安徽省P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究

周敏

安徽省P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營現(xiàn)狀及發(fā)展對策研究

周敏

（安徽三聯(lián)學(xué)院 財會學(xué)院，安徽 合肥 230601）

文章立足于安徽省P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，通過對比分析，發(fā)現(xiàn)安徽省P2P平臺無論是數(shù)量還是交易規(guī)模較國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)還存在較大差距，同時平臺跑路、提現(xiàn)困難問題突出。為此，從政府加強(qiáng)P2P行業(yè)監(jiān)管、發(fā)揮行業(yè)自律的作用、差異化市場定位和提升從業(yè)人員素質(zhì)四個方面來為發(fā)展安徽省P2P網(wǎng)貸平臺提供對策。

安徽?。籔2P網(wǎng)貸；對策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(peer-to-peer lending)是指資金借出方和借入方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。自2005年英國成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“Zopa”以來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在全世界范圍內(nèi)得到不斷的發(fā)展。2007年8月，我國第一家P2P借貸平臺“拍拍貸”正式成立運(yùn)營[1]，2011年網(wǎng)貸平臺進(jìn)入快速發(fā)展期，2015年網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到歷史最高點(diǎn)的3853家，但截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量只剩2448家，預(yù)計2017年網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺數(shù)將進(jìn)一步下降，合規(guī)平臺將上漲。

目前國內(nèi)學(xué)者關(guān)于P2P網(wǎng)貸的研究著重于全國層面上，鮮有圍繞某一省份進(jìn)行深入研究。張超等利用P2P網(wǎng)貸發(fā)展相關(guān)數(shù)據(jù)，從博弈論的視角展開研究，得出我國P2P行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展受投資人、借款人、平臺和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響[2]。楊子豪指出我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率、單筆借款金額出現(xiàn)顯著下降，但主流P2P平臺仍面臨發(fā)展風(fēng)險，需根據(jù)不同的模式進(jìn)行分類防控與監(jiān)管[3]。彭曉娟認(rèn)為我國P2P網(wǎng)貸平臺主要存在的風(fēng)險有法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險。針對不同的風(fēng)險給出相應(yīng)的規(guī)避措施[4]。本文對安徽省P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行深入分析，理清安徽省P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營現(xiàn)狀，針對省內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺特點(diǎn)提出發(fā)展對策。

一、安徽省P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營現(xiàn)狀

截止2016年年底，安徽省正常運(yùn)營平臺數(shù)量59家，數(shù)量在全國排名第8位。從平臺數(shù)量增長速度來看，安徽省P2P平臺是從2013年開始快速增長的，2015年達(dá)到最大值28家，增長率115.38%，但2016年新成立平臺7家，增長速度明顯放緩（見圖1）。對比全國正常營運(yùn)的網(wǎng)貸平臺數(shù)量來看（見圖2），安徽省新增平臺數(shù)量與全國網(wǎng)貸正常運(yùn)營平臺數(shù)量的變化趨勢總體上是一致的。這一方面說明國內(nèi)P2P行業(yè)總體狀況與各區(qū)域內(nèi)的情況緊密聯(lián)系，相互影響。從另一方面，反映出我國P2P行業(yè)停業(yè)及問題平臺的數(shù)量較大，加強(qiáng)行業(yè)合規(guī)管理勢在必行。從平臺的地域分布來看，安徽省平臺主要集中在合肥市，達(dá)到60%以上，從徽南向徽北輻射，但是省瞎城市平臺數(shù)量和規(guī)模都與省會合肥市差距較大，皖北地區(qū)的平臺總數(shù)明顯少于沿江、江南城市。

圖1 安徽省2013-2016年成立的平臺數(shù)量 資料來源：網(wǎng)貸之家

圖2 2013-2016全國正常運(yùn)營網(wǎng)貸平臺數(shù)量 資料來源：網(wǎng)貸之家

第一網(wǎng)貸（深圳市錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究院）發(fā)布的《2016年12月份安徽P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報》顯示，2016年12月份全國P2P網(wǎng)貸成交額3335.95億，環(huán)比上升4.36%。其中，12月份安徽省P2P網(wǎng)貸成交額19.47億元，全國排名第九，屬于第二梯隊。成交量屬于第一梯隊的地區(qū)有：廣東、北京、浙江、上海和江蘇，其月成交量差不多能達(dá)到上百億，另根據(jù)盈燦咨詢公布的2016年12月P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量運(yùn)營數(shù)據(jù)可知，前100名沒有一家來自安徽省的P2P網(wǎng)貸平臺，這說明安徽省的P2P網(wǎng)貸交易規(guī)模較第一梯隊來說還是有很大的差距。

據(jù)網(wǎng)貸天眼資料分析，P2P問題平臺的重災(zāi)區(qū)主要集中在第一梯隊中，表現(xiàn)有平臺失聯(lián)、提現(xiàn)困難、跑路和平臺詐騙等。安徽省2016年停業(yè)及問題P2P平臺77家，歷史累計156家，占全國停業(yè)及問題平臺4.32%，全國排名第七，問題也是不容忽視的。

二、安徽省P2P網(wǎng)貸平臺問題分析

（一）區(qū)域因素制約平臺的發(fā)展

由網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)可知，無論是P2P平臺的數(shù)量還是交易規(guī)模排在安徽省前面的有北京、上海、廣州、浙江和江蘇。區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了當(dāng)?shù)鼐用竦呢敻粻顩r，對資金供給起主要影響。從另一方面看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)資金需求更旺，進(jìn)而為P2P平臺提供了大量的資金供求雙方。從公司的知名度及給客戶帶來的信任度方面考慮，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)比不發(fā)達(dá)地區(qū)成立P2P公司很明顯更具有吸引力。一般來講，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的金融理財意識會更強(qiáng)，更愿意接受新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得也較快。因此，P2P平臺的發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平是成正相關(guān)的。

（二）盲目上線，對經(jīng)營難度把握不足

近幾年，我國P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)野蠻增長，一個最主要的原因是P2P網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻低。我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)幾乎不存在準(zhǔn)入門檻，既無注冊與實(shí)繳資本的最低要求，也沒有管理團(tuán)隊從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及從業(yè)資格的限制[5]。再加上在利益的驅(qū)使下，很多P2P平臺盲目上線。行業(yè)參與者眾多，有草根創(chuàng)業(yè)者、知名風(fēng)投、上市公司、國有企業(yè)、銀行及互聯(lián)網(wǎng)巨頭。行業(yè)內(nèi)各P2P平臺的水平參差不齊，在激烈的市場競爭面前，很多P2P平臺出現(xiàn)問題，如提現(xiàn)困難、跑路、搞資金池和虛假標(biāo)的等。隨著行業(yè)亂象的不斷出現(xiàn)，政府加強(qiáng)了相應(yīng)的管理，劃出了四條紅線，進(jìn)一步規(guī)范了P2P平臺的業(yè)務(wù)。一些P2P平臺為了吸引投資者，給出較高的投資回報率，而運(yùn)營成本卻居高不下，風(fēng)險控制沒有很好的解決，導(dǎo)致平臺難以生存和發(fā)展。這些情況的發(fā)生根源在于創(chuàng)立者對P2P平臺的本質(zhì)沒有清晰的認(rèn)識，低估了P2P平臺的經(jīng)營難度。

（三）個別平臺成立動機(jī)不純

問題平臺的出現(xiàn)可以分為兩種情況：一種是平臺的經(jīng)營者非主觀性，因后期經(jīng)營不善、出現(xiàn)提現(xiàn)困難所導(dǎo)致的；另一種則是平臺經(jīng)營者在成立之初就沒打算長期經(jīng)營，只想圈錢，等時機(jī)成熟跑路。在對2016年安徽省77家停業(yè)及問題平臺進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，提現(xiàn)困難的有9家，經(jīng)偵介入的1家，停業(yè)的50家，跑路的17家。在問題平臺中，跑路所占的比重高達(dá)62.96%。這在一定程度上說明問題平臺中有部分經(jīng)營者在平臺成立之初就動機(jī)不純。另外，由表1可知，跑路平臺暴露時間在1年內(nèi)的數(shù)目有10家，占到全部的58.8%，最長的只有一家剛好達(dá)到2年。一般來說，成立動機(jī)不純的經(jīng)營者沒有足夠的耐心來長期經(jīng)營P2P平臺。兩者相結(jié)合，有理由相信有的P2P平臺的成立就是為了圈錢，涉嫌非法占有投資者的資金。

表1 安徽省2016年跑路平臺暴露時間分布 資料來源：網(wǎng)貸之家

三、發(fā)展安徽省P2P網(wǎng)貸平臺的對策

（一）強(qiáng)化政府對P2P行業(yè)監(jiān)管

P2P作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，其能否健康長久發(fā)展，進(jìn)而有效支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)并彼此良性互動，很大程度上取決于政府能否正確引導(dǎo)。在界定P2P行業(yè)性質(zhì)，明確監(jiān)管主體方面，政府已經(jīng)做出了相應(yīng)的規(guī)定，如2015年7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出“網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)”。同時，意見中明確銀監(jiān)會的普惠金融部負(fù)責(zé)對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管。安徽省政府應(yīng)該在秉承“開放、共享、平等、普惠”的互聯(lián)網(wǎng)精神前提下，積極配合中央政府的規(guī)定，創(chuàng)新監(jiān)管手段，開放監(jiān)管理念。具體的做法有：

第一，對省內(nèi)的P2P平臺進(jìn)行摸底調(diào)查

通過摸底活動使政府對安徽省的P2P行業(yè)有個準(zhǔn)確全面的把握，為以后大數(shù)據(jù)共享平臺的成立做好準(zhǔn)備。進(jìn)而，有利于相應(yīng)法規(guī)的制定和監(jiān)管措施的落實(shí)。實(shí)際中，政府的摸底行為能夠客觀造成一部分大型P2P平臺主動降息，向公眾傳達(dá)P2P合規(guī)監(jiān)管的信號，有利于提升投資者對該行業(yè)的信心。

第二，主要利于技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管

由于P2P行業(yè)主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，和傳統(tǒng)的實(shí)體制造業(yè)明顯不同。因此，對其監(jiān)管的手段應(yīng)該也要符合P2P平臺本身的特點(diǎn)?？赏ㄟ^開放數(shù)據(jù)接口或采用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)的方式收集各P2P平臺的交易信息，包括客戶申請資料、信用評估數(shù)據(jù)、成交金額、期限和利率等[6]，為政府監(jiān)管提供數(shù)據(jù)支撐。有些P2P平臺問題，如重復(fù)融資、一標(biāo)多發(fā)等很容易通過技術(shù)手段來及時發(fā)現(xiàn)。安徽省相關(guān)監(jiān)管部門為了能更好地從技術(shù)上對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，需要加大儲備和投放相關(guān)資源如專業(yè)人才和物力等。

另外，針對P2P平臺的違規(guī)操作，政府相關(guān)部門應(yīng)從重處罰，重點(diǎn)打擊資金池、虛假標(biāo)的和自融問題，只有這樣才能保障整個行業(yè)的健康發(fā)展和投資者的合法權(quán)益。

（二）充分發(fā)揮行業(yè)自律

P2P行業(yè)的發(fā)展不能只依靠市場的自發(fā)調(diào)節(jié)，政府的調(diào)控也是不可或缺的。但目前P2P處于發(fā)展的重要階段，政府的行政干預(yù)不能給企業(yè)設(shè)置過高的門檻。如何充分發(fā)揮行業(yè)自律的功能，來配合政府的監(jiān)管顯得很有必要。2016年11月9日，安徽省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式掛牌成立，是繼廣東、江蘇、江西、福建、廣西之后，全國第6個省級互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮自身的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P的發(fā)展。安徽省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應(yīng)該積極主動與國家互金會及其他省份的互金會加強(qiáng)溝通交流，努力建立行業(yè)信息共享平臺。在大數(shù)據(jù)背景下，共享征信信息，對一些不良的P2P平臺實(shí)行黑名單公示機(jī)制，同時共同擬定初步的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了促進(jìn)P2P行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)水平，行業(yè)協(xié)會可以考慮組織水平類的考試。

（三）差異化市場定位，提高平臺競爭力

隨著P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷增加，行業(yè)內(nèi)各平臺競爭越來越激烈。僅靠高額報酬率來吸引投資者是得不償失的。安徽省的P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該從完善風(fēng)險控制，降低運(yùn)營成本方面來下功夫。為此，P2P平臺可以對所面臨的市場進(jìn)行細(xì)分，專門服務(wù)于某一區(qū)域或某一特定人群。通過對細(xì)分市場的深入了解，有利于形成比較優(yōu)勢，可在降低成本的同時，形成性價比更高的風(fēng)險管理模式。

在P2P平臺吸引客戶群體時，可以大膽地和第三方進(jìn)行合作。銀發(fā)[2015]221號《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與小微金融機(jī)構(gòu)開展合作[7]。利用小微金融機(jī)構(gòu)成熟的小額貸款技術(shù)和對市場的熟知度，降低P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營成本，同時有利于開拓目標(biāo)市場。

（四）提升從業(yè)人員素質(zhì)

人力資源是一個企業(yè)成長的根本，P2P行業(yè)處于發(fā)展的重要階段，該行業(yè)的從業(yè)人員素質(zhì)直接關(guān)系到其未來的命運(yùn)。P2P平臺的正常營運(yùn)、風(fēng)險防范和成本控制是離不開專業(yè)的技術(shù)支持。因此，對行業(yè)的相關(guān)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)是必要的。鼓勵從業(yè)人員參加相關(guān)的專業(yè)技能水平考試，并與員工的薪資掛鉤。

在提高員工的專業(yè)素質(zhì)的同時，不放松員工職業(yè)道德品質(zhì)方面的培養(yǎng)。如P2P企業(yè)主動制定企業(yè)內(nèi)部員工職業(yè)操作規(guī)范，對于違規(guī)人員給予嚴(yán)懲。針對現(xiàn)實(shí)中存在的員工利用工作上的便利，非法泄露個人信息謀求私利，P2P平臺內(nèi)部應(yīng)該設(shè)有嚴(yán)格的權(quán)限管理制度，確保平臺員工只能查看到與本職工作相關(guān)的信息，讓不法份子沒有作案條件。

[1]姚鳳閣，路少朋，隋昕.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)督研究[J].雞西大學(xué)學(xué)報,2017,17(2):65-66.

[2]張超，胡乃婷.中國P2P網(wǎng)貸可持續(xù)發(fā)展博弈分析[J].牡丹江師范學(xué)院學(xué)報，2106(5):46-49.

[3]楊子豪.包容與規(guī)制：P2P網(wǎng)貸發(fā)展趨勢與風(fēng)險控制[J].湖南科技大學(xué)學(xué)報,2016,19(6):93-97.

[4]彭曉娟.我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建[J].信陽師范學(xué)院學(xué)報,2017,37(2):45-48.

[5]鄭云峰,朱珍.中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象:表現(xiàn)?根源及監(jiān)督[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報,2016,39(8):90-92.

[6]李平,陳林等.成都市P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].電子科技大學(xué)學(xué)報,2015,17(3):32-33.

[7]程京京,孫文娜,楊偉坤.保定市P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營問題及建議[J].保定學(xué)院學(xué)報,2016,29(5):122-125.

[責(zé)任編輯 王云江]

Research on the operation and development countermeasures of P2P net loan platform in Anhui province

ZHOU Min

(Finance and Accounting School of Anhui Sanlian College, Hefei 230601, China)

Based on the current development of P2P Net Loan Platform in Anhui Province and with comparison and analysis, it is found that, not only in Quantity, but in trading scale, there is still a big gap between the P2P platform in Anhui province and the developed areas in China, and the platform is difficult to run and withdraw. Such four aspects as the supervision on P2P industrystrengthened by the government, role of industry self-regulation, differentiated market positioning and improvement of employees’quality are introduced to provide countermeasures for the development of P2P net loan platform in Anhui Province.

Anhui province; P2P net loan;countermeasures

10.3969/j.issn.1673-9477.2017.04.011

F830

A

1673-9477(2017)04-033-04

2017-08-26

2017年安徽省人文社科重點(diǎn)項目（編號：SK2017A0585）

周敏（1979-），男，安徽合肥人，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。