保險(xiǎn)代位權(quán)發(fā)展新思路
——從法定代位到約定代位

◎劉夢(mèng)婷

保險(xiǎn)代位權(quán)發(fā)展新思路
——從法定代位到約定代位

◎劉夢(mèng)婷

保險(xiǎn)代位權(quán)作為舶來(lái)品，自中國(guó)保險(xiǎn)法頒布以來(lái)已存在有二十余年，然而我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的規(guī)定并不詳盡，其理論基礎(chǔ)和實(shí)際效果備受爭(zhēng)議。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)法定代位主義和約定代位主義進(jìn)行比較，認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)制度可以進(jìn)行修改和完善，而沒(méi)有必要一味廢除?；谖覈?guó)民法意思自治的基本原則和國(guó)外保險(xiǎn)代位權(quán)約定代位主義的立法典范，主張?jiān)诒Ａ舯ｋU(xiǎn)代位權(quán)的基礎(chǔ)之上，逐步將保險(xiǎn)法定代位主義轉(zhuǎn)化成為約定代位主義，以期更好地保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益，服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)代位權(quán)法定代位主義的落后性

縱觀世界立法現(xiàn)狀，目前世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代位權(quán)的取得主要有兩種立法例，一是法定代位主義，二是約定代位主義。由于我國(guó)保險(xiǎn)法成立之初，在立法目的上摻雜著對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的利益傾斜，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)法最初的立法規(guī)定亟待修改和完善。

從行業(yè)發(fā)展的角度。我國(guó)現(xiàn)代法律的發(fā)展有著其獨(dú)特的特點(diǎn)。在某一行業(yè)或領(lǐng)域剛剛起步時(shí)，國(guó)家會(huì)處于國(guó)家整體利益的考慮對(duì)其予以重點(diǎn)扶持。此時(shí)國(guó)家在政策及立法上會(huì)對(duì)受保護(hù)的對(duì)象傾斜。當(dāng)社會(huì)逐漸發(fā)展，此行業(yè)或領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到增強(qiáng)，在社會(huì)中的競(jìng)爭(zhēng)水平逐步提高，若在此時(shí)國(guó)家仍然采取傾斜態(tài)度對(duì)其予以保護(hù)則實(shí)在是毫無(wú)道理可言。保險(xiǎn)代位權(quán)的命運(yùn)也理應(yīng)遵循這一規(guī)律。

保險(xiǎn)制度作為用以彌補(bǔ)各種損失所創(chuàng)設(shè)的有效制度，對(duì)各國(guó)金融市場(chǎng)起著支配性的作用。在保險(xiǎn)業(yè)初步發(fā)展時(shí)期，政府采取了大量保護(hù)措施才防止保險(xiǎn)行業(yè)因管理不善造成的信任危機(jī)，其中增設(shè)保險(xiǎn)代位權(quán)就是其中一條重要舉措。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，將保險(xiǎn)代位權(quán)強(qiáng)行賦予給保險(xiǎn)人已經(jīng)不合時(shí)宜。法律應(yīng)該逐漸隱去對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)傘，轉(zhuǎn)而加強(qiáng)對(duì)其市場(chǎng)功能的監(jiān)管，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)手段使其取得進(jìn)一步的發(fā)展。

從民法基本原則的角度。《中華人民共和國(guó)民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則?！保ā吨腥A人民共和國(guó)民法通則》（1987年1月1日施行）第4條。）根據(jù)上述法條，總結(jié)出我國(guó)民法的基本原則為平等、自愿、公平等原則。其中自愿原則是指民事主體根據(jù)自己的意愿，自主的行使民事權(quán)利，參與民事法律關(guān)系，國(guó)家對(duì)于民事關(guān)系不過(guò)多的進(jìn)行干預(yù)。自愿原則體現(xiàn)在民事法律合同制度中就是契約自由原則，強(qiáng)調(diào)合同雙方當(dāng)事人在不違背法律法規(guī)和公序良俗的情況下，應(yīng)當(dāng)自己決定契約內(nèi)容。

在我國(guó)現(xiàn)行法制體系中，保險(xiǎn)法隸屬于商法。作為民商合一的國(guó)家，我國(guó)民法和商法具有很強(qiáng)的共通性。因此，在法律效力和位階上，保險(xiǎn)法是合同法的特別法，而合同法又是民法的特別法。因此，保險(xiǎn)法須遵循民法與合同法的基本原則，反映民法的基本精神。作為完全民事行為能力人的保險(xiǎn)當(dāng)事人，在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中也應(yīng)該遵循自愿原則。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人得在不違背法律法規(guī)和公序良俗的情況下，自主決定保險(xiǎn)合同內(nèi)容。

保險(xiǎn)行業(yè)是一項(xiàng)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要領(lǐng)域，國(guó)家自然會(huì)運(yùn)用強(qiáng)制性規(guī)定對(duì)這一行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督和管理。而這些強(qiáng)制性規(guī)定往往是用來(lái)約束保險(xiǎn)人而不是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)代位權(quán)這一規(guī)定強(qiáng)行性的將被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)賦予給保險(xiǎn)人，展現(xiàn)了法律對(duì)保險(xiǎn)人的利益傾斜，破壞了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的自愿原則。保險(xiǎn)代位權(quán)代位的是被保險(xiǎn)人對(duì)于致害第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，這一權(quán)利是否轉(zhuǎn)移,并不影響國(guó)家或公共利益，完全屬于當(dāng)事人意思自治范圍，應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人在契約中自由決定。保險(xiǎn)代位權(quán)旨在對(duì)在保險(xiǎn)事故中遭受損害的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償,防止被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償從而引發(fā)道德危險(xiǎn),同時(shí)又要讓第三人承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。但是追求被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和第三人之間利益的平衡以滿足損害填補(bǔ)原則的原則不能以犧牲被保險(xiǎn)人的利益為代價(jià)。這是得不償失的。追求法律不能為了追求一定程度上的公平而放棄了根本的正義觀念。（王占明、焦艷玲：《保險(xiǎn)代位權(quán)法定的初步質(zhì)疑》，《經(jīng)濟(jì)師》2003年第1期。）

總之，保險(xiǎn)代位權(quán)法定代位主義極大的破壞了民法自愿原則，侵害了被保險(xiǎn)人的切身利益。另一方面，保險(xiǎn)人作為市場(chǎng)主體中的優(yōu)勢(shì)一方，保險(xiǎn)代位權(quán)對(duì)其利益傾斜，不僅不利于法律的發(fā)展，更不利于社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。

保險(xiǎn)代位權(quán)約定代位主義的合理性

保險(xiǎn)代位權(quán)法定代位主義到約定代位主義最大的特點(diǎn)就是增加了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)代位權(quán)成立中的決定性作用。既體現(xiàn)了民法意思自治的基本立法原則，也在最大程度上保障了保險(xiǎn)當(dāng)事人的真實(shí)意愿和根本利益。

首先，保險(xiǎn)代位權(quán)約定代位主義擁有合理的法律依據(jù)。作為民法基本原則之一的自愿原則強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人之間可以自愿、平等、公平、自由的進(jìn)行民事活動(dòng)。法律保障人們?cè)诤侠矸秶鷥?nèi)自由行使自身的各項(xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)合同關(guān)系是合同關(guān)系的特殊方面，合同關(guān)系又是民事關(guān)系的特殊方面，因此保險(xiǎn)代位權(quán)的行使應(yīng)由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人自愿行使，而不是由法律強(qiáng)制性規(guī)定。

其次，保險(xiǎn)代位權(quán)約定代位主義立法模式存在優(yōu)秀的先例典范，如美國(guó)。美國(guó)保險(xiǎn)法中法定代位主義和約定代為主義共同存在。各州法院均規(guī)定人身保險(xiǎn)一般情況下不適用保險(xiǎn)代位權(quán)。但是意外傷害險(xiǎn)等在司法實(shí)踐中逐步產(chǎn)生了約定代位權(quán)，保險(xiǎn)當(dāng)事人若在合同訂立時(shí)約定了保險(xiǎn)代位權(quán)，則保險(xiǎn)人以此為依據(jù)，在日后第三人侵權(quán)的保險(xiǎn)事故中，代位享有對(duì)第三人的侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)。健康保險(xiǎn)中也明確規(guī)定必須將約定代為的條款寫(xiě)入保險(xiǎn)合同之中。 眾所周知，美國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是相當(dāng)發(fā)達(dá)的，由此成功典范作為參考，約定代位權(quán)在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的適用范圍會(huì)越來(lái)越廣，并將成為保險(xiǎn)代位權(quán)發(fā)展的一種趨勢(shì)。

綜上，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)代位權(quán)的在沒(méi)有其他方式得以取代的情況下，可以考慮將其從法定代位主義向約定代位主義進(jìn)行轉(zhuǎn)化，使其成為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間約定的一種權(quán)利，以期更好的保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益，服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（作者單位：華中師范大學(xué)法學(xué)院）