我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革起著巨大的推動作用，同時也使企業(yè)金融監(jiān)管成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注對象。對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險制定有效的應(yīng)對策略，可以保護(hù)我國經(jīng)濟(jì)市場安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行，并且能夠更好的保護(hù)投資者的資金安全和保障投資者的利益不受威脅。因此，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性進(jìn)行討論，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出相應(yīng)的策略。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極大的推動了金融業(yè)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此應(yīng)運(yùn)而生，金融行業(yè)不斷創(chuàng)新逐漸占據(jù)商業(yè)銀行原有的市場份額，但是也使得商業(yè)銀行開始思索如何應(yīng)對由此帶來的沖擊。毫無疑問，近幾年我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展得益于金融創(chuàng)新，但是許多互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題也開始暴露。得到國家政策的肯定及其自身便捷的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在生活中的應(yīng)用越來越普遍，如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是當(dāng)今我們亟需解決的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

從促進(jìn)健康發(fā)展到規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過過去幾年的觀察認(rèn)為，在保持互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的前提下，應(yīng)當(dāng)實(shí)施重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)的規(guī)范，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生與傳導(dǎo)，避免對金融創(chuàng)新造成不利影響。但是依據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，無法達(dá)到自由放任的市場理想情景，所以無法實(shí)現(xiàn)自由放任的監(jiān)管理念。主要原因有以下幾點(diǎn)：

（一）存在非理性個體行為

部分個體投資用戶在交易時還是容易出現(xiàn)不理性行為，投資者在對產(chǎn)品進(jìn)行選擇時，雖然平臺已經(jīng)評估了雙方的信用風(fēng)險，并且盡量將風(fēng)險分散，但是還是有人會選擇風(fēng)險較高的投資項(xiàng)目，投資者并不能完全意識到若投資失敗將會對個人帶來很大的影響。

（二）個體理性不代表集體理性

使用由第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶公司和天弘基金管理公司合作推出的“余額寶”進(jìn)行理財(cái)活動時，投資者可以在投資過程中隨時將自己的資金取出來。然而在金融市場中，當(dāng)面臨期限錯配和貨幣流轉(zhuǎn)問題時，個體投資者為了降低資金風(fēng)險，往往會選擇將資金贖回。當(dāng)許多個體投資者都選擇撤回資金時，貨幣市場必將受到擠壓。

（三）市場制度對有害風(fēng)險承擔(dān)行為控制力欠缺

目前而言，市場的規(guī)章制度無法面面俱到的對市場中存在的隱形風(fēng)險行為進(jìn)行控制。而且，大部分投資者對于這種方式的硬性轉(zhuǎn)兌都已經(jīng)習(xí)慣了，所以一般而言，風(fēng)險定價機(jī)制的有效性不大。

（四）難以解決大規(guī)模帶來的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展必將帶動更多人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，而市場一旦擁有大量客戶就容易出現(xiàn)各種無法通過市場調(diào)節(jié)來解決的難題。若互聯(lián)網(wǎng)金融市場對一些基本業(yè)務(wù)的處理不恰當(dāng)，將會對金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施帶來弊端，進(jìn)一步對整個經(jīng)濟(jì)市場產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略分析

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于企業(yè)融資方式的一種，所以從本質(zhì)上而言，無論是具有經(jīng)營牌照的金融機(jī)構(gòu)還是利用網(wǎng)絡(luò)平臺形成的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，都必須意識到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合將帶來諸多風(fēng)險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險多元性的特征，首先，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格制定內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，慎重審查期限錯配、管理信用和資金流動性等風(fēng)險；其次，應(yīng)當(dāng)注重對信息技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險等外部風(fēng)險的評估和管理；再者，為了防止不法分子利用網(wǎng)絡(luò)信息惡意傷害人民財(cái)產(chǎn)，保證交易雙方能夠有一個安全的交易環(huán)境，必須建立完整的信息服務(wù)系統(tǒng)。

（二）建立健全風(fēng)險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型面臨的最大問題是開展業(yè)務(wù)的同時控制好業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險，同時又以互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)更廣泛、更便捷地服務(wù)于民生與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。必須建立健全一套行之有效的風(fēng)險管理體系。首先，解決選擇風(fēng)險必須要有真實(shí)可信、完整及時的信息來源，因此企業(yè)要建立高效的信息收集體系；其次，為防范資金安全風(fēng)險，要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金監(jiān)管；最后，向相關(guān)機(jī)構(gòu)提出對資本或者流動性進(jìn)行監(jiān)管的要求，做到跟蹤監(jiān)管，隨時關(guān)注各個合作方的風(fēng)險動態(tài)。

（三）加快行業(yè)自律組織的成立

要加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，其一要加快行業(yè)自律組織的成立，從行業(yè)中介出發(fā)，堅(jiān)定信息中介屬性，從根本上改變網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)缺乏準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管規(guī)則和體制機(jī)制不健全的狀態(tài)，引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)入規(guī)范經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的軌道；其二，行業(yè)自律組織必須以互聯(lián)網(wǎng)金融體系的整體利益為核心，努力調(diào)節(jié)各種不同運(yùn)營模式帶來的發(fā)展矛盾，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供良好的環(huán)境。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的產(chǎn)物，大力推動了我國金融業(yè)改革創(chuàng)新，引領(lǐng)全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是裂變式高速發(fā)展的時機(jī)，也正是在這種高速裂變式的發(fā)展下，一些不具備相關(guān)監(jiān)管要求、不具備風(fēng)控能力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也出現(xiàn)了大量倒閉甚至欺詐等風(fēng)險事件。因此，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必不可少，這樣可以有效維護(hù)金融市場秩序，促進(jìn)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。（作者單位為華東交通大學(xué)）