制約社會(huì)信用體系建設(shè)與發(fā)展的瓶頸

社會(huì)信用體系建設(shè)的建立和完善是我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷走向成熟的重要標(biāo)志之一。以法制為基礎(chǔ)，信用制度為核心，以規(guī)范和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橥黄瓶冢纬梢哉\信為表率，以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn)，以培育市場(chǎng)化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為支撐，以營造“誠實(shí)守信、失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境為保障的社會(huì)信用體系。但在發(fā)展過程中依然存在制約社會(huì)信用體系建設(shè)與發(fā)展的諸多問題。本文針對(duì)當(dāng)前存在制約社會(huì)信用體系建設(shè)與發(fā)展的問題加以分析，并提出對(duì)策建議。

一、制約社會(huì)信用體系建設(shè)與發(fā)展的瓶頸

（一）法律法規(guī)缺失，導(dǎo)致制度瓶頸

目前我國社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在剛剛起步階段，信息的收集整理與使用只是在少數(shù)有銀行借貸行為的企業(yè)和公民之間發(fā)生，征信部門的信用采集只限于與銀行有借貸關(guān)系的客戶。信息來源與采集單一。由于相關(guān)制度法律法規(guī)滯后，人們思想意識(shí)淡薄，政府部門之間合作協(xié)調(diào)機(jī)制難以運(yùn)轉(zhuǎn)，法律法規(guī)保障作用難以發(fā)揮，導(dǎo)致社會(huì)信用體系建設(shè)緩慢。

（二）信息共享機(jī)制缺失，導(dǎo)致管理瓶頸

由于征信部門無法使用相關(guān)行業(yè)及一些職能部門對(duì)企業(yè)和公民的信息，如公、檢、法部門，公共服務(wù)部門，勞動(dòng)人事部門掌握的公民或企業(yè)信息，缺乏完善的約束機(jī)制來加以規(guī)范，使之成為征信部門共享信息源，征信部門無法通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，收集整理信息并納入征信信息數(shù)據(jù)庫。

（三）政策缺失，導(dǎo)致效應(yīng)瓶頸

政府部門對(duì)征信部門開展的社會(huì)信用體系建設(shè)工作缺少政策方面支持，政策作用及效應(yīng)難以顯現(xiàn)。在社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府部門出臺(tái)有利于社會(huì)信用體系建設(shè)的政策和制度是非常必要的，這將使社會(huì)信用體系建設(shè)和發(fā)展道路越來越開闊。它能正確引導(dǎo)公眾和企業(yè)積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)，關(guān)注維護(hù)好自己的信用記錄。

（四）功能缺失，導(dǎo)致發(fā)展瓶頸

我國征信體系建設(shè)起步較晚，從建設(shè)到管理再到發(fā)展，還存在諸多問題，需要加以解決。一是中國征信業(yè)方向性選擇問題，需要加以研究與論證，我們應(yīng)該選擇什么樣的模式運(yùn)作比較合理，比較符合我國國情。二是如何界定“征信”的概念。應(yīng)該涵蓋哪些內(nèi)容或者哪些方面。這關(guān)系到社會(huì)信用體系建設(shè)作用的發(fā)揮。目前，我國社會(huì)信用體系建設(shè)主要信用記錄源來源于商業(yè)銀行，所謂的公共信息就是商業(yè)銀行的信貸客戶信息。社會(huì)信用信息不只是銀行信用信息，而應(yīng)涵蓋社會(huì)其他領(lǐng)域的信息，并且既有負(fù)面信息又要有正面信息。

（五）信息匱乏，導(dǎo)致作用瓶頸

由于我國社會(huì)信用體系建設(shè)信息來源單一，企業(yè)和個(gè)人的信用信息是銀行的信貸信息，體現(xiàn)的是銀行信用，不能全面反映社會(huì)其他領(lǐng)域的信用信EPu8DOSju9yUpAwt2rgZli8OsCAS82qIUn4VTMP22PM=息。企業(yè)和個(gè)人的信用信息也只有銀行使用，信用記錄對(duì)社會(huì)其他部門作用不大，對(duì)銀行來說也只是有信貸記錄的企業(yè)或個(gè)人才有信用記錄，未發(fā)生信貸信用行為的企業(yè)或個(gè)人，無其它領(lǐng)域記錄，出現(xiàn)信息匱乏問題，社會(huì)信用體系建設(shè)作用難以發(fā)揮，信用評(píng)價(jià)遭遇尷尬境地。

二、對(duì)策與建議

（一）加快我國征信業(yè)法律法規(guī)建設(shè)步伐，盡快出臺(tái)專門的法律及相關(guān)法規(guī)

對(duì)征信機(jī)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)、征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、外資征信機(jī)構(gòu)的進(jìn)入等方面做出了相應(yīng)的可操作性強(qiáng)的規(guī)定，應(yīng)涉及征信管理的詳細(xì)準(zhǔn)則、征信機(jī)構(gòu)的定位和運(yùn)作準(zhǔn)則，進(jìn)一步完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，健全信用體系建設(shè)，可以通過給予提高貸款額度、延長還款期限等作為獎(jiǎng)勵(lì)，以此來調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格要求自己，遵循市場(chǎng)規(guī)則。

（二）發(fā)揮政府的導(dǎo)向作用，加大部門之間的協(xié)調(diào)力度，發(fā)揮社會(huì)信息資源優(yōu)勢(shì)，完善信息共享機(jī)制

明確政府、企業(yè)、個(gè)人、行業(yè)組織和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體在信用體系建設(shè)中的角色與功能定位。發(fā)揮政府的規(guī)劃引導(dǎo)、政策激勵(lì)、法律約束等作用，培養(yǎng)和優(yōu)化市場(chǎng)信用環(huán)境。發(fā)揮行業(yè)主管部門和行業(yè)社團(tuán)組織的行業(yè)管理、行業(yè)自律等作用，推動(dòng)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化信用意識(shí)，創(chuàng)新信用服務(wù)模式，充分發(fā)揮職能作用，形成合力，共同推進(jìn)信用體系的建設(shè)。

（三）出臺(tái)有利于征信業(yè)發(fā)展的政策，培育信用市場(chǎng)需求，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用

各級(jí)政府和主管部門要充分利用信用產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)開展管理工作，在登記注冊(cè)，資質(zhì)認(rèn)定，年審年檢，專項(xiàng)檢查，日常監(jiān)管，審批事項(xiàng)，以及財(cái)政支持項(xiàng)目等方面積極使用信用調(diào)查和評(píng)估資料，參考企業(yè)和個(gè)人的信用記錄。對(duì)上市公司發(fā)行股票，企業(yè)發(fā)行債券和上市公司的信用狀況等，要實(shí)行信用強(qiáng)制評(píng)估。進(jìn)一步完善人民銀行征信系統(tǒng)，依法使用信用信息數(shù)據(jù)。

（四）加快征信制度建設(shè)，擴(kuò)大社會(huì)信息采集范圍和使用范圍，增加社會(huì)服務(wù)功能

完善社會(huì)信用信息資源共享機(jī)制。整合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息資源，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)貸款情況的分析，擴(kuò)大社會(huì)信息采集范圍，積極推動(dòng)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的研究和規(guī)劃，做好征信服務(wù)社會(huì)的基本職能，積極推進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。 （作者單位為中國人民銀行霍林郭勒市支行）