農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一些啟示

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，國內(nèi)外農(nóng)經(jīng)專家們認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險的威脅，這些風(fēng)險的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加之我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大多為超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險機制的脆弱性，使我國農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀上需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分?jǐn)偨?jīng)濟損失的風(fēng)險管理機制，而農(nóng)業(yè)保險就具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的作用。

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的實際有效需求不足，主要原因有：1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿付出現(xiàn)實的保險成本。2.保險價格即保險費率因素。我國目前的農(nóng)業(yè)保險主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。

農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險范圍hMGiHV1DGyU4AvOzSzhE2A==過窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，且農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者風(fēng)險集中、賠付率較高，公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，導(dǎo)致缺乏與地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相配套的險種。

（二）現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，農(nóng)業(yè)保險的組織形式概括起來大致有：1.公司獨自經(jīng)營；2.公司與地方政府聯(lián)辦； 3.農(nóng)民互助保險會等形式。 這些分散的、缺少風(fēng)險基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需要，其矛盾表現(xiàn)在：1.無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。2.無法平衡好政策性保險與商業(yè)性保險的關(guān)系 。3.承保面的選擇與責(zé)任控制問題。保險經(jīng)營以大數(shù)法則為其理論基礎(chǔ)，保險基金是“取之于面，用之于點”，只有如此，才能保障其經(jīng)營的穩(wěn)定性，這就要求擴大承保面； 另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險各異，況且農(nóng)業(yè)保險存在難以控制的道德風(fēng)險，這又提出了控制承保面的要求，這個矛盾是現(xiàn)有的保險組織體系無法很好解決的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金不足、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。其一，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的。其二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)的特殊要求，目前我們在農(nóng)業(yè)保險理論研究上相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。其三，技術(shù)是保險經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵又是人才，長期以來，保險行業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才奇缺。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的對策

首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)保險規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險對象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)區(qū)別于其他保險對象的保險業(yè)務(wù)，在險種的制定、機構(gòu)的設(shè)置、費率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實際辦事，現(xiàn)存的其他保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方法不能簡單加以套用。其次， 農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。農(nóng)民這個利益階層在經(jīng)濟上承受能力脆弱，思想上相對保守，我國農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大，農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展是一個漸進(jìn)的過程，作為商品經(jīng)濟產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)是個漸進(jìn)的過程；同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實要求農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)因勢利導(dǎo)，循序漸進(jìn)，急功近利辦不好農(nóng)業(yè)保險。 具體措施有如下幾方面：

（一）建立和完善適合地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的保險組織體系，并在展業(yè)公司設(shè)置專門的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)、擴充農(nóng)村代辦網(wǎng)點，為這一業(yè)務(wù)的發(fā)展作組織保證。首先，應(yīng)根據(jù)各地發(fā)展差異、不平衡及農(nóng)業(yè)保險自身的特點，建立以合作保險為主體的農(nóng)業(yè)保險組織體系。合作保險組織符合地方實際情況，農(nóng)民易于接受同時也便于管理。合作保險組織可分為三個層次：第一層次為農(nóng)業(yè)互助保險組織，其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對象直接面對農(nóng)戶。第二層次為農(nóng)業(yè)互助保險合作社。其保險對象為互助組織，合作范圍可以縣為單位。第三層次為區(qū)域性保險合作聯(lián)合社，其保險對象為農(nóng)業(yè)互助保險合作社，其保障范圍可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域，充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這符合風(fēng)險的集中或組合管理原理。其次，在各展業(yè)公司成立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)，相對于農(nóng)業(yè)保險對技術(shù)、公關(guān)方面的要求，以及這一市場的巨大潛力，專管機構(gòu)的設(shè)立是非常必要的。

（二）保險實施方式的選擇。近年來農(nóng)業(yè)保險主要采取自愿方式。實踐表明，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險意識較差，自愿保險方式易導(dǎo)致投保面過小，范圍過窄，這一方面導(dǎo)致保險組織分散風(fēng)險的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費率上升，較高的保費率反過來又抑制保險需求，賠付率的升高又限制保險供給，農(nóng)業(yè)保險就難以發(fā)展；但強制實施方式，又容易引起農(nóng)民的反感及當(dāng)?shù)卣牟慌浜?。因此在保險實施方式的選擇上，一方面應(yīng)強化宣傳手段，另一方面應(yīng)區(qū)別情況，比如對種養(yǎng)殖業(yè)最好通過有關(guān)方面進(jìn)行強制保險，對其他險種則采取自愿方式。 再者，我們可以加強與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系與合作，通過農(nóng)業(yè)資金投入、農(nóng)業(yè)信貸等措施的落實與保險掛鉤，拓展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

（三）保險公司對農(nóng)業(yè)保險政策的傾斜及費率的優(yōu)惠。 農(nóng)業(yè)保險費的繳納靠當(dāng)?shù)卣谪斄ι蠈r(nóng)戶的支持是非常有限的，而農(nóng)民的收入相對比較低，這就需要保險公司在險種的承保范圍及費率的厘定方面對農(nóng)業(yè)保險有所傾斜。在業(yè)務(wù)開發(fā)階段，這種高保額、低費率的優(yōu)惠對農(nóng)業(yè)保險的扶持與發(fā)展是十分有效的，應(yīng)充分利用。至于這些措施引起利潤方面的下降，可以在其它方面采取一些補救措施，比如擴大承保面，比如向相關(guān)部門申請免征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的一切稅費。

（四）加快農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展與管理方面條文的制定與實施。目前保險公司該方面的業(yè)務(wù)管理規(guī)定和發(fā)展措施不是健全， 險種也比較有限，大多沿用多年前的，而且由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，以及該險種在各公司經(jīng)營地位的下降，農(nóng)業(yè)保險人才缺乏、農(nóng)村代辦網(wǎng)點流失。當(dāng)前，保險公司應(yīng)重點加強該方面的建設(shè)與管理，制定與之配套的管理措施和有效的激勵措施并加以實施。（作者單位為人保財險山東公司）