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    中美大學(xué)生校園貸業(yè)務(wù)比較分析

    2017-12-26 13:53:54喬明章
    中國經(jīng)貿(mào) 2017年24期
    關(guān)鍵詞:校園貸中美互聯(lián)網(wǎng)

    【摘 要】近年來,互聯(lián)網(wǎng)消費金融大行其道,在P2P模式飛速發(fā)展的今天,中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)迎來了飛速發(fā)展。不難發(fā)現(xiàn),各種互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺在中國如雨后春筍一般蓬勃發(fā)展,無論是“螞蟻花唄”這樣的借貸平臺還是“京東白條”之類的分期付款平臺,都擁有了廣泛的消費群體和龐大的消費數(shù)額,大學(xué)生就是其中很大的一部分。但隨之而來的卻是經(jīng)營模式和制度缺陷所引起的種種弊病,尤其是2012年以來,由于大學(xué)生缺乏正確的消費理念和風(fēng)險防范意識,校園貸引發(fā)的債務(wù)糾紛造成了無數(shù)的裸貸和自殺案例。相比而言,美國的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)已經(jīng)日趨成熟,市場也逐步走向規(guī)范,因此探討中美大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的不同之處,或許能給中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供參考。

    在研究過程中不難發(fā)現(xiàn),近年來學(xué)術(shù)界對中美互聯(lián)網(wǎng)消費金融研究層出不窮,但是很少有研究大學(xué)生這個特殊群體的先例。且近期圍繞校園貸的紛爭和整改措施不斷,如2016年8月24日,銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針;2017年4月,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,強調(diào)重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作;2017年6月再次發(fā)布通知,指出校園貸給校園安全和學(xué)生合法權(quán)益帶來的巨大損害。因此,基于現(xiàn)實的要求,在本次研究中,筆者的研究重點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)上,同時著眼于大學(xué)生群體的貸款活動,希望通過這次比較研究,嘗試性地給出一些意見和建議,為中國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供借鑒。

    【關(guān)鍵詞】中美;互聯(lián)網(wǎng);校園貸;大學(xué)生

    一、背景:中國校園貸的產(chǎn)生及其特點

    不得不說,在中國,校園類金融服務(wù)一直處于被“打壓”狀態(tài),大學(xué)生消費需求無法通過“正規(guī)通道”得到滿足。該現(xiàn)象最典型的例子就是2009年信用卡被迫退出校園。自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡后,多家銀行都將發(fā)卡的目標(biāo)人群定為在校大學(xué)生,大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時,大學(xué)生的逾期還款率也不斷上升,發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事件,數(shù)據(jù)顯示,2009年底,銀行業(yè)信用卡不良率高達2.83%,大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右,于是同年銀監(jiān)會發(fā)文禁止向18歲學(xué)生發(fā)信用卡。于是大學(xué)生消費需求的旺盛與其自身經(jīng)濟實力和信用情況之間便產(chǎn)生了矛盾。

    校園貸正是在這種背景下出現(xiàn)的代替校園信用卡的新生事物,大學(xué)生消費群體與P2P市場上眾多有借款需求的小型企業(yè)十分相似,他們需要的貸款額度并不大,最多不過萬元,于是市場急需一類為在校大學(xué)生提供小額貸款服務(wù)的金融機構(gòu),這就催生了校園貸的出現(xiàn)和發(fā)展。校園貸的使用簡單快捷,線上審核的方式大大降低了借款的時間成本。再加上大部分借貸平臺審核不通過的幾率非常小,貸款門檻非常低。且貸款到賬迅速,大學(xué)生的消費需求可以很快得到滿足,這一切都非常適合于大學(xué)生的消費理念。

    二、中美大學(xué)生的消費需求差異

    近年來,中國經(jīng)濟飛速發(fā)展,國民收入水平近十年來顯著提高。同時,互聯(lián)網(wǎng)購物平臺使得人們的消費意愿更強,消費需求更大。而作為初入社會的大學(xué)生而言,這種變化的直接后果就是,現(xiàn)代大學(xué)生的信用消費意愿更強。眾所周知,大學(xué)生群體具有旺盛的購買能力和與之不匹配的資金來源。他們的收入主要依靠父母,同時,集體生活讓他們不自覺的相互攀比、彼此模仿,這在無意中進一步刺激了他們的消費需求。所以,從某種意義上來說,只要中國大學(xué)生旺盛的消費需求存在,中國的校園貸就很難被取締。

    相比較而言,美國大學(xué)生的情況與中國大學(xué)生相比截然不同。事實上,美國為學(xué)生提供學(xué)業(yè)貸款的平臺占大多數(shù),并不存在專門為學(xué)生消費而提供的貸款平臺。這與中國大學(xué)生借款滿足高檔耐用品消費需求的情況有本質(zhì)的區(qū)別。數(shù)據(jù)表明,在美國,學(xué)生貸款交學(xué)費的現(xiàn)象相當(dāng)普遍,僅僅在商學(xué)院里大概就有三分之二的學(xué)生需要貸款來完成學(xué)業(yè)(這與美國商學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)),根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲蓄銀行最新發(fā)布的《學(xué)生貸款借款和還款趨勢》研究報告,美國學(xué)生貸款總額為1.23萬億,其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供,且絕大多數(shù)的貸款用于學(xué)費繳納。

    聯(lián)系中國的實際情況,我們不難看出,目前,大學(xué)生所能接觸到的消費方式日益增多。而由于步入大學(xué)之前高中生活的匱乏,五花八門的消費活動對大學(xué)生有著極大的誘惑,于是,國內(nèi)大學(xué)生的消費娛樂需求可想而知是遠大于國外學(xué)生的。這也許和中國的教育現(xiàn)狀有關(guān),大學(xué)之前壓抑的生活和大學(xué)之后空前的豐富形成了強烈的對比,因此國內(nèi)大學(xué)生的貸款主要用于滿足個人消費需求。而對于美國的大學(xué)生來說,他們的思想觀念和消費觀念無疑是更健康和更高級的,所以我們發(fā)現(xiàn),在美國,校園貸款主要用于教育投入,這也許是中美大學(xué)生消費觀念差異所導(dǎo)致的截然不同的結(jié)果。

    三、中美校園貸的違約情況差異

    中國的校園借貸平臺往往具有審核快捷,放貸門檻低,費率較高的特點。這使得中國大學(xué)生的違約率遠遠高于美國,事實上,大部分國內(nèi)借貸平臺的運營模式就是如此:在極高的違約率下,憑借極高的貸款費率仍然能夠獲得可觀的利潤。正是由于對貸款者的寬松要求,使得校園貸的很大一部分消費群體并不擁有良好的償債能力。再加上絕大部分大學(xué)生對違約和費率背后隱藏的巨大風(fēng)險缺乏理性的認(rèn)識,最終導(dǎo)致校園貸市場上違約情況層出不窮,亂象叢生。

    而美國的情況卻有所不同,以美國主要的校園貸款平臺CommonBond為例,這家貸款平臺主要以美國名校MBA學(xué)生為目標(biāo)群體,這些學(xué)生學(xué)時較短畢業(yè)后收入較高,符合平臺“有賺錢的能力并有信譽的借款人值得擁有更低的借款利率”的經(jīng)營理念。因此,相比2012年美國學(xué)生跟政府平均借款成本為6%~8%(借款利率+其他手續(xù)費)的情況,CommonBond實施的類似貸款項目的借款成本只要4%~5%,這不僅為平臺吸引了大量的學(xué)生客戶,也為他們帶來了可觀的利潤。CommonBond為高質(zhì)量學(xué)生提供較低成本的貸款,這樣的經(jīng)營模式不僅使它迅速擴大,并且也獲得了低于全國平均水平的違約率。

    歸根結(jié)底,這種差異源自于平臺對貸款者的了解程度,不難發(fā)現(xiàn),CommonBond對消費群體有深入的了解,也對自己的業(yè)務(wù)目標(biāo)有精準(zhǔn)的定位。這大大降低了違約的可能性,而且信用消費的觀念在美國已然深入人心。相比而言,國內(nèi)大學(xué)生貸款服務(wù),由于需求太過龐大,不免貸款門檻偏低,也缺乏具有說服力的審核系統(tǒng),所以相比國內(nèi),國外的校園貸款業(yè)務(wù)具有更低的違約率,也是不足為奇的。

    四、中美校園貸的監(jiān)管差異

    可以這樣說,中國校園貸業(yè)務(wù)之所以近幾年暴露出種種嚴(yán)重問題,其重要原因在于監(jiān)管部門在校園貸發(fā)展初期未能發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險因素。校園貸平臺是近一兩年內(nèi)才發(fā)展起來的新事物,這類現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高,借款期限通常也不長。但問題在于,我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸一直沒有歸口管理的部門,正因為如此,許多平臺存在著監(jiān)管的漏洞,亂象叢生,違約金和貸款費率居高不下,嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的經(jīng)濟利益。以中國比較大的幾個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例:愛學(xué)貸的官網(wǎng)上并沒有給出明確的服務(wù)費,而只是籠統(tǒng)地概括為“與信用評級有關(guān)”,這本身就是不合理的。再比如分期樂所給出的服務(wù)費竟然是固定的“每月100元”。而名校貸的月分期費率最高可達5.5%,因此年化分期費率高達66%!這比商業(yè)銀行的同期貸款利率高出了近8倍。諸如此類的許多平臺也都存在著這些不規(guī)范的問題。

    筆者在研究過程中發(fā)現(xiàn),國內(nèi)的許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的投資機構(gòu)只是簡單的P2P,這就意味著國家對貸款的發(fā)放人并沒有一個嚴(yán)格的限制,所以放貸門檻很低。這與美國政府對放貸人的要求形成了強烈對比,美國政府要求,所有的放貸人都必須擁有營業(yè)執(zhí)照,這從某種意義上來說打壓了許多潛在的不規(guī)范的借貸平臺。正如前文所提到的,面向美國大學(xué)生的借貸服務(wù)平臺CommonBond,就擁有較為合理的分期費率,且該平臺的受眾群體很廣,面臨著來自全社會的監(jiān)管。因此,目前該平臺的運營狀態(tài)良好,且日趨規(guī)范化。

    不難發(fā)現(xiàn),制度和監(jiān)管對于政治目前中國大學(xué)生校園貸行業(yè)的亂象是有著重要作用的。對于極端不規(guī)范,分期費率很高,且處理債務(wù)糾紛手段觸碰法律底線的機構(gòu),應(yīng)該堅決取締;對于某些不規(guī)范程度較低,且總體運營方式較為合理的平臺,應(yīng)該用相關(guān)的法律法規(guī),將其引導(dǎo)到正確的方向上去。總之,完善相關(guān)的制度和加大監(jiān)管的力度是最有效的方法。

    五、總結(jié)

    綜上所述,目前中國的校園貸業(yè)務(wù)還存在著諸多問題與漏洞。與美國校園貸的現(xiàn)狀進行比較分析后,我們認(rèn)為中國校園貸應(yīng)該在以下方面有所改善。

    首先,全社會應(yīng)當(dāng)營造一種良好的社會風(fēng)氣,將青少年的價值觀和消費觀念引導(dǎo)到一個正確的方向上來,避免中國大學(xué)生有過分的追求物質(zhì)的渴望。還應(yīng)該加強大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識的教育,避免大學(xué)生在紛繁復(fù)雜的金融市場上被蒙蔽雙眼。要讓大學(xué)生意識到借貸行為背后可能隱藏的風(fēng)險。

    其次,校園貸款平臺不能過分地單一追求效率,忽視必要的審核環(huán)節(jié)。平臺應(yīng)該建立起一套完整的審核機制,將不同風(fēng)險等級和償債能力的大學(xué)生客戶區(qū)分開來。不能盲目地對所有群體都發(fā)放貸款,放貸時也要考慮到違約的可能性,審核系統(tǒng)的設(shè)置要考慮到盡可能降低違約率的需求,這樣才能使平臺的運營更規(guī)范,更長久,長期才有可能獲得更高的利潤。

    最后,也是最重要的,校園貸款平臺的健康蓬勃發(fā)展,離不開制度和監(jiān)管的約束。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對貸款平臺的費率進行明確的規(guī)定,將其限定在一個特定的范圍內(nèi)。同時,完善相關(guān)制度,以杜絕校園貸款平臺運營過程中的不規(guī)范行為(諸如泄露客戶隱私、暴力催債等),對這些不規(guī)范行為加以嚴(yán)懲,切實保障在校大學(xué)生的利益。

    參考文獻:

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    作者簡介:

    喬明章(1997—),男,漢族,江蘇省南京市人,吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2015級金融學(xué)專業(yè)在讀本科生,研究方向:金融學(xué)。

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