新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑

新時期下互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險問題，建立互聯(lián)網(wǎng)信息環(huán)境及規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融制度相當(dāng)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化管理、控制與防范要不斷完善與提高，從金融有關(guān)知識內(nèi)容進(jìn)行合理分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要規(guī)避路徑，對于加快互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)和安全發(fā)展，盡量降低和減少互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類型風(fēng)險具有一定實用價值。

一、新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀

新時期互聯(lián)網(wǎng)金融容易受信息開放、數(shù)據(jù)采集、技術(shù)監(jiān)管、運行規(guī)劃等影響而產(chǎn)生風(fēng)險，新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為交易對象身份難以確認(rèn)，交易對象信息難以獲取，交易對象信息的真實性難以核實，交易對象信用評價難以定義，交易信貸周期難以管理等情況，其中網(wǎng)絡(luò)病毒引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險最令人頭痛，必須保障互聯(lián)網(wǎng)賬戶信息的安全性，避免重要信息資料的丟失和各種目的不同的互聯(lián)網(wǎng)入侵，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控，防止新時期互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)大規(guī)模感染。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律追究制度還不完善，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的保障和發(fā)展，不法分子往往利用不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融問題進(jìn)行金融洗錢等違法違規(guī)活動，消費者對于金融產(chǎn)品的盲目性選擇，容易使低質(zhì)量的金融產(chǎn)品暢銷，令高質(zhì)量的金融產(chǎn)品滯銷，產(chǎn)生不良的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險影響，降低了提升高質(zhì)量金融產(chǎn)品的企業(yè)信心，反而令投機造假的不良互聯(lián)網(wǎng)金融行為鋌而走險。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的各種金融服務(wù)簡稱為第三方支付；點對點信貸通過第三方互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺進(jìn)行金額借、貸雙方的匹配簡稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺；利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售模式以及為金融產(chǎn)品銷售模式提供如第三方服務(wù)的平臺簡稱為互聯(lián)網(wǎng)金融門戶；分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，為企業(yè)經(jīng)營銷售和風(fēng)控提供參考的大數(shù)據(jù)金融；用團(tuán)購或預(yù)購形式，向網(wǎng)友募集項目資金的眾籌模式；通過采用信息技術(shù)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化服務(wù)的銀行、證券和保險等信息化金融機構(gòu)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融主要任務(wù)是維護(hù)國內(nèi)金融穩(wěn)定發(fā)展，準(zhǔn)確把握行業(yè)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融高科技將地域、機構(gòu)、市場聯(lián)通并縮短了距離，產(chǎn)生無限商機，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理與機會是成正比的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理盈利的本質(zhì)在于更好地管理較大風(fēng)險的模式和產(chǎn)品，利用好個人及小微網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的風(fēng)險管理增強核心競爭力和更強大的研發(fā)能力，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在分析建模上取得機會優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來自于網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境風(fēng)險，由于缺乏相對完善的監(jiān)管制度，網(wǎng)絡(luò)市場成員的構(gòu)成和整體網(wǎng)絡(luò)環(huán)境龍蛇混雜；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來自于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險，眾多創(chuàng)始人和團(tuán)隊是否專注于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營，對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解是否到位，能否預(yù)測性地準(zhǔn)確評估不同產(chǎn)品的風(fēng)險等；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還來自于運營風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)需要達(dá)到一定的運營規(guī)模和能力，同時需要各種手段和形式保持網(wǎng)絡(luò)運營的持久性。從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須加強防范來自互聯(lián)網(wǎng)金融科技領(lǐng)域的風(fēng)險，在提升互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)風(fēng)險識別能力的同時，也應(yīng)加強防控能力的培養(yǎng)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險教育，加強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的自我保護(hù)能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融更多是金融服務(wù)理念的提升，包括金融服務(wù)思維、金融服務(wù)流程和金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的種種創(chuàng)新，也是一種新型的金融模式的延伸和升級，所以同樣具備有線下金融所相同的風(fēng)險，包括信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險等，由于在網(wǎng)上交易，于是也多了互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的風(fēng)險，例如電子合同法律風(fēng)險和業(yè)務(wù)性風(fēng)控機制風(fēng)險等，在加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制過程中，必須由政府部門共同監(jiān)管并制定相應(yīng)政策法規(guī)，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或平臺必須指定具體的政府部門或機構(gòu)，同時提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的門檻，從資金運營上、系統(tǒng)技術(shù)上把好安全關(guān)，如此運行一段時間后，還要將一些滯后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)進(jìn)行修改或刪除，確保做到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制有法可依，執(zhí)法從嚴(yán)。另外，還要完善國內(nèi)的征信系統(tǒng)保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)實施風(fēng)控措施，例如P2P平臺采用較為穩(wěn)健的估值，不允許貸款額度高于抵押物估值金額，同時與第三方會計師、公證處等提供全面的法律和后續(xù)保障。當(dāng)出現(xiàn)壞賬時，第一時間從風(fēng)險準(zhǔn)備金平臺提出備用金墊付，從而加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善自身的風(fēng)控管理體系，打造網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全體系，例如密鑰管理與加密技術(shù)等，增強技術(shù)甄別能力，采用數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析技術(shù)防止網(wǎng)絡(luò)攻擊和避免用戶信息泄漏，通過開發(fā)評估系統(tǒng)和審核系統(tǒng)提高辨識各類型小微企業(yè)的真假信息，同時現(xiàn)場考察每筆金額巨大的業(yè)務(wù)，現(xiàn)場登記并審核相關(guān)流程，做到線上風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙軌運行，確保互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制效果，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范

正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的存在風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)要積極主動進(jìn)行風(fēng)險識別和風(fēng)險評估，做足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施，保證發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險時爭取到應(yīng)對風(fēng)險的時間差，將損害降到能夠接受的水平，從容應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融各類型投訴，暢通投訴處理渠道，設(shè)立平臺作溝通交流，以互聯(lián)網(wǎng)用戶利益為出發(fā)點，長遠(yuǎn)開發(fā)有利于互聯(lián)網(wǎng)用戶的服務(wù)。面對可能出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險，進(jìn)行平息擠兌風(fēng)險防范，及時辟謠，讓政府和部門組織金融機構(gòu)共同應(yīng)對，例如采取延期支付的方式，做好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的安撫工作，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險爭取寶貴的時間。增強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和售后服務(wù)的信心，當(dāng)謠傳與媒體炒作引起不必要的互聯(lián)網(wǎng)金融恐慌時，長期樹立的良好口碑和信譽會發(fā)揮防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范必須加強技術(shù)管理，建立并搜集相關(guān)資料評估，做好互聯(lián)網(wǎng)金融專家咨詢與線下實地考察的對比機制，通過與政府及相關(guān)部門的攜手合作，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全防火墻，做到電子商務(wù)與線上線下金融服務(wù)的優(yōu)勢互補、共同進(jìn)退?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會或機構(gòu)要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律行為，除了關(guān)心行業(yè)趨勢，對相關(guān)法律條文進(jìn)行學(xué)習(xí)外，對于各類互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)和不明確行為進(jìn)行舉報和防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還可以通過信用風(fēng)險防范對不同年齡段的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶進(jìn)行分散投資，例如采取互聯(lián)網(wǎng)金融信用衍生產(chǎn)品分散互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險等，通過特定的互聯(lián)網(wǎng)金融程序和指標(biāo)評估借款人或貸款人的信用評級，避開意想不到的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險，線上線下金融服務(wù)禁止信用評級差的互聯(lián)網(wǎng)借款人或貸款人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)完成質(zhì)量，增強互聯(lián)網(wǎng)金融信譽標(biāo)準(zhǔn)贏得用戶口碑。同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員法律意識普及與提高，避免互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員自我約束不足或法律意識不強而走上犯罪道路，對于曾犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要從信用狀況或個人檔案中加以說明，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員起到教育和震懾的作用。從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個人，必須參加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的教育防范課程，提高個人互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范能力，在購買互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)前做好比較和考察，了解該項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在的風(fēng)險，從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)披露的信息中得到風(fēng)險提示等，另外在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險投資項目中采取分散投資的方式，避免將所有資金集中投放在某一單項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)上，注重個人利益的保護(hù)，以防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生時遭受巨大損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險核查

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險核查主要是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及線下核對同時進(jìn)行的對比式核查，例如解決貸后風(fēng)險跟蹤預(yù)警、小微企業(yè)信貸風(fēng)險以及身份欺詐風(fēng)險等。針對身份欺詐風(fēng)險，首先采用信息聯(lián)網(wǎng)核查，通過生物技術(shù)和身份核實系統(tǒng)，最后第三方交叉驗證，身份欺詐風(fēng)險核查對有效打擊虛假申請具有一定作用，尤其是打擊大量的虛假身份申請，減少不法團(tuán)伙欺詐申請件，提高身份驗證正確率，防止內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為的發(fā)生，通過互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化有效管理和監(jiān)測，進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)用戶，也有助于對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度開發(fā)與交叉式營銷活動，還可以通過提問等形式達(dá)到身份核實系統(tǒng)的預(yù)期效果，提問內(nèi)容僅互聯(lián)網(wǎng)用戶對象才知道答案的問題，嚴(yán)格把好客戶信用關(guān)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在用戶心中的正面健康形象，從而減少用戶補件的頻率，減少彼此通話時長，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的正確率，同時也提升用戶的滿意度。大量實踐數(shù)據(jù)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐者同樣受惠于社交網(wǎng)絡(luò)，數(shù)以億計的社交網(wǎng)絡(luò)用戶的賬戶為欺詐者提供了一個巨大的網(wǎng)絡(luò)資源庫。所以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能僅僅依賴互聯(lián)網(wǎng)金融防護(hù)系統(tǒng)，還需要采用線下人工的方式進(jìn)行細(xì)致的信息采集和審核工作，例如注冊并實名認(rèn)證，如果申請借或貸款，則上門收取資料，通過審核程序并發(fā)布，然后再進(jìn)行放款業(yè)務(wù)，核查內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)用戶是否存在借貸逾期、拖欠記錄，是否存在法律公訴、執(zhí)行等不良記錄，在從事的行業(yè)內(nèi)是否被列入黑名單等。具體核查過程也可利用互聯(lián)網(wǎng)完成，如身份、教育程度、職業(yè)、家族社會屬性、收入資產(chǎn)、房產(chǎn)、投資、車輛、借貸、黑名單、消費行為、出行、聯(lián)系電話地址以及訴訟、執(zhí)行等風(fēng)險信息。對互聯(lián)網(wǎng)用戶作出客觀評價：高風(fēng)險、中風(fēng)險或低風(fēng)險，選出信用優(yōu)質(zhì)人群，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評分既能改善風(fēng)險業(yè)績又能促進(jìn)更有效的資源配置，在不增加貸款風(fēng)險的情況下降低客戶的運營成本。小微企業(yè)同樣適用于信貸風(fēng)險評分，例如加分標(biāo)準(zhǔn)：小微企業(yè)位于大型且人流密集商圈，為擴大經(jīng)營申請貸款，員工增加，營業(yè)收入增加，穩(wěn)定經(jīng)營時間超過3年，企業(yè)正進(jìn)入穩(wěn)定成長期等；例如減分標(biāo)準(zhǔn)：小微企業(yè)存在行業(yè)風(fēng)險偏高，營業(yè)場地電話變更或股東變更，營業(yè)收入波動較大，正被某銀行起訴，電話停機，經(jīng)營場所空置，企業(yè)沒有正常經(jīng)營信息等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險亮起紅燈的危險信號，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險系統(tǒng)應(yīng)用必須與國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)同步更新，減少人工誤判的情況，提高信用評分的準(zhǔn)確度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶所處的不同行業(yè)，給出準(zhǔn)確的授信額度，另外篩選出高風(fēng)險行業(yè)，進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險的管理，建立和健全國內(nèi)行業(yè)數(shù)據(jù)庫，評分模型中引入行業(yè)主要參數(shù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險參數(shù)降至最低標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語

經(jīng)過詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑，發(fā)現(xiàn)新時期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑有跡可尋，有法可依，只要從政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及用戶各個層面加強合作，做足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化準(zhǔn)備、管理、控制與防范的措施及工作，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還是可防可控的，如果從長遠(yuǎn)發(fā)展目光看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險只是暫時性的，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景廣闊，必將促進(jìn)小微企業(yè)快速成長，拉動整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。（作者單位為鄭州財稅金融職業(yè)學(xué)院）