探究互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展方向

文/郭晉杰,山西國(guó)際電力集團(tuán)有限公司投資管理部

探究互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展方向

文/郭晉杰,山西國(guó)際電力集團(tuán)有限公司投資管理部

作為我國(guó)金融體系的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融模式的創(chuàng)新，為金融市場(chǎng)注入了強(qiáng)大的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供更為方便、快捷的金融服務(wù)，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對(duì)稱，對(duì)我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化、推動(dòng)普惠金融發(fā)展具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融；革新；發(fā)展方向

引言

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各行各業(yè)也都受到了積極的帶動(dòng)，而在互聯(lián)網(wǎng)方面也通過相應(yīng)的信息技術(shù)得到了顛覆式的促進(jìn)，出現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同的新型融資方式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這也為人們的生活帶來了極大的便利。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有許多需要改善的方面，但從宏觀角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極影響卻是不可忽略的。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

近年來，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探討如火如荼，但迄今為止對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚無統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)和界定。有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有跳出金融的范疇，成為另一種“新金融模式”。國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者FranklinAl len、JamesMcandrews、PhilipStrahan發(fā)表的題為“E-Finance∶AnIntr oduction”的論文，將電子金融定義為利用電子通信和電子計(jì)算機(jī)來提供金融服務(wù)創(chuàng)造金融市場(chǎng)的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融一種初期模式。經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、市場(chǎng)交易雙方透明度極高，資金供需雙方直接在網(wǎng)上談判，繞開了傳統(tǒng)銀行券商，可以實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少不必要的交易成本。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務(wù)者提供一個(gè)主機(jī)，用戶終端通過計(jì)算機(jī)或者通信網(wǎng)絡(luò)，使用具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)進(jìn)行操作的金融模式;廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在前者的基礎(chǔ)上還包括相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和監(jiān)管等外部環(huán)境。綜合以上學(xué)者的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有從根本上超越金融的范疇，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)和研究應(yīng)當(dāng)從其金融的本質(zhì)出發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融的深度契合。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為終端用戶提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù);從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為一身的融合性資源，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所參與的基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是非金融機(jī)構(gòu)借助于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、資源配置和信息中介等各種形式金融業(yè)務(wù)的新模式。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更為方便、快捷的金融服務(wù)，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對(duì)稱，對(duì)我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化、推動(dòng)普惠金融發(fā)展具有重要意義。目前，按照業(yè)務(wù)模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)饶Ｊ?。互?lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、支付便捷、信息透明度高、風(fēng)險(xiǎn)大等特征。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)整合市場(chǎng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有利于減少資金供求雙方的市場(chǎng)信息不對(duì)稱?？蛻艨梢酝ㄟ^智能手機(jī)等客戶端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付，打破地域和時(shí)間的約束，提升金融交易的效率。但是，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，支付風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)等問題突出，缺乏完備的信用評(píng)估體系，缺少必要的法律監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展

3.1 支付和結(jié)算的革新

如今第三方支付方式支付寶成為了人們支付的首選，不僅可以用于個(gè)人之間還可以流通于個(gè)人與企業(yè)之間，有金融業(yè)人士分析，支付寶極有可能取代銀聯(lián)成為支付形式的主流。第三方支付方式的主要優(yōu)勢(shì)在于處理信息的能力更強(qiáng)并且需要使用的成本較低，在此基礎(chǔ)之上還能提供給用戶良好的使用體驗(yàn)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付多發(fā)生于線上，但是經(jīng)過不斷地技術(shù)革新，使得支付與結(jié)算能夠在線下進(jìn)行，第三方支付也逐漸拓展了線下支付的發(fā)展業(yè)務(wù)，具備了支付與結(jié)算的功能。

3.2 信息渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理的革新

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，用戶信息的獲取方式主要是辦理業(yè)務(wù)時(shí)的信息登記，由于制定的客戶信息需求有限，使得獲取的信息量并不充分，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，制定了相關(guān)的對(duì)用戶信息的獲取條例，并對(duì)此進(jìn)行了數(shù)據(jù)上的分析，從而能夠保證所獲取的用戶信息都是能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展有促進(jìn)意義的。與傳

統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人工風(fēng)險(xiǎn)控制方式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及云計(jì)算，對(duì)海量的用戶信息進(jìn)行篩選，從而對(duì)客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸納與分析，并為客戶制定一份詳細(xì)的金融借貸方案。

3.3 渠道和平臺(tái)的革新

銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)具有大部分的市場(chǎng)上的金融份額，這就是銀行業(yè)發(fā)展持久不衰的基本原因，縱觀目前的金融業(yè)大方向，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的用戶要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，渠道以及平臺(tái)上革新后的靈活性使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選方式，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的低成本性也是其受歡迎的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便利的同時(shí)，也開展了相應(yīng)的金融服務(wù)，而操作的便捷性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的首選。

3.4 制定積極的應(yīng)對(duì)理念與策略

在某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)起到了不小的沖擊作用，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)的根基是十分牢固的，不僅可以憑借其擁有的龐大資源借用互聯(lián)網(wǎng)資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束，還能夠順應(yīng)發(fā)展開展線下業(yè)務(wù)從而阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融就要制定相應(yīng)的靈活策略與企業(yè)理念來保證企業(yè)的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)從而逐漸壯大的，但是其業(yè)務(wù)本身的靈活性與獨(dú)特性使得其發(fā)展能夠保持長(zhǎng)久，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融采用的信息融合方式也更加自由，極大程度上降低了用戶的風(fēng)險(xiǎn)因素。

4 促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度

構(gòu)建社會(huì)網(wǎng)上信用體系，完善社會(huì)信用制度，破解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立完善的社會(huì)信用檔案網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)前我國(guó)各銀行雖然已經(jīng)開始著手建立個(gè)人用戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，但還有待完善。應(yīng)該把個(gè)人信用檔案的構(gòu)建推廣到各行各業(yè)，建構(gòu)起全社會(huì)的系統(tǒng)完備的網(wǎng)上信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。只有這樣，才能有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易的虛擬性特點(diǎn)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)其信用情況授予相應(yīng)的信用等級(jí)，及時(shí)公布失信的市場(chǎng)行為主體，加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黑名單，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供可靠的信用參考，以降低交易風(fēng)險(xiǎn)成本。最后，建立第三方信用評(píng)估機(jī)制，完善社會(huì)信用制度。第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)要定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)行為主體的信用情況進(jìn)行定期評(píng)估，并根據(jù)發(fā)展情況不斷修改、補(bǔ)充社會(huì)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善社會(huì)信用制度，以規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有法可依

要為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供可靠保障，就必須建立相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，解決立法滯后的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提供前瞻性、系統(tǒng)性、可行性的法律規(guī)范。在立法上，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，設(shè)定一個(gè)基礎(chǔ)性的法律框架，提前設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的立法原則及覆蓋范圍。及時(shí)制定網(wǎng)上放貸規(guī)則，用法律規(guī)范P2P的網(wǎng)上金融行為。根據(jù)不同類型的金融領(lǐng)域制定與之相適應(yīng)的法律規(guī)范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)框架，使不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)均有與之相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)定。相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律法規(guī)缺乏針對(duì)性的問題，在2015年7月出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化并制定專門的法律法規(guī)細(xì)則。如國(guó)家應(yīng)制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)交易的法律法規(guī)細(xì)則等。面對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，及時(shí)加強(qiáng)立法，避免立法工作的滯后性，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，制定符合其發(fā)展規(guī)律的法律法規(guī)。另一方面，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行相關(guān)的法律法規(guī)教育，增強(qiáng)其法律自律意識(shí)。通過加強(qiáng)立法，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明方向，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供法律依據(jù)。

5 結(jié)語(yǔ)

總之，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與社會(huì)的不斷進(jìn)步，更多不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式也將隨之形成，帶給了傳統(tǒng)的金融不小的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)因此流失了大量的客戶群，除此之外，P2P融資方式的大力發(fā)展也使得傳統(tǒng)的資金融合方式受到了沖擊，人們的支付方式也因此有了相應(yīng)的改變，改變更多的則是現(xiàn)有的金融體系以及相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)，這是值得我們重視的重要課題。

［1］李東華，朱燁東．互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書:中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2015)［M］.北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2015．

［2］2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)［J］.金融世界，2016，(2).

［3］尹衍祥．WTO框架下的中國(guó)銀行法律制度研究［D］.山東大學(xué)碩士論文，2012.

［4］羅行．互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展格局［J］.商，2014，(22).