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      創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“尤溪模式”實(shí)踐與思考

      2017-12-24 18:09:03陳天湖
      關(guān)鍵詞:反擔(dān)保尤溪縣小微

      陳天湖

      創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“尤溪模式”實(shí)踐與思考

      陳天湖

      本文通過分析創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)實(shí)意義,立足于尤溪縣總工會(huì)和尤溪縣恒信融資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保貸款模式與實(shí)踐,通過在實(shí)踐中找問題、找不足,提出進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的措施及意見建議。

      現(xiàn)實(shí)意義

      當(dāng)前,大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的理念越來越深入社會(huì),而創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由政府出資委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保,解決創(chuàng)業(yè)人員盲目創(chuàng)業(yè)及資金不足問題,可以有效推動(dòng)“雙創(chuàng)”,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

      緩解城鄉(xiāng)就業(yè)壓力。當(dāng)前,我們面臨的就業(yè)形勢十分復(fù)雜和嚴(yán)峻,既有國有企業(yè)改革中下崗職工自謀出路難的問題,又有面臨著大量進(jìn)城務(wù)工人員、大學(xué)生、退伍軍人以及城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員就業(yè)出路的問題。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款作為政府促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)重要政策與有效手段,可以大幅減輕城鄉(xiāng)就業(yè)壓力,在推進(jìn)城鄉(xiāng)就業(yè)工作中發(fā)揮重要作用。

      幫扶小微企業(yè)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,由于小微企業(yè)固有的市場弱勢和經(jīng)營管理模式上存在的制約和障礙,小微企業(yè)貸款面臨著一系列的困難。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由于門檻較低,手續(xù)簡便,可以較好解決小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張,資金來源不穩(wěn)定的問題,擴(kuò)大小微企業(yè)生存空間,促進(jìn)企業(yè)健康有序發(fā)展。

      推動(dòng)創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市創(chuàng)建的重要舉措之一,可以進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策,擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)扶持政策的普惠面和覆蓋面,可以更好地推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。

      “尤溪模式”實(shí)踐

      尤溪縣總工會(huì)建立小額擔(dān)保貸款機(jī)制以來,經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐,已經(jīng)構(gòu)筑了涵蓋職工、退休軍人、高校畢業(yè)生、進(jìn)城農(nóng)民、小微企業(yè)等多主體的助力創(chuàng)業(yè)就業(yè)的工作模式。

      搭建創(chuàng)業(yè)平臺,幫助職工創(chuàng)業(yè)“起好步”。尤溪縣的國有企業(yè)改制以后,當(dāng)時(shí)很多下崗職工必須自謀生路、自主創(chuàng)業(yè),但是其在自主創(chuàng)業(yè)的過程中面臨著一個(gè)最大的難題——資金問題。尤溪縣總工會(huì)通過深入調(diào)研,結(jié)合本縣實(shí)際,籌集了100萬元作為下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金,并針對運(yùn)行初期出現(xiàn)的貸款人誠信不足、貸款人數(shù)多、貸款金額小、催收成本高等種種問題,成立了恒信擔(dān)保有限公司,將自身的無限責(zé)任通過和尤溪縣信用合作社簽訂協(xié)議的形式轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司的有限責(zé)任,將小額擔(dān)保貸款工作和機(jī)制從社會(huì)化傾向轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌J?,有效化解了還貸風(fēng)險(xiǎn)。

      恒信擔(dān)保有限公司成立后,在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作上繼續(xù)發(fā)揮著引領(lǐng)和助推作用。尤溪縣政府在這個(gè)過程中也大力支持,先后增資1900萬元,極大地?cái)U(kuò)展了公司的幫扶范圍和幫扶力度,公司擔(dān)保貸款對象也從原來下崗失業(yè)人員拓展到了小微企業(yè)、在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個(gè)社會(huì)主體。截止到2016年12月,累計(jì)為下崗職工等擔(dān)保貸款6437萬元,為企業(yè)擔(dān)保貸款960萬元,為災(zāi)后重建農(nóng)戶擔(dān)保貸款1337萬元。

      構(gòu)建五項(xiàng)機(jī)制,幫助職工創(chuàng)業(yè)“鋪好路”。為了幫助創(chuàng)業(yè)者提升創(chuàng)業(yè)成功率,尤溪縣總工會(huì)建立系列幫扶機(jī)制,解決職工創(chuàng)業(yè)過程中面臨的政策不清、技能缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足等問題。一是建立政策引導(dǎo)機(jī)制,制訂系列創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持政策,聯(lián)合人社、財(cái)政、銀行等多部門建立了“一條龍”政策服務(wù)體系。同時(shí)還為職工首次創(chuàng)業(yè)積極爭取財(cái)政貼息等政策。二是建立項(xiàng)目扶持機(jī)制,建立了涉及花卉業(yè)、種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品銷售等領(lǐng)域的21個(gè)職工創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目庫,并幫助對項(xiàng)目市場需求、生產(chǎn)管理、技術(shù)要點(diǎn)、資金要求等方面進(jìn)行分析,為職工創(chuàng)業(yè)引好路。三是建立培訓(xùn)提升機(jī)制,與干部學(xué)校、職業(yè)院校合作,開展交流培訓(xùn)、集中培訓(xùn)、現(xiàn)場觀摩和社區(qū)培訓(xùn)等多種方式培訓(xùn),提升創(chuàng)業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)能力。四是建立導(dǎo)師幫帶機(jī)制,從各行業(yè)致富帶頭人、創(chuàng)業(yè)成功人士、專家學(xué)者中征集志愿者擔(dān)任“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”,建立各創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師引導(dǎo)扶持機(jī)制,對新創(chuàng)業(yè)職工實(shí)行面對面、心貼心幫帶服務(wù)。五是建立典型引領(lǐng)機(jī)制,對創(chuàng)業(yè)人員做好跟蹤服務(wù),及時(shí)選樹各類創(chuàng)業(yè)先進(jìn)典型,并在各類媒體上開展系列報(bào)道活動(dòng),推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)熱潮。

      同時(shí),還加強(qiáng)了內(nèi)部管理制度的建設(shè),一是加強(qiáng)對貸款對象的審核和誠信教育,為每一個(gè)貸款戶建立一個(gè)檔案,對創(chuàng)業(yè)的情況、項(xiàng)目進(jìn)展的程度、項(xiàng)目指導(dǎo)者提供服務(wù)的質(zhì)量等進(jìn)行跟蹤。二是完善公司反擔(dān)保制度,擔(dān)保貸款需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)申請人提供1至2名信用良好、收入穩(wěn)定的機(jī)關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保,企業(yè)貸款擔(dān)保則需要由1個(gè)以上有實(shí)力企業(yè)進(jìn)行互?;蚍磽?dān)保,使擔(dān)保貸款資金安全得到有效保障。

      不斷開拓創(chuàng)新,幫助職工創(chuàng)業(yè)“栽好樹”。通過多年實(shí)踐,尤溪縣恒信擔(dān)保公司得到了有效發(fā)展,尤溪縣被全國總工會(huì)確定為小額擔(dān)保貸款示范縣,其在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作上樹立了工會(huì)工作機(jī)制創(chuàng)新的一個(gè)榜樣和典型,《福建日報(bào)》、《工人日報(bào)》及福建電視臺等媒體多次做了宣傳報(bào)道。目前,恒信擔(dān)保公司資本金從剛開始的100萬元提升到了2000萬元,擔(dān)保貸款放貸比例也提升到1:5,這為各類創(chuàng)業(yè)者帶來了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì),有效增強(qiáng)了本縣的經(jīng)濟(jì)活力。從去年開始,擔(dān)保公司不但建立了職工服務(wù)大廳,還更加重視創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)隊(duì)伍和企業(yè)家導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)伍的完善,以便讓創(chuàng)業(yè)者能夠獲得完善、全面和立體的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí),還舉辦創(chuàng)業(yè)論壇活動(dòng)和創(chuàng)業(yè)之星表彰活動(dòng),讓更多的創(chuàng)業(yè)者了解到擔(dān)保貸款的作用,提升其自主創(chuàng)業(yè)的信心和意志力。

      創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不但開辟了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的有效途徑,提升小微企業(yè)發(fā)展后勁、增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力,增進(jìn)政府與企業(yè)、職工群眾的密切聯(lián)系,而且實(shí)現(xiàn)了從輸血功能到造血功能的轉(zhuǎn)變,一大批就業(yè)、再就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的典型正如雨后春筍般涌現(xiàn)。通過擔(dān)保貸款服務(wù),已經(jīng)有接近1700名下崗失業(yè)人員成功地實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)和再就業(yè),他們成立的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或者個(gè)體工商戶,在促進(jìn)本縣就業(yè)和再就業(yè)上發(fā)揮了極大的作用。截止目前,已經(jīng)有531家企業(yè)或者工商戶享受到貸款貼息政策,補(bǔ)助金額高達(dá)584萬元。

      存在問題

      尤溪縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有效地解決了各類人員創(chuàng)業(yè)資金不足及創(chuàng)業(yè)成功率不高等問題,成為政府改善民生、擴(kuò)大就業(yè)的一項(xiàng)重要舉措。但在工作運(yùn)行中,我們也發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)展也面臨一些瓶頸問題。

      擔(dān)保貸款門檻較高。尤溪縣擔(dān)保貸款對象雖然從原來下崗失業(yè)人員拓展到了在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個(gè)社會(huì)主體,但現(xiàn)行的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策要求,創(chuàng)業(yè)人員在申請擔(dān)保貸款時(shí),本人及其家庭成員應(yīng)沒有其他商業(yè)銀行貸款記錄,這使得符合貸款條件的人大幅減少。

      擔(dān)保方式比較單一。根據(jù)恒信擔(dān)保公司有關(guān)規(guī)定,擔(dān)保貸款需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)申請人提供1名以上信用良好、收入穩(wěn)定的機(jī)關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保。2014年以來,尤溪縣進(jìn)一步深化公職人員欠貸欠息清理工作,糾正和制止有關(guān)公職人員提供擔(dān)保行為,致使申請人無法找到信用良好的財(cái)政撥款公職人員進(jìn)行反擔(dān)保。

      擔(dān)保程序不夠簡化。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及多個(gè)部門,辦理手續(xù)需要社區(qū)居委會(huì)、人社局、擔(dān)保公司、信用聯(lián)社等多個(gè)部門審核,而各部門審核程序各不相同,造成了各相關(guān)部門重復(fù)管理,程序不夠簡化,在規(guī)定時(shí)限內(nèi)往往難以審核、審批。

      對策建議

      創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是一項(xiàng)民心工程,也是掀起全民創(chuàng)業(yè)熱潮的一項(xiàng)重要舉措,要使這項(xiàng)惠民政策發(fā)揮最大效用,任重而道遠(yuǎn),必須采取切實(shí)有效措施推進(jìn)這項(xiàng)工作健康有序發(fā)展。

      政府重視,部門合力共為是前提。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及面廣,情況也比較復(fù)雜,政府部門要高度重視該項(xiàng)工作,制訂相關(guān)的配套政策,并建立由人社、財(cái)政、金融、擔(dān)保公司及相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)制度,及時(shí)研究解決擔(dān)保貸款運(yùn)行過程中面臨的困難和焦點(diǎn)問題,共同推動(dòng)這項(xiàng)政策落實(shí),形成政府統(tǒng)一運(yùn)作、部門協(xié)力配合的局面。

      完善制度,建立長效機(jī)制是關(guān)鍵。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不僅是放款解決創(chuàng)業(yè)者資金不足的單一問題,還涉及到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目幫扶、培訓(xùn)幫扶、項(xiàng)目跟蹤等工作,以提高創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)成功率。因此,要進(jìn)一步完善擔(dān)保貸款工作內(nèi)部管理制度及各種服務(wù)制度,通過一系列長效機(jī)制來簡化程序,提高工作效率,把惠民政策真正落實(shí)到創(chuàng)業(yè)者身上。

      探索載體,擴(kuò)大覆蓋范圍是重點(diǎn)。要推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,就要提高擔(dān)保貸款政策的覆蓋面,而不能只有少數(shù)人受益。要根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際情況,適當(dāng)降低擔(dān)保貸款門檻,改變單一的反擔(dān)?,F(xiàn)實(shí),探索不同類型的反擔(dān)保方式,把反擔(dān)保范圍擴(kuò)大到各種利于變現(xiàn)或抵押的財(cái)產(chǎn)或物品,真正解決擔(dān)保難的問題。

      加大宣傳,擴(kuò)大政策影響是基礎(chǔ)。對于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款,人社、財(cái)政、金融、擔(dān)保及相關(guān)部門要結(jié)合本部門實(shí)際情況,加大對貸款政策、優(yōu)惠措施等內(nèi)容的宣傳力度,及時(shí)對創(chuàng)業(yè)先進(jìn)事跡跟蹤報(bào)道,讓廣大創(chuàng)業(yè)人員更加熟悉政策,能夠較好地運(yùn)用政策,為營造良好內(nèi)外環(huán)境奠定基礎(chǔ)。要通過各種媒介的層層宣傳,讓更多想創(chuàng)業(yè)的人員主動(dòng)融入進(jìn)來,真正走上再就業(yè)和致富之路。

      加強(qiáng)引導(dǎo),科學(xué)評價(jià)體系是保障。擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制是做好這項(xiàng)工作重中之重,因此要建立健全一套科學(xué)的信用評價(jià)制度和擔(dān)保貸款的評估評價(jià)體系。信用評價(jià)制度著重評估申請人信用狀況,也可以提高其信用及誠信意識;擔(dān)保貸款評估評價(jià)體系,可以對創(chuàng)業(yè)人員各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)指標(biāo)進(jìn)行量化,提高每一筆擔(dān)保貸款的成功率,使每筆貸款都用在最需要的地方,發(fā)揮創(chuàng)業(yè)最大經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及社會(huì)效應(yīng)。

      (作者單位:福建省尤溪縣總工會(huì))

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