常德互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的原因剖析及規(guī)范發(fā)展措施

隨著常德經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和科技水平的迅速提高，互聯(lián)網(wǎng)得以迅速普及，既給人們的生活帶來較多的方便，又存在一些安全隱患。在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到進(jìn)一步發(fā)展，有助于人們的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，但其存在一些安全隱患，嚴(yán)重威脅著人們的財(cái)產(chǎn)安全。因此，常德有關(guān)部門需要采取有效措施，以進(jìn)一步規(guī)范常德互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，促進(jìn)其更好為人們而服務(wù)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，涉及貨幣、支付、融資和理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言是個很大的沖擊。面對挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該沉著冷靜，不盲目跟風(fēng)，積極應(yīng)對，轉(zhuǎn)變角色，提升自身的服務(wù)水平，規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思路，更好的滿足客戶的不同需求，朝著健康、持續(xù)、穩(wěn)定的方向發(fā)展。

一、常德互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問題的原因剖析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體范圍太大

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺乏風(fēng)險(xiǎn)識別能力和自我保護(hù)意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶群體大部分是個人或小微企業(yè)，缺乏專業(yè)的金融知識；某些消費(fèi)者存在盲目跟風(fēng)和一夜暴富的心理，在沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信息進(jìn)行全面調(diào)查的情況下就草率投資；許多消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中對個人信息安全的缺少保護(hù)意識，存在使用公共進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付、密碼簡單、隨意注冊網(wǎng)絡(luò)賬號并填寫個人信息等行為；還有的消費(fèi)者維權(quán)意識和法律觀念不強(qiáng)，在合法權(quán)益受到侵犯后，由于損失較小或不知如何維權(quán)而放棄追究經(jīng)營者責(zé)任的權(quán)利，這些行為導(dǎo)致增加了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不法之徒的囂張氣焰。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營主體自律性不強(qiáng)。眾所周知，由于相對滯后的中國互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管，特別是一些地方政府，常德互聯(lián)網(wǎng)金融長期處于無監(jiān)管、門檻低的環(huán)境中。相對寬松的成長環(huán)境使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營主體的素質(zhì)良莠不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚目混珠，出現(xiàn)了大量違規(guī)操作為追求高收益的非法網(wǎng)絡(luò)金融平臺，從而使得整個金融行業(yè)自律性不強(qiáng)。由于在金融產(chǎn)品的定價(jià)方面和內(nèi)部信息擁有主導(dǎo)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)，某些平臺為了一己私利會趁機(jī)利用金融消費(fèi)者的信息不對稱開展業(yè)務(wù)。而且這些平臺表面上打著高收益的幌子，實(shí)際上是 “掛羊頭賣狗肉”，做著設(shè)資金池、借新還舊和自融等被法律明令禁止的非法勾當(dāng)，但是一旦資金鏈斷裂，就會給金融消費(fèi)者造成巨大財(cái)產(chǎn)損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

1.常德現(xiàn)有的監(jiān)管體制還有大量漏洞和盲區(qū)。中國目前的監(jiān)管體制還沒有具體、完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，還不能適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融業(yè)快速發(fā)展創(chuàng)新的要求，這使得監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不匹配。由于相應(yīng)的法律法規(guī)不完善，使得原本就不能對互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效、系統(tǒng)監(jiān)管的監(jiān)管體制雪上加霜，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)的寬松環(huán)境中非正常地快速成長，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量問題和非法的的 P2P 平臺，造成了多種金融風(fēng)險(xiǎn)，也給金融消費(fèi)者造成了巨大損失，使得金融行業(yè)出現(xiàn)了更多的負(fù)面影響。因?yàn)闆]有相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管細(xì)則，消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后，消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障，不能進(jìn)行有效的維權(quán)活動。

2.缺少互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)法律法規(guī)。我國銀監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管主要還是使用傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)，因此，需要進(jìn)一步完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)法律體系，比如網(wǎng)上銀行等的專項(xiàng)約束法律法規(guī)；而且，還需要進(jìn)一步出臺或完善保護(hù)信息隱私、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、構(gòu)建社會征信體系等相關(guān)的法律法規(guī)。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

金融行業(yè)每時(shí)每刻都處于動態(tài)階段，作為一個動態(tài)發(fā)展的行業(yè)，這種行業(yè)決定了金融發(fā)展具有不穩(wěn)定性和脆弱性，基于此種性質(zhì)，人們有必要建立一套系統(tǒng)防范機(jī)構(gòu)用來防范金融可能發(fā)生的一切不確定性，這也是防范風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。但是同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)信息方面還有以下幾大問題：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的設(shè)計(jì)上，沒有考慮制度層面上對客戶信息的保護(hù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風(fēng)險(xiǎn)；例如第三方支付機(jī)構(gòu)完全有權(quán)利要求消費(fèi)者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進(jìn)行登記保留。同時(shí)第三方支付平臺也有義務(wù)保管客戶的信息，確保信息不泄露。二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程上存在許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而來，面對非正規(guī)金融市場信貸業(yè)務(wù)巨大收益的誘惑，不惜將標(biāo)準(zhǔn)的ZPP網(wǎng)絡(luò)借貸由信息服務(wù)平臺變成了信貸平臺。

（四）高收益伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)

作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，一方面期限錯配風(fēng)險(xiǎn)和信用違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)存在，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要應(yīng)該在其中找到一個關(guān)鍵的程度以達(dá)到預(yù)期平衡獲得合理收益；另一方面，在自有資本充足率、法定存款準(zhǔn)備金等硬性指標(biāo)方面強(qiáng)行考核。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不難發(fā)現(xiàn)，片面強(qiáng)調(diào)高流動性、高收益而有意無意不提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，成為了許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同做法。比如，在中國經(jīng)濟(jì)增速放緩、國內(nèi)制造業(yè)存在普遍產(chǎn)能過剩、全球經(jīng)濟(jì)不景氣等大環(huán)境下，作為實(shí)質(zhì)是貨幣市場基金的余額寶宣稱七日年化收益率高于6%，百度百發(fā)的預(yù)期收益率更是宣稱高達(dá)8%，而且不約而同地承諾投資者隨時(shí)贖回，那么獲得這么高收益的途徑也即這些資金最終的投向如何？是否是投向了企業(yè)做過橋貸款以及給房地產(chǎn)開發(fā)商融資等高收益高風(fēng)險(xiǎn)渠道？而且正常來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資資產(chǎn)應(yīng)是期限較長的，而負(fù)債是期限很短的，一旦負(fù)債到期不能按時(shí)償付或延期，就可能發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)，允許投資者隨時(shí)贖回，這無疑最大限度地加劇了流動性風(fēng)險(xiǎn)。因此，“風(fēng)險(xiǎn)與收益并存”成了金融行業(yè)流傳很廣也是很準(zhǔn)的一句話。

二、促進(jìn)常德互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康規(guī)范發(fā)展的措施

（一） 建立健全安全管理制度，加強(qiáng)軟硬件系統(tǒng)建設(shè)

當(dāng)前常德互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的兩大問題是：一是缺乏高技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備；二是缺乏技術(shù)人才。因此，我們必須從培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才方面出發(fā)，一是引進(jìn)具有較強(qiáng)技術(shù)能力的國外人才；二是把擁有較好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)的人員安排到國外計(jì)算機(jī)基地進(jìn)行學(xué)習(xí)，以此來推動常德互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，我們除了培養(yǎng)人才，還需要提升人才的素質(zhì)，使人才的道德意識得到強(qiáng)化， 使人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)得到加強(qiáng)等方面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個需要技術(shù)與道德并重的行業(yè)，因此必須要著重于培養(yǎng)人才的技術(shù)與道德，進(jìn)一步為互聯(lián)網(wǎng)金融的告訴發(fā)展和安全運(yùn)轉(zhuǎn)作出技術(shù)上的支持。同時(shí)， 為了更早地使常德的互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)防范上與國際接軌，實(shí)現(xiàn)與世界的均衡發(fā)展，常德在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全方面必須要盡快熟悉和掌握國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展常德自主創(chuàng)新的計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)，使得常德的計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)能夠躋身世界一流水平，同時(shí)在計(jì)算機(jī)技術(shù)的支撐下也能建立更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融防護(hù)體系。

（二）進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

1.由于常德目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問題，政府應(yīng)該開展相關(guān)模式間的整合工作。

2.由于目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展；例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解；

3.隨著常德互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開發(fā)，切實(shí)促進(jìn)常德互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。

（三）消費(fèi)者教育和消費(fèi)者保護(hù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)

強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)，也是許多國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。當(dāng)前重點(diǎn)是維護(hù)消費(fèi)者信息安全，加強(qiáng)客戶信息保密，依法加大對侵害消費(fèi)者各類權(quán)益行為的監(jiān)管和打擊力度。例如，針對第三方支付中消費(fèi)者面臨的資金被盜、交易欺詐、信息安全得不到保障等問題，應(yīng)有針對性地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，及時(shí)采取強(qiáng)制性監(jiān)管措施。常德要引導(dǎo)消費(fèi)者理清互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，促進(jìn)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，提升風(fēng)險(xiǎn)意識。在此基礎(chǔ)上，切實(shí)維護(hù)投資人、放貸人、支付人、借款人等金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營安全運(yùn)行機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的金融系統(tǒng)分析體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測提體系以及預(yù)警體系；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一個具有不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)；因此，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反饋信息的及時(shí)性，逐漸建立起來的風(fēng)險(xiǎn)防范體系可以有效地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速和健康發(fā)展。同時(shí)對于行業(yè)發(fā)展規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫作用在于收集以往金融發(fā)展所存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)，用來規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)未來金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，在包容常德互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同時(shí)，也需要全方位審視與主動應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所逐步顯現(xiàn)出的系統(tǒng)性影響?；厥住坝囝~寶”剛推出時(shí)，幾乎很少有人能夠預(yù)測出其后的巨大市場影響力。但是隨著傳統(tǒng)金融業(yè)觸網(wǎng)趨勢的進(jìn)一步確立，互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足金融領(lǐng)域的興趣已經(jīng)被點(diǎn)燃，需要認(rèn)真關(guān)注與應(yīng)對潛藏的信息不透明、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等等，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。（作者單位為常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院）