互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析

◎任晉婕

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析

◎任晉婕

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎上的一種改進，傳統(tǒng)金融所經(jīng)營的業(yè)務比較傳統(tǒng)、單一，難以滿足實體經(jīng)濟中的融資需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融業(yè)務范圍，較好地滿足了社會發(fā)展的需要。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融作了比較分析。

現(xiàn)行社會形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一股新型勢力，正在不斷壯大，并在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著愈來愈重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融結合了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術，它促進了金融業(yè)務創(chuàng)新，更好地滿足了現(xiàn)代社會發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展開始沖擊傳統(tǒng)金融的市場地位，面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場，要想繼續(xù)推動我國傳統(tǒng)金融的發(fā)展，就必須結合社會發(fā)展形勢，加快金融創(chuàng)新，要堅持與時俱進。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構在互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的依托下進行金融業(yè)務辦理的一種新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然結果，現(xiàn)行社會形勢下，人們對金融需求的增加使得傳統(tǒng)金融已經(jīng)不能滿足人們的需要，在這樣的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融就應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務是通過計算機信息技術來完成而，成本低、效率高，一方面，金融機構可以避開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本，另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，從而削弱了信息不對稱程度。而傳統(tǒng)金融是指只具備存、貸以及結算業(yè)務的金融活動，傳統(tǒng)金融風險系數(shù)較小，其業(yè)務范圍比較狹窄，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融的市場地位受到了巨大的沖擊，而要想繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)金融，認清互聯(lián)網(wǎng)金融極為必要。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析

互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合了社會發(fā)展的需要，這種金融業(yè)務模式較好地滿足了廣大客戶的需求。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融結合了互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術，通過構建互聯(lián)網(wǎng)平臺，客戶可以選擇適合自己的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了無紙操作，金融業(yè)務辦理流程更加便捷。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融支付更加便利?，F(xiàn)行社會發(fā)展形勢下，第三方支付越來越普及，與現(xiàn)金、信用卡等傳統(tǒng)支付方式相比，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務更加便捷、安全，消費者只要攜帶手機就可以隨時隨地的掃碼支付。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了客源，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，操縱便利，越來越多的人傾向互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融，客戶在辦理業(yè)務的時候往往需要花費較長的時間，兩者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融勝在時間少、便利，從而深受廣大消費客及客戶的喜愛。

互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融的缺點分析。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融較比傳統(tǒng)金融具有不可比擬的優(yōu)勢，但是就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于摸索階段，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在整體金融交易中的比較仍然比較小，在金融交易中，傳統(tǒng)金融依然占據(jù)著主導地位。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融合的互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，將面臨著較大的風險。其風險主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡安全風險、法律風險以及信用風險。

（1）網(wǎng)絡安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結合了互聯(lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的辦理是在互聯(lián)網(wǎng)平臺下完成的，而網(wǎng)絡的虛擬性、開放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構與客戶在辦理金融業(yè)務的過程中容易受到非法攻擊，從而造成重要信息的丟失，造成難以估量的損失，而面對巨大的損失，客戶就會失去對互聯(lián)網(wǎng)金融的投資興趣，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場萎縮。

（2）信用風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、開行，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務將面臨著較大的信用風險，而信用風險是指交易雙方?jīng)]有履行約定契約中的義務而造成的經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能按時履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性。在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，銀行急于推廣新業(yè)務，在這種情況下，銀行往往會降低客戶的準入條件以及部門標準，從而給自身帶來巨大的信用風險。

（3）法律風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起階段，以互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)沒有建立，由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)沒有建立，違法犯罪行為日益猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及客戶的利益造成了巨大的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

做好網(wǎng)絡安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡安全問題的存在是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，金融機構要做好網(wǎng)絡安全管理。首先，要利用信息技術，建立統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，構建完善的交易平臺，要加大安全技術的應用，做好網(wǎng)絡安全宣傳與教育工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題進行重點教育，從而提高人的認識。

加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設。法律法規(guī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展的保障，為了加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，相關部門就必須結合我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設，要為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供法律保障。一方面，相關部門要在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎上加以修正、調(diào)整以及完善，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，另一方面，要加強立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

完善社會信用評價體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風險問題的發(fā)生會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成極大的困擾，針對互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險問題，要向避免信用風險的發(fā)生，政府部門就必須加快社會信用體系建設，要對完善市場主體信用評估體系，同時要善于利用互聯(lián)網(wǎng)來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發(fā)生。另外，要積極建立社會信用制度，積極發(fā)展商業(yè)信用，要全面落實信用監(jiān)管和失信懲戒制度，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎上發(fā)展起來的一種新的業(yè)務模式，這種業(yè)務模式打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務格局，使得金融業(yè)務范圍更加廣泛，能夠較好地滿足客戶的需求。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在許多問題，這些問題的存在使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險較大，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融營造良好的發(fā)展環(huán)境。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司西藏自治區(qū)分行）