fā)技術(shù)，為這個(gè)市場(chǎng)提供出有特色、差異化的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.要求銀行具備創(chuàng)新思維

移動(dòng)化、信息化時(shí)代的到來(lái)，帶來(lái)了傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的巨變，線上、線下配合交融，企業(yè)新的盈利模式層出不窮。企業(yè)傳統(tǒng)銷售模式的變革要求供應(yīng)鏈金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須對(duì)企業(yè)的每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)進(jìn)行精細(xì)化分析，這就對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是否能夠滿足當(dāng)前商業(yè)模式提出了更高的要求。在這個(gè)商業(yè)和技術(shù)領(lǐng)域大變革的時(shí)代，哪家銀行能夠應(yīng)對(duì)當(dāng)前的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，積極適應(yīng)變化，提升技術(shù)實(shí)力，以不斷創(chuàng)新的思維為市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)高效的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，就能在這個(gè)技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)代占盡先機(jī)！

3.要求銀行具備競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)

利潤(rùn)回報(bào)的豐厚吸引了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也進(jìn)入了供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)直接與銀行爭(zhēng)奪客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，利用大數(shù)據(jù)深度分析客戶信息，通過(guò)直接為供應(yīng)鏈鏈條上的企業(yè)提供金融咨詢服務(wù)、營(yíng)銷推廣、行業(yè)解決方案等全過(guò)程服務(wù)。國(guó)內(nèi)多家B2C、B2B平臺(tái)也都在積極開(kāi)展與銀行合作為平臺(tái)用戶提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，隨著新的競(jìng)爭(zhēng)者不斷加入，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。銀行必須在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中不斷強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，加快技術(shù)轉(zhuǎn)型升級(jí)才能在供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中分得一杯羹。

四、銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)應(yīng)采取的措施

1.提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)能力

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速更新?lián)Q代意味著，在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)中掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)等核心技術(shù)的金融機(jī)構(gòu)將在這個(gè)市場(chǎng)中力拔頭籌。為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中占有一定地位，商業(yè)銀行會(huì)會(huì)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和行業(yè)中所處的位置，大力發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)。提高商業(yè)銀行的信息處理能力需要著力做好以下幾點(diǎn)：1.建設(shè)專業(yè)化、能力卓越的信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)；2.跟上最新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)度，持續(xù)更新數(shù)據(jù)處理技術(shù)；3.做好系統(tǒng)測(cè)試工作，積極而審慎地開(kāi)展新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的應(yīng)用。

2.打造商業(yè)銀行自己的電商平臺(tái)

商業(yè)銀行在信息技術(shù)上如果只是處于追隨者的位置便很難突出自身差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

只有打破信息技術(shù)壁壘和壟斷，深入到深層面的技術(shù)領(lǐng)域才能對(duì)客戶與市場(chǎng)的信息全方位洞悉。這一愿景的達(dá)成要求銀行要擁有屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，突出商業(yè)銀行自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)的整合。深入挖掘客戶資源的融資需求、支付，實(shí)現(xiàn)銀行在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的地位的提升，不僅僅作為支付結(jié)算渠道，更成為真正的信息數(shù)據(jù)中心。

3.打造互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型知識(shí)人才隊(duì)伍

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于技術(shù)密集型領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的成敗歸根結(jié)底取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前商業(yè)銀行從業(yè)人員一般都是經(jīng)管類專業(yè)或計(jì)算機(jī)技術(shù)類專業(yè)人才，非常缺乏既熟練掌握金融知識(shí)又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)不斷壯大既懂業(yè)務(wù)知識(shí)，又精通網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能種知識(shí)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，源源不斷的為商業(yè)銀行提供發(fā)展動(dòng)力。（作者單位為天津海運(yùn)職業(yè)學(xué)院）