公積金貸款存在的風(fēng)險及規(guī)避措施探討

文/薛林娥，呂梁市住房公積金管理中心

住房公積金關(guān)系著社會機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位以及其他社會團(tuán)體職工的住房和居住條件。住房公積金制度的發(fā)展，有效提高了人們的居住生活條件，為人們購房貸款提供了便利，在社會中的影響力越來越大。但在發(fā)展的過程中，公積金貸款仍存在較多的風(fēng)險，導(dǎo)致公積金財務(wù)管理中出現(xiàn)較多的問題，阻礙了住房公積金制度的發(fā)展。

1 公積金貸款存在的風(fēng)險分析

公積金貸款作為政府實行的政策性住房貸款，在為人們購房貸款提供便利的同時，也受到市場、政策、信用以及制度等方面的影響，存在較多的風(fēng)險隱患。

1.1 公積金貸款市場風(fēng)險

城市化進(jìn)程的加快，帶動了房地產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出繁榮景象，房價居高不下，為公積金貸款帶了了巨大的市場風(fēng)險。公積金貸款能夠為人們購房貸款提供資金支持，但房價的風(fēng)速上漲，一旦經(jīng)濟(jì)市場發(fā)生金融危機(jī)或者房地產(chǎn)市場出現(xiàn)崩盤，都會導(dǎo)致泡沫經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。這種情況下，公積金貸款財務(wù)管理部門和商業(yè)銀行將無法收回貸款款項，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 公積金貸款政策風(fēng)險

公積金貸款政策風(fēng)險主要表現(xiàn)公積金貸款還款和貸款利率變化導(dǎo)致的貸款差兩個方面。一方面公積金貸款主要的受眾群體是企業(yè)、單位以及其他社會團(tuán)體中收入較低的職工人群，在公積金貸款還款方面存在較大的不穩(wěn)定性。相關(guān)政策規(guī)定，公積金貸款購房職工如本身屬于低收入且擁有政府最低生活保障，沒有辦法進(jìn)行公積金貸款還款情況下，對購房者的抵押物不能實行強(qiáng)制措施，這就對公積金管理部門的資金造成損害。另一方面公積金貸款還款期限較長，貸款利率會對其造成直接的影響，在貸款期間若貸款利率發(fā)生變化，存貸差發(fā)生變化，會導(dǎo)致公積金貸款利息不能按照預(yù)期進(jìn)行回收，出現(xiàn)較大的虧損。

1.3 公積金貸款信用風(fēng)險

公積金貸款的信用風(fēng)險主要是公積金貸款人由于信用問題產(chǎn)生的沒有按時還款行為。主要表現(xiàn)在三個方面：（1）公積金貸款人還款能力出現(xiàn)問題。在實際情況下，公積金貸款人家庭或者事業(yè)出現(xiàn)變故，會導(dǎo)致還款能力降低或者喪失，這會對公積金貸款管理部門造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。（2）公積金貸款人不愿意實行還款。公積金貸款人本身具備還款能力，但由于個人道德素質(zhì)問題，不愿意承擔(dān)還款義務(wù)，屬于信用缺失。（3）公積金貸款管理不善。部分公積金貸款人存在信用不良現(xiàn)象，公積金貸款管理部門在進(jìn)行審批時，由于管理不善，沒有進(jìn)行嚴(yán)格的評估和審查，導(dǎo)致公積金貸款不能按時回收[1]。

1.4 公積金貸款制度風(fēng)險

公積金貸款制度風(fēng)險是由我國公積金管理制度以及財務(wù)控制制度不成熟造成的，在公積金貸款實行過程中，沒有專門的制度保障。在公積金貸款方面我國相關(guān)制度規(guī)定，公積金貸款業(yè)務(wù)是公積金管理部門通過委托銀行進(jìn)行的貸款業(yè)務(wù)，在這個過程中產(chǎn)生的風(fēng)險由公積金管理部門承擔(dān)。這會造成銀行在接受公積金貸款過程中由于不需要擔(dān)心風(fēng)險，對貸款資金的收回不重視，造成公積金管理部門收到損害。同時公積金貸款監(jiān)督機(jī)制不完善，不能保證公積金貸款制度的落實和實施，在實際工作中沒有發(fā)揮有效的作用。

2 公積金貸款存在風(fēng)險的規(guī)避措施

針對公積金貸款中存在的風(fēng)險，政府以及相關(guān)部門要采取合理的措施進(jìn)行規(guī)避。可以通過關(guān)注房地產(chǎn)市場動向以及國家貸款利率變動，規(guī)避市場風(fēng)險、完善公積金貸款政策，規(guī)避政策風(fēng)險、加強(qiáng)公積金貸款信貸管理，規(guī)避信用風(fēng)險、完善公積金貸款制度，規(guī)避制度風(fēng)險。只有這樣才能將公積金貸款存在的風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避，才能推動公積金制度的健康發(fā)展。

2.1 通過關(guān)注房地產(chǎn)市場動向以及國家貸款利率變動，規(guī)避市場風(fēng)險

公積金貸款中市場風(fēng)險是對公積金貸款造成損害最大的風(fēng)險因素，因此必須密切關(guān)注房地產(chǎn)市場動向以及國家金融政策變動，對市場風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避。主要表現(xiàn)在兩個方面：（1）關(guān)注房地產(chǎn)市場動向。近年來，房地產(chǎn)市場的發(fā)展迅速，房價上漲較快，存在較大的泡沫經(jīng)濟(jì)隱患，公積金貸款管理部門要建立完善房地產(chǎn)市場風(fēng)險評估機(jī)制，掌握房價變化趨勢，這樣能夠在房價變動時，及時做出應(yīng)對，將公積金貸款風(fēng)險降到最低。（2）關(guān)注國家金融政策變動。國家金融政策的變動會直接影響公積金貸款資金回收問題，銀行利息變動以及其他金融政策變動，都會增加公積金貸款還款風(fēng)險。因此要關(guān)注國家金融政策變動，這樣公積金貸款管理部門才能掌握政策導(dǎo)向，并及時作出應(yīng)對，對公積金貸款市場風(fēng)險進(jìn)行有效的防范[2]。

2.2 完善公積金貸款政策，規(guī)避政策風(fēng)險

針對目前我國現(xiàn)有的公積金貸款政策，政府和相關(guān)部門要完善公積金貸款政策，彌補(bǔ)原有政策中的不足，規(guī)避政策風(fēng)險。一方面要制定相應(yīng)的政策，解決公積金貸款人在受到意外情況無力償還貸款的問題。在這種情況下，政府可以制定政策為公積金貸款人提供其他社會援助或者根據(jù)實際情況進(jìn)行抵押物抵押貸款，這樣可以保證公積金資金安全。另一方面可以針對國家貸款利率變動制定相應(yīng)的政策，這樣在利率變動時，能夠為公積金貸款利息回收提供政策支持，將虧損降到最低。通過完善公積金貸款政策，可以為公積金貸款人還款以及公積金利息回收提供政策支持，規(guī)避政策風(fēng)險。

2.3 加強(qiáng)公積金貸款信貸管理，規(guī)避信用風(fēng)險

公積金貸款信用風(fēng)險是公積金貸款中的常見風(fēng)險，因此必須加強(qiáng)公積金貸款信貸管理，這樣才能規(guī)范公積金貸款審批、辦理和回收，將信用風(fēng)險有效規(guī)避。加強(qiáng)公積金貸款信貸管理主要表現(xiàn)在：（1）加強(qiáng)公積金貸款流程管理。建立嚴(yán)格、標(biāo)準(zhǔn)的公積金貸款審批流程，在這個過程中要嚴(yán)格按照相關(guān)法律和規(guī)章制度進(jìn)行。對公積金貸款人資料進(jìn)行全面審查，這樣能夠保證貸款資料的安全，同時要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對貸款人的抵押物進(jìn)行評估和審查，將其實際價值了解清楚。（2）加強(qiáng)公積金貸款人信用管理。首先要對公積金貸款人的銀行信用記錄進(jìn)行審查，對于有不良信用記錄的貸款人申請進(jìn)行駁回；其次是對公積金貸款人的還款能力進(jìn)行評估，根據(jù)貸款人的工作以及其他資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)評估，確保貸款人的還款能力不會對公積金貸款資金回收造成影響；最后要加強(qiáng)公積金貸款后的信貸管理，可以建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，一旦貸款人在進(jìn)行還款時出現(xiàn)不良記錄，要及時采取措施應(yīng)對。加強(qiáng)公積金貸款信貸管理，不僅能夠有效規(guī)范貸款流程，而且可以將貸款人的個人情況了解清楚，對規(guī)避信用風(fēng)險由很大的幫助[3]。

2.4 完善公積金貸款制度，規(guī)避制度風(fēng)險

完善公積金貸款制度，規(guī)避制度風(fēng)險主要有兩方面內(nèi)容。一方面要完善公積金貸款管理制度，加強(qiáng)公積金貸款管理和財務(wù)控制，這樣能夠杜絕部分地區(qū)政府挪用公積金的現(xiàn)象，將公積金資金風(fēng)向降到最低。另一方面要完善公積金貸款監(jiān)監(jiān)督機(jī)制，公積金貸款管理部門要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和風(fēng)險防范，通國市場監(jiān)督和社會監(jiān)督，將公積金貸款中的制度風(fēng)險有效規(guī)避。

3 結(jié)束語

通過對公積金貸款中存在問題的分析，探討了公積金貸款中存在問題的規(guī)避措施，可以有效規(guī)避公積金貸款中的市場、信用、政策以及制度風(fēng)險，這樣能夠確保公積金貸款制度的健康發(fā)展。

[1]張如明.公積金貸款存在的風(fēng)險及規(guī)避措施探討[J].勞動保障世界:理論版,2013(9).

[2]呂輝.公積金貸款存在的風(fēng)險及規(guī)避措施探討[J].現(xiàn)代營銷旬刊,2017(1):99-99.

[3]李艷娟.住房公積金貸款管理中存在的風(fēng)險及規(guī)避措施[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務(wù),2014(12):97-98.